雷鋒網(wǎng)【AI金融評論】報道，近日，眾安科技CEO陳瑋針對區(qū)塊鏈在保險行業(yè)的商業(yè)應(yīng)用進行觀點分享。在他看來，區(qū)塊鏈是一種信息技術(shù)，卻有設(shè)計商業(yè)模式的力量。"正是去中心化、透明性、不可逆性、時間郵戳等特征，使得區(qū)塊鏈能夠協(xié)調(diào)多方共識，也是其設(shè)計商業(yè)模式的力量源泉。"

陳瑋指出，從技術(shù)角度，區(qū)塊鏈沒有改變互聯(lián)網(wǎng)底層的通訊機制，而是和萬維網(wǎng)并行運作。但作為一種底層技術(shù)，區(qū)塊鏈改變了其他技術(shù)的應(yīng)用顆粒度和厚度，比如大數(shù)據(jù)和人工智能。

此外，陳偉對雷鋒網(wǎng)表示，到了這個號稱區(qū)塊鏈顛覆世界的時代，也并不意味著有了區(qū)塊鏈就能帶來創(chuàng)新，“在目前的商業(yè)環(huán)境，企業(yè)不是在另一家企業(yè)競爭，而是生態(tài)的競爭。區(qū)塊鏈是一個基礎(chǔ)設(shè)施，企業(yè)除了具備區(qū)塊鏈技術(shù)能力之外，還需要能夠整合多種技術(shù)和構(gòu)建技術(shù)生態(tài)?！?/p>

而關(guān)于更詳細的分享，詳見以下陳瑋第一人稱的講述，雷鋒網(wǎng)【AI金融評論】做了不改變原意的編輯整理：

區(qū)塊鏈改變了什么？改變不了什么？

目前關(guān)注區(qū)塊鏈的，主要以兩類人為主：一是金融行業(yè)，包括銀行、保險、證券、央行等；二是科技行業(yè)，區(qū)塊鏈最早是作為比特幣的底層技術(shù)來應(yīng)用。金融視角里，區(qū)塊鏈=技術(shù)+法律+商業(yè)；而在科技視角里，區(qū)塊鏈=互聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈+應(yīng)用。

從技術(shù)角度，區(qū)塊鏈沒有改變互聯(lián)網(wǎng)底層的通訊機制，而是和萬維網(wǎng)并行運作。我們?nèi)粘Ｊ褂玫木W(wǎng)站只是一個信息網(wǎng)絡(luò)，能夠生產(chǎn)和流通數(shù)據(jù)，但如果要進行價值交換等行為，則需要雙方都信賴的第三方機構(gòu)參與其中。而區(qū)塊鏈在進行價值交換時，交易雙方不再需要中間機構(gòu)或節(jié)點，因為在區(qū)塊鏈里，交易是不可逆且可追溯的。這就是區(qū)塊鏈無中心化的合作信任機制，也是多方共識機制。

但作為一種底層技術(shù)，區(qū)塊鏈則改變了其他技術(shù)的應(yīng)用顆粒度和厚度，比如大數(shù)據(jù)和人工智能。

在企業(yè)之間的數(shù)據(jù)共享中，信任是一大問題：數(shù)據(jù)放在可以被合作方看到的數(shù)據(jù)庫里，如何保證這些數(shù)據(jù)不會在合同以外范疇被使用？而隨著合約主體的增加，數(shù)據(jù)的一致性也面臨巨大挑戰(zhàn)。這些問題造成很多企業(yè)在數(shù)據(jù)共享很難取得有長效的合作。區(qū)塊鏈能夠以各方都知曉并認可的網(wǎng)絡(luò)機制，對數(shù)據(jù)權(quán)限分配——它是無中心化的、值得信賴的、基于一定隱私的。同時通過收益清結(jié)算的機制，區(qū)塊鏈能夠?qū)崿F(xiàn)對數(shù)據(jù)的貢獻者、提供者和使用者在合作關(guān)系的利益平衡，保證在數(shù)據(jù)隱私的情況下，合作方能夠在數(shù)據(jù)盒子中根據(jù)貢獻取得相應(yīng)的收益。

很多企業(yè)運用人工智能時經(jīng)常遇到一個問題——足夠龐大的數(shù)據(jù)量級。人工智能非常依賴于數(shù)據(jù)量級，因為需要通過機器學習或者深度學習的模型去構(gòu)建智能程度。區(qū)塊鏈通過促進數(shù)據(jù)聚合，有效地把多個商業(yè)主體公司數(shù)據(jù)共享出來，形成一個有效的數(shù)據(jù)分享機制。在這種程度上，區(qū)塊鏈促進人工智能技術(shù)的演進。

區(qū)塊鏈改變保險了嗎？

目前大多數(shù)區(qū)塊鏈在保險行業(yè)還是集中在區(qū)塊鏈研發(fā)的系統(tǒng)上，未來我們相信會看到越來越多的企業(yè)把區(qū)塊鏈技術(shù)逐漸整合到業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)里面，比如清結(jié)算系統(tǒng)、內(nèi)部會計系統(tǒng)、審計系統(tǒng)等，這些系統(tǒng)全部會以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)設(shè)施進行構(gòu)建。對區(qū)塊鏈應(yīng)用來說，這是一種進步，也正在逐步推進中。

而在系統(tǒng)之外，區(qū)塊鏈還改變了保險的什么？降低保險公司與監(jiān)管的營運成本、降低操作和道德風險、擴大數(shù)據(jù)流動程度和范圍、提高研發(fā)新保險產(chǎn)品定價和風險控制能力、降低商業(yè)合作信任的門檻、創(chuàng)造全新的市場等這些方面，我們能夠看到區(qū)塊鏈已經(jīng)發(fā)揮了作用。

目前，我們可以看到區(qū)塊鏈已經(jīng)應(yīng)用在一些真實場景，比如電子憑證。區(qū)塊鏈上的電子憑證不可被改。投保人買了一份保險，保險合同及投保人當時的真實投保意愿數(shù)據(jù)被存儲在可被追溯的節(jié)點上，且不能被篡改，這就為保險合同真實性上提供有效判斷，核實理賠糾紛。這也是區(qū)塊鏈 “智能合約”的基礎(chǔ)。

保險公司的核心在于風控體系，風控則基于大數(shù)據(jù)分析。無論互聯(lián)網(wǎng)保險平臺還是保險公司，在對外進行數(shù)據(jù)合作時，都會發(fā)現(xiàn)合作公司共享的數(shù)據(jù)是經(jīng)過加工的，以作為風控的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。然而顯而易見，保險公司構(gòu)建風控框架時，如果連框架里面輸入要素的底層數(shù)據(jù)都不清楚，風控能力顯然是打折的。區(qū)塊鏈或許能夠改善這種狀態(tài)，合作多方在區(qū)塊鏈上，能夠在彼此信任和有限使用的情況下，能夠針對數(shù)據(jù)進行分析，達到更完善的風控效果。

現(xiàn)階段正處于區(qū)塊鏈被廣泛應(yīng)用的前夜，很多保險公司已經(jīng)在嘗試區(qū)塊鏈的PoC（概念驗證）項目。

有了區(qū)塊鏈就一定有創(chuàng)新嗎？

如果沒有區(qū)塊鏈，數(shù)據(jù)等價值資產(chǎn)將孤立存放在自己的服務(wù)器中，需要通過中介等信任機制才會盤活這些信息孤島，并帶來商業(yè)創(chuàng)新——但顯然這是一個非常緩慢的過程，也消耗企業(yè)大量的存儲、計算、運營和溝通成本。

但一家企業(yè)擁有區(qū)塊鏈技術(shù)就能衍生創(chuàng)新了嗎？未必。區(qū)塊鏈是一個基礎(chǔ)設(shè)施，企業(yè)除了具備區(qū)塊鏈技術(shù)能力之外，還需要能夠整合多種技術(shù)和構(gòu)建技術(shù)生態(tài)。區(qū)塊鏈只是給企業(yè)裝了一個發(fā)動機，企業(yè)要往前跑，還需要能造出一輛車。

在目前的商業(yè)環(huán)境，企業(yè)不是在另一家企業(yè)競爭，而是生態(tài)的競爭。如果保險公司或者互聯(lián)網(wǎng)保險平臺還把競爭的對手定位在保險行業(yè)那是很危險的。企業(yè)在保險行業(yè)內(nèi)的競爭過程中，需要有另一只眼睛時刻關(guān)注——在這個生態(tài)里，你往上走還是往下走？你的對手未來會出現(xiàn)在哪里？這些是你的合作伙伴還是你的競爭對手？

區(qū)塊鏈能夠在這些問題上能提供的答案是，合作總是會帶來共贏。

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