雷鋒網(wǎng)按：致力于解決效率和安全問(wèn)題的區(qū)塊鏈，被發(fā)現(xiàn)在金融行業(yè)大有可為：它能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)提供隱私數(shù)據(jù)保護(hù)、自動(dòng)理賠執(zhí)行、反欺詐、個(gè)性化定價(jià)等服務(wù)。2016至2017年初，不少保險(xiǎn)公司如陽(yáng)光保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、民生保險(xiǎn)、泰康保險(xiǎn)等皆投入?yún)^(qū)塊鏈實(shí)踐，而民生保險(xiǎn)更是在去年11月推出了第一款應(yīng)用了區(qū)塊鏈技術(shù)的產(chǎn)品稅優(yōu)健康險(xiǎn)。民生健康保險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理、萬(wàn)向區(qū)塊鏈商業(yè)創(chuàng)新咨詢服務(wù)部合伙人程羽和民生健康保險(xiǎn)事業(yè)部技術(shù)總監(jiān)陳超，就在本次課程中帶來(lái)了POC落地歷程，以及應(yīng)用過(guò)程中對(duì)業(yè)務(wù)本質(zhì)和區(qū)塊鏈技術(shù)演進(jìn)的思考。雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論為你回顧該課程的精彩內(nèi)容，一探“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”的更多可能。

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程羽表示，POC項(xiàng)目主要是驗(yàn)證區(qū)塊鏈（智能合約）技術(shù)在保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)的應(yīng)用。他們意圖通過(guò)關(guān)鍵依賴分析，來(lái)評(píng)估民生保險(xiǎn)旗下產(chǎn)品的理賠流程轉(zhuǎn)換為智能合約的整體可行性。其中理算環(huán)節(jié)采用了MOT的模式來(lái)對(duì)62種業(yè)務(wù)單證、663個(gè)業(yè)務(wù)元素進(jìn)行業(yè)務(wù)梳理和解耦。

兩大應(yīng)用場(chǎng)景：上鏈存證和匿名數(shù)據(jù)交換

陳超介紹，保險(xiǎn)在線下銷售的時(shí)候用戶會(huì)簽署很多文件，以作為銷售過(guò)程的存證。而保險(xiǎn)產(chǎn)品線上銷售時(shí)，為保證用戶的投保過(guò)程做到透明和可追溯，他們會(huì)通過(guò)區(qū)塊鏈將用戶完整數(shù)據(jù)采集下來(lái)并上鏈存證，保證數(shù)據(jù)的不可篡改性，同時(shí)提供中心化機(jī)構(gòu)的透明度和公信力，這也是區(qū)塊鏈的常見(jiàn)應(yīng)用場(chǎng)景之一。

另一個(gè)重要的應(yīng)用場(chǎng)景則是基于區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式匿名數(shù)據(jù)交換。

陳超指出，在設(shè)計(jì)智能合約的過(guò)程中，數(shù)據(jù)往往會(huì)有訪問(wèn)權(quán)限，各個(gè)節(jié)點(diǎn)只能訪問(wèn)自己的數(shù)據(jù)，節(jié)點(diǎn)要有一個(gè)區(qū)隔，因此要針對(duì)各個(gè)節(jié)點(diǎn)設(shè)計(jì)合約，而數(shù)據(jù)屬于合約，以此來(lái)做區(qū)隔。

陳超提出分布式聯(lián)盟的概念，區(qū)別于中心化聯(lián)盟，這可以讓節(jié)點(diǎn)不用達(dá)成百分之百的一致，部分節(jié)點(diǎn)達(dá)成30%的共同訴求就可以去做很多事情，而這些匿名數(shù)據(jù)來(lái)自有共同訴求的節(jié)點(diǎn)。

在智能合約方面則采用了Solidity語(yǔ)言，然而這一算法未發(fā)展成熟，相關(guān)數(shù)據(jù)模式和數(shù)據(jù)規(guī)范相對(duì)較少。值得注意的是，智能合約一旦升級(jí)，上面的數(shù)據(jù)也要被迫遷移，大大降低工作效率。他們采用數(shù)據(jù)和控制分開(kāi)的解決方案，源頭上讓邏輯合約和數(shù)據(jù)合約分離，使邏輯合約升級(jí)時(shí)，數(shù)據(jù)合約能夠保持穩(wěn)定。

陳超表示，分布式匿名數(shù)據(jù)并不只局限于數(shù)據(jù)查詢：

做分布式匿名數(shù)據(jù)的初衷是為了做數(shù)據(jù)查詢，降低數(shù)據(jù)集中和風(fēng)險(xiǎn)以及成本的問(wèn)題，但當(dāng)我們建立起分布式數(shù)據(jù)交換網(wǎng)絡(luò)并試運(yùn)行一段時(shí)間后，發(fā)現(xiàn)這些匿名數(shù)據(jù)的交換內(nèi)容可以用來(lái)做分析，這些分析可以反映很多業(yè)務(wù)價(jià)值，再反饋給數(shù)據(jù)提供方，他們也可以根據(jù)這些公共匿名數(shù)據(jù)和自己的隱私數(shù)據(jù)再做相應(yīng)的應(yīng)用創(chuàng)新。

中心化的數(shù)據(jù)很難把數(shù)據(jù)分析去做分享，因?yàn)橹行幕臄?shù)據(jù)源不屬于任何一個(gè)人，使用時(shí)很難做到數(shù)據(jù)提供方和其他參與方的平衡。因此匿名數(shù)據(jù)交換的另一個(gè)優(yōu)點(diǎn)是，數(shù)據(jù)提供方可以在不影響其他方隱私的情況下，把這些貢獻(xiàn)出來(lái)的數(shù)據(jù)通過(guò)隱私查詢的方式來(lái)做業(yè)務(wù)分享，這也正是團(tuán)隊(duì)后續(xù)做分布式匿名脫敏數(shù)據(jù)的機(jī)器學(xué)習(xí)的重要前提。

區(qū)塊鏈的未來(lái)當(dāng)是重構(gòu)商業(yè)模式

程羽指出，區(qū)塊鏈創(chuàng)新是要在不斷地在實(shí)踐中學(xué)習(xí)迭代：

例如鏈上的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)關(guān)鍵隱私數(shù)據(jù)加密后，應(yīng)可由見(jiàn)證人根據(jù)規(guī)則和激勵(lì)機(jī)制，分享給業(yè)務(wù)聯(lián)盟成員使用。最貼近業(yè)務(wù)且貢獻(xiàn)數(shù)據(jù)的聯(lián)盟成員，還可以依托業(yè)務(wù)場(chǎng)景，將公共業(yè)務(wù)分析的結(jié)果和自有的隱私數(shù)據(jù)結(jié)合，再做產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的個(gè)性化創(chuàng)新，從而提高數(shù)據(jù)利用度，釋放生產(chǎn)力。

她表示，對(duì)于區(qū)塊鏈優(yōu)質(zhì)應(yīng)用的定義和展望，其實(shí)會(huì)隨著區(qū)塊鏈技術(shù)使用的深度而對(duì)業(yè)務(wù)改造程度不一。

存證階段，區(qū)塊鏈應(yīng)用對(duì)業(yè)務(wù)改造程度就相對(duì)較淺；而匿名數(shù)據(jù)交換階段的運(yùn)用深度就更深，但這兩階段仍屬于優(yōu)化型的改造，在原有的業(yè)務(wù)架構(gòu)下對(duì)效率做一些提升，降低成本創(chuàng)造價(jià)值。程羽相信，應(yīng)用的深度未來(lái)會(huì)受分布式業(yè)務(wù)模式的影響，對(duì)業(yè)務(wù)的改造程度會(huì)在某個(gè)相應(yīng)的節(jié)點(diǎn)會(huì)發(fā)生變化，此時(shí)或?qū)φ麄€(gè)商業(yè)模式產(chǎn)生重構(gòu)，而不斷的實(shí)踐是從優(yōu)化到重構(gòu)的必經(jīng)之路。

答疑解惑

問(wèn)：今年看到很多團(tuán)隊(duì)和公司都在做區(qū)塊鏈的跨鏈技術(shù)，請(qǐng)問(wèn)在保險(xiǎn)領(lǐng)域，你們覺(jué)得能夠如何使用到跨鏈技術(shù)呢？

答：目前跨鏈技術(shù)還停留在早期階段，著眼于鏈之間不同資產(chǎn)的交易，需要再成熟一些才能應(yīng)用到像保險(xiǎn)這樣的商業(yè)場(chǎng)景里來(lái)。

問(wèn)：您認(rèn)為保險(xiǎn)領(lǐng)域哪個(gè)場(chǎng)景可能是區(qū)塊鏈技術(shù)最快落地的？

答：已經(jīng)有不少場(chǎng)景已經(jīng)落地，除了存證和匿名數(shù)據(jù)交換以外，2018年我更關(guān)注包含相互保險(xiǎn)這種理念的場(chǎng)景能夠使用區(qū)塊鏈應(yīng)用創(chuàng)新。

問(wèn)：能談?wù)勚悄芎霞s的局限性嗎？未來(lái)為了支持更大場(chǎng)景，更復(fù)雜的應(yīng)用，智能合約的提升方向是？

答：智能合約是個(gè)很大的概念，目前仍處在應(yīng)用初級(jí)，開(kāi)發(fā)環(huán)境和應(yīng)用環(huán)境都不方便。未來(lái)需要為更大的參與性、架構(gòu)和設(shè)施的完善而努力。包括最開(kāi)始書(shū)寫(xiě)合約、上鏈調(diào)試等環(huán)節(jié)，也限制了一部分的開(kāi)發(fā)。今年做完P(guān)OC項(xiàng)目我們沒(méi)有繼續(xù)做落地，包括POC項(xiàng)目為什么會(huì)用MOT的模式來(lái)解耦業(yè)務(wù)，其實(shí)很大程度上是受限于智能合約的局限性，比如效率、鏈外數(shù)據(jù)的調(diào)取、合約升級(jí)等方面。我們期待智能合約能夠提升與鏈外數(shù)據(jù)的交互能力。

請(qǐng)問(wèn)你們剛才提到的匿名數(shù)據(jù)來(lái)自哪？對(duì)方為什么會(huì)可能提供這些匿名數(shù)據(jù)給你們？既然是匿名，對(duì)你們的保險(xiǎn)銷售有什么意義？

請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)領(lǐng)域，在區(qū)塊鏈上的業(yè)務(wù)重構(gòu)后，流程的柔性有什么變化么？除了開(kāi)放和去中心化，在效率上的優(yōu)化和進(jìn)步具體表現(xiàn)在哪里？

你們是私有鏈還是聯(lián)盟鏈？底層是自己構(gòu)建的還是使用的開(kāi)源技術(shù)？

我們是一個(gè)剛剛起步的初創(chuàng)團(tuán)隊(duì)，想利用區(qū)塊鏈技術(shù)做一些業(yè)務(wù)創(chuàng)新，能給一些底層鏈選型的建議嗎？

我看到很多項(xiàng)目都把區(qū)塊鏈和人工智能兩種新技術(shù)放到一起，前面也聽(tīng)你們提起過(guò)這兩種技術(shù)，請(qǐng)問(wèn)你們覺(jué)得應(yīng)該如何結(jié)合使用？

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