在4月宣布完成10億元人民幣C輪融資后，百融金服在人工智能金融實驗室的建設與研發(fā)正在加速。

5月19-20日，“2018清華五道口全球金融論壇”在北京清華大學新清華學堂舉行。在會上還進行了金融大數(shù)據(jù)研究中心的成立揭牌，百融金服正是此次“金融大數(shù)據(jù)研究中心”的發(fā)起人。在更早一些的今年年初，百融金服還成立了人工智能金融實驗室，并由美國圣母大學教授李俊出任首席科學家。

百融金服成立于2014年3月，是一家利用人工智能、風控云、大數(shù)據(jù)技術(shù)為金融行業(yè)提供客戶全生命周期管理產(chǎn)品和服務的智能科技公司。據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評論了解，百融金服已經(jīng)積累了包含近7億實名用戶數(shù)據(jù)和2000多萬小微企業(yè)數(shù)據(jù)，不到兩年時間，百融金融的合作方已從600多家金融機構(gòu)增加到3500多家，輔助各類信貸機構(gòu)日均審批貸款與信用卡申請350-400萬筆。

從業(yè)務模式和數(shù)據(jù)量級上看，百融金服與全球最大征信機構(gòu)Experian有一定類似之處：根據(jù)Experian發(fā)布的2017財年年報，Experian已經(jīng)擁有9.89億個人和1.11億企業(yè)的信用數(shù)據(jù)以及7億人的營銷數(shù)據(jù)，每天生成550萬份信用報告，幫助銀行等金融機構(gòu)進行服務決策。

然而在中國，個人征信屬于受控制需持牌進入的行業(yè)——無論是百融金服還是Experian，在中國都僅持有企業(yè)征信牌照。在個人征信方面，早在2015年1月人行就允許芝麻信用、騰訊征信等八家公司開展第一批個人征信試點，然而在直到去年4月，上述八家公司仍然“沒有一家征信機構(gòu)可以達到開展征信業(yè)務的要求”。

這也直接促成了被稱為“信聯(lián)”的百行征信的成立。今年2月，首張個人征信牌照正式下發(fā)，百行征信獲牌，而百行征信的股份結(jié)構(gòu)，除了中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會持股36%外，其余64%股份為芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信等八家公司平均持有，個人征信牌照的“八合一”，為2015年初設立的八家試點征信機構(gòu)給出一個暫緩性的結(jié)局，也給如百融金服等第三方大數(shù)據(jù)金融服務公司帶來了新的變數(shù)。

信聯(lián)來了，大數(shù)據(jù)金融要怎么玩？

什么是大數(shù)據(jù)？亞馬遜網(wǎng)絡服務AWS的大數(shù)據(jù)科學家John Rauser就提到一個簡單的定義：大數(shù)據(jù)就是任何超過了一臺計算機處理能力的龐大數(shù)據(jù)量。大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應用，一般認為分為精準營銷和大數(shù)據(jù)風控兩個方向。

“信聯(lián)”的建立主要是為了解決信貸業(yè)務中的風控問題：中國征信體系從2006年設立央行征信中心起步，到今年年初的“信聯(lián)”成立以前，央行征信中心一直是國內(nèi)唯一一個官方征信機構(gòu)，為市場化信貸機構(gòu)提供征信服務。然而中國仍有超過50%的自然人由于未與銀行發(fā)生借貸關(guān)系，缺乏信用記錄，除金融領(lǐng)域之外的商業(yè)信用信息數(shù)量已經(jīng)成為另一類重要的信用信息來源。

央行副行長潘功勝曾于2015年5月表示：

“在中國征信體系建設中，應充分認識這一趨勢，鼓勵此類信息通過共享、核查等方式，在依法前提下對外應用，幫助一些沒有金融信用信息的信息主體開展信用活動，進入正規(guī)金融體系”。

“信聯(lián)”的建立，本質(zhì)上是希望在央行征信中心之外，充分利用如芝麻信用、騰訊征信背后的淘寶、天貓、微信支付等互聯(lián)網(wǎng)交易記錄和社交信息、利用如深圳前海征信背后的平安集團企業(yè)和個人客戶在銀行、保險領(lǐng)域的信息判斷個人信用，把這八家機構(gòu)征信信息整合起來，打破“信息孤島”，更好地掌握和分享分散在各家公司手里的征信信息，對“多頭借貸”也會有一定的遏制。

從某種程度說，各家機構(gòu)之前在金融和征信數(shù)據(jù)上的閉境自守，也正是之前數(shù)據(jù)領(lǐng)域的一些問題產(chǎn)生的原因：既然數(shù)據(jù)的多少是征信的核心要素，在無法共享得到其他機構(gòu)擁有的信息時，來自其他合作網(wǎng)站和APP的用戶數(shù)據(jù)乃至內(nèi)鬼泄露、黑產(chǎn)拖庫等灰色和黑色交易數(shù)據(jù)也會被層層轉(zhuǎn)手被企業(yè)用于風控環(huán)節(jié)之中。在此當中，也產(chǎn)生了不少過度收集、使用和盜取用戶信息、泄露隱私的問題。

正是所謂：沒有買賣，就沒有傷害......

據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，某征信機構(gòu)負責人曾私下表達過“就算不要征信牌照，也不會把數(shù)據(jù)貢獻出來”的意思，數(shù)據(jù)的價值可見一斑。而在這種“反正我有辦法可以搞到”的環(huán)境下，各家機構(gòu)之前也更難達成數(shù)據(jù)共享，這反過來也進一步加深了“信息孤島”和非法采集的問題，信聯(lián)的誕生，正是監(jiān)管層面希望以行政手段推擠數(shù)據(jù)共享，打破信息孤島的局面的體現(xiàn)。

Experian的“中國門徒”

可以預見，在個人征信領(lǐng)域，信聯(lián)將會在很長時間內(nèi)“一家獨大”。這也意味著，在個人征信領(lǐng)域，以往缺乏統(tǒng)一平臺、金融機構(gòu)尚未跟上的窗口期即將關(guān)閉，在個人征信這個領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)公司的日子將會難過得多。

但對于大數(shù)據(jù)金融服務公司來說，做好差異化競爭可能是機會所在：例如跳出信用風險的評估，把中心放在欺詐風險的評估上，這同樣是風控中的重要一環(huán)。

此外，利用大數(shù)據(jù)信息“賦能”金融機構(gòu)，也是當下金融科技公司“不做金融”的主流方向。截至目前，百融金服主要的產(chǎn)品有關(guān)于欺詐和信用風險識別的授信評估系列產(chǎn)品，包括金融營銷和一些覆蓋金融客戶全生命周期的增值服務將是百融等大數(shù)據(jù)公司的未來發(fā)展方向，包括：

• 在貸前模塊提供營銷引流服務、授信評估服務；

• 在貸后模塊提供用戶增值、風險預警及資產(chǎn)管理服務。

在Experian的年報中也可看到類似內(nèi)容：Experian旗下有四大業(yè)務，分別是信用服務（Credit Services），決策分析（Decision Making）、營銷服務（Marketing Service）、消費者服務（Consumer Service）。四大業(yè)務收入占比分別為55%、13%、10%、22%。

與之類似，百融金服在業(yè)務模塊設計上同樣能找到與Experian的對應之處：

• 信用服務（風險羅盤）：傳統(tǒng)的信用評分模型主要使用金融領(lǐng)域的歷史借貸數(shù)據(jù)來預測和判斷借款人的違約風險，所以傳統(tǒng)模型無法給過去沒有發(fā)生過借貸交易的人進行信用評分，造成“ 無記錄”的借款人風險無法評估。百融金服利用非金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)以及分析工具，如人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)、消費數(shù)據(jù)、網(wǎng)站行為數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)等結(jié)構(gòu)化以及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進行挖掘和關(guān)聯(lián)性分析，給出相應評分供金融機構(gòu)參考；

• 消費者服務（用戶評估報告）：Experian可為用戶免費查詢其信用分，以幫助客戶更好地維護其金融狀況，避免遭受損失和欺詐。類似，百融金服也有用戶評估報告，但受限于國內(nèi)對個人征信業(yè)務的限制，用戶評估報告目前更多的面向2B客戶；

• 決策分析（信貸審批系統(tǒng)）：結(jié)合大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)，依托百融的“用戶評估報告”幫助金融機構(gòu)在信貸審批過程中，進行風險控制，交叉核驗，實現(xiàn)信貸用戶從資質(zhì)審核、欺詐防范到信用評估整個過程，降低風險成本；

• 營銷服務（榕樹貸款）：營銷服務的核心是幫助金融機構(gòu)與企業(yè)了解其消費者，并為其提供與風險匹配的金融服務。這方面百融是通過2017年6月上線的“榕樹貸款”App提供，其主要產(chǎn)品并非小額短期的現(xiàn)金貸，而是現(xiàn)金分期、消費貸款及信用卡申請服務，將其之前數(shù)據(jù)庫積累的用戶利用百融信用評分進行打分，分析人與產(chǎn)品之間的對應關(guān)系，并進行模型和金融產(chǎn)品的反復修正，在此過程中也幫助金融機構(gòu)進行了新產(chǎn)品的改善。

百融具有的一個優(yōu)勢是：百融的前身是百分點的金融事業(yè)部，而百分點擁有全國最大的第三方消費偏好數(shù)據(jù)平臺。百融的第一批數(shù)據(jù)也正是來自于百分點，而百分點董事長蘇萌也是百融金服的聯(lián)合創(chuàng)始人和股東之一。憑借之前在消費數(shù)據(jù)分析的積累，百融可以為銀行和保險公司等不同類型的客戶需求靈活切換，例如在做銀行客戶時先從風險切入，再幫助客戶做營銷；在保險行業(yè)則是先幫客戶做營銷，再切入風控。

挖掘用戶行為數(shù)據(jù)的價值

從目前的產(chǎn)品規(guī)劃看，百融金服的主要業(yè)務在為金融機構(gòu)提供風控服務上。在這一賽道中選手眾多，雷鋒網(wǎng)也曾經(jīng)報道過冰鑒科技、同盾科技、氪信等。

如果從百分點時期算起，百融金服相較于其他大數(shù)據(jù)金融公司的優(yōu)勢在于，作為用戶數(shù)據(jù)分析的先行者，百融具有啟動早、數(shù)據(jù)量大的特點，并能夠較好地利用數(shù)據(jù)挖掘用戶行為數(shù)據(jù)的商業(yè)價值。如百分點商業(yè)合作總監(jiān)張涵誠就在一次分享中講過2012年與交通銀行合作，通過數(shù)據(jù)挖掘改善硬件設備運營的一個例子：

“2012年的時候跟交通銀行合作，他有很多的系統(tǒng)的巡檢跟運維，做系統(tǒng)的巡檢搜數(shù)據(jù)庫，服務器，查各種硬件的設備，查電源等等。他找到我們說有沒有一種方法，所有的查詢都是基于日志，從日志中發(fā)現(xiàn)你的錯誤。我們可以把所有的數(shù)據(jù)，索引在一個服務器上面，在通過這個數(shù)據(jù)閥值的設置，自動化告訴我說，我們知道在陸家嘴某一個ATM機壞了可以修，知道交易這個延遲時間太長了，需要關(guān)注這臺服務器是不是CPU滿了，是不是內(nèi)存不夠用，幫助到交通銀行把20個人的運維降到只需要兩個人?！?/p>

多維度、海量的數(shù)據(jù)源、對于用戶行為價值的專注分析，這也構(gòu)成了百融金服在數(shù)據(jù)產(chǎn)品上的先發(fā)優(yōu)勢。

在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域，海量的數(shù)據(jù)固然是做好業(yè)務的基礎(chǔ)，但如何有效運用數(shù)據(jù)、在數(shù)據(jù)處理上積累的Knowhow和經(jīng)驗才是團隊的核心競爭力。隨著信聯(lián)在個人征信數(shù)據(jù)上的一統(tǒng)江湖，未來對用戶數(shù)據(jù)的管理也會越來越規(guī)范化，不同公司間數(shù)據(jù)源的差距將會縮小，而最終比拼的將是對數(shù)據(jù)和業(yè)務的理解和處理能力。

（是時候放出Dan Ariely關(guān)于大數(shù)據(jù)的這個段子了......）

據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，除了來自百分點的第一批數(shù)據(jù)，百融金服的行為數(shù)據(jù)更多的來自與銀行、保險、基金、證券公司等金融機構(gòu)合作的業(yè)務積累，一般通過SDK方式軟件采集，但這種方式會采集到大量的“臟數(shù)據(jù)”（如空白區(qū)域、特殊符號和未預期的數(shù)據(jù)類型等），數(shù)據(jù)的采集和處理具有較高的技術(shù)門檻，這也是百融金服在用戶行為挖掘上的底氣所在。

在雷鋒網(wǎng)看來，在目前的風控核心業(yè)務之外，對于用戶行為數(shù)據(jù)挖掘和場景化應用，通過對用戶精準畫像、對市場、渠道、銷售數(shù)據(jù)進行分析，依靠技術(shù)和數(shù)據(jù)的力量，進行產(chǎn)品改善、優(yōu)化運營效率、達成各種營銷目標，可以給予百融金服更多的想象力。

一把雙刃劍

除此之外，百融高層在公開演講中也多次提及普惠金融。

普惠金融最早由聯(lián)合國在2005年提出，是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。在中國，普惠金融于2015年首次進入《政府工作報告》。

一般認為，普惠金融的核心要求在為此前傳統(tǒng)金融服務未能覆蓋的人群提供可負擔、低成本的信貸與金融服務，而對于商業(yè)機構(gòu)而言，獲取利潤是其天生的要求，這二者當中存在著天生的矛盾。因此在許多國家的實踐中，普惠金融一般都具有一定的政府參與特色：一方面，政府通過制訂相關(guān)政策和對行業(yè)進行規(guī)范，界定參與普惠金融的商業(yè)機構(gòu)的界線和優(yōu)惠政策，在保證向普惠人群提供金融服務的同事，讓執(zhí)行的商業(yè)機構(gòu)也可以獲得可以維持的利潤。

普惠金融對于商業(yè)機構(gòu)來說可能是一把雙刃劍：如果運作得好，這將是一片近乎無人競爭且市場廣闊的新藍海；如果運作不好無法控制風險，則可能成為如上一輪金融危機時房地美、房利美“兩房”式的悲劇。毫無疑問，利用數(shù)據(jù)挖掘、人工智能技術(shù)，是普惠金融的必然選擇和唯一出路。

“食人之祿，忠人之事”。從百融金服最近一輪融資由“國家隊”國資委國家主權(quán)基金中國國新領(lǐng)投看，在未來普惠金融將成為百融金服的一個重點方向。在大數(shù)據(jù)金融領(lǐng)域，百融金服已經(jīng)有了一個不錯的開局，形成了覆蓋獲客導流、反欺詐、信用評估、風控、貸后管理、持續(xù)運營、普惠金融等在內(nèi)的多個業(yè)務線，但俗話說“貪多嚼不爛”，在未來是否能集中精力，將如此多的業(yè)務一一做到極致，才是百融需要面對的挑戰(zhàn)。

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