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3月6日晚間，平安銀行發(fā)布2018年年度報(bào)告，成為兩市首家披露年報(bào)的上市銀行。
年報(bào)顯示，2018年，平安銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1167.16億元，同比增長(zhǎng)10.3%；凈利潤(rùn)248.18億元，同比增長(zhǎng)7%。2018年末，本行資產(chǎn)總額34185.92億元，較上年末增長(zhǎng)5.2%；吸收存款余額21285.57億元，較上年末增長(zhǎng)6.4%；發(fā)放貸款和墊款總額（含貼現(xiàn)）19,975.29 億元，較上年末增長(zhǎng)17.2%。
2018年，平安銀行的科技投入大幅增加，IT資本性支出25.75 億元、同比大漲82%；全行科技人力擴(kuò)充到近6000人，較上年末增長(zhǎng)超過(guò)44%。并且制定了IT三年（2019-2021）發(fā)展規(guī)劃，明確了未來(lái)三年的IT工作重點(diǎn)及實(shí)施策略。
年報(bào)還指出，在“口袋財(cái)務(wù)”APP、“FB遠(yuǎn)程柜面”、“智慧管理”等項(xiàng)目繼續(xù)試點(diǎn)敏捷開(kāi)發(fā)模式，使產(chǎn)品迭代速度、交付質(zhì)量和客戶體驗(yàn)等各個(gè)方面都取得了顯著提升。2018 年，全行業(yè)務(wù)需求開(kāi)發(fā)交付數(shù)量同比增長(zhǎng)超過(guò) 100%。
而對(duì)比2017年年報(bào)也可以發(fā)現(xiàn)，平安銀行在2018年對(duì)“科技引領(lǐng)”方針在各項(xiàng)業(yè)務(wù)的貫徹落實(shí)已經(jīng)頗有成效，雷鋒網(wǎng)根據(jù)其2018年年報(bào)節(jié)選整理如下：
小企業(yè)數(shù)字金融（KYB）通過(guò)將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于貸前獲客、將人工智能技術(shù)運(yùn)用于貸中自動(dòng)化審批及精細(xì)化投放、把物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用于貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，實(shí)現(xiàn)了線上實(shí)時(shí)進(jìn)件、系統(tǒng)自動(dòng)審批、貸后實(shí)時(shí)監(jiān)控，并將移動(dòng)端應(yīng)用與遠(yuǎn)程集中運(yùn)營(yíng)相結(jié)合。
2018年末，KYB服務(wù)客戶數(shù)14103戶，2018年累計(jì)發(fā)放貸款107億元。應(yīng)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的信用貸產(chǎn)品達(dá)到了單筆業(yè)務(wù)60秒完成審批、10秒完成放款的水平。
平安銀行在2018年推出供應(yīng)鏈應(yīng)收賬款服務(wù)平臺(tái)（SAS 平臺(tái)）應(yīng)用，提供線上應(yīng)收賬款的轉(zhuǎn)讓、融資、管理、結(jié)算等綜合金融服務(wù)。平臺(tái)全量應(yīng)用“平安區(qū)塊鏈”建立多方互信機(jī)制，穿透管理底層資產(chǎn)；應(yīng)用“人工智能+大數(shù)據(jù)”，對(duì)貿(mào)易背景的真實(shí)性實(shí)施智能核驗(yàn)和持續(xù)監(jiān)測(cè)。
2018年末，SAS平臺(tái)累計(jì)交易量突破100億元，已為111家核心企業(yè)及其上游中小微企業(yè)提供金融服務(wù)支持。
平安云在電子政務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)上線“住房云”和“財(cái)政云”，分別針對(duì)房屋主管部門的資金監(jiān)管等痛點(diǎn)和財(cái)政客戶的資金、信息管理問(wèn)題，目前已與平安城科、重金所深度合作。
2018年，新增上線電子政務(wù)平臺(tái)項(xiàng)目106個(gè)，累計(jì)達(dá)462個(gè)。
嵌入多種金融科技和服務(wù)的平安口袋銀行APP以人工智能、生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等前沿科技為驅(qū)動(dòng)，目前已升級(jí)至4.0版本。APP納入自有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的客服機(jī)器人“小安”，該智能客服是平安銀行將積累多年的客服問(wèn)答數(shù)據(jù)進(jìn)行機(jī)器學(xué)習(xí)，與平安科技共同打造。其基于用戶數(shù)據(jù)的全面打通以及全渠道的工具部署，建立起7×24小時(shí)的“AI 客服”體系。
2018 年末，平安口袋銀行APP注冊(cè)客戶數(shù)6225萬(wàn)戶，2018年12月該APP月活客戶數(shù)2588萬(wàn)戶。
口袋財(cái)務(wù)APP是平安銀行面向B端客戶推出的一站式移動(dòng)綜合金融服務(wù)平臺(tái)。雷鋒網(wǎng)注意到，該APP于2017年末上線， 納入生物識(shí)別、OCR、一鍵理財(cái)、一鍵融資、資產(chǎn)全景圖、跨PC屏連接、云簽約、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用中的最新科技成果，計(jì)劃成為銀行與企業(yè)、銀行與個(gè)人、企業(yè)與企業(yè)的信息交互通道。
截至2018年末，口袋財(cái)務(wù)累計(jì)注冊(cè)開(kāi)通客戶已達(dá)28萬(wàn)戶，累計(jì)交易筆數(shù)達(dá)150萬(wàn)筆，交易金額超過(guò)8300億元。
平安銀行在強(qiáng)化風(fēng)控方面，在涉及客戶的各個(gè)節(jié)點(diǎn)上，部署了約40套大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)模型全方位地監(jiān)控和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，并啟動(dòng)了“AI+風(fēng)控”項(xiàng)目，經(jīng)過(guò) 1 年建設(shè)期，建成零售客戶統(tǒng)一授信智能管控體系及自動(dòng)化審批流，應(yīng)用于個(gè)貸、汽融、信用卡等產(chǎn)品線。同時(shí)，平安銀行將借記卡和信用卡反欺詐統(tǒng)一管理，構(gòu)建大零售企業(yè)級(jí)反欺詐防線，支持每日千萬(wàn)級(jí)別的金融交易量。
另外，平安銀行采用機(jī)器人流程自動(dòng)化（RPA）技術(shù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)自動(dòng)化處理以提升銀行傳統(tǒng)手工操作流程的效率和質(zhì)量，目前已在對(duì)公開(kāi)戶核查、對(duì)公開(kāi)戶人行錄入等多個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景應(yīng)用，業(yè)務(wù)處理效率較人工提升 60%以上。
平安銀行年報(bào)的另一大亮點(diǎn)正是零售業(yè)務(wù)的突飛猛進(jìn)。
區(qū)別于對(duì)公業(yè)務(wù)，銀行的零售業(yè)務(wù)一般指商業(yè)銀行以自然人或家庭及小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，提供存款、融資、委托理財(cái)、有價(jià)證券交易、代理服務(wù)、委托咨詢等各類業(yè)務(wù)。理論上來(lái)說(shuō)，它是商業(yè)銀行提供一站式打包產(chǎn)品和服務(wù)的主要途徑，是商業(yè)銀行開(kāi)辟新市場(chǎng)、新領(lǐng)域、新經(jīng)營(yíng)方式的主要工具。因此，零售業(yè)務(wù)也成為了反映銀行業(yè)績(jī)水平和科技手段的一塊“鏡子”。
首先，平安銀行為零售設(shè)下專屬IT團(tuán)隊(duì)，人數(shù)在一年間從2100+增加至3200+，可見(jiàn)其為零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型投入之多。
其次，年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2018年末，平安銀行管理零售客戶資產(chǎn)（AUM）14,167.96億元、較上年末增長(zhǎng)30.4%；零售客戶數(shù)8390萬(wàn)戶、較上年末增長(zhǎng)20.0%?？诖y行APP注冊(cè)客戶數(shù) 6225 萬(wàn)戶，2018年12月的APP月活客戶數(shù)（MAU）為2588 萬(wàn)戶、同比增長(zhǎng)74.6%，零售規(guī)模增長(zhǎng)顯著：
| 零售客戶數(shù) | 口袋銀行APP總用戶數(shù) | 口袋銀行APP月活用戶 | |
| 2016年 | 4047.32 | 2069.68 | 未披露 |
| 2017年 | 6990.52 | 4172 | 1482 |
| 2018年 | 8390 | 6225 | 2588 |
（單位：萬(wàn)戶）
與招商銀行相比，零售業(yè)務(wù)規(guī)模尤其是AUM仍有較大提升空間。但與此同時(shí)，APP的注冊(cè)用戶和月活用戶數(shù)量上的差距正在縮小，平安銀行或許有望憑借這一重要流量入口繼續(xù)提升零售業(yè)務(wù)。
值得注意的是，2018年10月，平安銀行董事長(zhǎng)謝永林透露了平安信托直銷團(tuán)隊(duì)整合入銀行私人銀行的進(jìn)度。受益于信托財(cái)富管理業(yè)務(wù)的無(wú)償轉(zhuǎn)入，預(yù)計(jì)平安銀行2019年私人銀行業(yè)務(wù)有望大幅增長(zhǎng)。
零售AUM（億元） | 零售客戶數(shù)（萬(wàn)戶） | APP注冊(cè)客戶（萬(wàn)戶） | APP月活用戶（萬(wàn)戶） | 私人銀行用戶（萬(wàn)戶） | |
| 平安銀行 | 14167.96 | 8390 | 6225 | 2588 | 3.00 |
| 招商銀行 | 66328.83 | 11632.61 | 6528 | 3292.27 | 7.17 |
雷鋒網(wǎng)注：招行尚未披露2018年全年業(yè)績(jī)報(bào)告，數(shù)據(jù)來(lái)自其2018年半年報(bào)，其零售客戶數(shù)包含借記卡和信用卡客戶。APP則分別指口袋銀行APP和招商銀行APP。
零售貸款方面，其不良率表現(xiàn)平穩(wěn)，信用卡不良率卻略有上升。
圖片來(lái)自“志明看金融”
但平安銀行表示，其信用卡業(yè)務(wù)保持穩(wěn)健增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)：2018全年累計(jì)信用卡新增發(fā)卡量1737萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)15.1%。截至本年年末，信用卡貸款余額4732.95億元，較上年末增長(zhǎng)55.9%。
同時(shí)，平安銀行信用卡APP客戶數(shù)突破3400萬(wàn)戶，信用卡商城全年交易量同比增幅達(dá)231.2%。不過(guò)，招行的信用卡APP“掌上生活”截至2017年6月30日的累計(jì)用戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到5676.45萬(wàn)戶，月活躍用戶數(shù)為3046.17萬(wàn)戶。
除信用卡外，消費(fèi)金融、汽車金融等核心資產(chǎn)業(yè)務(wù)也在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上保持穩(wěn)健增長(zhǎng)，有效助力零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。
以汽車金融為例，2018年平安銀行的汽車金融貸款新發(fā)放額1476.68億元、同比增長(zhǎng)24.7%，新增客戶數(shù)92萬(wàn)戶、同比增長(zhǎng)29%；截至2018年末，汽車金融貸款余額1720.29億元，較上年末增幅22.1%。
通過(guò)流程精簡(jiǎn)優(yōu)化、結(jié)合大數(shù)據(jù)模型管控風(fēng)險(xiǎn)等舉措，其汽車金融業(yè)務(wù)整體系統(tǒng)自動(dòng)化審批占比達(dá)75%、較上年末提升了10個(gè)百分點(diǎn)，其中二手車業(yè)務(wù)自動(dòng)化審批率達(dá)57.8%、較上年末提升了2.8個(gè)百分點(diǎn)。
總體而言，平安銀行正在積極擁抱金融科技，加大技術(shù)投入，其研發(fā)成效顯著。未來(lái)借鑒集團(tuán)力量進(jìn)一步發(fā)揮科技優(yōu)勢(shì)，在零售業(yè)務(wù)方面繼續(xù)深耕細(xì)作，這匹“黑馬”將繼續(xù)向零售龍頭的寶座發(fā)起更猛烈的沖擊。
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