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雷鋒網(wǎng)報道，日前，“第三屆（2017）中國普惠金融大會”在京舉行。大會通過政策解讀、趨勢探討、案例分享等方式探討“踐行普惠金融服務實體經(jīng)濟”這一主題。雷鋒網(wǎng)獲悉，中信銀行公司銀行部副總經(jīng)理王鵬虎受邀分享服務小微企業(yè)的心得。
王鵬虎表示，實體經(jīng)濟是皮，金融是毛。只有把實體經(jīng)濟服務好，金融才有生存的空間。其中，小微企業(yè)是實體經(jīng)濟中最需要金融服務的，但小微企業(yè)融資問題一直是個世界性難題。
那么，銀行該如何服務小微企業(yè)？王鵬虎指出，銀行需要做到三個方面的創(chuàng)新：理念創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和流程創(chuàng)新。
以下是王鵬虎演講原文，雷鋒網(wǎng)作了不改變原意的編輯：
第一個問題是回歸商業(yè)銀行的根本，就是金融要服務實體經(jīng)濟。因為實體經(jīng)濟是皮，金融是毛。只有把實體經(jīng)濟給服務好了之后，金融才有生存的空間。
而接下來就要清楚服務實體經(jīng)濟的什么方面。實體經(jīng)濟日常的生活經(jīng)營，就是企業(yè)的日常生活經(jīng)營，包括采購、銷售、生產(chǎn)研發(fā)、庫存、物流等。另外，并購上市、融資、債券是資本經(jīng)營。當然它也是銀行服務的對象。但回歸到根本，第一是服務實體經(jīng)濟生產(chǎn)經(jīng)營，生產(chǎn)經(jīng)營搞好了再搞資本經(jīng)營。
第二個問題，實體經(jīng)濟當中誰最需要我們服務？相較于得到很多金融支持的大中型企業(yè)，更多應該服務實體經(jīng)濟當中的小微企業(yè)。而小微企業(yè)本身又是一個金融服務難點，小微企業(yè)融資難融資貴是國際性的難題。
第一，小微企業(yè)經(jīng)營比較波動，抗風險能力本身比較弱。第二信息不規(guī)范、不對稱。小微企業(yè)財務管理、財務信息信息披露都是不規(guī)范的，銀行對它了解也不是很多，或者了解信息的成本高，所以信息不對稱。
第三，小微企業(yè)在經(jīng)營過程中變化太大，不像大企業(yè)三五年不會有太大變化?？傊?，這種情況下，我們用傳統(tǒng)的金融方式收集小微企業(yè)難度很大，因為管理成本很高，風險成本也很高。
怎么破解小微企業(yè)融資難問題？要求銀行進行三方面的創(chuàng)新，第一是理念創(chuàng)新，第二是技術(shù)創(chuàng)新，第三是流程創(chuàng)新。三者結(jié)合才能成為完整的小微金融創(chuàng)新支撐。
理念上的創(chuàng)新是最重要的。第一個理念的變化是要重用信和輕授信。小微企業(yè)歷史太短，經(jīng)驗變化太大，所以沒有辦法授信，只能每一筆每一筆去做。
第二理念變化是重債項、輕主體?，F(xiàn)在更多的是看小微企業(yè)債項評級，做一筆債或者一筆授信的時候，都要看它的情況。而對主體信息不要看那么重，不要看整體的東西。
第三個理念變化就是側(cè)重短期，不要去看中長期。因為很多小微企業(yè)沒有過去可講，有沒有遠大未來也不好預測，更多要看現(xiàn)在是否靠譜。
第四個觀念轉(zhuǎn)變是以交易額代替授信額度。在這當中，需要應用一些技術(shù)手段，通過互聯(lián)網(wǎng)去獲取客戶的信息。另外，客戶的信息靠自己去收集，現(xiàn)在更多的靠第三方，包括政府、電子商務平臺、企業(yè)ERP等多點數(shù)據(jù)來源。之前的數(shù)據(jù)加工可能靠專家經(jīng)驗，現(xiàn)在更多靠模型，機器自動處理，效率更高、成本降低。從而實現(xiàn)從申請、審批、放款到預警都是全流程線上化和自動化。
技術(shù)創(chuàng)新是應用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，采集、處理、加工客戶數(shù)據(jù)，有效防控小微企業(yè)的風險。又稱數(shù)據(jù)融資。
防控風險過程當中一定要注意三個變量：
第一個就是成本，一定要把原來傳統(tǒng)征信成本降下來。
第二需要控制風險。
第三是效率，要滿足小微企業(yè)急用錢的效率。
隨著技術(shù)環(huán)境和市場環(huán)境的發(fā)展，我們有很多的數(shù)據(jù)，政府類的、電商平臺，也有銀行自己積累的數(shù)據(jù)，我們也有去分析和利用這些數(shù)據(jù)的技術(shù)。
中國的智能信貸或者是數(shù)據(jù)融資到了一個爆發(fā)期。主要服務對象主要是小微企業(yè)，特別是在供應鏈上的小微。它的需求是碎片化、高頻小額的需求。
中信銀行也做了一些探索，主要是聚焦在四大行業(yè)：汽車、大健康、大消費和大建設。汽車行業(yè)上游零配件商66%是小微企業(yè)，醫(yī)藥流通行業(yè)中小微企業(yè)占比也非常高。比如，大消費領(lǐng)域，我們?yōu)楹柟┴浬獭⒔?jīng)銷商，一些醫(yī)藥供貨商等提供了金融服務。
在這個過程中，我們共同搭建了一種生態(tài)金融平臺。在生態(tài)金融中，我們與一些合作伙伴、競爭對手進行錯位競爭。由于各商業(yè)銀行有不同的風險偏好，不同的客戶定位，所以我們可以一起合作開發(fā)一個供應鏈，一個生態(tài)圈。中信銀行的風險偏好比較低，與風險偏好相對要高的互聯(lián)網(wǎng)銀行、民營銀行合作，可以為小微企業(yè)提供更多的服務。
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