雷鋒網報道，日前，“第三屆（2017）中國普惠金融大會”在京舉行。大會通過政策解讀、趨勢探討、案例分享等方式探討“踐行普惠金融服務實體經濟”這一主題。國家互聯(lián)網信息辦公室、中國人民銀行、國務院扶貧辦、中國互聯(lián)網協(xié)會等機構代表，農業(yè)銀行、中國銀行、國家開發(fā)銀行、光大銀行、華瑞銀行及螞蟻金服、京東金融等部門負責人皆受邀出席。

中國互聯(lián)網協(xié)會秘書長盧衛(wèi)圍繞“互聯(lián)網金融到底改變了什么？”這一主題作了主題演講。在他看來，“互聯(lián)網金融是資金或者資產在互聯(lián)網的信息技術的加持下，融通變得更加簡便、快捷、高效和透明?！被ヂ?lián)網金融推動普惠金融的實踐，又極大提升了金融服務的整體效率。

互聯(lián)網金融有助于服務實體經濟，具體可以從三個方面著手，一是繼續(xù)做好小微金融，解決中小微企業(yè)融資難問題；二是持續(xù)推進消費金融，刺激消費去庫存；三是努力做大產業(yè)金融，致力于產業(yè)結構的優(yōu)化和升級。

 當然，互金發(fā)展過程中監(jiān)管的重要性也愈發(fā)凸顯，可以從兩個方面著手促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展

一是對互聯(lián)網金融監(jiān)管要實現(xiàn)以互聯(lián)網為基礎，以物云大志技術的自然監(jiān)管。二是處理好金融創(chuàng)新與金融風險的平衡，既讓行業(yè)有充分發(fā)展的機會，又牢牢的把握系統(tǒng)風險。

以下是盧衛(wèi)演講原文，雷鋒網作了不改變原意的編輯：

 互聯(lián)網金融正在改變什么？

今天我想與大家共同探討一個話題，互聯(lián)網金融正在改變什么？

普適計算之父馬克·韋澤曾經說過，互聯(lián)網技術正潛移默化的滲透到我們的生活中來。說到互聯(lián)網金融帶來的變化，普通民眾最直觀的感受就是它改變了花錢的方式，從早先必須帶著錢包、現(xiàn)金、銀行卡出門，到如今只需要攜帶一部支付APP的手機，就可以完成幾乎所有線上、線下支付活動，互聯(lián)網金融改變了日常消費支付習慣。

與此同時互聯(lián)網金融業(yè)改變了我們投資理財的方式。2013年隨著余額寶問世，原本高端大氣的金融理財，一夜之間成為普羅大眾的生活方式。最低投資僅一元，相對于資金動輒萬元以上的銀行理財產品，余額寶讓理財變成了零進入門檻的操作，帶來了一場理財的全民啟蒙。

以上兩個來自日常生活的變化，折射出互聯(lián)網金融顯而易見的業(yè)態(tài)。完整的互聯(lián)網金融圖景至少包含了P2P、眾籌、金融網銷、供應鏈金融、互聯(lián)網銀行、第三方支付、征信消費金融、虛擬貨幣等多個領域。

要回答互聯(lián)網金融改變了什么，我覺得首先要說明互聯(lián)網金融是什么。

如果將金融的概念提煉成資金或者資產的融會貫通，互聯(lián)網金融可以看作是資金或者資產在互聯(lián)網的信息技術的加持下，融通變得更加簡便、快捷、高效和透明。

可以從兩個維度去理解互聯(lián)網金融帶來的變化。

第一，在一定程度上解決了普惠金融的難題。互聯(lián)網滲透到傳統(tǒng)金融業(yè)務里，作為市場大量的需求有利的補充，彌合了信息不對稱的鴻溝，催生了許多新的互聯(lián)網金融形態(tài)，傳統(tǒng)銀行和金融機構考慮風控成本問題，都熱衷于大額抵押貸款，而對于信用狀況模糊的中小微企業(yè)和個人則無能為力，這就為互聯(lián)網+金融創(chuàng)造了巨大的機會。

據互聯(lián)網金融安全技術專家委員會的監(jiān)測數據顯示，截至2017年9月15日，我國互聯(lián)網金融活躍用戶已超5.7億用戶，網絡借貸、網絡眾籌及互聯(lián)網支付三種業(yè)態(tài)累計交易總額近80萬億元，互聯(lián)網支付超過70萬億元。

中國互聯(lián)網金融已達到全球領先的地位，原因就在于它填補了我國普惠金融這一塊的空白。在美國等發(fā)達國家，傳統(tǒng)金融對普通民眾以及中小微企業(yè)的服務，相對來講比較完善。市場空白比較小，而我國空白相對比較大。普惠金融的需求相對來講非常高，所以互聯(lián)網金融在我國發(fā)展極快。根據研究公司福雷斯特的數據表明，2016年中國移動支付的市場規(guī)模為9萬億美元，幾乎是美國市場支付市場的90倍，目前全球最大的五家互聯(lián)網金融公司中，有四家是中國的。

第二，互聯(lián)網金融以互聯(lián)網技術為核心，提升了金融服務的整體效率。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網金融的優(yōu)勢在于新技術降低了金融運行的成本，從而觸達傳統(tǒng)金融之前無法觸及的客戶群。

比如螞蟻金服、京東金融等平臺，背後的電商體系將電商的理財數據、消費數據打通，通過變量的數據、變量模型的計算為客戶畫像，進行風險評估。今天所有在淘寶、京東上做貿易的公司，都可以像阿里京東平臺做短期貸款，所有貸款不需要貸款，因為平臺掌握了你所有的數據，你的信用就在你交易過程中產生，這完全超出了傳統(tǒng)銀行可以給企業(yè)貸款的已有的模式。

目前利用大數據降低風控成本，實現(xiàn)對風險定價信用評估的全流程管理；云服務可以做到動態(tài)調備計算資源，共享網絡服務模式為大數據挖掘提供良好的計算環(huán)境和基礎支撐；區(qū)塊鏈能夠構建滿足經濟社會發(fā)生發(fā)展的信任生態(tài)體系，降低金融交易成本，提高經濟效率；人工智能在互聯(lián)網理財領域逐漸實現(xiàn)智能投顧。隨著金融與科技的融合越來越深入，互聯(lián)網金融將被繼續(xù)把傳統(tǒng)金融不能做的事情，通過技術創(chuàng)新的模式來完成。

所有這一切的改變，我記得曾經有位互聯(lián)網企業(yè)家（雷鋒網注：馬云）說過，“如果銀行不改變，我們就改變銀行?！弊罱衅髽I(yè)家說，“如果醫(yī)院不改變我們就改變醫(yī)院；如果藥價不降低我們就改變藥房。"這些都是因為互聯(lián)網技術的發(fā)展。

互聯(lián)網金融賦能實體經濟

服務實體經濟都是互聯(lián)網金融一個很好的方向，互聯(lián)網金融應該是普和惠的，但是現(xiàn)實存在著普而不惠的問題。互聯(lián)網金融賦能實體經濟可以從三個方向著手。

• 一繼續(xù)做好小微金融解析中小微企業(yè)融資難的問題。

• 二持續(xù)推進消費金融，刺激消費去庫存。

• 三努力做大產業(yè)金融，致力于產業(yè)結構的優(yōu)化和升級。

總體來看，小微金融作為互聯(lián)網金融的起源地，市場競爭已趨于飽和；消費金融經過過去兩年的發(fā)酵，今年開始步入平臺期；產業(yè)金融作為更全面的解決方案，將成為互聯(lián)網金融一個新的藍海。

互聯(lián)網金融的監(jiān)管思路

互聯(lián)網金融作為傳統(tǒng)金融市場的補充，盡管有一系列的獨特優(yōu)勢，但是爆發(fā)式增長也誘發(fā)了前所未有的風險和問題給，金融監(jiān)管帶來很大的挑戰(zhàn)。

比如2013年到2015年野蠻生長的P2P平臺，在降低投資、借款門檻的同時，也滋生了一系列的問題和跑路的惡性事件，非法集資、資金池等道德風險一度集中爆發(fā)。 還有近來異?；馃岬腎CO，也同樣存在了很大的潛在風險，包括項目失敗或者跑路導致的資金損失風險，價格劇烈波動引起的金融風險，借貸、借ICO進行的詐騙非法集資等違法犯罪活動的風險等等這些，央行、網信辦、工信部等七部委聯(lián)合發(fā)布了關于防范代幣發(fā)行融資風險的公告，表示任何組織和個人不得從事代幣發(fā)行融資合作。由此可見，監(jiān)管部門的責任變得更加重大。

未來互聯(lián)網金融的高速發(fā)展，對互聯(lián)網金融監(jiān)管提出了嚴酷的挑戰(zhàn)。要促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展，我認為可以從兩個方面著手：

• 一是對互聯(lián)網金融監(jiān)管要實現(xiàn)以互聯(lián)網為基礎，以物云大志技術的自然監(jiān)管。

• 二是處理好金融創(chuàng)新與金融風險的平衡，既讓行業(yè)有充分發(fā)展的機會，又牢牢的把握系統(tǒng)風險。

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