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| 本文作者： 溫曉樺 | 2017-03-05 11:56 |
雷鋒網(wǎng)2月27日?qǐng)?bào)道，創(chuàng)新源于跨界融合。如今，人工智能已經(jīng)不是科技公司創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的專(zhuān)屬武器。隨著時(shí)代和社會(huì)科技基礎(chǔ)的進(jìn)步，AI已經(jīng)以雷霆萬(wàn)鈞之勢(shì)從學(xué)術(shù)界潛入產(chǎn)業(yè)界的每一個(gè)角落，成為了傳統(tǒng)行業(yè)變革求新、提高效益的利器。而在可高度量化的金融投資領(lǐng)域，AI的介入誕生了新的產(chǎn)品——智能投顧。
然而，智能投顧只是數(shù)字智能技術(shù)與金融行業(yè)結(jié)合的部分產(chǎn)物。當(dāng)金融遇上AI，潛力并不止成為一個(gè)投資顧問(wèn)。那么，對(duì)比從古到今，國(guó)內(nèi)到國(guó)外，不同的金融投資發(fā)展階段，AI都起到了怎樣的作用？當(dāng)下AI在金融投資領(lǐng)域應(yīng)用都有哪些優(yōu)勢(shì)與不足？未來(lái)金融投資領(lǐng)域的各個(gè)分支方向可能會(huì)發(fā)展為什么模樣？
本次AI金融評(píng)論欄目公開(kāi)課AI金融專(zhuān)場(chǎng)之第二期，我們邀請(qǐng)到了財(cái)鯨智能投顧聯(lián)合創(chuàng)始人王蓁博士分享見(jiàn)解。對(duì)于每一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的應(yīng)用實(shí)踐，王博士都從“案例與要點(diǎn)對(duì)比”、“中美對(duì)比”以及“未來(lái)發(fā)展模樣預(yù)測(cè)”三個(gè)層面展開(kāi)講述。
嘉賓簡(jiǎn)介：
王蓁博士是北京財(cái)鯨信息技術(shù)有限公司聯(lián)合創(chuàng)始人，美國(guó)康奈爾大學(xué)博士、清華大學(xué)學(xué)士；特許金融分析師（CFA），金融風(fēng)險(xiǎn)管理師（FRM），持有美國(guó)資產(chǎn)管理咨詢(xún)個(gè)人牌照；他曾就職于美國(guó)紐約華爾街的彭博總部，從事多資產(chǎn)投資組合的量化建模和投資。王蓁博士曾應(yīng)邀在中國(guó)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院MBA班教授量化金融投資專(zhuān)題課，曾在清華大學(xué)、五道口金融學(xué)院、對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)等發(fā)表量化金融講座，熟悉美國(guó)金融市場(chǎng)和監(jiān)管法律，擅長(zhǎng)大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)研究和各類(lèi)人工智能方法。
以下是王蓁博士演講完整視頻：
雷鋒網(wǎng)2月26日?qǐng)?bào)道，如今，區(qū)塊鏈?zhǔn)莻€(gè)很熱的話(huà)題，但離產(chǎn)業(yè)化有多遠(yuǎn)呢？在這過(guò)程中，我們需要做什么？有什么困難？
String Labs聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO Tom Ding，在2017年2月25日于廈門(mén)召開(kāi)的首屆科技金融國(guó)際峰會(huì)上，Tom Ding發(fā)布了《千億級(jí)區(qū)塊鏈生態(tài)通往大規(guī)模應(yīng)用之路》演講。據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，14歲時(shí)就獲得了計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)的學(xué)士學(xué)位，被譽(yù)為“神童”。
Tom Ding指出，我們不如就把區(qū)塊鏈當(dāng)成是一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)，這是一個(gè)非常流行和主流的觀點(diǎn)?！斑@個(gè)觀點(diǎn)我把它稱(chēng)為弱區(qū)塊鏈。我認(rèn)為區(qū)塊鏈不僅僅是分布式數(shù)據(jù)庫(kù)的升級(jí)版，我們認(rèn)為它是下一代互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)，同時(shí)也是私有企業(yè)、私有云的下一個(gè)升級(jí)版本?！?/p>
意思是說(shuō)：把區(qū)塊鏈看成一個(gè)比較窄的薄的一個(gè)層次，區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)非常先進(jìn)的數(shù)據(jù)庫(kù)，它的特性是全球的、復(fù)制的、冗余的、驗(yàn)證的等，所以根據(jù)這樣的觀點(diǎn)，它可辨認(rèn)性有限是一個(gè)好的特性，因?yàn)橛邢薜墓δ懿拍軌驇?lái)一定的安全性和簡(jiǎn)化難度，同時(shí)功能的簡(jiǎn)化對(duì)人有一些適當(dāng)?shù)男湃危@并不是一件壞事。
那我想說(shuō)的我們可能的角度不太一樣，我們看到另外一個(gè)角度是云計(jì)算。我認(rèn)為區(qū)塊鏈不僅僅是分布式數(shù)據(jù)庫(kù)的升級(jí)版，我們認(rèn)為它是下一代互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)，同時(shí)也是私有企業(yè)、私有云的下一個(gè)升級(jí)版本。
從這個(gè)觀點(diǎn)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)和企業(yè)云其實(shí)分別是一個(gè)硬幣的兩面，是不同的體現(xiàn)。在這樣一個(gè)的思路下，代表性的產(chǎn)品可能是以太坊，以太坊是第一個(gè)世界審批，等于是一個(gè)通用功能的虛擬計(jì)算機(jī)。在這個(gè)區(qū)塊鏈上面，你可以用編程員理論上實(shí)現(xiàn)任何的軟件才能實(shí)現(xiàn)的事情。這個(gè)家族里邊，會(huì)有一些不同的分支，它們有一些不同的追求目標(biāo)，但總體的理念是共同的，就是我們認(rèn)為區(qū)塊鏈?zhǔn)窍乱淮脑朴?jì)算和互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)。
我們先來(lái)看一下云計(jì)算，它本身是一個(gè)基礎(chǔ)服務(wù)。
1.0的云計(jì)算，可能要回到差不多2000年互聯(lián)網(wǎng)泡沫破滅前后這么一個(gè)時(shí)間點(diǎn)。與其每一次都要買(mǎi)一臺(tái)新的服務(wù)器，然后部署新的這個(gè)操作系統(tǒng)軟件，為什么不把它虛擬化？這個(gè)是1.0時(shí)代的企業(yè)虛擬化。
那么2.0時(shí)代呢，我們看到了一些現(xiàn)在可能都在用的東西。阿里云，百度云等都屬于這一類(lèi)，就是我們終于可以不用管我們自己的云了。我們不用管它在什么地方，我們把軟件裝上去了，這個(gè)軟件它就會(huì)在里面運(yùn)行。
我們發(fā)現(xiàn)這樣一個(gè)問(wèn)題：2.0并沒(méi)有達(dá)到我們想要的完美狀態(tài)，比如你打開(kāi)阿里云或百度云的首頁(yè)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)幾百種工具，既然都虛擬化了，為什么還這么復(fù)雜？
根本原因是：你面對(duì)的還是一個(gè)服務(wù)器，是一個(gè)物理服務(wù)器。從技術(shù)角度，只是把我的機(jī)器放到別人家，所有的復(fù)雜性還在。
可能在當(dāng)前的用戶(hù)流量下，我要部署100臺(tái)服務(wù)器，如果用戶(hù)量增長(zhǎng)10倍，我就得增加更多的服務(wù)器。亞馬遜只是提供很多管理復(fù)雜性的工具，但是復(fù)雜性本身并沒(méi)有消失。
當(dāng)理財(cái)通也開(kāi)始用電話(huà)攬儲(chǔ)的方式推銷(xiāo)業(yè)務(wù)時(shí)，不知傳統(tǒng)銀行做何感想。
日前，關(guān)于“95017是騙子嗎”的問(wèn)題出現(xiàn)在搜索及問(wèn)答平臺(tái)上。雖然細(xì)想起來(lái)理所當(dāng)然，但不少用戶(hù)表示，接到微信支付的推銷(xiāo)電話(huà)還是覺(jué)得意外的。
雷鋒網(wǎng)編輯也曾接到過(guò)一次，電話(huà)另一頭業(yè)務(wù)員推薦用戶(hù)把更多資金留存在“余額+”產(chǎn)品里，“不僅利息更高，還可以方便地隨時(shí)存取。”
這是多么熟悉的套路。
理財(cái)通的廣告詞“你早該知道的”已經(jīng)家喻戶(hù)曉，但是，微信仍然用這種方式來(lái)告知潛在的用戶(hù)，“要不要買(mǎi)理財(cái)？這有個(gè)‘余額+’。”銀行用戶(hù)也許不陌生的是，這種理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)方式曾是銀行業(yè)原有的套路和習(xí)慣。相信不止小編一個(gè)，接到過(guò)來(lái)自招商銀行的保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦電話(huà)。
據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，“余額+”表示提供的理財(cái)產(chǎn)品年化收益率高達(dá)3.85%，遠(yuǎn)高于同期銀行定期存款利率。微信的行為，用金融業(yè)的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)就叫做“高息攬儲(chǔ)”。而且，根據(jù)介紹，這種“享受貨幣基金收益”的產(chǎn)品還是隨時(shí)免費(fèi)可取的，相當(dāng)于是活期存款。這就意味著，理財(cái)通以銀行銷(xiāo)售的方式套路來(lái)迎合理財(cái)通的客戶(hù)，并與銀行產(chǎn)生了競(jìng)爭(zhēng)。
銀行所有賺錢(qián)的業(yè)務(wù)來(lái)源都是儲(chǔ)戶(hù)的錢(qián)，包括貸款業(yè)務(wù)，理財(cái)?shù)?；而根?jù)截至2016年9月30日未經(jīng)審核的第三季度綜合業(yè)績(jī)顯示，微信和WeChat的合并月活躍賬戶(hù)數(shù)達(dá)到8.46億。而在各大銀行開(kāi)始發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，也就是說(shuō)，銀行新的目標(biāo)用戶(hù)同時(shí)也是微信用戶(hù)。因此，當(dāng)微信推出這樣的產(chǎn)品，又以同樣的運(yùn)營(yíng)方式觸達(dá)交集用戶(hù)時(shí)，無(wú)疑將對(duì)銀行當(dāng)前吸收存款以及貨幣基金銷(xiāo)售帶來(lái)沖擊。
值得一提的是，目前來(lái)說(shuō)，銀行的信貸、理財(cái)客戶(hù)都以大型企業(yè)，或者是高凈值人群為主，但事實(shí)上他們也有獲取新客戶(hù)方面的擔(dān)憂(yōu)。因?yàn)閺拈L(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展來(lái)看，他們也要獲取更多小微型企業(yè)（供應(yīng)鏈金融）以及年輕用戶(hù)群體（消費(fèi)金融）等的客戶(hù)。
而微信搶的，正是銀行業(yè)下一代客戶(hù)。以理財(cái)通的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)品中“夢(mèng)想計(jì)劃”為例，用戶(hù)立下一個(gè)小目標(biāo)，然后便可以開(kāi)始每個(gè)月“定時(shí)轉(zhuǎn)入”，為夢(mèng)想儲(chǔ)蓄的理財(cái)行為。而這個(gè)“定時(shí)轉(zhuǎn)入”并不是現(xiàn)金直接轉(zhuǎn)入，而是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)基金等理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入，所以實(shí)質(zhì)上是冠以“為夢(mèng)想奮斗”的基金定投，玩法上也可以分享到微信好友以及企業(yè)微信，邀請(qǐng)好友一起參與，推銷(xiāo)銷(xiāo)量高的產(chǎn)品。而這個(gè)“夢(mèng)想計(jì)劃”系列，是單個(gè)總額不得超過(guò)10萬(wàn)元的小額理財(cái)。顯然，微信理財(cái)通針對(duì)的是年輕互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)。
據(jù)大數(shù)據(jù)征信公司星橋數(shù)據(jù)董事丁卓博士透露，很多銀行也想開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)?！暗捎趯?duì)這部分客戶(hù)掌握的信息較少，他們不知道怎么做。他們不了解普惠金融的客戶(hù)群的特征，也不知道應(yīng)該如何判斷這部分客戶(hù)的信用評(píng)級(jí)?！边@是一場(chǎng)用戶(hù)、流量和數(shù)據(jù)的競(jìng)爭(zhēng)。
至于騰訊的金融業(yè)務(wù)能力也不用贅述，布局包括銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等，而即便如此，在以往騰訊方面在提及與金融行業(yè)的合作的時(shí)候，都很謙遜地表示自己是給銀行服務(wù)的。事實(shí)上，騰訊金融就像一座等待銀行業(yè)靠近的冰山。
雷鋒網(wǎng)2月25日?qǐng)?bào)道，在過(guò)去的二三十年中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受到了非常多的挑戰(zhàn)，從最初的支付領(lǐng)域，到后來(lái)的信貸、財(cái)富管理領(lǐng)域……面臨著諸多的改變，作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，怎樣適應(yīng)改變？商業(yè)模式，運(yùn)營(yíng)模式以及管理服務(wù)等方面如何找到突破點(diǎn)？在今天于廈門(mén)舉行的“2017首屆科技金融國(guó)際峰會(huì)”上，興業(yè)銀行行長(zhǎng)陶以平講述了興業(yè)銀行的變革經(jīng)驗(yàn)。
陶以平行長(zhǎng)表示，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等科技發(fā)展和廣泛應(yīng)用的出現(xiàn)，金融業(yè)出現(xiàn)了很多超越式的變化，給人很強(qiáng)的心里沖擊?？萍紝?duì)金融的改變不再主要局限于對(duì)某些環(huán)節(jié)進(jìn)行優(yōu)化，而是產(chǎn)生新的商業(yè)模式。而且這個(gè)商業(yè)模式一旦達(dá)到引爆點(diǎn)會(huì)產(chǎn)生指數(shù)性的發(fā)展。
在這個(gè)層面來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)不得不重視變革。
就興業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，興業(yè)銀行原是一家在東南小省的銀行，經(jīng)過(guò)29年發(fā)展，已經(jīng)成為業(yè)務(wù)范圍涵蓋銀行、信托、租賃、資金，期貨、消費(fèi)金融、研究咨詢(xún)新科技現(xiàn)代綜合金融服務(wù)集團(tuán)。之所以能夠取得這樣的成績(jī)，是與興業(yè)銀行長(zhǎng)期堅(jiān)定實(shí)施科技興行的戰(zhàn)略有很大的關(guān)系。近年來(lái)，面對(duì)科技金融的風(fēng)云突起，興業(yè)銀行在科技金融方面有以下嘗試：
第一個(gè)既注重基礎(chǔ)設(shè)施的完善，也著力推動(dòng)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。
在大數(shù)據(jù)方面，大力推進(jìn)數(shù)據(jù)治理平臺(tái)和大數(shù)據(jù)智能云平臺(tái)，推動(dòng)集團(tuán)內(nèi)外資產(chǎn)的整合和應(yīng)用。在精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，智能風(fēng)控等方面已經(jīng)開(kāi)發(fā)出多項(xiàng)產(chǎn)品。
比如智能風(fēng)控產(chǎn)品，利用機(jī)器學(xué)習(xí)的算法對(duì)未來(lái)三個(gè)月可能會(huì)被關(guān)注的企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)預(yù)測(cè)，準(zhǔn)確率已經(jīng)達(dá)到了55%。精準(zhǔn)預(yù)警異常貸款已經(jīng)超過(guò)了150億，獲得了2016年全球數(shù)據(jù)分析創(chuàng)新案例大獎(jiǎng)。同時(shí)，在信貸領(lǐng)域，興業(yè)銀行起小的消費(fèi)金融公司從設(shè)立開(kāi)始就定位為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司，在前端借助互聯(lián)網(wǎng)門(mén)戶(hù)，社區(qū)銀行的VCR，在中臺(tái)通過(guò)整合客戶(hù)數(shù)據(jù)構(gòu)建審查審批體系。
在移動(dòng)支付領(lǐng)域，除在零售端發(fā)力之外，對(duì)公端也推出了創(chuàng)新支付管理“興業(yè)管家”。我們已經(jīng)建立并開(kāi)展了測(cè)試和驗(yàn)證，相信投放市場(chǎng)后，將會(huì)為客戶(hù)資產(chǎn)的配置實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值提供有利的幫助。就像剛才李稻葵主任講的，這是未來(lái)的趨勢(shì)之一。
第二個(gè)，既注重單向產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)拓展，也主力打造新的商業(yè)模式。
我這里想跟大家分享一下，興業(yè)銀行利用科技打造的一個(gè)特色商業(yè)模式“銀銀平臺(tái)”。平臺(tái)起步于2004年，當(dāng)時(shí)興業(yè)銀行還在推動(dòng)全國(guó)化布局，需要拓展下一級(jí)市場(chǎng)，拓展銀行在當(dāng)?shù)氐呢S富網(wǎng)點(diǎn)。這樣恰恰與興業(yè)銀行形成了一個(gè)較大的互補(bǔ)需求，由此產(chǎn)生了聯(lián)網(wǎng)合作，互為代理的構(gòu)象。
2005年開(kāi)通了惠民通，銀銀平臺(tái)得到了很好的發(fā)展，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了融資服務(wù)，代理國(guó)際結(jié)算，經(jīng)濟(jì)研究咨詢(xún)等在內(nèi)的豐富的服務(wù)體系。到去年末，興業(yè)銀行銀銀平臺(tái)聯(lián)網(wǎng)上線(xiàn)的機(jī)構(gòu)已經(jīng)將近800家金融機(jī)構(gòu)，代理了200多家銀行，開(kāi)通了現(xiàn)代支付系統(tǒng)，連接的網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)超過(guò)4.6萬(wàn)個(gè)，為133個(gè)村鎮(zhèn)銀行提供信息系統(tǒng)建設(shè)和運(yùn)維服務(wù)，成為目前中國(guó)國(guó)內(nèi)最大的商業(yè)銀行信息系統(tǒng)的提供商。一些民營(yíng)銀行包括微眾銀行等，他們開(kāi)業(yè)初期的核心系統(tǒng)全部由興業(yè)銀行提供。
對(duì)于興業(yè)銀行來(lái)講，銀銀平臺(tái)是經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變的一個(gè)范例，它一方面突破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)范圍，另一方面，應(yīng)用了生態(tài)圈的經(jīng)營(yíng)邏輯，盡管目前我們提供的科技服務(wù)仍然是銀銀平臺(tái)最主要的服務(wù)，但科技服務(wù)不僅僅是以盈利為目的，更大的目的是強(qiáng)化客戶(hù)關(guān)系，為將來(lái)進(jìn)一步拓展服務(wù)的范圍和獲取綜合收益打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
第三個(gè)特點(diǎn)，既重視科技本身的創(chuàng)新和應(yīng)用，也積極推進(jìn)相應(yīng)的體制機(jī)制的優(yōu)化。
體制機(jī)制的優(yōu)化核心在于建立融洽的IT雙模式，一方面滿(mǎn)足金融作為金融風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)天然所需要的穩(wěn)健性，又一方面要適應(yīng)市場(chǎng)快速變化所需要的敏捷性。在傳統(tǒng)模式的基礎(chǔ)上，我們已經(jīng)做了很多新的探索，比如嘗試新約束機(jī)制，作為數(shù)據(jù)管理研發(fā)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)為利潤(rùn)中心進(jìn)行考核評(píng)價(jià)，再比如興業(yè)銀行也建立了科技金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，大膽探索區(qū)塊鏈，機(jī)器人，生物識(shí)別等前沿金融科技課題，目前區(qū)塊鏈科技組開(kāi)發(fā)出科技系統(tǒng)，已經(jīng)在我們行使用。
在市場(chǎng)上，興業(yè)銀行一個(gè)比較超前的動(dòng)作就是組織架構(gòu)調(diào)整，在2015年正式成立了獨(dú)立法人的子公司，興業(yè)數(shù)字金融服務(wù)公司，是作為興業(yè)集團(tuán)科技金融創(chuàng)新的一個(gè)平臺(tái)。為激發(fā)公司的積極性，參照互聯(lián)網(wǎng)公司的運(yùn)營(yíng)模式，引入了外部科技企業(yè)作為戰(zhàn)略合作伙伴并探索員工持股技術(shù)，體制改變顯著激發(fā)了集團(tuán)科技金融創(chuàng)新的動(dòng)力。
（說(shuō)到第三點(diǎn)，雷鋒網(wǎng)補(bǔ)充一點(diǎn)是，同樣在這個(gè)會(huì)議上，美國(guó)Abundy科技公司創(chuàng)始人、CEO，清華大學(xué)講席教授，機(jī)器學(xué)習(xí)與量化金融專(zhuān)家鄒昊指出，在科技公司里面，程序員的地位和收入會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行的收入，但是傳統(tǒng)銀行這么大一個(gè)機(jī)構(gòu)如果不設(shè)立子公司，改變它的架構(gòu)，一個(gè)高管才拿50萬(wàn)人民幣，你招一個(gè)程序員發(fā)100萬(wàn)人民幣，這個(gè)在傳統(tǒng)銀行不大可能，所以只能做一個(gè)子公司或者體制外的機(jī)構(gòu)才可以跟科技公司抗衡。）
雷鋒網(wǎng)2月25日?qǐng)?bào)道，人工智能在科技的角度來(lái)說(shuō)可為科技金融提供強(qiáng)大的計(jì)算能力和后臺(tái)的支撐。但是在科技金融方面，到底是如何應(yīng)用的呢？在2月25日于廈門(mén)舉行的“2017首屆科技金融國(guó)際峰會(huì)”上，美國(guó)Abundy科技公司創(chuàng)始人、CEO，清華大學(xué)講席教授，機(jī)器學(xué)習(xí)與量化金融專(zhuān)家鄒昊，介紹了中美科技金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，以及人工智能在金融領(lǐng)域的深入應(yīng)用。
據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，鄒昊畢業(yè)于斯坦福大學(xué)，在三年內(nèi)完成了電子工程博士和碩士、工商管理碩士MBA、以及經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士等四個(gè)學(xué)位。曾任PIMCO全球投資經(jīng)理和美洲投資委員會(huì)常務(wù)委員，管理政府債券、貨幣、期貨和衍生品的全球戰(zhàn)略投資，2016年入選福布斯全球30位30歲以下青年領(lǐng)袖榜。
鄒昊表示，關(guān)于中美最大科技公司的統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在最大的科技金融行業(yè)基本上還是集中在中美兩國(guó)之間，最大的兩家——一個(gè)是螞蟻金服，一個(gè)是陸金所；接下來(lái)是美國(guó)支付和借貸的公司，最大的領(lǐng)域還是在支付和借貸，傳統(tǒng)金融企業(yè)的核心支柱行業(yè)里面。所以盡管中國(guó)的GDP還沒(méi)有達(dá)到美國(guó)的成熟，但我們已經(jīng)發(fā)覺(jué)，科技金融前兩家已經(jīng)在中國(guó)了。
這是為什么？我有我自己簡(jiǎn)單的見(jiàn)解，我跟歐美的銀行高層他們交流會(huì)比較多，他們?nèi)ツ暌灿幸粋€(gè)歐洲最大銀行的董事會(huì)邀請(qǐng)我去幫他們做了一下分析，就是看看他們作為一個(gè)傳統(tǒng)銀行怎么在金融創(chuàng)新領(lǐng)域發(fā)揮。我們觀察下來(lái)，為什么中國(guó)金融科技走得最好？
第一點(diǎn)，傳統(tǒng)金融業(yè)在體量和業(yè)務(wù)上的薄弱，是在科技能力，自己核心技術(shù)上相對(duì)美國(guó)來(lái)說(shuō)有一點(diǎn)薄弱。中國(guó)科技金融行業(yè)過(guò)去幾年非常蓬勃的發(fā)展也是非常得益于非常寬松的監(jiān)管環(huán)境，到目前為止，互聯(lián)網(wǎng)科技或者是科技金融的企業(yè)他們監(jiān)管的成本相對(duì)于傳統(tǒng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)是非常低的，但是在美國(guó)和歐洲它的監(jiān)管層對(duì)科技企業(yè)限制會(huì)更加強(qiáng)烈，無(wú)論你是做小額貸款公司還是做什么公司，可能你的資金，你押的保證金都是一樣的。但是在目前為止還是比較偏向于科技型企業(yè)。前幾年出現(xiàn)的P2P借貸事件，可能今后監(jiān)管會(huì)逐漸的加強(qiáng)。我相信，至少在過(guò)去幾年之內(nèi)，大的趨勢(shì)還是環(huán)境非常適合科技公司的發(fā)展。
第二點(diǎn)，美國(guó)因?yàn)槠浣Y(jié)構(gòu)基本上偏中老年化，有錢(qián)人年齡非常大，但是在中國(guó)，中國(guó)作為一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，其移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的滲透率是在高端的人群當(dāng)中，結(jié)構(gòu)相對(duì)比較平衡一點(diǎn)，所以很多新興的20，30歲，甚至40歲的人，包括我們現(xiàn)在年齡更大的一點(diǎn)的使用互聯(lián)網(wǎng)的滲透率比美國(guó)要高很多。所以很方便的發(fā)展很多在網(wǎng)上借貸，網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)。
傳統(tǒng)金融業(yè)在過(guò)去二三十年受到的挑戰(zhàn)，第一波最先進(jìn)行的挑戰(zhàn)是在支付方面，因?yàn)樽钕纫彩前l(fā)源于美國(guó)。在美國(guó)，每個(gè)人手持一張信用卡，但是通過(guò)一些手段在成本和效率上也成功地挑戰(zhàn)了一些美國(guó)的傳統(tǒng)的公司。像中國(guó)的支付寶和微信支付，條件會(huì)比美國(guó)更好一點(diǎn)，因?yàn)槊绹?guó)每個(gè)人都有信用卡，但是在中國(guó)銀行卡和信用卡不是他們主要的支付方式，所以這個(gè)是第一波的挑戰(zhàn)。
雖然中國(guó)是后起者，但是在中國(guó)的應(yīng)用已經(jīng)超過(guò)了美國(guó)。
相對(duì)于資金管理和資本管理行業(yè)一個(gè)比較大的挑戰(zhàn)就是互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售和互聯(lián)網(wǎng)的基金管理模式，包括自動(dòng)化和人工智能的模式有一些挑戰(zhàn)。
我們現(xiàn)在要面對(duì)的一個(gè)非常大的挑戰(zhàn)就是人工智能和大數(shù)據(jù)怎樣挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的銀行業(yè)。我也在傳統(tǒng)的銀行業(yè)工作了多年，但沒(méi)有在科技公司工作過(guò)，也有很多應(yīng)對(duì)的方法。像今天聽(tīng)到了興業(yè)銀行的陶行長(zhǎng)非常好的見(jiàn)解，也對(duì)我啟發(fā)非常大。
巨大的挑戰(zhàn)，我做了一個(gè)簡(jiǎn)單的統(tǒng)計(jì)，整個(gè)格局的變化有多么迅速？中國(guó)最大的銀行工商銀行創(chuàng)立于1984年，有著幾十年的歷史。而中國(guó)最大的科技公司，螞蟻金服才十多年的歷史，但是比較一下，一個(gè)是有非常多的門(mén)店，一個(gè)是沒(méi)有門(mén)店，一個(gè)是員工46萬(wàn)人，還有一個(gè)是員工6000多人，接下來(lái)的市值金融公司也是非常快的發(fā)展。
所以像我這樣在傳統(tǒng)行業(yè)的從業(yè)者現(xiàn)在又在科技金融的從業(yè)者，怎么在趨勢(shì)中保持自己的優(yōu)勢(shì)，這也是我時(shí)刻在思考的問(wèn)題。
最大的金融公司的業(yè)務(wù)基本包括了所有銀行的業(yè)務(wù)，比如付款，消費(fèi)貸款，中小企業(yè)貸款，還有財(cái)富管理。我舉的例子是螞蟻金服，可以看到，基本上已經(jīng)是一個(gè)銀行了，而且它有著比銀行更多的優(yōu)勢(shì)——它有技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)，還有用戶(hù)的數(shù)據(jù)和渠道的優(yōu)勢(shì)。這也是為什么包括中國(guó)的銀行，歐洲和美國(guó)的銀行都相對(duì)比較緊張的原因。
在美國(guó)銀行業(yè)迎接這一波浪潮當(dāng)中還是準(zhǔn)備得相對(duì)比較充分，因?yàn)樵诿绹?guó)最大的銀行像投資銀行高盛，摩根斯坦利等銀行，科技實(shí)力是非常強(qiáng)的，一方面收購(gòu)并購(gòu)公司，一方面從文化上來(lái)改變結(jié)構(gòu)，包括設(shè)立科技金融和科技金融子公司，也是一個(gè)方向。從幾年開(kāi)始設(shè)立分公司，調(diào)整模激勵(lì)的模式。
之前李稻葵老師也講過(guò)，中國(guó)發(fā)展科技的優(yōu)勢(shì)就是程序員相對(duì)便宜，是美國(guó)的1/10，在硅谷地區(qū)的確是這樣，像硅谷金融科技公司，收入都超過(guò)50萬(wàn)美金了。在科技公司里，程序員的地位和收入會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行的收入，但是傳統(tǒng)銀行這么大一個(gè)機(jī)構(gòu)如果不設(shè)立子公司，改變它的架構(gòu)，一個(gè)高管才拿50萬(wàn)人民幣，但招一個(gè)程序員發(fā)100萬(wàn)人民幣，這個(gè)在傳統(tǒng)銀行不大可能，所以只能做一個(gè)子公司或者體制外的機(jī)構(gòu)才可以跟科技公司抗衡。
傳統(tǒng)行業(yè)里面出來(lái)，公司的架構(gòu)上程序員的收入或者是科技人員的收入薪酬會(huì)比較低，而且不是特別受重視，這也是為什么在科技金融浪潮里面，如果是傳統(tǒng)行業(yè)，跟科技公司競(jìng)爭(zhēng)（不包括硅谷，硅谷已經(jīng)是非常高的，就是跟國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)）的話(huà)，可能也需要相應(yīng)文化上進(jìn)行相應(yīng)的變通。
另外一點(diǎn)，行長(zhǎng)和董事長(zhǎng)是不是重視。
如果特別重視，會(huì)設(shè)立一些數(shù)據(jù)首席官或者是大數(shù)據(jù)首席官放在核心的執(zhí)行委員會(huì)里面，這些都是對(duì)金融機(jī)構(gòu)能夠戰(zhàn)勝這一波科技技術(shù)浪潮非常重要的方面。
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