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雷鋒網AI金融評論報道，12月6日，在中國銀行業(yè)協(xié)會、深圳市金融辦指導下，由中小銀行互聯網金融（深圳）聯盟與《中國銀行業(yè)》雜志社共同主辦的 “發(fā)展數字銀行 促進合作共贏”——中國首屆數字銀行高峰論壇暨中小銀行互聯網金融（深圳）聯盟成立大會于深圳舉行。
在下午大會現場的演講中，中國銀監(jiān)會業(yè)務創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部綜合處處長蔣則沈圍繞著“直銷銀行”--這個傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯網金融興盛的背景下，面臨金融科技大浪潮沖擊應運而生的新型銀行運作模式，為包括雷鋒網AI金融評論在內的在場聽眾分享了他在銀行業(yè)最高監(jiān)管機構，從事電子銀行業(yè)務和在金融科技領域特別是在直銷銀行試點的工作經驗和研究心得。
作為一種新興的金融科技結合的產物，依托著當前Fintech飛速發(fā)展的迅猛勢頭，蔣則沈認為，直銷銀行的興起源于之前智能手機的問世和移動互聯網的突然爆發(fā)。而在當前，其凝聚了商業(yè)銀行在業(yè)務創(chuàng)新和機制改造上主動求發(fā)展的努力，是互聯網轉型大環(huán)境和銀行業(yè)數字化轉型雙重的聚合點，必須承擔起更多的歷史使命和挖掘更多的探索意義。
和其他數字金融業(yè)務不同，就本質而言，直銷銀行仍是一家銀行，需要更為強調對于客戶的安全性，不僅要管控銀行風險，更要遵循銀行運行的規(guī)律。蔣則徐認為，直銷銀行必須要注重秉承金融的審慎性、穩(wěn)健性和可持續(xù)性，“要做互聯網上的百年老店”。
從目前來看，蔣則沈說，直銷銀行既有內設部門和事業(yè)部的形式，也有獨立法人的形式，都是商業(yè)自主化的選擇，而非出于行政力量的干預。對于各商業(yè)銀行來說，要更加審慎地重視科技在改造傳統(tǒng)銀行業(yè)務中發(fā)揮的作用：
“科技的力量既不能神話也不能輕視?？萍际莿?chuàng)新的工具，但不是皇帝的新衣。互聯網的發(fā)展應該是創(chuàng)造未來，而不是透支未來。”
以下是蔣則沈演講的全文，雷鋒網AI金融評論做了不改變原意的修改：
我本人2006年進入銀監(jiān)會工作，相當于一直圍繞著電子銀行、網上銀行包括后來的互聯網金融、金融科技領域在開展政策研究和制度建設的工作，親身經歷和目睹了傳統(tǒng)的銀行業(yè)，在應用科技不斷拓展創(chuàng)新的進程。這個進程非常的穩(wěn)健，當然也面臨著很多的困難和挑戰(zhàn)，這個進程沒有停止過。
2005年我們做電子銀行統(tǒng)計表，手機銀行這一欄，各個銀行報上來的數據都寥寥無幾，基本上排在各類電子銀行形態(tài)的最末端，每次統(tǒng)計下來，如果我們把小數點的位數去掉以后，基本上，手機銀行的業(yè)務規(guī)模、業(yè)務量幾乎可以忽略不計。
隨著智能手機和移動互聯網的突然爆發(fā)和出現，現在電子銀行的業(yè)務統(tǒng)計，手機銀行已經成為統(tǒng)計表上的主流，這就是技術、硬件包括互聯網客戶的應用習慣，對于傳統(tǒng)銀行商業(yè)模式改造的很好例證，和歷史上的見證。
我本人的專業(yè)領域圍繞著直銷銀行的監(jiān)管比較多，今天下午交給我們的課題也是圍繞在直銷銀行方面，我想利用下午一點的時間跟大家分享我個人在直銷銀行方面的感受和體會。
直銷銀行是一個舶來品，原義是源自英文“Direct Bank”，最早出現在上個世紀的德國和英國。那個時候互聯網技術并沒有在銀行業(yè)開始出現大規(guī)模的普及性使用。也就是說，直銷銀行的概念早于互聯網與銀行業(yè)務的結合，在之前是通過匯率兌換來實現直銷銀行的商業(yè)模式。
今天直銷銀行的概念和實踐是銀行業(yè)發(fā)展的再次興起，既有外部互聯網發(fā)展環(huán)境和客戶應用環(huán)境的變化，也有商業(yè)銀行自身業(yè)務創(chuàng)新機制改造，和滿足客戶需求自我應對性的、自發(fā)式的創(chuàng)新和發(fā)展。這里面既有技術驅動因素，也有客戶需求拉動因素。不管怎么樣，站在今天的時點上，直銷銀行可能是我們商業(yè)銀行在金融科技應用這個領域不可回避的話題。
從大的概念來說，直銷銀行是由“Direct”和“Bank”兩個詞組成的。直銷銀行的本質是“Bank”，是它的特色。如果從直銷銀行的概念含義，深層次進一步分析的話，我自己覺得，“Direct”有三層的含義：
一，是直接的意思。直銷是對它的改造，它的本意不僅僅是直銷的概念，直銷是秉承最核心的互聯網概念，實際上就是連接。我們知道，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務脫胎于行政管理式的分層次部門，傳統(tǒng)的國有商業(yè)銀行最高層是總行，下面有省分行、二級分行、支行、分理處，有的地方還有儲蓄所，它的層級非常多?？傂薪鹑诜盏睦砟詈彤a品最后送達客戶，中間有非常長的鏈條。直銷銀行不管通過物理形式還是電子形式，就是要用簡單無障礙的方式，讓客戶與銀行的服務連接在一起。
在這個過程中，最大限度地壓縮和減少中間環(huán)節(jié)，降低金融服務信息和品質在這個鏈條中傳遞的成本衰減，最后讓客戶的需求和銀行服務的最終初衷，實現無障礙的對接，這是Direct的第一層含義。
“Direct”的含義代表銀行提供服務、信息傳遞的一種坦誠、直接和透明。實際上，我們通過直銷銀行，從國際的實踐來看的話，銀行不再像傳統(tǒng)物理柜面給客戶形成或是營造一種神秘的概念。為什么說神秘？傳統(tǒng)的服務方式上，面對透明的防彈玻璃窗，把他的金融需求從窗口遞給柜員，柜員形成自我的操作，對于客戶來說，意味著什么？究竟代表著什么？能給我?guī)硎裁磧r值？客戶是一無所知的。這就是柜面和網點下銀行，實際上對于客戶來說并不是那么透明，并不是那么易理解，并不是那么直接易懂。
Direct Bank，客戶和銀行之間的交流，如果沒有非常簡潔、直觀、直接便于客戶第一時間掌握這個產品和風險的本質，進而做出符合自身風險偏好和風險承受能力的金融決策，實際上價值和意義就會大打折扣。
“Direct”還有指引和引領的概念，直銷銀行不可回避，要以積極的前瞻性應用可以服務的技術。這點上，直銷銀行也代表著金融服務，要做在金融服務領域應用新技術、新的業(yè)務模式的先鋒隊和探索者，這是我對Direct Bank的理解?！癇ank”的角度，直銷銀行首先是一家銀行，特別是11月18號剛剛對外開業(yè)的中信銀行。作為國內首家以獨立法人形式運營的直銷銀行，它是完全依照現行金融監(jiān)管法規(guī)發(fā)放的銀行牌照，不是持有其他的金融機構牌照。
從直銷銀行來講，作為一家銀行，它做的是銀行業(yè)務，面對管控銀行風險，遵循銀行運行的規(guī)律。與其他的數字金融業(yè)務相區(qū)別的，銀行是吸收公眾存款作為自己的負債，而且要對這個負債提供無調整的兌付承諾。因此對于客戶的安全性、實際上有著更為苛刻的要求。
直銷銀行與其他金融科技和互聯網金融形式相比，更需要注重秉承金融的審慎性、穩(wěn)健性和可持續(xù)性。我們經常說，銀行要做就做百年老店，直銷銀行要做的話就要做互聯網上的百年老店。直銷銀行不僅要有能力穿越市場周期、金融周期和信用周期，還要穿越新技術的興起、發(fā)展乃至衰落、淘汰的完整技術周期，所以他面臨的形勢和對自身能力要求的標準是更高的。
簡單的說，智能手機對直板機的迅速替代，直接導致五年內，諾基亞作為這個行業(yè)的第一巨頭，變成了市值幾乎為零的企業(yè)，這就是一個技術周期的更代，對一家企業(yè)的沖擊和迅速的破壞作用。實際上，直銷銀行不僅要有內化金融風險成本的能力，還要有內化和緩釋技術試錯的能力。
站在今天的時點上討論直銷銀行的發(fā)展，我們面臨互聯網的大環(huán)境也正在發(fā)生著深刻的變化。我中午查了一下，按照工信部今年年初披露的互聯網發(fā)展數據顯示，我們國家經歷20年的互聯網普及發(fā)展，互聯網用戶數量已經是11.2億戶，手機上網用戶接近10.6億戶，移動電話普及率超過90%。我們用這樣的數據跟現有的統(tǒng)計人口來對比的話，就會發(fā)現：過去15年到20年，很多的互聯網商業(yè)模式的快速增長和擴張，也許更多的是依據互聯網人口的自然增長，我們在分享互聯網增長、普及的紅利。
十一億的網民加上10個億的手機網民用戶，增長到這個階段，我們是否能依賴傳統(tǒng)的互聯網增長模式繼續(xù)覆蓋到剩下的1、2億的人口？這1、2億的人口可能因為年齡、教育程度，因為他們所處的地域，并不是那么容易迅速轉化為基礎性的互聯網人口，互聯網人口相關產業(yè)用戶增長的周期正在接近尾聲。
按照過去十年、十五年的經驗，簡單追求用戶數量的傳統(tǒng)互聯網商業(yè)模式可能面臨新的挑戰(zhàn)。
如果面對成熟的互聯網用戶，它的需求可能是更加精細化、復雜化、品質化。依靠簡單的西部拓荒和跑馬圈地流量入口爭奪模式，整個互聯網行業(yè)是否可以繼續(xù)創(chuàng)新、發(fā)展下去？這是新的課題。站在認知的時點上，我認為，直銷銀行既擔負著銀行業(yè)數字化轉型歷史上的任務，也面臨著互聯網轉型大環(huán)境的變化，直銷銀行是雙重轉型的聚合點，所以本身承擔著很大的探索意義和使命意義。
目前金融科技方興未艾也是百家爭鳴，直銷銀行是商業(yè)銀行探索金融科技路徑上的重要形式之一。從我們研究國內外的商業(yè)實踐來看，既有內設部門和事業(yè)部的形式，也有獨立法人的形式，這些都是商業(yè)銀行根據自身的戰(zhàn)略目標、市場定位、資源稟賦、目標客群和自己的IT基礎和風控能夠做出的，自主商業(yè)化的選擇，不是行政強制性的結果。
這兩種業(yè)務管理模式都是各有優(yōu)勢、各有特點。無論哪種模式，要把直銷銀行真正辦好、辦得成功、辦得可持續(xù)，必須充分尊重商業(yè)銀行的運行規(guī)律，以風控為基礎，服從金融監(jiān)管各項法律法規(guī)。而且還要做實直銷銀行的管理職能，提高決策效率，真正能拿出有市場價值的產品供應，為客戶提供真正實在的產品和服務。
對于商業(yè)銀行來說，我跟很多商業(yè)銀行也有交流，大家的共識是：科技的力量既不能神話也不能輕視?？萍际莿?chuàng)新的工具，但不是皇帝的新衣。互聯網的發(fā)展應該是創(chuàng)造未來，而不是透支未來。
所以我認為，直銷銀行的探索，現在還處于起步階段，未來也必將按照金融發(fā)展的規(guī)律，緊緊追隨客戶的在線金融需求，依托可靠、安全、便利的技術，穩(wěn)步發(fā)展金融普惠和服務提升的重要金融支持力量。只有通過專業(yè)化、市場化、差異化的審慎經營，才能實現行穩(wěn)、致遠，謝謝大家。
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