雷鋒網(wǎng)報(bào)道，日前，“第三屆（2017）中國普惠金融大會(huì)”在京舉行。大會(huì)通過政策解讀、趨勢探討、案例分享等方式探討“踐行普惠金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”這一主題。雷鋒網(wǎng)獲悉，中信銀行公司銀行部副總經(jīng)理王鵬虎受邀分享服務(wù)小微企業(yè)的心得。

王鵬虎表示，實(shí)體經(jīng)濟(jì)是皮，金融是毛。只有把實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)好，金融才有生存的空間。其中，小微企業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)中最需要金融服務(wù)的，但小微企業(yè)融資問題一直是個(gè)世界性難題。

那么，銀行該如何服務(wù)小微企業(yè)？王鵬虎指出，銀行需要做到三個(gè)方面的創(chuàng)新：理念創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和流程創(chuàng)新。

以下是王鵬虎演講原文，雷鋒網(wǎng)作了不改變?cè)獾木庉嫞?/em>

皮之不存毛將焉附

第一個(gè)問題是回歸商業(yè)銀行的根本，就是金融要服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。因?yàn)閷?shí)體經(jīng)濟(jì)是皮，金融是毛。只有把實(shí)體經(jīng)濟(jì)給服務(wù)好了之后，金融才有生存的空間。

而接下來就要清楚服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的什么方面。實(shí)體經(jīng)濟(jì)日常的生活經(jīng)營，就是企業(yè)的日常生活經(jīng)營，包括采購、銷售、生產(chǎn)研發(fā)、庫存、物流等。另外，并購上市、融資、債券是資本經(jīng)營。當(dāng)然它也是銀行服務(wù)的對(duì)象。但回歸到根本，第一是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)經(jīng)營，生產(chǎn)經(jīng)營搞好了再搞資本經(jīng)營。

小微企業(yè)遭遇金融服務(wù)難題

第二個(gè)問題，實(shí)體經(jīng)濟(jì)當(dāng)中誰最需要我們服務(wù)？相較于得到很多金融支持的大中型企業(yè)，更多應(yīng)該服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的小微企業(yè)。而小微企業(yè)本身又是一個(gè)金融服務(wù)難點(diǎn)，小微企業(yè)融資難融資貴是國際性的難題。

第一，小微企業(yè)經(jīng)營比較波動(dòng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力本身比較弱。第二信息不規(guī)范、不對(duì)稱。小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理、財(cái)務(wù)信息信息披露都是不規(guī)范的，銀行對(duì)它了解也不是很多，或者了解信息的成本高，所以信息不對(duì)稱。

第三，小微企業(yè)在經(jīng)營過程中變化太大，不像大企業(yè)三五年不會(huì)有太大變化?？傊?，這種情況下，我們用傳統(tǒng)的金融方式收集小微企業(yè)難度很大，因?yàn)楣芾沓杀竞芨?，風(fēng)險(xiǎn)成本也很高。

如何破解小微企業(yè)金融服務(wù)難題？

怎么破解小微企業(yè)融資難問題？要求銀行進(jìn)行三方面的創(chuàng)新，第一是理念創(chuàng)新，第二是技術(shù)創(chuàng)新，第三是流程創(chuàng)新。三者結(jié)合才能成為完整的小微金融創(chuàng)新支撐。

四大理念創(chuàng)新

理念上的創(chuàng)新是最重要的。第一個(gè)理念的變化是要重用信和輕授信。小微企業(yè)歷史太短，經(jīng)驗(yàn)變化太大，所以沒有辦法授信，只能每一筆每一筆去做。

第二理念變化是重債項(xiàng)、輕主體。現(xiàn)在更多的是看小微企業(yè)債項(xiàng)評(píng)級(jí)，做一筆債或者一筆授信的時(shí)候，都要看它的情況。而對(duì)主體信息不要看那么重，不要看整體的東西。

第三個(gè)理念變化就是側(cè)重短期，不要去看中長期。因?yàn)楹芏嘈∥⑵髽I(yè)沒有過去可講，有沒有遠(yuǎn)大未來也不好預(yù)測，更多要看現(xiàn)在是否靠譜。

第四個(gè)觀念轉(zhuǎn)變是以交易額代替授信額度。在這當(dāng)中，需要應(yīng)用一些技術(shù)手段，通過互聯(lián)網(wǎng)去獲取客戶的信息。另外，客戶的信息靠自己去收集，現(xiàn)在更多的靠第三方，包括政府、電子商務(wù)平臺(tái)、企業(yè)ERP等多點(diǎn)數(shù)據(jù)來源。之前的數(shù)據(jù)加工可能靠專家經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)在更多靠模型，機(jī)器自動(dòng)處理，效率更高、成本降低。從而實(shí)現(xiàn)從申請(qǐng)、審批、放款到預(yù)警都是全流程線上化和自動(dòng)化。

技術(shù)創(chuàng)新

技術(shù)創(chuàng)新是應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，采集、處理、加工客戶數(shù)據(jù)，有效防控小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。又稱數(shù)據(jù)融資。

防控風(fēng)險(xiǎn)過程當(dāng)中一定要注意三個(gè)變量：

第一個(gè)就是成本，一定要把原來傳統(tǒng)征信成本降下來。

第二需要控制風(fēng)險(xiǎn)。

第三是效率，要滿足小微企業(yè)急用錢的效率。

隨著技術(shù)環(huán)境和市場環(huán)境的發(fā)展，我們有很多的數(shù)據(jù)，政府類的、電商平臺(tái)，也有銀行自己積累的數(shù)據(jù)，我們也有去分析和利用這些數(shù)據(jù)的技術(shù)。

中國的智能信貸或者是數(shù)據(jù)融資到了一個(gè)爆發(fā)期。主要服務(wù)對(duì)象主要是小微企業(yè)，特別是在供應(yīng)鏈上的小微。它的需求是碎片化、高頻小額的需求。

中信銀行也做了一些探索，主要是聚焦在四大行業(yè)：汽車、大健康、大消費(fèi)和大建設(shè)。汽車行業(yè)上游零配件商66%是小微企業(yè)，醫(yī)藥流通行業(yè)中小微企業(yè)占比也非常高。比如，大消費(fèi)領(lǐng)域，我們?yōu)楹柟┴浬?、?jīng)銷商，一些醫(yī)藥供貨商等提供了金融服務(wù)。

合作共建生態(tài)金融平臺(tái)

在這個(gè)過程中，我們共同搭建了一種生態(tài)金融平臺(tái)。在生態(tài)金融中，我們與一些合作伙伴、競爭對(duì)手進(jìn)行錯(cuò)位競爭。由于各商業(yè)銀行有不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，不同的客戶定位，所以我們可以一起合作開發(fā)一個(gè)供應(yīng)鏈，一個(gè)生態(tài)圈。中信銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好比較低，與風(fēng)險(xiǎn)偏好相對(duì)要高的互聯(lián)網(wǎng)銀行、民營銀行合作，可以為小微企業(yè)提供更多的服務(wù)。

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