雷鋒網(wǎng)報(bào)道，日前，“第三屆（2017）中國普惠金融大會(huì)”在京舉行。大會(huì)通過政策解讀、趨勢探討、案例分享等方式探討“踐行普惠金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”這一主題。浦發(fā)銀行信息科技部需求中心主任助理湯樂雁出席并分享了浦發(fā)銀行網(wǎng)貸業(yè)務(wù)落地實(shí)踐經(jīng)歷與思考相關(guān)演講。

湯樂雁表示，銀行開始消費(fèi)金融業(yè)務(wù)實(shí)屬被逼無奈。內(nèi)憂是，經(jīng)濟(jì)下行，需要尋找新的盈利增長點(diǎn)，外患是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展迅猛。

而互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)業(yè)務(wù)的本質(zhì)是經(jīng)營數(shù)據(jù)，但對商業(yè)銀行來說，經(jīng)營數(shù)據(jù)是天生的短板?！澳壳拔覀兯@得的數(shù)據(jù)是有限的、單點(diǎn)的、局部的，這要求我們提高風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，利用人臉識(shí)別、反欺詐技術(shù)等?！?/p>

她指出，發(fā)展過程中發(fā)現(xiàn)了幾個(gè)問題。第一是業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng)新，與舊商業(yè)模式、核算模式、系統(tǒng)不相匹配。第二是聯(lián)合貸款問題。第三是與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競合問題。

以下是湯樂雁演講全文，雷鋒網(wǎng)作了不改變原意的編輯：

我主題是“互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)研究和智能網(wǎng)貸平臺(tái)的建設(shè)”。其實(shí)，浦發(fā)銀行起步不早，雖然有一定的規(guī)模，但是從數(shù)據(jù)、場景手段來看，與消費(fèi)金融成熟企業(yè)相比，還是有差距。今天，我會(huì)分享浦發(fā)銀行的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)從落地到發(fā)展過程當(dāng)中的思考。

為什么進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域？

其實(shí)，商業(yè)銀行做互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是逼迫無奈。2013年，中國商業(yè)銀行躺著賺錢的時(shí)代結(jié)束了。整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下行，房地產(chǎn)收緊，業(yè)務(wù)增速就放緩了，利潤也開始大幅度下降。我們需要尋找新的盈利增長點(diǎn)進(jìn)行資產(chǎn)配置，這是內(nèi)憂。

而外患是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)希望注入融資服務(wù)，通過融資服務(wù)增強(qiáng)客戶的黏性，得到更豐厚的回報(bào)。因?yàn)樗麄冇袌鼍皵?shù)據(jù)和技術(shù)手段。很快這個(gè)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中發(fā)展的很迅速，規(guī)模也很大。對我們商業(yè)銀行整個(gè)各單業(yè)務(wù)和小微貸款業(yè)務(wù)沖擊也是非常的巨大。

浦發(fā)銀行從2014年開始，接觸和進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域。當(dāng)時(shí)我們的做法仍然是傳統(tǒng)金融的審批方式和系統(tǒng)的支撐。我們很快發(fā)現(xiàn)，我們?nèi)匀灰罂蛻籼峁┐罅康募堎|(zhì)材料，或者電子信息，但還需要人工的多環(huán)節(jié)審核流程，繁雜，冗長，效率比較低。整個(gè)定價(jià)受到限制，生產(chǎn)的瓶頸非常突出。2014年初期，浦發(fā)的進(jìn)展相當(dāng)困難。

如何打造智能化網(wǎng)貸平臺(tái)？

經(jīng)過線下試水，我們發(fā)現(xiàn)，要規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，需要有系統(tǒng)和平臺(tái)。于是考慮打造網(wǎng)貸平臺(tái)，網(wǎng)貸平臺(tái)必須是智能化，沒有人工干預(yù)的一站式直通模式。這種平臺(tái)必須具備四方面的能力。

第一，必須要有優(yōu)質(zhì)客戶體驗(yàn)。我們能夠提供7×24小時(shí)全流程的在線。

第二，從突破生產(chǎn)力瓶頸上來說，對于客戶的營銷，我們不再是單點(diǎn)式，而是批量的數(shù)據(jù)處理，這樣的話客戶經(jīng)理從原來審批操作轉(zhuǎn)型為營銷，人力物力成本能夠大幅降低。

第三，大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)開展。大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)完善客戶畫像，提升精準(zhǔn)營銷的水平，同時(shí)為貸中貸后管理，預(yù)警實(shí)時(shí)性提供處理和服務(wù)。

第四，具備敏捷拓展能力，這對產(chǎn)品要求的實(shí)效性非常高，必須有高效的實(shí)施能力。就是說服務(wù)是需要模塊化的，能夠靈活的配制組合。在模塊化開發(fā)過程當(dāng)中，它是相對獨(dú)立的，模塊和模塊之間不能相互影響。

再次開發(fā)和完善的時(shí)候，我們對網(wǎng)貸業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)的規(guī)則要素進(jìn)行了詳細(xì)的分析。同時(shí)對這些要素進(jìn)行抽象、整合來組合形成模塊。我們把平臺(tái)的構(gòu)建分為三層。第一層是統(tǒng)一的接入層。第二層是應(yīng)用服務(wù)層，負(fù)責(zé)文件的處理，包括信用的評分，審批的管理，合同的管理。第三層就是外部服務(wù)。最后一層是核心組建層，配置運(yùn)行基礎(chǔ)環(huán)境、參數(shù)。有了這樣的架構(gòu)，我們能夠?yàn)闃I(yè)務(wù)提供全數(shù)據(jù)的驅(qū)動(dòng)，全流程的在線和全自動(dòng)的審批和全貸后的跟蹤。

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的本質(zhì)是經(jīng)營數(shù)據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)業(yè)務(wù)的本質(zhì)是經(jīng)營數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)的處理和服務(wù)。在這個(gè)過程當(dāng)中，我們平臺(tái)的關(guān)鍵就是高效、準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)處理能力。外部環(huán)節(jié)四個(gè)處理最終形成可視化的客戶信貸審批的結(jié)果。

第一個(gè)環(huán)節(jié)是信息的清洗，通過外部數(shù)據(jù)的接入，在清洗非標(biāo)準(zhǔn)化易購雜亂的數(shù)據(jù)以后，發(fā)現(xiàn)原始數(shù)據(jù)和目標(biāo)數(shù)據(jù)之間的差距。通過標(biāo)準(zhǔn)化的加工，將有缺陷的數(shù)據(jù)進(jìn)行補(bǔ)齊，并合并，重新復(fù)制。標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)其實(shí)就是有價(jià)值的信息。通過維度加工，把這些信息進(jìn)行不同的分類。按照產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)、行業(yè)等維度進(jìn)行分類，就是對客戶打了一個(gè)標(biāo)簽，通過這些標(biāo)簽對客戶進(jìn)行畫像。最后引入信用的評分卡這些規(guī)則，對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行評分。最終據(jù)此成為對客戶信貸的回復(fù)，能不能貸款，貸多少，貸款定價(jià)等。

而對商業(yè)銀行來說，經(jīng)營數(shù)據(jù)是天生的短板。目前我們所獲得的數(shù)據(jù)是有限的、單點(diǎn)的、局部的，有些是客戶的收入數(shù)據(jù)，資產(chǎn)數(shù)據(jù)，有些是跟平臺(tái)合作的場景化的數(shù)據(jù)。但是這些數(shù)據(jù)不是很完整，也不能形成一些數(shù)據(jù)鏈。這要求我們提高風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，引入生物識(shí)別技術(shù)識(shí)別身份。包括刷臉；通過位置定位來判斷設(shè)備安全性。我們引入反欺詐系統(tǒng)，對網(wǎng)貸全產(chǎn)品進(jìn)行欺詐管理。

浦發(fā)銀行網(wǎng)貸實(shí)踐總結(jié)

智能化網(wǎng)貸平臺(tái)上做了兩塊業(yè)務(wù)，一個(gè)是浦銀點(diǎn)貸，一個(gè)是快貸?？熨J是針對小微企業(yè)的經(jīng)營型貸款。浦銀點(diǎn)貸是2015年6月推出的現(xiàn)金類消費(fèi)貸產(chǎn)品。截止到2017年8月，累計(jì)客戶量達(dá)到了89萬，貸款余額是223萬。

業(yè)務(wù)的整個(gè)發(fā)展規(guī)模和發(fā)展勢頭非常好，超過預(yù)期。但在發(fā)展過程中也遇到幾個(gè)問題。

第一是業(yè)務(wù)模式的問題，就是說在業(yè)務(wù)不斷的發(fā)展過程當(dāng)中會(huì)有業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。為了適應(yīng)這種業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，商業(yè)模式、核算模式、系統(tǒng)都要做相應(yīng)的改良和調(diào)整。大批量的小金額業(yè)務(wù)進(jìn)來以后，我們發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)的核算模式是單筆業(yè)務(wù)結(jié)算的模式，實(shí)際上對系統(tǒng)的批量的處理帶來了性能的挑戰(zhàn)。因此，我們需要重新審視核算模式。我們考慮采用系統(tǒng)微服務(wù)的方式，用云計(jì)算的方式進(jìn)行系統(tǒng)的可擴(kuò)展性。

第二是聯(lián)合貸款。以往我們跟第三方平臺(tái)合作，全部是提供征信，提供信用評級，提供資金?，F(xiàn)在越來越多公司希望自己有信用的能力，讓我們提供資金，這就變成一個(gè)聯(lián)合貸款。到底誰做征信，信用評級以誰為準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)偏好如何達(dá)成一致，不同的風(fēng)險(xiǎn)利潤如何劃分，這些都是新的問題。

最后是我們銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司競合的問題。互聯(lián)網(wǎng)公司異軍突起，銀行可能逐漸淪為純資金的提供方。實(shí)際上，互金業(yè)務(wù)對銀行來說就是與狼共舞。我們不做就沒利，但是做了之后，逐步壯大了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)，我們在喪失這個(gè)陣地。

當(dāng)然我們也在思考如何應(yīng)對競爭局勢問題：

• 第一，考慮切入業(yè)務(wù)場景，探索互聯(lián)網(wǎng)+銀行的共贏模式，加快場景合作。對于還沒有建立信用管理能力的互聯(lián)網(wǎng)公司，我們要加緊合作。

• 第二，引入外部數(shù)據(jù)，夯實(shí)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平。消費(fèi)金融業(yè)務(wù)就是一個(gè)數(shù)據(jù)經(jīng)營，在數(shù)據(jù)經(jīng)營方面需要大量的引入外部數(shù)據(jù)，形成數(shù)據(jù)鏈，使得數(shù)據(jù)更為準(zhǔn)確對稱。

• 最后，考慮成立專攻互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。可以和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立獨(dú)立的公司，專門與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)形成競爭和對抗，跟商業(yè)銀行的母公司之間形成分層次的經(jīng)營。銀行做的是低利，獨(dú)立第三方子公司是做高回報(bào)，形成競爭。

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