合同簽署，其實是金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中，頗為常見又容易被忽略的一個環(huán)節(jié)，而區(qū)塊鏈技術(shù)早已悄然落地于此。

當(dāng)談起簽合同，一位業(yè)內(nèi)人士向我們表示了她的擔(dān)憂：很多合同以紙質(zhì)方式進(jìn)行，不算打印和紙張的錢，如果是異地簽署，快遞成本30起跳，來回耗時少則3天多則近10天。

中間還包括雙方的溝通成本，內(nèi)部審批用時不定，一次合同動輒拖上十幾天甚至一兩個月，周期實在太長。

比簽署效率低下更致命的，是紙質(zhì)文件的管理和有效性。業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào)，紙質(zhì)表單數(shù)量龐大，歸檔和查找都是問題，還可能出現(xiàn)盜用公章、“蘿卜章”或是篡改合同的情況，很難完成有效的身份認(rèn)證，紙質(zhì)合同其實很難避免假冒代簽的風(fēng)險，這對于信貸、理財?shù)壬婕敖痤~較大的業(yè)務(wù)來說都是隱藏的巨大隱患。

這樣的情況下，電子合同、電子簽名認(rèn)證等一系列服務(wù)和平臺應(yīng)運而生。

恰逢今年受疫情影響，金融服務(wù)的數(shù)字化、線上化趨勢更加明顯，又面臨著行業(yè)格局變化、內(nèi)部風(fēng)控體系建設(shè)、整體行業(yè)風(fēng)險等方面的挑戰(zhàn)，電子合同的需求和普及程度也較以往更為強(qiáng)烈，對解決方案的安全性、合規(guī)性、專業(yè)性也有著更高要求。

電子合同一般包含身份認(rèn)證、數(shù)字證書、電子簽名、時間戳、存證保全和法律支持等服務(wù)，從發(fā)起、簽署、歸檔和管理的全過程都可以在線上。不僅實現(xiàn)降本增效，便于保存和管理，還能更好地與諸如線上交易、線上人力資源管理、線上培訓(xùn)等網(wǎng)絡(luò)場景完美融合。

目前也已有相關(guān)法律規(guī)定，認(rèn)可電子合同和電子簽名的法律效力，可以成為法庭證據(jù)。但法律也規(guī)定，電子合同需滿足以下條件才能具有法律效力：

• 電子簽名制作數(shù)據(jù)用于電子簽名時，屬于電子簽名人專有；

• 簽署時電子簽名制作數(shù)據(jù)僅由電子簽名人控制；

• 簽署后對電子簽名的任何改動能夠被發(fā)現(xiàn)；

• 簽署后對數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形式的任何改動能夠被發(fā)現(xiàn)。（《電子簽名法》）

《民事訴訟法》也規(guī)定，證據(jù)包括電子數(shù)據(jù)，但普通電子數(shù)據(jù)要成為有效的司法證據(jù)，需要遵照嚴(yán)格的取證規(guī)定，比如第三方存證保全和出證、鑒定、公證等。

不過也有學(xué)者指出，電子合同其實同樣存在鑒證挑戰(zhàn)，例如怎樣證明計算機(jī)生成記錄與存儲記錄在形成后未遭遇篡改、處理或毀損，當(dāng)事人可能會對計算機(jī)生成記錄所依賴的計算機(jī)程序的可靠性，以及計算機(jī)存儲記錄的制作者身份提出質(zhì)疑。

區(qū)塊鏈+電子合同如何賦能金融行業(yè)？ 

而具有可追溯、不可篡改、公開透明等特性的區(qū)塊鏈，正適用于電子存證、電子合同這樣的場景。

區(qū)塊鏈+電子合同的運行基本思路，是基于可信時間戳、高度加密傳輸以及區(qū)塊鏈等技術(shù)，將簽約主體的電子簽名、簽訂時間、內(nèi)容以及簽約操作過程行為等進(jìn)行區(qū)塊鏈存證，存儲于特殊介質(zhì)中。

比如在電子發(fā)票／票據(jù)上，區(qū)塊鏈可以在開具、生成、存檔和流轉(zhuǎn)全程都蓋上“戳”，讓發(fā)票、票據(jù)造假幾無可能，也杜絕了重復(fù)報銷的可能性。

區(qū)塊鏈的加入，也使得電子合同更安全、簽約效率更強(qiáng)、簽約方式更豐富。

最高院在2018年9月發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)審理案件若干問題的規(guī)定》中，已經(jīng)認(rèn)可了電子簽名、可信時間戳、哈希值校驗、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段在證據(jù)認(rèn)定環(huán)節(jié)的作用，給予了電子合同更為清晰的效力背書：

“當(dāng)事人提交的電子數(shù)據(jù)，通過電子簽名、可信時間戳、哈希值校驗、區(qū)塊鏈等證據(jù)收集、固定和防篡改的技術(shù)手段或者通過電子取證存證平臺認(rèn)證，能夠證明其真實性的，互聯(lián)網(wǎng)法院應(yīng)當(dāng)確認(rèn)。”

AI金融評論也注意到，不少企業(yè)已經(jīng)推出結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)的電子合同產(chǎn)品，并已運行多時。在網(wǎng)信辦發(fā)布的三批區(qū)塊鏈信息服務(wù)備案清單中，涉及電子合同、電子存證、電子簽名以及司法證據(jù)相關(guān)的區(qū)塊鏈服務(wù)至少有十余項。

在金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈電子票據(jù)、區(qū)塊鏈電子發(fā)票、區(qū)塊鏈保險理賠等相關(guān)服務(wù)，也已經(jīng)在全國各地城市開始試點；專門針對金融行業(yè)的區(qū)塊鏈合同也逐漸走入大眾視野，銀行、信貸等金融機(jī)構(gòu)可以借此將業(yè)務(wù)流程中的核心數(shù)據(jù)哈希后通過數(shù)據(jù)存證，確保重要數(shù)據(jù)的安全留存，可追溯、可監(jiān)管。

在9月24日的外灘大會上，互聯(lián)網(wǎng)電子簽名平臺e簽寶就發(fā)布了“e簽寶區(qū)塊鏈合同——金融版解決方案2.0”，表示將為金融行業(yè)提供電子簽名開放服務(wù)API、本地化電子簽章管理系統(tǒng)、合同全生命周期管理、物理印章物電一體化解決方案及多生態(tài)融合型產(chǎn)品解決方案。

e簽寶創(chuàng)始人兼CEO金宏洲（中）與螞蟻鏈區(qū)塊鏈（右）、華夏銀行杭州分行（左）人士

成立于2002年的e簽寶，其實已在電子簽名領(lǐng)域深耕近二十年，打造了從電子簽名到文檔歸檔管理，從簽名數(shù)據(jù)存證到司法出證，一套完整的電子簽名生態(tài)服務(wù)。

據(jù)介紹，此次發(fā)布的版本是在e簽寶區(qū)塊鏈合同的基礎(chǔ)上，延續(xù)了本身智能化、數(shù)字化、自動化和去中心化的特點，特別針對金融服務(wù)場景進(jìn)行升級。

希望更加有效的服務(wù)銀行業(yè)、融資租賃行業(yè)、商業(yè)保理行業(yè)、基金行業(yè)、保險行業(yè)等場景，助力數(shù)字化轉(zhuǎn)型，解決線上數(shù)字化服務(wù)難題，提供更加安全可靠、高易用，全程擁有司法保障的專屬版本。

e簽寶表示，區(qū)塊鏈讓合同從靜態(tài)合同升級到動態(tài)合同，傳統(tǒng)電子合加上區(qū)塊鏈智能合約后，就成了可自動執(zhí)行的區(qū)塊鏈合同，既有版式合同的可讀性也有區(qū)塊鏈智能合約的自動執(zhí)行性。e簽寶創(chuàng)始人兼CEO金宏洲在發(fā)布現(xiàn)場表示，這將是未來合同的主流形式。

此次解決方案包括了輿情自動監(jiān)測、賬款自動代扣、自動預(yù)警、自動風(fēng)控、全流程自動化履約、自動化解決批量簽署等功能，借助于SaaS服務(wù)成熟的功能體系，可以跳過對接、下載安裝環(huán)節(jié)，覆蓋從合同起草到發(fā)起、通知發(fā)送、簽署、合同歸檔管理、存證出證的全流程，形成真正意義上的電子合同全生命周期管理閉環(huán)。

而完整電子證據(jù)鏈，也將由e簽寶提供全程法律服務(wù)在線司法速裁，其存證數(shù)據(jù)也與公證處、互聯(lián)網(wǎng)法院互通，可以在線上信貸等重要場景中保證合同的法律效力。

由于所有關(guān)鍵節(jié)點上鏈，保險、票據(jù)等業(yè)務(wù)也能夠依靠這一解決方案，實現(xiàn)了全流程的可信流轉(zhuǎn)閉環(huán)，大大提升業(yè)務(wù)處理效率。據(jù)e簽寶給出的數(shù)據(jù)，該解決方案可將理賠申請到正式收款的用時大幅縮減，最低用時只需5秒鐘；消費者從開發(fā)票到報銷到賬，也只需要一分鐘。

與螞蟻鏈深度合作

值得一提的是，e簽寶的區(qū)塊鏈合同是與螞蟻鏈深度合作。早在今年5月18日，e簽寶與螞蟻鏈共同打造的區(qū)塊鏈合同就已正式亮相。e簽寶的電子簽名中也由阿里金融云和螞蟻區(qū)塊鏈提供了多重存證，通過多重系統(tǒng)保證提供行業(yè)內(nèi)較高的安全級別。

今年7月，基于螞蟻鏈全球領(lǐng)先的區(qū)塊鏈技術(shù)，杭州區(qū)塊鏈電子印章平臺首次實現(xiàn)實物印章與電子印章同步發(fā)放，并且實現(xiàn)物電同模同軌，全球首個區(qū)塊鏈印章在杭州誕生，據(jù)悉正是由e簽寶提供的獨家技術(shù)支持。

AI金融評論還了解到，目前e簽寶的解決方案已經(jīng)在華夏銀行、郵政儲蓄銀行等十余家金融機(jī)構(gòu)有所應(yīng)用。

以華夏銀行的信貸業(yè)務(wù)場景為例，客戶申請貸款后，銀行在查詢征信之前，雙方通過e簽寶簽署征信授權(quán)協(xié)議；完成征信查詢，銀行內(nèi)部評估審核通過后，會按程序?qū)蛻暨M(jìn)行放款，這一環(huán)節(jié)雙方也通過e簽寶來簽署借款協(xié)議。

而“e簽寶區(qū)塊鏈合同——金融版解決方案2.0”的出現(xiàn)，呈現(xiàn)出可靠的簽署過程、可靠的身份認(rèn)證、可靠的存證數(shù)據(jù)、出證可信、可靠的證據(jù)鏈，也將大幅提升金融領(lǐng)域多個涉及合同簽署的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的安全性和工作效率。

在e簽寶看來，區(qū)塊鏈技術(shù)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施中密不可分的一部分；未來每一家企業(yè)都會有一套區(qū)塊鏈印章，與電子營業(yè)執(zhí)照、電子發(fā)票一起構(gòu)成企業(yè)經(jīng)營的新三大件。區(qū)塊鏈的存在為企業(yè)構(gòu)建了0成本互信的商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，將極大降低整個商業(yè)社會的運行成本，助力政府優(yōu)化營商環(huán)境。隨著社會發(fā)展，企業(yè)數(shù)字化推進(jìn)，電子簽名也在人工智能、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等新基建領(lǐng)域相關(guān)重要企業(yè)的發(fā)展中起到了不可或缺的作用。

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