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| 本文作者： 周蕾 | 2019-03-22 23:13 |
雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論消息，3月22日晚間，招商銀行披露2018年全年業(yè)績(jī)報(bào)告。
業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，2018年，招商銀行的營(yíng)業(yè)凈收入為2484.44億元，同比增長(zhǎng)12.4%，其中凈利息收入的占比為64.56%；歸屬于本行股東的凈利潤(rùn)805.60億元，同比增長(zhǎng)14.84%。不良貸款稍降，總額為536.05億元，不良貸款率1.36%，較上年末下降0.25個(gè)百分點(diǎn)。
招行行長(zhǎng)田惠宇曾明確提出“金融科技銀行”的定位，而2018年的招行在金融科技方面的建設(shè)也取得了明顯進(jìn)展。報(bào)告期內(nèi)，信息科技投入65.02億元，同比增長(zhǎng)35.17%，是其當(dāng)年?duì)I業(yè)凈收入的2.78%。全行累計(jì)申報(bào)金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目931個(gè)，其中304個(gè)項(xiàng)目已投產(chǎn)上線。
相較于以往的業(yè)績(jī)報(bào)告，招行強(qiáng)調(diào)了其在科技基礎(chǔ)能力上的領(lǐng)先水平，稱已在53個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域通過敏捷開發(fā)實(shí)現(xiàn)了科技與業(yè)務(wù)的融合創(chuàng)新，需求響應(yīng)速度大幅提升。
云計(jì)算方面，初步建立了混合云的基礎(chǔ)架構(gòu)，加速推進(jìn)云計(jì)算和分布式交易云平臺(tái)建設(shè)，X86 服務(wù)器部署總量是上年末的2.71倍，三分之一的應(yīng)用已經(jīng)遷移到云架構(gòu)，分布式交易云平臺(tái)峰值處理能力達(dá)到3.2萬筆╱秒，居銀行業(yè)前列。數(shù)據(jù)湖也不斷擴(kuò)容，入湖數(shù)據(jù)較上年增長(zhǎng)53.91%。
而大數(shù)據(jù)處理平臺(tái)已從9個(gè)維度整合客戶數(shù)據(jù)，形成1.7萬個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)，持續(xù)構(gòu)建統(tǒng)一的客戶視圖，實(shí)現(xiàn)了信用卡和借記卡的數(shù)據(jù)互通，以及跨條線對(duì)公司客戶和零售客戶的關(guān)聯(lián)打通。
年報(bào)指出，其零售金融的多維度監(jiān)控已超過 4,000個(gè)變量，實(shí)現(xiàn)毫秒級(jí)風(fēng)險(xiǎn)決策和億級(jí)數(shù)據(jù)計(jì)算能力以防控欺詐風(fēng)險(xiǎn)。報(bào)告期內(nèi)，已覆蓋零售金融類交易接近20億筆。
批發(fā)金融方面也搭建了風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，整合15類外部數(shù)據(jù)和客戶在本公司3年內(nèi)的交易數(shù)據(jù)，建立公司客戶關(guān)系圖譜和智能預(yù)警體系，其中，企業(yè)客戶智能預(yù)警系統(tǒng)上線9個(gè)月，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)客戶的預(yù)警識(shí)別準(zhǔn)確率達(dá)73.05%。通過持續(xù)優(yōu)化債券評(píng)審在線化流程，本公司已有80%的債券信用評(píng)級(jí)模型實(shí)現(xiàn)了在線自動(dòng)化處理，評(píng)審時(shí)效性較線下流程提升30%。
另外，年報(bào)也對(duì)部分金融科技應(yīng)用的落地情況進(jìn)行了更新。
截至報(bào)告期末，旗下智能投顧產(chǎn)品“摩羯智投”累計(jì)銷售規(guī)模已達(dá)到122.33億元。
上線不到半年的招商銀行企業(yè)App，客戶數(shù)量已達(dá)53.39萬戶，月活躍客戶數(shù)達(dá)到20.55萬戶；為石化行業(yè)龍頭企業(yè)的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)提供「云賬單」B2B賬戶綜合解決方案；創(chuàng)新對(duì)公客戶“聚合收款”業(yè)務(wù)，在高速、醫(yī)療、教育、汽車等領(lǐng)域開展產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景拓展，拓展對(duì)公商戶2.83萬戶，全年交易量399.03億元。
報(bào)告期內(nèi)，招商銀行參與了粵港澳大灣區(qū)貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺(tái)建設(shè)，落地同業(yè)首筆多級(jí)應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓融資業(yè)務(wù)；與建筑行業(yè)龍頭企業(yè)搭建基于區(qū)塊鏈的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)作平臺(tái)，聚焦集團(tuán)成員企業(yè)的集中采購(gòu)供應(yīng)鏈融資服務(wù)。
招商銀行一直以來堅(jiān)持“一體兩翼”，即是將零售作為主體，公司金融和同業(yè)金融為“兩翼”。這一戰(zhàn)略布局讓招行的零售業(yè)務(wù)呈現(xiàn)了持續(xù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，從年報(bào)數(shù)據(jù)來看：
零售金融業(yè)務(wù)稅前利潤(rùn)572.27億元，同比增長(zhǎng)20.24%，占其業(yè)務(wù)條線稅前利潤(rùn)的57.22%。營(yíng)業(yè)凈收入1232.53億元，同比增長(zhǎng)16.03%，占其營(yíng)業(yè)凈收入的52.71%。
2018年，銀行卡手續(xù)費(fèi)收入165.15億元，同比增長(zhǎng)19.66%；零售財(cái)富管理手續(xù)費(fèi)及傭金收入193.38億元，占零售凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入的45.90%。
零售貸款方面，2018年末的總額為19875.87億元；不含信用卡的總額14,122.89 億元，較上年末增長(zhǎng)10.93%。其中，小微貸款行標(biāo)口徑余額3489.93億元，較上年末增長(zhǎng)12.23%；消費(fèi)貸款余額1054.33億元，較上年末增長(zhǎng)15.39%。
零售業(yè)務(wù)之所以能夠保持總體較快增長(zhǎng)，與龐大的零售資產(chǎn)以及加速擴(kuò)大的客群規(guī)模不無關(guān)系。根據(jù)央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至報(bào)告期末，其零售客戶存款余額仍位居股份制銀行第一。零售客戶一卡通發(fā)卡總量則較上年末增長(zhǎng)14.24%，達(dá)到了13227.67萬張。零售貸款客戶數(shù)為473.51萬戶，較上年末增長(zhǎng)73.21%。
年報(bào)顯示，截至2018年末，招行所管理的零售客戶資產(chǎn)（AUM）為68021.05億元，較上年末增長(zhǎng)了10.35%。零售客戶總數(shù)達(dá)1.25億戶（含借記卡和信用卡客戶），較上年末增長(zhǎng)17.61%；其中，新增“雙金客群”（金葵花及金卡客群）首次突破100萬戶，創(chuàng)歷史新高。
| 零售客戶數(shù)（萬戶） | 零售AUM（億元） | |
| 2018年6月末 | 11632.61 | 66328.83 |
| 2018年12月末 | 12541.44 | 68021.05 |
兩大App繼續(xù)發(fā)光發(fā)熱
雷鋒網(wǎng)還注意到，2018年末，招行的零售電子渠道綜合柜面替代率已經(jīng)達(dá)到了98.24%的水平——可以說電子銀行渠道，尤其是“招商銀行”和“掌上生活”兩大App的存在，為招行的零售業(yè)務(wù)江山立下汗馬功勞。
具體來看，在App用戶數(shù)方面，“招商銀行”和“掌上生活”累計(jì)用戶數(shù)共達(dá)1.48億戶，分別為7827萬和7003萬戶。
| 累計(jì)用戶數(shù)（戶） | 兩大App | “招商銀行”App |
| 2018年12月末 | 1.48億 | 7827.04萬 |
| 2018年8月末 | 近1.3億 | 近6913萬 |
注：此處2018年8月末數(shù)據(jù)來自雷鋒網(wǎng)《打破場(chǎng)景藩籬，招商銀行App 7.0的數(shù)字化攻略》
兩大App的月活躍用戶（MAU）合計(jì)達(dá)8104.67萬，較上年末增長(zhǎng)47.24%。
| MAU變化情況（戶） | 兩大App | 招商銀行App | 掌上生活A(yù)pp |
| 2018年12月末 | 8104.67萬 | 4150.8萬戶 | 3953.87萬戶 |
不過需要注意的是，2018年起，招商銀行App月活躍用戶的統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)由用戶登錄App變更為用戶打開App，并據(jù)此調(diào)整上年同期數(shù)據(jù)。
年報(bào)還強(qiáng)調(diào)，“招商銀行”和“掌上生活”兩大App的借記卡在線獲客占比17.89%，信用卡數(shù)據(jù)獲客占比61.21%，可見App已成為其客戶經(jīng)營(yíng)的重要渠道之一。
而2018年9月發(fā)布的招商銀行App 7.0，無疑是零售業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。雷鋒網(wǎng)曾詳細(xì)報(bào)道這一版本在開放、互動(dòng)和O2O的各種變化，包括收支賬本、城市服務(wù)、社區(qū)升級(jí)、智能服務(wù)方面的重大更新：
以收支應(yīng)用為例，App 7.0開始打造多人共享的場(chǎng)景化賬本概念，不再局限于基本的收支分類，實(shí)現(xiàn)賬本跨用戶創(chuàng)建；
理財(cái)服務(wù)方面，社區(qū)引入大量業(yè)界人士、KOL升級(jí)內(nèi)容質(zhì)量，并通過觀點(diǎn)交流推動(dòng)社區(qū)內(nèi)用戶互動(dòng)。7.0版本還能面向不同專業(yè)水平的客戶推出基金診斷報(bào)告和自助選基等功能，涵蓋全平臺(tái)2000余支基金。
而這些更新也為招行帶來了不小的收獲：
招商銀行App交易筆數(shù)13.82億筆，同比增長(zhǎng)33.91%，交易金額30.76萬億元，同比增長(zhǎng)72.13%。
招商銀行App理財(cái)投資客戶數(shù)507.50萬戶；筆數(shù)占全行的79.37%；金額為6.26萬億元，同比增長(zhǎng)41.31%，占全行理財(cái)投資銷售金額的59.11%。
而兩大App在2018年末，分別已有27.11%和44.21%的流量來自非金融服務(wù)。分行運(yùn)營(yíng)城市專區(qū)方面，已有41家分行、共335個(gè)網(wǎng)點(diǎn)建立了在線店。場(chǎng)景拓展聚焦出行、飯票和電影票、商城、校園、醫(yī)療等垂直細(xì)分領(lǐng)域，覆蓋城市公交、地鐵、停車場(chǎng)等場(chǎng)景。
雷鋒網(wǎng)小結(jié)：從本次年報(bào)來看，招商銀行的金融科技底色越發(fā)濃厚，特別是App在這其中承擔(dān)的“戲份”越來越重。這也正符合它們想要打造更具互聯(lián)網(wǎng)元素的“輕文化”，以更好地推進(jìn)“輕型銀行”的戰(zhàn)略布局。
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