雷鋒網(wǎng)按：致力于解決效率和安全問題的區(qū)塊鏈，被發(fā)現(xiàn)在金融行業(yè)大有可為：它能夠為保險提供隱私數(shù)據(jù)保護、自動理賠執(zhí)行、反欺詐、個性化定價等服務。2016至2017年初，不少保險公司如陽光保險、眾安保險、民生保險、泰康保險等皆投入?yún)^(qū)塊鏈實踐，而民生保險更是在去年11月推出了第一款應用了區(qū)塊鏈技術的產(chǎn)品稅優(yōu)健康險。民生健康保險事業(yè)部總經(jīng)理、萬向區(qū)塊鏈商業(yè)創(chuàng)新咨詢服務部合伙人程羽和民生健康保險事業(yè)部技術總監(jiān)陳超，就在本次課程中帶來了POC落地歷程，以及應用過程中對業(yè)務本質和區(qū)塊鏈技術演進的思考。雷鋒網(wǎng)AI金融評論為你回顧該課程的精彩內容，一探“區(qū)塊鏈+保險”的更多可能。

課程在線回顧地址：http://www.mooc.ai/open/course/439

程羽表示，POC項目主要是驗證區(qū)塊鏈（智能合約）技術在保險理賠業(yè)務的應用。他們意圖通過關鍵依賴分析，來評估民生保險旗下產(chǎn)品的理賠流程轉換為智能合約的整體可行性。其中理算環(huán)節(jié)采用了MOT的模式來對62種業(yè)務單證、663個業(yè)務元素進行業(yè)務梳理和解耦。

兩大應用場景：上鏈存證和匿名數(shù)據(jù)交換

陳超介紹，保險在線下銷售的時候用戶會簽署很多文件，以作為銷售過程的存證。而保險產(chǎn)品線上銷售時，為保證用戶的投保過程做到透明和可追溯，他們會通過區(qū)塊鏈將用戶完整數(shù)據(jù)采集下來并上鏈存證，保證數(shù)據(jù)的不可篡改性，同時提供中心化機構的透明度和公信力，這也是區(qū)塊鏈的常見應用場景之一。

另一個重要的應用場景則是基于區(qū)塊鏈技術的分布式匿名數(shù)據(jù)交換。

陳超指出，在設計智能合約的過程中，數(shù)據(jù)往往會有訪問權限，各個節(jié)點只能訪問自己的數(shù)據(jù)，節(jié)點要有一個區(qū)隔，因此要針對各個節(jié)點設計合約，而數(shù)據(jù)屬于合約，以此來做區(qū)隔。

陳超提出分布式聯(lián)盟的概念，區(qū)別于中心化聯(lián)盟，這可以讓節(jié)點不用達成百分之百的一致，部分節(jié)點達成30%的共同訴求就可以去做很多事情，而這些匿名數(shù)據(jù)來自有共同訴求的節(jié)點。

在智能合約方面則采用了Solidity語言，然而這一算法未發(fā)展成熟，相關數(shù)據(jù)模式和數(shù)據(jù)規(guī)范相對較少。值得注意的是，智能合約一旦升級，上面的數(shù)據(jù)也要被迫遷移，大大降低工作效率。他們采用數(shù)據(jù)和控制分開的解決方案，源頭上讓邏輯合約和數(shù)據(jù)合約分離，使邏輯合約升級時，數(shù)據(jù)合約能夠保持穩(wěn)定。

陳超表示，分布式匿名數(shù)據(jù)并不只局限于數(shù)據(jù)查詢：

做分布式匿名數(shù)據(jù)的初衷是為了做數(shù)據(jù)查詢，降低數(shù)據(jù)集中和風險以及成本的問題，但當我們建立起分布式數(shù)據(jù)交換網(wǎng)絡并試運行一段時間后，發(fā)現(xiàn)這些匿名數(shù)據(jù)的交換內容可以用來做分析，這些分析可以反映很多業(yè)務價值，再反饋給數(shù)據(jù)提供方，他們也可以根據(jù)這些公共匿名數(shù)據(jù)和自己的隱私數(shù)據(jù)再做相應的應用創(chuàng)新。

中心化的數(shù)據(jù)很難把數(shù)據(jù)分析去做分享，因為中心化的數(shù)據(jù)源不屬于任何一個人，使用時很難做到數(shù)據(jù)提供方和其他參與方的平衡。因此匿名數(shù)據(jù)交換的另一個優(yōu)點是，數(shù)據(jù)提供方可以在不影響其他方隱私的情況下，把這些貢獻出來的數(shù)據(jù)通過隱私查詢的方式來做業(yè)務分享，這也正是團隊后續(xù)做分布式匿名脫敏數(shù)據(jù)的機器學習的重要前提。

區(qū)塊鏈的未來當是重構商業(yè)模式

程羽指出，區(qū)塊鏈創(chuàng)新是要在不斷地在實踐中學習迭代：

例如鏈上的業(yè)務數(shù)據(jù)，經(jīng)過關鍵隱私數(shù)據(jù)加密后，應可由見證人根據(jù)規(guī)則和激勵機制，分享給業(yè)務聯(lián)盟成員使用。最貼近業(yè)務且貢獻數(shù)據(jù)的聯(lián)盟成員，還可以依托業(yè)務場景，將公共業(yè)務分析的結果和自有的隱私數(shù)據(jù)結合，再做產(chǎn)品和業(yè)務的個性化創(chuàng)新，從而提高數(shù)據(jù)利用度，釋放生產(chǎn)力。

她表示，對于區(qū)塊鏈優(yōu)質應用的定義和展望，其實會隨著區(qū)塊鏈技術使用的深度而對業(yè)務改造程度不一。

存證階段，區(qū)塊鏈應用對業(yè)務改造程度就相對較淺；而匿名數(shù)據(jù)交換階段的運用深度就更深，但這兩階段仍屬于優(yōu)化型的改造，在原有的業(yè)務架構下對效率做一些提升，降低成本創(chuàng)造價值。程羽相信，應用的深度未來會受分布式業(yè)務模式的影響，對業(yè)務的改造程度會在某個相應的節(jié)點會發(fā)生變化，此時或對整個商業(yè)模式產(chǎn)生重構，而不斷的實踐是從優(yōu)化到重構的必經(jīng)之路。

答疑解惑

問：今年看到很多團隊和公司都在做區(qū)塊鏈的跨鏈技術，請問在保險領域，你們覺得能夠如何使用到跨鏈技術呢？

答：目前跨鏈技術還停留在早期階段，著眼于鏈之間不同資產(chǎn)的交易，需要再成熟一些才能應用到像保險這樣的商業(yè)場景里來。

問：您認為保險領域哪個場景可能是區(qū)塊鏈技術最快落地的？

答：已經(jīng)有不少場景已經(jīng)落地，除了存證和匿名數(shù)據(jù)交換以外，2018年我更關注包含相互保險這種理念的場景能夠使用區(qū)塊鏈應用創(chuàng)新。

問：能談談智能合約的局限性嗎？未來為了支持更大場景，更復雜的應用，智能合約的提升方向是？

答：智能合約是個很大的概念，目前仍處在應用初級，開發(fā)環(huán)境和應用環(huán)境都不方便。未來需要為更大的參與性、架構和設施的完善而努力。包括最開始書寫合約、上鏈調試等環(huán)節(jié)，也限制了一部分的開發(fā)。今年做完POC項目我們沒有繼續(xù)做落地，包括POC項目為什么會用MOT的模式來解耦業(yè)務，其實很大程度上是受限于智能合約的局限性，比如效率、鏈外數(shù)據(jù)的調取、合約升級等方面。我們期待智能合約能夠提升與鏈外數(shù)據(jù)的交互能力。

請問你們剛才提到的匿名數(shù)據(jù)來自哪？對方為什么會可能提供這些匿名數(shù)據(jù)給你們？既然是匿名，對你們的保險銷售有什么意義？

請問保險領域，在區(qū)塊鏈上的業(yè)務重構后，流程的柔性有什么變化么？除了開放和去中心化，在效率上的優(yōu)化和進步具體表現(xiàn)在哪里？

你們是私有鏈還是聯(lián)盟鏈？底層是自己構建的還是使用的開源技術？

我們是一個剛剛起步的初創(chuàng)團隊，想利用區(qū)塊鏈技術做一些業(yè)務創(chuàng)新，能給一些底層鏈選型的建議嗎？

我看到很多項目都把區(qū)塊鏈和人工智能兩種新技術放到一起，前面也聽你們提起過這兩種技術，請問你們覺得應該如何結合使用？

…………

想知道兩位技術大牛如何應對“疑難雜癥”？立即點擊鏈接回顧課程完整版：http://www.mooc.ai/open/course/439

要想獲得課程PPT等更多干貨，立刻關注公號@AI金融評論【ID：aijinrongpinglun】，進入后臺回復“民生保險”即可獲取。

—————————————————————————————————

【金融科技大講堂】是由雷鋒網(wǎng)AI金融評論和AI慕課學院聯(lián)合出品的線上公開課，接下來的三周中，我們將有來自民生保險、微眾銀行、百度金融的技術和產(chǎn)品、業(yè)務大咖來與大家分享，區(qū)塊鏈技術在傳統(tǒng)金融業(yè)務中的實際應用經(jīng)驗！

就在1月31日，雷鋒網(wǎng)邀請到了微眾銀行區(qū)塊鏈首席架構師 張開翔，為我們帶來FISCO BCOS技術分析及實際案例分享！課程詳情請猛擊：微眾銀行分享：聯(lián)盟鏈在金融場景中的真需求、真挑戰(zhàn)、真方案

雷峰網(wǎng)原創(chuàng)文章，未經(jīng)授權禁止轉載。詳情見轉載須知。