雷鋒網(wǎng)2月25日報道，在過去的二三十年中，傳統(tǒng)金融機構(gòu)受到了非常多的挑戰(zhàn)，從最初的支付領(lǐng)域，到后來的信貸、財富管理領(lǐng)域……面臨著諸多的改變，作為傳統(tǒng)金融機構(gòu)，怎樣適應(yīng)改變？商業(yè)模式，運營模式以及管理服務(wù)等方面如何找到突破點？在今天于廈門舉行的“2017首屆科技金融國際峰會”上，興業(yè)銀行行長陶以平講述了興業(yè)銀行的變革經(jīng)驗。

以下請與雷鋒網(wǎng)一次分享陶以平行長的演講精華：

金融科技變革的特征與新趨勢

廣泛性與壟斷性

從歷史上來看，科技作為第一生產(chǎn)力，一直在推動金融業(yè)發(fā)生變化，如果站在100年前看現(xiàn)在的金融服務(wù)方式，絕對會有無盡的科幻感。但長期以來，這個改變是漸進的。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等科技發(fā)展和廣泛應(yīng)用的出現(xiàn)，金融業(yè)出現(xiàn)了很多超越式的變化，給人很強的心里沖擊?？萍紝鹑诘母淖儾辉僦饕窒抻趯δ承┉h(huán)節(jié)進行優(yōu)化，而是產(chǎn)生新的商業(yè)模式。而且這個商業(yè)模式一旦達到引爆點會產(chǎn)生指數(shù)性的發(fā)展。

從供給方來看，金融服務(wù)的主要環(huán)節(jié)從客戶的獲取，信息驗證，審查、審批到協(xié)議簽署，交易處理后續(xù)管理等，基本上都在因科技發(fā)展而發(fā)生深刻的改變。而從需求方來看，很多原先很難享受到金融服務(wù)的低端人群等都因為科技進步享受到了金融服務(wù)，金融變得更加普惠。

另外，壟斷性在金融平臺上已經(jīng)出現(xiàn)端倪，其中有一些規(guī)模經(jīng)濟引發(fā)的自然壟斷，還有一些是金融的結(jié)果，金融業(yè)要被顛覆，甚至有銀行業(yè)將成為21世紀空恐龍的論斷。比如P2P對信貸模式的重構(gòu)，第三方支付在移動支付領(lǐng)域的做大做強，以及隨之而來的新興金融企業(yè)對傳統(tǒng)金融機構(gòu)人才的吸引。

在這個層面來說，金融機構(gòu)不得不重視變革。

科技金融領(lǐng)域的新趨勢

其次，金融生態(tài)出現(xiàn)了一些變化。在一定程度上，推動了超預(yù)期變化帶來的心理過渡反應(yīng)。前幾年，互聯(lián)網(wǎng)進異軍突起時，這種聲音是最大的。但經(jīng)過實驗檢驗，人們發(fā)現(xiàn)，金融的本質(zhì)和規(guī)律并沒有發(fā)生改變，理性逐漸回歸。

最近科技金融領(lǐng)域出現(xiàn)了幾個新的趨勢：

嚴格監(jiān)管和努力創(chuàng)新在區(qū)于平衡，傳統(tǒng)金融機構(gòu)與新興金融市場在區(qū)于平衡。

對傳統(tǒng)機構(gòu)未來命運的擔憂還有一個重要的原因是認為，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在科技創(chuàng)新和應(yīng)用上的動作不大，效果不盡理想。我認為，

這其實是不夠了解現(xiàn)有金融機構(gòu)而產(chǎn)生的誤解。人們往往容易將注意力放在事物上比較新的變化，而相對忽略事物整體的悄然善變。事實上，在這一輪科技浪潮中，金融業(yè)的主體部分也就是所謂的傳統(tǒng)金融機構(gòu)已經(jīng)產(chǎn)生了高度的危機感，也拿出了很強的行動力，取得了豐碩的成果，大大促進了整個金融業(yè)資源配置的效率和成本的下降。

興業(yè)銀行的科技三步走戰(zhàn)略

興業(yè)銀行原是一家在東南小省的銀行，經(jīng)過29年發(fā)展，已經(jīng)成為業(yè)務(wù)范圍涵蓋銀行、信托、租賃、資金，期貨、消費金融、研究咨詢新科技現(xiàn)代綜合金融服務(wù)集團。之所以能夠取得這樣的成績，是與興業(yè)銀行長期堅定實施科技興行的戰(zhàn)略有很大的關(guān)系。近年來，面對科技金融的風云突起，興業(yè)銀行在科技金融方面有以下嘗試：

第一個既注重基礎(chǔ)設(shè)施的完善，也著力推動產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

• 在大數(shù)據(jù)方面，大力推進數(shù)據(jù)治理平臺和大數(shù)據(jù)智能云平臺，推動集團內(nèi)外資產(chǎn)的整合和應(yīng)用。在精準營銷，智能風控等方面已經(jīng)開發(fā)出多項產(chǎn)品。

• 比如智能風控產(chǎn)品，利用機器學習的算法對未來三個月可能會被關(guān)注的企業(yè)進行精準預(yù)測，準確率已經(jīng)達到了55%。精準預(yù)警異常貸款已經(jīng)超過了150億，獲得了2016年全球數(shù)據(jù)分析創(chuàng)新案例大獎。同時，在信貸領(lǐng)域，興業(yè)銀行起小的消費金融公司從設(shè)立開始就定位為互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司，在前端借助互聯(lián)網(wǎng)門戶，社區(qū)銀行的VCR，在中臺通過整合客戶數(shù)據(jù)構(gòu)建審查審批體系。

• 在移動支付領(lǐng)域，除在零售端發(fā)力之外，對公端也推出了創(chuàng)新支付管理“興業(yè)管家”。我們已經(jīng)建立并開展了測試和驗證，相信投放市場后，將會為客戶資產(chǎn)的配置實現(xiàn)財富保值增值提供有利的幫助。就像剛才李稻葵主任講的，這是未來的趨勢之一。
  

第二個，既注重單向產(chǎn)品的開發(fā)拓展，也主力打造新的商業(yè)模式。

• 我這里想跟大家分享一下，興業(yè)銀行利用科技打造的一個特色商業(yè)模式“銀銀平臺”。平臺起步于2004年，當時興業(yè)銀行還在推動全國化布局，需要拓展下一級市場，拓展銀行在當?shù)氐呢S富網(wǎng)點。這樣恰恰與興業(yè)銀行形成了一個較大的互補需求，由此產(chǎn)生了聯(lián)網(wǎng)合作，互為代理的構(gòu)象。

• 2005年開通了惠民通，銀銀平臺得到了很好的發(fā)展，已經(jīng)實現(xiàn)了融資服務(wù)，代理國際結(jié)算，經(jīng)濟研究咨詢等在內(nèi)的豐富的服務(wù)體系。到去年末，興業(yè)銀行銀銀平臺聯(lián)網(wǎng)上線的機構(gòu)已經(jīng)將近800家金融機構(gòu)，代理了200多家銀行，開通了現(xiàn)代支付系統(tǒng)，連接的網(wǎng)點已經(jīng)超過4.6萬個，為133個村鎮(zhèn)銀行提供信息系統(tǒng)建設(shè)和運維服務(wù)，成為目前中國國內(nèi)最大的商業(yè)銀行信息系統(tǒng)的提供商。一些民營銀行包括微眾銀行等，他們開業(yè)初期的核心系統(tǒng)全部由興業(yè)銀行提供。
  

• 對于興業(yè)銀行來講，銀銀平臺是經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變的一個范例，它一方面突破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)范圍，另一方面，應(yīng)用了生態(tài)圈的經(jīng)營邏輯，盡管目前我們提供的科技服務(wù)仍然是銀銀平臺最主要的服務(wù)，但科技服務(wù)不僅僅是以盈利為目的，更大的目的是強化客戶關(guān)系，為將來進一步拓展服務(wù)的范圍和獲取綜合收益打下堅實的基礎(chǔ)。

第三個特點，既重視科技本身的創(chuàng)新和應(yīng)用，也積極推進相應(yīng)的體制機制的優(yōu)化。

• 體制機制的優(yōu)化核心在于建立融洽的IT雙模式，一方面滿足金融作為金融風險行業(yè)天然所需要的穩(wěn)健性，又一方面要適應(yīng)市場快速變化所需要的敏捷性。在傳統(tǒng)模式的基礎(chǔ)上，我們已經(jīng)做了很多新的探索，比如嘗試新約束機制，作為數(shù)據(jù)管理研發(fā)機構(gòu)轉(zhuǎn)為利潤中心進行考核評價，再比如興業(yè)銀行也建立了科技金融創(chuàng)新實驗室，大膽探索區(qū)塊鏈，機器人，生物識別等前沿金融科技課題，目前區(qū)塊鏈科技組開發(fā)出科技系統(tǒng)，已經(jīng)在我們行使用。
  

• 在市場上，興業(yè)銀行一個比較超前的動作就是組織架構(gòu)調(diào)整，在2015年正式成立了獨立法人的子公司，興業(yè)數(shù)字金融服務(wù)公司，是作為興業(yè)集團科技金融創(chuàng)新的一個平臺。為激發(fā)公司的積極性，參照互聯(lián)網(wǎng)公司的運營模式，引入了外部科技企業(yè)作為戰(zhàn)略合作伙伴并探索員工持股技術(shù)，體制改變顯著激發(fā)了集團科技金融創(chuàng)新的動力。

（說到第三點，雷鋒網(wǎng)補充一點是，同樣在這個會議上，美國Abundy科技公司創(chuàng)始人、CEO，清華大學講席教授，機器學習與量化金融專家鄒昊指出，在科技公司里面，程序員的地位和收入會遠遠高于傳統(tǒng)銀行的收入，但是傳統(tǒng)銀行這么大一個機構(gòu)如果不設(shè)立子公司，改變它的架構(gòu)，一個高管才拿50萬人民幣，你招一個程序員發(fā)100萬人民幣，這個在傳統(tǒng)銀行不大可能，所以只能做一個子公司或者體制外的機構(gòu)才可以跟科技公司抗衡。）

總結(jié)

最后，我借這個機會提三個建議：

一個是穩(wěn)健發(fā)展。大家知道科技金融現(xiàn)在是熱門的話題，我也希望科技金融界的朋友在享受速度與激情的同時，能夠保持理性和初心。這幾年科技金融出現(xiàn)的問題根源都在忽視金融規(guī)律，漠視客戶利益，我一直認為金融功能比金融機構(gòu)更加穩(wěn)健，金融產(chǎn)品形態(tài)更加長遠，只要我們對規(guī)律充滿敬畏，就不會差，否則一定會被時代淘汰。

第二個要有效監(jiān)管。第一個監(jiān)管必須要從機構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變，因為現(xiàn)在科技金融的發(fā)展大大促進了金融混業(yè)經(jīng)營，機構(gòu)監(jiān)管容易造成空白監(jiān)管，和監(jiān)管重復(fù)，功能監(jiān)管有助于解決問題。第二個在重視監(jiān)管的同時，要把過程監(jiān)管與結(jié)果監(jiān)管等同起來，特別是前瞻性的研究，壟斷對消費者利益，金融創(chuàng)新系統(tǒng)性風險可能產(chǎn)生的影響，要做好應(yīng)對。

第三個對金融從業(yè)人員必須要實行同樣嚴格的管理?？傮w上來看，監(jiān)管目前對金融機構(gòu)的員工行為要求比較嚴格，對新型金融員工的要求相對較少，這一方面，有可能放大新型金融企業(yè)的風險，這兩年的P2P帶來老百姓的損失是有目共睹的。另一方面也會客觀上減少金融機構(gòu)員工被辭退的成本。既然都信金融，無論是傳統(tǒng)還是科技，基本的規(guī)則應(yīng)該是公平一致的，包括人員的準入標準。

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