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雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論報(bào)道，12月6日，在中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、深圳市金融辦指導(dǎo)下，由中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟與《中國(guó)銀行業(yè)》雜志社共同主辦的 “發(fā)展數(shù)字銀行 促進(jìn)合作共贏”——中國(guó)首屆數(shù)字銀行高峰論壇暨中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟成立大會(huì)于深圳舉行。
在下午大會(huì)現(xiàn)場(chǎng)的演講中，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部綜合處處長(zhǎng)蔣則沈圍繞著“直銷(xiāo)銀行”--這個(gè)傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融興盛的背景下，面臨金融科技大浪潮沖擊應(yīng)運(yùn)而生的新型銀行運(yùn)作模式，為包括雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論在內(nèi)的在場(chǎng)聽(tīng)眾分享了他在銀行業(yè)最高監(jiān)管機(jī)構(gòu)，從事電子銀行業(yè)務(wù)和在金融科技領(lǐng)域特別是在直銷(xiāo)銀行試點(diǎn)的工作經(jīng)驗(yàn)和研究心得。
作為一種新興的金融科技結(jié)合的產(chǎn)物，依托著當(dāng)前Fintech飛速發(fā)展的迅猛勢(shì)頭，蔣則沈認(rèn)為，直銷(xiāo)銀行的興起源于之前智能手機(jī)的問(wèn)世和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的突然爆發(fā)。而在當(dāng)前，其凝聚了商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和機(jī)制改造上主動(dòng)求發(fā)展的努力，是互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型大環(huán)境和銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型雙重的聚合點(diǎn)，必須承擔(dān)起更多的歷史使命和挖掘更多的探索意義。
和其他數(shù)字金融業(yè)務(wù)不同，就本質(zhì)而言，直銷(xiāo)銀行仍是一家銀行，需要更為強(qiáng)調(diào)對(duì)于客戶的安全性，不僅要管控銀行風(fēng)險(xiǎn)，更要遵循銀行運(yùn)行的規(guī)律。蔣則徐認(rèn)為，直銷(xiāo)銀行必須要注重秉承金融的審慎性、穩(wěn)健性和可持續(xù)性，“要做互聯(lián)網(wǎng)上的百年老店”。
從目前來(lái)看，蔣則沈說(shuō)，直銷(xiāo)銀行既有內(nèi)設(shè)部門(mén)和事業(yè)部的形式，也有獨(dú)立法人的形式，都是商業(yè)自主化的選擇，而非出于行政力量的干預(yù)。對(duì)于各商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，要更加審慎地重視科技在改造傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中發(fā)揮的作用：
“科技的力量既不能神話也不能輕視。科技是創(chuàng)新的工具，但不是皇帝的新衣。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展應(yīng)該是創(chuàng)造未來(lái)，而不是透支未來(lái)?！?/strong>
以下是蔣則沈演講的全文，雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論做了不改變?cè)獾男薷模?/p>
我本人2006年進(jìn)入銀監(jiān)會(huì)工作，相當(dāng)于一直圍繞著電子銀行、網(wǎng)上銀行包括后來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技領(lǐng)域在開(kāi)展政策研究和制度建設(shè)的工作，親身經(jīng)歷和目睹了傳統(tǒng)的銀行業(yè)，在應(yīng)用科技不斷拓展創(chuàng)新的進(jìn)程。這個(gè)進(jìn)程非常的穩(wěn)健，當(dāng)然也面臨著很多的困難和挑戰(zhàn)，這個(gè)進(jìn)程沒(méi)有停止過(guò)。
2005年我們做電子銀行統(tǒng)計(jì)表，手機(jī)銀行這一欄，各個(gè)銀行報(bào)上來(lái)的數(shù)據(jù)都寥寥無(wú)幾，基本上排在各類電子銀行形態(tài)的最末端，每次統(tǒng)計(jì)下來(lái)，如果我們把小數(shù)點(diǎn)的位數(shù)去掉以后，基本上，手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)量幾乎可以忽略不計(jì)。
隨著智能手機(jī)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的突然爆發(fā)和出現(xiàn)，現(xiàn)在電子銀行的業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)，手機(jī)銀行已經(jīng)成為統(tǒng)計(jì)表上的主流，這就是技術(shù)、硬件包括互聯(lián)網(wǎng)客戶的應(yīng)用習(xí)慣，對(duì)于傳統(tǒng)銀行商業(yè)模式改造的很好例證，和歷史上的見(jiàn)證。
我本人的專業(yè)領(lǐng)域圍繞著直銷(xiāo)銀行的監(jiān)管比較多，今天下午交給我們的課題也是圍繞在直銷(xiāo)銀行方面，我想利用下午一點(diǎn)的時(shí)間跟大家分享我個(gè)人在直銷(xiāo)銀行方面的感受和體會(huì)。
直銷(xiāo)銀行是一個(gè)舶來(lái)品，原義是源自英文“Direct Bank”，最早出現(xiàn)在上個(gè)世紀(jì)的德國(guó)和英國(guó)。那個(gè)時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并沒(méi)有在銀行業(yè)開(kāi)始出現(xiàn)大規(guī)模的普及性使用。也就是說(shuō)，直銷(xiāo)銀行的概念早于互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)務(wù)的結(jié)合，在之前是通過(guò)匯率兌換來(lái)實(shí)現(xiàn)直銷(xiāo)銀行的商業(yè)模式。
今天直銷(xiāo)銀行的概念和實(shí)踐是銀行業(yè)發(fā)展的再次興起，既有外部互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展環(huán)境和客戶應(yīng)用環(huán)境的變化，也有商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制改造，和滿足客戶需求自我應(yīng)對(duì)性的、自發(fā)式的創(chuàng)新和發(fā)展。這里面既有技術(shù)驅(qū)動(dòng)因素，也有客戶需求拉動(dòng)因素。不管怎么樣，站在今天的時(shí)點(diǎn)上，直銷(xiāo)銀行可能是我們商業(yè)銀行在金融科技應(yīng)用這個(gè)領(lǐng)域不可回避的話題。
從大的概念來(lái)說(shuō)，直銷(xiāo)銀行是由“Direct”和“Bank”兩個(gè)詞組成的。直銷(xiāo)銀行的本質(zhì)是“Bank”，是它的特色。如果從直銷(xiāo)銀行的概念含義，深層次進(jìn)一步分析的話，我自己覺(jué)得，“Direct”有三層的含義：
一，是直接的意思。直銷(xiāo)是對(duì)它的改造，它的本意不僅僅是直銷(xiāo)的概念，直銷(xiāo)是秉承最核心的互聯(lián)網(wǎng)概念，實(shí)際上就是連接。我們知道，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)脫胎于行政管理式的分層次部門(mén)，傳統(tǒng)的國(guó)有商業(yè)銀行最高層是總行，下面有省分行、二級(jí)分行、支行、分理處，有的地方還有儲(chǔ)蓄所，它的層級(jí)非常多?？傂薪鹑诜?wù)的理念和產(chǎn)品最后送達(dá)客戶，中間有非常長(zhǎng)的鏈條。直銷(xiāo)銀行不管通過(guò)物理形式還是電子形式，就是要用簡(jiǎn)單無(wú)障礙的方式，讓客戶與銀行的服務(wù)連接在一起。
在這個(gè)過(guò)程中，最大限度地壓縮和減少中間環(huán)節(jié)，降低金融服務(wù)信息和品質(zhì)在這個(gè)鏈條中傳遞的成本衰減，最后讓客戶的需求和銀行服務(wù)的最終初衷，實(shí)現(xiàn)無(wú)障礙的對(duì)接，這是Direct的第一層含義。
“Direct”的含義代表銀行提供服務(wù)、信息傳遞的一種坦誠(chéng)、直接和透明。實(shí)際上，我們通過(guò)直銷(xiāo)銀行，從國(guó)際的實(shí)踐來(lái)看的話，銀行不再像傳統(tǒng)物理柜面給客戶形成或是營(yíng)造一種神秘的概念。為什么說(shuō)神秘？傳統(tǒng)的服務(wù)方式上，面對(duì)透明的防彈玻璃窗，把他的金融需求從窗口遞給柜員，柜員形成自我的操作，對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，意味著什么？究竟代表著什么？能給我?guī)?lái)什么價(jià)值？客戶是一無(wú)所知的。這就是柜面和網(wǎng)點(diǎn)下銀行，實(shí)際上對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)并不是那么透明，并不是那么易理解，并不是那么直接易懂。
Direct Bank，客戶和銀行之間的交流，如果沒(méi)有非常簡(jiǎn)潔、直觀、直接便于客戶第一時(shí)間掌握這個(gè)產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)，進(jìn)而做出符合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的金融決策，實(shí)際上價(jià)值和意義就會(huì)大打折扣。
“Direct”還有指引和引領(lǐng)的概念，直銷(xiāo)銀行不可回避，要以積極的前瞻性應(yīng)用可以服務(wù)的技術(shù)。這點(diǎn)上，直銷(xiāo)銀行也代表著金融服務(wù)，要做在金融服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用新技術(shù)、新的業(yè)務(wù)模式的先鋒隊(duì)和探索者，這是我對(duì)Direct Bank的理解。“Bank”的角度，直銷(xiāo)銀行首先是一家銀行，特別是11月18號(hào)剛剛對(duì)外開(kāi)業(yè)的中信銀行。作為國(guó)內(nèi)首家以獨(dú)立法人形式運(yùn)營(yíng)的直銷(xiāo)銀行，它是完全依照現(xiàn)行金融監(jiān)管法規(guī)發(fā)放的銀行牌照，不是持有其他的金融機(jī)構(gòu)牌照。
從直銷(xiāo)銀行來(lái)講，作為一家銀行，它做的是銀行業(yè)務(wù)，面對(duì)管控銀行風(fēng)險(xiǎn)，遵循銀行運(yùn)行的規(guī)律。與其他的數(shù)字金融業(yè)務(wù)相區(qū)別的，銀行是吸收公眾存款作為自己的負(fù)債，而且要對(duì)這個(gè)負(fù)債提供無(wú)調(diào)整的兌付承諾。因此對(duì)于客戶的安全性、實(shí)際上有著更為苛刻的要求。
直銷(xiāo)銀行與其他金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融形式相比，更需要注重秉承金融的審慎性、穩(wěn)健性和可持續(xù)性。我們經(jīng)常說(shuō)，銀行要做就做百年老店，直銷(xiāo)銀行要做的話就要做互聯(lián)網(wǎng)上的百年老店。直銷(xiāo)銀行不僅要有能力穿越市場(chǎng)周期、金融周期和信用周期，還要穿越新技術(shù)的興起、發(fā)展乃至衰落、淘汰的完整技術(shù)周期，所以他面臨的形勢(shì)和對(duì)自身能力要求的標(biāo)準(zhǔn)是更高的。
簡(jiǎn)單的說(shuō)，智能手機(jī)對(duì)直板機(jī)的迅速替代，直接導(dǎo)致五年內(nèi)，諾基亞作為這個(gè)行業(yè)的第一巨頭，變成了市值幾乎為零的企業(yè)，這就是一個(gè)技術(shù)周期的更代，對(duì)一家企業(yè)的沖擊和迅速的破壞作用。實(shí)際上，直銷(xiāo)銀行不僅要有內(nèi)化金融風(fēng)險(xiǎn)成本的能力，還要有內(nèi)化和緩釋技術(shù)試錯(cuò)的能力。
站在今天的時(shí)點(diǎn)上討論直銷(xiāo)銀行的發(fā)展，我們面臨互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境也正在發(fā)生著深刻的變化。我中午查了一下，按照工信部今年年初披露的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展數(shù)據(jù)顯示，我們國(guó)家經(jīng)歷20年的互聯(lián)網(wǎng)普及發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量已經(jīng)是11.2億戶，手機(jī)上網(wǎng)用戶接近10.6億戶，移動(dòng)電話普及率超過(guò)90%。我們用這樣的數(shù)據(jù)跟現(xiàn)有的統(tǒng)計(jì)人口來(lái)對(duì)比的話，就會(huì)發(fā)現(xiàn)：過(guò)去15年到20年，很多的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的快速增長(zhǎng)和擴(kuò)張，也許更多的是依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)人口的自然增長(zhǎng)，我們?cè)诜窒砘ヂ?lián)網(wǎng)增長(zhǎng)、普及的紅利。
十一億的網(wǎng)民加上10個(gè)億的手機(jī)網(wǎng)民用戶，增長(zhǎng)到這個(gè)階段，我們是否能依賴傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)增長(zhǎng)模式繼續(xù)覆蓋到剩下的1、2億的人口？這1、2億的人口可能因?yàn)槟挲g、教育程度，因?yàn)樗麄兯幍牡赜?，并不是那么容易迅速轉(zhuǎn)化為基礎(chǔ)性的互聯(lián)網(wǎng)人口，互聯(lián)網(wǎng)人口相關(guān)產(chǎn)業(yè)用戶增長(zhǎng)的周期正在接近尾聲。
按照過(guò)去十年、十五年的經(jīng)驗(yàn)，簡(jiǎn)單追求用戶數(shù)量的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式可能面臨新的挑戰(zhàn)。
如果面對(duì)成熟的互聯(lián)網(wǎng)用戶，它的需求可能是更加精細(xì)化、復(fù)雜化、品質(zhì)化。依靠簡(jiǎn)單的西部拓荒和跑馬圈地流量入口爭(zhēng)奪模式，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)是否可以繼續(xù)創(chuàng)新、發(fā)展下去？這是新的課題。站在認(rèn)知的時(shí)點(diǎn)上，我認(rèn)為，直銷(xiāo)銀行既擔(dān)負(fù)著銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型歷史上的任務(wù)，也面臨著互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型大環(huán)境的變化，直銷(xiāo)銀行是雙重轉(zhuǎn)型的聚合點(diǎn)，所以本身承擔(dān)著很大的探索意義和使命意義。
目前金融科技方興未艾也是百家爭(zhēng)鳴，直銷(xiāo)銀行是商業(yè)銀行探索金融科技路徑上的重要形式之一。從我們研究國(guó)內(nèi)外的商業(yè)實(shí)踐來(lái)看，既有內(nèi)設(shè)部門(mén)和事業(yè)部的形式，也有獨(dú)立法人的形式，這些都是商業(yè)銀行根據(jù)自身的戰(zhàn)略目標(biāo)、市場(chǎng)定位、資源稟賦、目標(biāo)客群和自己的IT基礎(chǔ)和風(fēng)控能夠做出的，自主商業(yè)化的選擇，不是行政強(qiáng)制性的結(jié)果。
這兩種業(yè)務(wù)管理模式都是各有優(yōu)勢(shì)、各有特點(diǎn)。無(wú)論哪種模式，要把直銷(xiāo)銀行真正辦好、辦得成功、辦得可持續(xù)，必須充分尊重商業(yè)銀行的運(yùn)行規(guī)律，以風(fēng)控為基礎(chǔ)，服從金融監(jiān)管各項(xiàng)法律法規(guī)。而且還要做實(shí)直銷(xiāo)銀行的管理職能，提高決策效率，真正能拿出有市場(chǎng)價(jià)值的產(chǎn)品供應(yīng)，為客戶提供真正實(shí)在的產(chǎn)品和服務(wù)。
對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，我跟很多商業(yè)銀行也有交流，大家的共識(shí)是：科技的力量既不能神話也不能輕視?？萍际莿?chuàng)新的工具，但不是皇帝的新衣?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展應(yīng)該是創(chuàng)造未來(lái)，而不是透支未來(lái)。
所以我認(rèn)為，直銷(xiāo)銀行的探索，現(xiàn)在還處于起步階段，未來(lái)也必將按照金融發(fā)展的規(guī)律，緊緊追隨客戶的在線金融需求，依托可靠、安全、便利的技術(shù)，穩(wěn)步發(fā)展金融普惠和服務(wù)提升的重要金融支持力量。只有通過(guò)專業(yè)化、市場(chǎng)化、差異化的審慎經(jīng)營(yíng)，才能實(shí)現(xiàn)行穩(wěn)、致遠(yuǎn)，謝謝大家。
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