今年春天完成的融資，意味著百融金服在大數(shù)據(jù)金融領(lǐng)域吹響新一輪進(jìn)攻的號(hào)角。

倘若將百融在大數(shù)據(jù)金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)版圖進(jìn)行抽絲剝繭，我們會(huì)得到一個(gè)清晰的“由B向C”的發(fā)展脈絡(luò)，形成了覆蓋獲客導(dǎo)流、反欺詐、信用評(píng)估、風(fēng)控、貸后管理、持續(xù)運(yùn)營、普惠金融等在內(nèi)的多個(gè)業(yè)務(wù)線。再以場(chǎng)景和細(xì)分行業(yè)為標(biāo)注，百融的故事又該怎樣來描述？

數(shù)據(jù)起家，立足B端

隨著金融科技進(jìn)入新的演進(jìn)階段，一批金融科技公司選擇向銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)輸出科技能力，提供技術(shù)產(chǎn)品和服務(wù)，更加注重在B端賽道的發(fā)展路徑和競(jìng)爭(zhēng)策略。

從百分點(diǎn)的金融事業(yè)部起家，百融金服借力于這個(gè)全國最大的第三方消費(fèi)偏好數(shù)據(jù)平臺(tái)，開始利用人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)為金融行業(yè)提供客戶全生命周期管理服務(wù)，向小微企業(yè)與個(gè)人推薦合規(guī)金融機(jī)構(gòu)和合規(guī)產(chǎn)品，致力于為信貸、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)提供精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品設(shè)計(jì)3大方面等全流程的產(chǎn)品服務(wù)，在銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)與C端金融用戶之間搭建橋梁。

在征信領(lǐng)域，數(shù)據(jù)的重要性可以用一句“為有源頭活水來”概括。百融的業(yè)務(wù)建立在跨平臺(tái)的全網(wǎng)數(shù)據(jù)庫，進(jìn)行多維度信息核查，通過超過50萬個(gè)維度的的數(shù)據(jù)變量的建模，得出相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)和信用評(píng)估指數(shù)，由此取代傳統(tǒng)風(fēng)控企業(yè)單純倚仗少數(shù)幾類變量進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的模式。

▎數(shù)據(jù)場(chǎng)景

維度的復(fù)雜性同樣與數(shù)據(jù)來源的場(chǎng)景多元化有關(guān)。雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論了解到，百融積累的數(shù)據(jù)不僅來自于線上零售、媒體和社區(qū)，還源于零售、航空、電信運(yùn)營商、傳統(tǒng)品牌商等傳統(tǒng)線下商業(yè)機(jī)構(gòu)，形成了消費(fèi)者線上線下融合的消費(fèi)、社交、交易、資產(chǎn)等數(shù)據(jù)，更為開放多元。

同時(shí)，百融掌握銀行、網(wǎng)貸企業(yè)、小貸、法院等千萬級(jí)欺詐、不良、違法等特殊名單。值得一提的是，百融強(qiáng)調(diào)對(duì)白名單的掌握，認(rèn)為黑名單只能告訴金融機(jī)構(gòu)誰是壞客戶，但是白名單卻可以分辨誰是比較好的客戶、以及如何對(duì)這些客戶進(jìn)行個(gè)性化定價(jià)。

▎業(yè)務(wù)場(chǎng)景

數(shù)據(jù)來源與場(chǎng)景掛鉤意味著下一步業(yè)務(wù)展開更容易實(shí)現(xiàn)定制化的目標(biāo)，例如在營銷層面，百融即可根據(jù)用戶的需求和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等定制金融服務(wù)；以及分析用戶行為數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)借款人，對(duì)目標(biāo)用戶群進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，獲取用戶，自此可以將風(fēng)控前置到營銷端，幫助金融機(jī)構(gòu)降低獲客成本、客戶流失率和壞賬損失，提升價(jià)值客戶數(shù)，激活休眠客戶等。

反欺詐方面，百融通過用戶的查詢、時(shí)間、次數(shù)選擇、使用設(shè)備及場(chǎng)景等維度數(shù)，進(jìn)行欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。同時(shí)，百融結(jié)合特殊名單庫，設(shè)置反欺詐規(guī)則，建立欺詐模型，形成嚴(yán)密的反欺詐體系。

而在信貸全流程中，百融采集并處理興趣、價(jià)值、消費(fèi)習(xí)慣等用戶數(shù)據(jù)，形成用戶評(píng)估報(bào)告；再依托評(píng)估報(bào)告，對(duì)借款人進(jìn)行欺詐防范、資質(zhì)審核和信用評(píng)估，提高貸前審批效率、節(jié)省成本，實(shí)現(xiàn)貸中監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并建立貸后智能清收系統(tǒng)，解決申請(qǐng)欺詐、交易欺詐、客戶價(jià)值分析、逾期客戶管理等問題。

百融金服副總裁王正明表示，通過大數(shù)據(jù)平臺(tái)、人工智能層、產(chǎn)品集市和金融服務(wù)四個(gè)層面所搭建的體系，涵蓋了整個(gè)線上風(fēng)控的生命周期。

▎開拓保險(xiǎn)新版圖

對(duì)消費(fèi)者個(gè)體、場(chǎng)景等數(shù)據(jù)特點(diǎn)挖掘之后，對(duì)用戶群進(jìn)行精準(zhǔn)營銷規(guī)劃的服務(wù)，百融開始考慮向保險(xiǎn)領(lǐng)域投放。雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論發(fā)現(xiàn)，百融金服去年就已經(jīng)在大力拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員群體打造了“零距離365”，使其針對(duì)性地為C端保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行產(chǎn)品介紹，提高客戶拜訪率和保單簽約率。

依靠幾年前在百分點(diǎn)的積累，百融有做優(yōu)質(zhì)的白名單客戶的基礎(chǔ)，所以切入信貸時(shí)先做風(fēng)險(xiǎn)，再做營銷；在保險(xiǎn)行業(yè)則是先做營銷，再切入風(fēng)控。

百融金服副總裁鄭威表示，保險(xiǎn)的核心價(jià)值是給客戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障，功能是在于幫助建立市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，這是保險(xiǎn)業(yè)區(qū)別于其他行業(yè)的根本特征。而保障功能強(qiáng)化就意味著不能千人一面，就意味著精準(zhǔn)營銷的必要，通過人工智能算法更好地觸達(dá)用戶。在保險(xiǎn)業(yè)，依托大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，保險(xiǎn)公司的精準(zhǔn)營銷已經(jīng)初見成效，并在不斷深入和擴(kuò)展。

未來在C端？

百融金服并非才接觸C端，相反，以旗下“榕樹智慧金融服務(wù)平臺(tái)”為首的業(yè)務(wù)意味著百融已經(jīng)在C端領(lǐng)域有所深度拓展：該平臺(tái)針對(duì)終端信用卡用戶、信貸用戶、保險(xiǎn)用戶做銀行、保險(xiǎn)、消金、互金機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品的精準(zhǔn)推薦，提供一站式的金融產(chǎn)品服務(wù)。

不過即便是這樣直接與C端客戶接觸的業(yè)務(wù)，百融的角色也更像是在幕后。百融金服CEO張韶峰表示，“所有產(chǎn)品，都標(biāo)明了是哪家金融機(jī)構(gòu)的什么產(chǎn)品?！倍a(chǎn)品也會(huì)由他們來做風(fēng)控以及預(yù)先審核，同時(shí)根據(jù)不同的客戶資質(zhì)進(jìn)行不同的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。他認(rèn)為，只有這樣，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在與百融的合作中，才不會(huì)有喪失客戶黏性的后顧之憂。

據(jù)報(bào)道，百融金服推薦給金融客戶的成功率在80%左右。違約率則根據(jù)貸款利率的高低而不同，貸款利率越低，違約率則越低。

想做金融行業(yè)“天貓”的百融金服，對(duì)業(yè)務(wù)的挖掘還能有更多想象力。下一步是深耕C端，還是打開普惠金融的新大門？雷鋒網(wǎng)第三屆全球人工智能與機(jī)器人峰會(huì)（CCF-GAIR），將于 6月29日-7月1日在深圳召開，屆時(shí)百融金服副總裁王正明將來到圓桌討論的現(xiàn)場(chǎng)，與一眾業(yè)界大咖共同探討金融科技中服務(wù)場(chǎng)景和創(chuàng)新發(fā)展之路。

 

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