雷鋒網(wǎng)報道，日前，“第三屆（2017）中國普惠金融大會”在京舉行。大會通過政策解讀、趨勢探討、案例分享等方式探討“踐行普惠金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)”這一主題。國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室、中國人民銀行、國務(wù)院扶貧辦、中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會等機(jī)構(gòu)代表，農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、國家開發(fā)銀行、光大銀行、華瑞銀行及螞蟻金服、京東金融等部門負(fù)責(zé)人皆受邀出席。

中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會秘書長盧衛(wèi)圍繞“互聯(lián)網(wǎng)金融到底改變了什么？”這一主題作了主題演講。在他看來，“互聯(lián)網(wǎng)金融是資金或者資產(chǎn)在互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)的加持下，融通變得更加簡便、快捷、高效和透明?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融推動普惠金融的實踐，又極大提升了金融服務(wù)的整體效率。

互聯(lián)網(wǎng)金融有助于服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，具體可以從三個方面著手，一是繼續(xù)做好小微金融，解決中小微企業(yè)融資難問題；二是持續(xù)推進(jìn)消費(fèi)金融，刺激消費(fèi)去庫存；三是努力做大產(chǎn)業(yè)金融，致力于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級。

 當(dāng)然，互金發(fā)展過程中監(jiān)管的重要性也愈發(fā)凸顯，可以從兩個方面著手促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展

一是對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要實現(xiàn)以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，以物云大志技術(shù)的自然監(jiān)管。二是處理好金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險的平衡，既讓行業(yè)有充分發(fā)展的機(jī)會，又牢牢的把握系統(tǒng)風(fēng)險。

以下是盧衛(wèi)演講原文，雷鋒網(wǎng)作了不改變原意的編輯：

 互聯(lián)網(wǎng)金融正在改變什么？

今天我想與大家共同探討一個話題，互聯(lián)網(wǎng)金融正在改變什么？

普適計算之父馬克·韋澤曾經(jīng)說過，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正潛移默化的滲透到我們的生活中來。說到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的變化，普通民眾最直觀的感受就是它改變了花錢的方式，從早先必須帶著錢包、現(xiàn)金、銀行卡出門，到如今只需要攜帶一部支付APP的手機(jī)，就可以完成幾乎所有線上、線下支付活動，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了日常消費(fèi)支付習(xí)慣。

與此同時互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)改變了我們投資理財?shù)姆绞健?013年隨著余額寶問世，原本高端大氣的金融理財，一夜之間成為普羅大眾的生活方式。最低投資僅一元，相對于資金動輒萬元以上的銀行理財產(chǎn)品，余額寶讓理財變成了零進(jìn)入門檻的操作，帶來了一場理財?shù)娜駟⒚伞?/p>

以上兩個來自日常生活的變化，折射出互聯(lián)網(wǎng)金融顯而易見的業(yè)態(tài)。完整的互聯(lián)網(wǎng)金融圖景至少包含了P2P、眾籌、金融網(wǎng)銷、供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)銀行、第三方支付、征信消費(fèi)金融、虛擬貨幣等多個領(lǐng)域。

要回答互聯(lián)網(wǎng)金融改變了什么，我覺得首先要說明互聯(lián)網(wǎng)金融是什么。

如果將金融的概念提煉成資金或者資產(chǎn)的融會貫通，互聯(lián)網(wǎng)金融可以看作是資金或者資產(chǎn)在互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)的加持下，融通變得更加簡便、快捷、高效和透明。

可以從兩個維度去理解互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的變化。

第一，在一定程度上解決了普惠金融的難題。互聯(lián)網(wǎng)滲透到傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)里，作為市場大量的需求有利的補(bǔ)充，彌合了信息不對稱的鴻溝，催生了許多新的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)，傳統(tǒng)銀行和金融機(jī)構(gòu)考慮風(fēng)控成本問題，都熱衷于大額抵押貸款，而對于信用狀況模糊的中小微企業(yè)和個人則無能為力，這就為互聯(lián)網(wǎng)+金融創(chuàng)造了巨大的機(jī)會。

據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會的監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，截至2017年9月15日，我國互聯(lián)網(wǎng)金融活躍用戶已超5.7億用戶，網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌及互聯(lián)網(wǎng)支付三種業(yè)態(tài)累計交易總額近80萬億元，互聯(lián)網(wǎng)支付超過70萬億元。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融已達(dá)到全球領(lǐng)先的地位，原因就在于它填補(bǔ)了我國普惠金融這一塊的空白。在美國等發(fā)達(dá)國家，傳統(tǒng)金融對普通民眾以及中小微企業(yè)的服務(wù)，相對來講比較完善。市場空白比較小，而我國空白相對比較大。普惠金融的需求相對來講非常高，所以互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展極快。根據(jù)研究公司福雷斯特的數(shù)據(jù)表明，2016年中國移動支付的市場規(guī)模為9萬億美元，幾乎是美國市場支付市場的90倍，目前全球最大的五家互聯(lián)網(wǎng)金融公司中，有四家是中國的。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心，提升了金融服務(wù)的整體效率。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于新技術(shù)降低了金融運(yùn)行的成本，從而觸達(dá)傳統(tǒng)金融之前無法觸及的客戶群。

比如螞蟻金服、京東金融等平臺，背後的電商體系將電商的理財數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)打通，通過變量的數(shù)據(jù)、變量模型的計算為客戶畫像，進(jìn)行風(fēng)險評估。今天所有在淘寶、京東上做貿(mào)易的公司，都可以像阿里京東平臺做短期貸款，所有貸款不需要貸款，因為平臺掌握了你所有的數(shù)據(jù)，你的信用就在你交易過程中產(chǎn)生，這完全超出了傳統(tǒng)銀行可以給企業(yè)貸款的已有的模式。

目前利用大數(shù)據(jù)降低風(fēng)控成本，實現(xiàn)對風(fēng)險定價信用評估的全流程管理；云服務(wù)可以做到動態(tài)調(diào)備計算資源，共享網(wǎng)絡(luò)服務(wù)模式為大數(shù)據(jù)挖掘提供良好的計算環(huán)境和基礎(chǔ)支撐；區(qū)塊鏈能夠構(gòu)建滿足經(jīng)濟(jì)社會發(fā)生發(fā)展的信任生態(tài)體系，降低金融交易成本，提高經(jīng)濟(jì)效率；人工智能在互聯(lián)網(wǎng)理財領(lǐng)域逐漸實現(xiàn)智能投顧。隨著金融與科技的融合越來越深入，互聯(lián)網(wǎng)金融將被繼續(xù)把傳統(tǒng)金融不能做的事情，通過技術(shù)創(chuàng)新的模式來完成。

所有這一切的改變，我記得曾經(jīng)有位互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)家（雷鋒網(wǎng)注：馬云）說過，“如果銀行不改變，我們就改變銀行?！弊罱衅髽I(yè)家說，“如果醫(yī)院不改變我們就改變醫(yī)院；如果藥價不降低我們就改變藥房。"這些都是因為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融賦能實體經(jīng)濟(jì)

服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)都是互聯(lián)網(wǎng)金融一個很好的方向，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該是普和惠的，但是現(xiàn)實存在著普而不惠的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融賦能實體經(jīng)濟(jì)可以從三個方向著手。

• 一繼續(xù)做好小微金融解析中小微企業(yè)融資難的問題。

• 二持續(xù)推進(jìn)消費(fèi)金融，刺激消費(fèi)去庫存。

• 三努力做大產(chǎn)業(yè)金融，致力于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級。

總體來看，小微金融作為互聯(lián)網(wǎng)金融的起源地，市場競爭已趨于飽和；消費(fèi)金融經(jīng)過過去兩年的發(fā)酵，今年開始步入平臺期；產(chǎn)業(yè)金融作為更全面的解決方案，將成為互聯(lián)網(wǎng)金融一個新的藍(lán)海。

互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路

互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融市場的補(bǔ)充，盡管有一系列的獨特優(yōu)勢，但是爆發(fā)式增長也誘發(fā)了前所未有的風(fēng)險和問題給，金融監(jiān)管帶來很大的挑戰(zhàn)。

比如2013年到2015年野蠻生長的P2P平臺，在降低投資、借款門檻的同時，也滋生了一系列的問題和跑路的惡性事件，非法集資、資金池等道德風(fēng)險一度集中爆發(fā)。 還有近來異?；馃岬腎CO，也同樣存在了很大的潛在風(fēng)險，包括項目失敗或者跑路導(dǎo)致的資金損失風(fēng)險，價格劇烈波動引起的金融風(fēng)險，借貸、借ICO進(jìn)行的詐騙非法集資等違法犯罪活動的風(fēng)險等等這些，央行、網(wǎng)信辦、工信部等七部委聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于防范代幣發(fā)行融資風(fēng)險的公告，表示任何組織和個人不得從事代幣發(fā)行融資合作。由此可見，監(jiān)管部門的責(zé)任變得更加重大。

未來互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提出了嚴(yán)酷的挑戰(zhàn)。要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，我認(rèn)為可以從兩個方面著手：

• 一是對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要實現(xiàn)以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，以物云大志技術(shù)的自然監(jiān)管。

• 二是處理好金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險的平衡，既讓行業(yè)有充分發(fā)展的機(jī)會，又牢牢的把握系統(tǒng)風(fēng)險。

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