近日，北京銀行成為中國第一家總資產(chǎn)突破3萬億元的城市商業(yè)銀行。

據(jù)北京銀行發(fā)布的2020年報及2021年一季報，截至2021年一季度末，北京銀行資產(chǎn)規(guī)模達到30310.16億元，較上年末增長4.52%，

隨著疫情影響得到緩釋，北京銀行的業(yè)績增速也同樣得到修復：2020年，北京銀行實現(xiàn)營業(yè)收入643億元，同比增長1.85%；實現(xiàn)凈利潤214.84億元，同比增長0.2%。今年一季度實現(xiàn)凈利潤68.98億元，同比增長3.46%。

2021年一季度，北京銀行資產(chǎn)質(zhì)量進一步改善，不良貸款率1.46%，較2020年末下降0.11個百分點。撥備覆蓋率回升到226%，較年初提升10個百分點，風險抵御能力得到增強。

打造數(shù)字化的“北京銀行”

北京銀行成立于1996年，是經(jīng)中國人民銀行和北京市政府批準，在北京市原90家城市信用合作社基礎上組建而成，是國內(nèi)最大的城市商業(yè)銀行，也是中國最早成立的城市商業(yè)銀行之一。

作為城商行的第一梯隊，北京銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也走在前列。董事長張東寧就在年報致辭中表示，北京銀行的科技投入還將不斷加大：2020年全年，該行科技研發(fā)投入共計22億元，占當年營業(yè)收入比重提升至3.4%；未來還將持續(xù)提升，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供動力。

隨著科技投入的加大，北京銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果也在逐漸浮現(xiàn)：

形成“1+3+1”高效協(xié)同科技治理格局，提升科技供給能力

手機銀行實現(xiàn)從4.0到6.0大版本迭代，移動用戶突破1000萬

智慧金融體系和開放銀行平臺實現(xiàn)“API+APP”場景升級

張東寧也總結(jié)了北京銀行過去一年中的金融科技與數(shù)字化轉(zhuǎn)型亮點：深入推進“京匠工程”十大項目群建設；順義科技研發(fā)中心投入使用；北銀金融科技公司步入快速發(fā)展軌道；在城市副中心和深圳分別設立金融創(chuàng)新實驗室；手機銀行APP實現(xiàn)從4.0到6.0的版本跨越；啟動科技創(chuàng)新提升“211”工程。

他強調(diào)，未來北京銀行將依托首都的國際科技創(chuàng)新中心區(qū)位優(yōu)勢，把握產(chǎn)業(yè)數(shù)字化和數(shù)字產(chǎn)業(yè)化機遇，全面加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，建設數(shù)字京行。

據(jù)北京銀行首席信息官龔偉華透露，該行基于大數(shù)據(jù)、深度學習算法、企業(yè)級知識圖譜、圖計算、生物識別技術(shù)等，為數(shù)字普惠風險評估、信貸決策、風險預警、關(guān)系拓客、大數(shù)據(jù)評級等應用提供了強有力的支撐。未來將進一步聚焦發(fā)展數(shù)字普惠，搭建普惠業(yè)務云平臺，擬合優(yōu)化業(yè)務、科技、渠道三方優(yōu)勢，全面探索普惠金融開放聚合發(fā)展模式。

北京銀行的"AI實戰(zhàn)”

智能風控

智能風控圍繞構(gòu)建數(shù)字風控能力，北京銀行開發(fā)了知識圖譜平臺系統(tǒng)、財務預警系統(tǒng)、京行預警通APP、智慧風控APP等系統(tǒng)和工具。

北京銀行利用數(shù)據(jù)挖掘、機器學習等技術(shù)，在集團客戶關(guān)系識別，工商、司法、行政、輿情等外部信息整合，風險信息監(jiān)控提示等方面強化系統(tǒng)應用，以科技賦能風險管理。

同時，北京銀行升級“風險濾鏡2.0”風控引擎功能，支持線上業(yè)務風控模型持續(xù)迭代優(yōu)化，有效支持京e貸、銀稅貸、農(nóng)貸寶、京東金條、白條等線上業(yè)務開展。

此外，北京銀行還成立了“風控指揮中心”，搭建風險管理信息統(tǒng)一平臺，以應對各類風險挑戰(zhàn)。經(jīng)過探索與實踐，北京銀行獲得了優(yōu)于同行的風控能力：2021年一季度末，北京銀行的不良率為1.46%，比上年度末下降了0.11%；2020年末的個貸不良率為0.41%。

早在2018年，北京銀行已經(jīng)與同盾科技展開從云到端一體化的全面合作。同盾科技利用自身在技術(shù)和經(jīng)驗上的優(yōu)勢，協(xié)助北京銀行進行智能反欺詐以及評分卡授信兩大體系的建設與完善。

2020年，北京銀行也與邦盛科技達成合作，由后者為其搭建電子銀行全渠道交易監(jiān)控及反欺詐平臺。

反欺詐方面，北京銀行也搭建了智能交易反欺詐平臺，以實現(xiàn)精準監(jiān)控與響應；信用卡的反欺詐自動化水平提升21%。

核心系統(tǒng)建設

北京銀行從成立之初就率先在銀行業(yè)自主研發(fā)核心系統(tǒng)，目前已經(jīng)升級為第四代核心系統(tǒng)。

第四代核心系統(tǒng)全面支撐200個業(yè)務系統(tǒng)、近600家網(wǎng)點的實時交易，為全行10萬公司客戶和1800萬零售客戶提供全天候、專業(yè)化、智慧化金融服務，成為北京銀行發(fā)展的重要科技支撐。

2020年，北京銀行前瞻性布局、高標準建成占地188畝、建筑面積37萬平米的順義科技研發(fā)中心，包括亞洲單體面積最大的數(shù)據(jù)中心。北京銀行稱，該中心能夠滿足其未來50年科技發(fā)展需求。

2020 年，順義新數(shù)據(jù)中心完成重要信息系統(tǒng)投產(chǎn)運行，成為北京銀行的主數(shù)據(jù)中心。全新的 ECC 監(jiān)控大廳也同時投產(chǎn)，成為實時動態(tài)監(jiān)控全行核心經(jīng)營數(shù)據(jù)、業(yè)務系統(tǒng)運營情況的“數(shù)據(jù)主腦”。

云計算

在云計算方面，北京銀行在2019年已自主研發(fā)云平臺，實現(xiàn)業(yè)務應用全生命周期平臺化管理。

在2020年，北京銀行繼續(xù)部署私有云資源池，升級改造私有云平臺，建設容器云平臺，打造高效云生態(tài)。

2020年10月，阿里云中標北京銀行專屬釘釘項目。北京銀行借此將快速融入釘釘生態(tài)，為數(shù)量超過千萬的組織提供金融服務，有望提升大小微金融業(yè)務的服務效率。

據(jù)公開中標文件，為了進一步推進小微業(yè)務發(fā)展，北京銀行開展了專屬釘釘采購項目，希望借助釘釘生態(tài)實現(xiàn)小微客戶的快速轉(zhuǎn)化和增長；同時借助阿里集團豐富的經(jīng)濟體生態(tài)服務，快速建立小微服務生態(tài)。

區(qū)塊鏈

2017年，北京銀行開始構(gòu)建北京銀行區(qū)塊鏈服務平臺，實現(xiàn)區(qū)塊鏈平臺與貴賓權(quán)益、供應鏈金融等業(yè)務場景對接，提升客戶服務體驗。

2019年末，北京銀行表示已建成區(qū)塊鏈2.0平臺。

生物識別

北京銀行引入IFAA生物識別技術(shù)，對指紋、人臉等生物特征進行安全加固，防止網(wǎng)絡傳輸時被劫持的風險。

在人臉識別方面，北京銀行早在2016年就與曠視達成了合作。

曠視科技結(jié)合北京銀行柜面業(yè)務的切實需求和已有的軟硬件基礎，完成了整套的系統(tǒng)對接。北京銀行部分支行柜面業(yè)務，以及直銷銀行和信用卡線上業(yè)務中都成功應用了曠視科技的人工智能技術(shù)。

信息安全

信息安全為建立動態(tài)完善的銀行安全體系，北京銀行進行了多方面的信息安全管理工作。

一是成立網(wǎng)絡安全與信息化領(lǐng)導小組。協(xié)調(diào)全行網(wǎng)絡安全事件工作，貫徹落實上級管理機構(gòu)的決策部署，審議全行網(wǎng)絡安全和信息化制度以及管理流程。

二是建立人才隊伍。優(yōu)秀的銀行信息安全管理人員，既需要具備出眾的網(wǎng)絡、安全專業(yè)知識，又需要具備一定的攻防對抗能力和對抗經(jīng)驗，更重要的是需要了解銀行業(yè)務和交易邏輯。

北京銀行近年來堅持培養(yǎng)自有安全團隊和安全人才，每年從新入行的科技員工中挑選能力突出的加入安全團隊，并為其組織網(wǎng)絡安全培訓，舉辦攻防演練。

三是建立雙模IT運行機制。對于傳統(tǒng)項目，采用穩(wěn)態(tài)模式開發(fā)運行，通過開發(fā)、測試、監(jiān)控、修復、復測的模式，保證信息系統(tǒng)的安全運行。

對于新建項目，嘗試敏態(tài)IT的“互聯(lián)網(wǎng)+”思維模式，通過產(chǎn)品經(jīng)理的角色，打造“小快靈”的產(chǎn)品開發(fā)流程，從設計階段開始將安全性、便利性理念融入產(chǎn)品。

2020年報中也提到，北京銀行以護網(wǎng)工作為主線，加強信息安全精細化管理；同時建設云環(huán)境下的安全體系，保證云環(huán)境安全穩(wěn)定運行；并構(gòu)建態(tài)勢感知大數(shù)據(jù)平臺；定期開展互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)滲透測試，建立網(wǎng)絡漏洞排查整改長效機制。

App渠道建設

在手機銀行的建設上，依托行業(yè)領(lǐng)先的移動金融開發(fā)平臺，北京銀行實現(xiàn)了手機銀行“京彩生活”從4.0到6.0的大版本快速迭代。

“京彩生活”APP 6.0是北京銀行聯(lián)合騰訊云，依托移動金融開發(fā)平臺TMF全新打造，該版本新增100余項產(chǎn)品功能，重塑300余項業(yè)務流程，落地480余項業(yè)務需求，優(yōu)化2000余項關(guān)鍵體驗要素。 

2020年報顯示，手機銀行APP客戶達845萬，客戶較年初增長39%。

信用卡App“掌上京彩”也已經(jīng)迭代至5.0，有效客戶數(shù)同比提升 60%。截至2020年末，信用卡新戶同比增長 66%，新增卡同比增長 76%。

另外，北京銀行也推出了相應的公司金融App，如“銀企慧聯(lián)”、“銀企戶聯(lián)”APP，打通銀企溝通“最后一公里”。

開放銀行

北京銀行自主研發(fā)開放銀行1.0平臺，打造“生態(tài)+金融”解決方案，實現(xiàn)“API+APP”場景開放升級。

同時，搭建“京彩錢包”聚合支付平臺，通過“京彩錢包+場景”和“京彩錢包+行業(yè)”模式，分別從橫向和縱向逐步滲透支付產(chǎn)業(yè)，打造全新的京行支付品牌；創(chuàng)新推出快捷支付“一鍵綁卡”服務，支持主流支付方式下快速綁卡支付，持續(xù)拓展線上支付場景。

RPA

2019年11月，北京銀行啟動了RPA流程自動化探索，并于2020年9月投產(chǎn)了“RPA京牛流程機器人平臺”。

該平臺集大規(guī)模自動化型機器人和人機協(xié)作型機器人于一體，以機器人和任務為維度，通過機器人集中部署管理、任務后臺集中執(zhí)行、統(tǒng)一權(quán)限控制，實現(xiàn)公共流程服務開放及監(jiān)控。

該平臺目前已部署自動化型機器人21個、人機協(xié)作型機器人13個，完成分行信貸影像上傳、對公客戶年檢、發(fā)票驗真等試點工作；單筆業(yè)務工時降低60%，每年可節(jié)約8萬小時，有效支持分支行業(yè)務開展。

未來，北京將在南京、長沙、深圳等試點分行加緊推進企業(yè)開戶、企業(yè)年檢等自動化流程工作，持續(xù)推動“RPA京牛流程機器人”在營銷、風控、運營、管理等場景的落地與應用。

北京銀行路在何方？

在充滿不確定性的市場環(huán)境下，城商行“群體性繁榮”不會重現(xiàn)。

業(yè)內(nèi)專家普遍認為，城商行如果需要補全能力短板，提升經(jīng)營質(zhì)量，實現(xiàn)從高速增長到高質(zhì)增長的切換，數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是非常關(guān)鍵的一步。

從北京銀行2020年報及一季報來看，作為城商行中優(yōu)等生的北京銀行正在多處著力“數(shù)字化”?？萍既绾钨x能銀行業(yè)務，也是年報著重批露的部分。

“北京銀行實現(xiàn)了科技建設的持續(xù)增強。”北京銀行董事長張東寧在年報致辭中表示，2020年，北京銀行進一步加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐，年內(nèi)科技投入占營收比重3.4%，未來還將持續(xù)提升。

未來已來，三萬億的北京銀行將走向何方？

北京銀行行長楊書劍在日前召開的業(yè)績說明會上做出介紹，將著力推進五大轉(zhuǎn)型：一是發(fā)展模式由粗放型向集約型轉(zhuǎn)型；二是業(yè)務結(jié)構(gòu)由公司為主向公司零售并重轉(zhuǎn)型；三是客戶結(jié)構(gòu)由大中型向中小企業(yè)轉(zhuǎn)型；四是營運能力由信息化向數(shù)字化轉(zhuǎn)型；五是管理能力由指標督導向支持服務轉(zhuǎn)型。

具體到未來數(shù)年的科技戰(zhàn)略，龔偉華表示，將以“京匠工程”十大項目群建設為抓手，全面梳理銀行產(chǎn)品及服務流程，特別是將通過全力打造更加敏捷的前臺、聚能的中臺以及穩(wěn)健的后臺，進一步夯實其科技實力。

“敏捷”前臺方面，將聚焦客戶體驗最優(yōu)，提升反應速度。形成線上業(yè)務統(tǒng)一技術(shù)平臺，建立能力工廠和業(yè)務工廠，通過身份認證中心、安全中心、語音識別中心等組件化，提升業(yè)務需求敏捷響應能力；建立統(tǒng)一的API門戶，實現(xiàn)“金融”+“非金融”場景的快速融合；將傳統(tǒng)的渠道層升級為“觸達感知層”，在捕捉金融數(shù)據(jù)的同時，關(guān)注對客戶行為的收集，形成營銷閉環(huán)。

“聚能”中臺方面，聚焦能力共享，打通轉(zhuǎn)型“經(jīng)脈”。構(gòu)建企業(yè)級業(yè)務中臺、技術(shù)中臺、數(shù)據(jù)中臺。

通過業(yè)務中臺建設，以更集約的能力實現(xiàn)更為多變的業(yè)務產(chǎn)品或服務；通過技術(shù)中臺建設，收斂技術(shù)路線，提升自主掌控能力；通過數(shù)據(jù)中臺建設，服務數(shù)據(jù)用戶、落地數(shù)據(jù)標準、滿足應用場景。

利用“聚能”中臺向前承接全行發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務頂層設計，向后指導IT系統(tǒng)建設，建立起從業(yè)務架構(gòu)，到IT架構(gòu)、數(shù)據(jù)架構(gòu)的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略落地路徑。

“強健”后臺方面，開展新核心建設，錘煉扎實“底盤”。打造安全可控，彈性可擴展的分布式核心，自主掌握“技術(shù)底座+關(guān)鍵模型”；以核心“下移”為契機，圍繞業(yè)務痛點實現(xiàn)業(yè)務功能升級與流程再造；通過核心改造，加強客戶、產(chǎn)品、賬戶等領(lǐng)域的統(tǒng)籌管理。

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