2019年是《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)劃》）實(shí)施的關(guān)鍵之年和攻堅(jiān)之年。近日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布《2019年中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》）。

《報(bào)告》首先通過(guò)最新數(shù)據(jù)呈現(xiàn)了我國(guó)普惠金融發(fā)展取得的成效。總的來(lái)說(shuō)：

當(dāng)前民眾能夠更廣泛地享有金融服務(wù)，賬戶(hù)和銀行卡的普及、信息技術(shù)的發(fā)展和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用，使得金融服務(wù)的便利性不斷提升。

農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)、布設(shè)機(jī)具、設(shè)置便民服務(wù)點(diǎn)、流動(dòng)服務(wù)站、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)等多種手段，創(chuàng)新覆蓋方式。

普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域供給持續(xù)增加，小微企業(yè)金融服務(wù)增量、擴(kuò)面、降本、控險(xiǎn)平衡發(fā)展，金融支持鄉(xiāng)村振興力度不斷加大，金融脫貧攻堅(jiān)精準(zhǔn)發(fā)力，各項(xiàng)服務(wù)可得性進(jìn)一步提升。

具體來(lái)講：

（一）民眾更廣泛地享有金融服務(wù)，金融服務(wù)的便利性不斷提升

賬戶(hù)和銀行卡的普及是民眾獲得金融服務(wù)、消除“金融排斥”的第一步。目前我國(guó)人均擁有的銀行賬戶(hù)數(shù)和持卡量均處于發(fā)展中國(guó)家領(lǐng)先水平。截至 2019 年 6 月末，我國(guó)人均擁有 7.6 個(gè)銀行賬戶(hù)、持有 5.7 張銀行卡，較 2014 年末分別提高 60%和 50%。

物理可得性是普惠金融的關(guān)鍵要素之一，物理機(jī)具的廣泛布設(shè)為民眾獲得便捷的金融服務(wù)打下了基礎(chǔ)。截至 2019 年6 月末，我國(guó)每 10 萬(wàn)人擁有 ATM 機(jī) 79 臺(tái)，顯著高于亞太地區(qū)平均水平的 63 臺(tái)；我國(guó)每 10 萬(wàn)人擁有 POS 機(jī) 2356 臺(tái)，較 2014 年末實(shí)現(xiàn)翻倍。

信息技術(shù)的發(fā)展和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及進(jìn)一步降低了獲得金融服務(wù)的門(mén)檻，顯著增強(qiáng)了民眾的金融服務(wù)獲得感。全國(guó)使用電子支付的成年人比例達(dá) 82.39%，其中非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)及銀行業(yè)機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展最為迅速；2019 年上半年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付 434.24 億筆，金額166.08 萬(wàn)億元，呈現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

（二）農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大，金融覆蓋形式不斷創(chuàng)新

農(nóng)村地區(qū)，特別是偏遠(yuǎn)山區(qū)、貧困地區(qū)，是金融服務(wù)覆蓋的“最后一公里”，也是金融供給、需求結(jié)構(gòu)不平衡問(wèn)題在區(qū)域?qū)用娴谋憩F(xiàn)。除設(shè)置機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)外，部分地區(qū)借助電子機(jī)具等終端、移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)以及便民服務(wù)點(diǎn)、流動(dòng)服務(wù)站、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)等代理模式，擴(kuò)大基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面。

截至 2019 年 6 月末，全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率為 95.65%，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率 99.20%，比 2014 年末提高 8.10個(gè)百分點(diǎn)；全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋率為 95.47%。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)已達(dá) 82.30 萬(wàn)個(gè)，多數(shù)地區(qū)已基本實(shí)現(xiàn)村村有服務(wù)。

農(nóng)村地區(qū)電子支付進(jìn)一步推廣，為農(nóng)村電商發(fā)展提供支撐。2019年上半年，農(nóng)村地區(qū)發(fā)生網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)63.54億筆、金額 74.27 萬(wàn)億元，發(fā)生移動(dòng)支付業(yè)務(wù) 47.35 億筆、金額31.17 萬(wàn)億元；銀行機(jī)構(gòu)辦理農(nóng)村電商支付業(yè)務(wù) 3.57 億筆、金額 4030.33 億元；銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)發(fā)生支付業(yè)務(wù)（含取款、匯款、代理繳費(fèi)）2.14 億筆、金額 1813.25 億元。

（三）持續(xù)增加普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域供給，各項(xiàng)服務(wù)可得性進(jìn)一步提升

小微企業(yè)金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)增量、擴(kuò)面、降本、控險(xiǎn)平衡發(fā)展。截至2019年6月末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額35.63萬(wàn)億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款（單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)元及以下的小微企業(yè)貸款）余額10.7萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)14.27%，比各項(xiàng)貸款增速高7.14個(gè)百分點(diǎn)；有貸款余額戶(hù)數(shù)1988.31萬(wàn)戶(hù)，較年初增加265.08萬(wàn)戶(hù)。

2019年上半年新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款平均利率為6.82%，較2018年全年平均利率下降0.58個(gè)百分點(diǎn)。全國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款不良率3.75%，較年初下降0.43個(gè)百分點(diǎn)。2019年上半年，信用保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)累計(jì)服務(wù)34.37萬(wàn)家小微企業(yè)，助其獲得銀行貸款533.68億元。

金融支持鄉(xiāng)村振興力度不斷加大。截至2019年6月末，全國(guó)涉農(nóng)貸款余額34.24萬(wàn)億元，其中，農(nóng)戶(hù)貸款余額9.86萬(wàn)億元。普惠型涉農(nóng)貸款余額6.10萬(wàn)億元，占全部涉農(nóng)貸款的17.80%，較年初增長(zhǎng)8.24%，高于各項(xiàng)貸款平均增速1.11個(gè)百分點(diǎn)。2019年上半年，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為1.17億戶(hù)次農(nóng)戶(hù)提供風(fēng)險(xiǎn)保障約2.57萬(wàn)億元，為1500.52萬(wàn)戶(hù)次受災(zāi)農(nóng)戶(hù)支付賠款203.09億元。

金融脫貧攻堅(jiān)精準(zhǔn)發(fā)力。截至2019年6月末，全國(guó)扶貧小額信貸累計(jì)發(fā)放3834.15億元，余額2287.57億元；累計(jì)支持建檔立卡貧困戶(hù)960.14萬(wàn)戶(hù)次，余額戶(hù)數(shù)566.62萬(wàn)戶(hù)。扶貧開(kāi)發(fā)項(xiàng)目貸款余額4274.04億元。全國(guó)334個(gè)深度貧困縣各項(xiàng)貸款余額17365.89億元，較年初增長(zhǎng)1274.27億元，增速7.92%。產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款余額1.24萬(wàn)億元，帶動(dòng)建檔立卡貧困人口805萬(wàn)人（次）脫貧發(fā)展。

其次，《報(bào)告》總結(jié)梳理了普惠金融體制機(jī)制、產(chǎn)品服務(wù)、資本市場(chǎng)融資、信用信息體系、擔(dān)保增信體系、差異化監(jiān)管、貨幣財(cái)稅政策、法律法規(guī)、消費(fèi)者權(quán)益等9個(gè)方面的舉措：

（一）深化普惠金融體制改革，初步形成“敢做、愿做”普惠金融的機(jī)制。

引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)深化普惠金融體制改革，推動(dòng)普惠金融事業(yè)部等專(zhuān)營(yíng)機(jī)制進(jìn)一步落地見(jiàn)效。各銀行進(jìn)一步落實(shí)授信盡職免責(zé)、內(nèi)部考核激勵(lì)等制度，各保險(xiǎn)公司進(jìn)一步發(fā)揮在普惠金融中的保障作用。

據(jù)了解，目前5家大型銀行在總行和全部185家一級(jí)分行成立普惠金融事業(yè)部，10家股份制銀行已設(shè)立普惠金融事業(yè)部或?qū)Ｂ氶_(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)的部門(mén)及中心，在單列信貸計(jì)劃、授信盡職免責(zé)、內(nèi)部考核激勵(lì)、內(nèi)部資金優(yōu)惠等方面對(duì)普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)實(shí)施差異化激勵(lì)。

（二）創(chuàng)新普惠金融技術(shù)和產(chǎn)品，“能做、會(huì)做”普惠金融的局面有所改善。

引導(dǎo)各類(lèi)機(jī)構(gòu)借助現(xiàn)代信息技術(shù)手段，提升服務(wù)質(zhì)效，針對(duì)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象特點(diǎn)和需求，打造專(zhuān)屬產(chǎn)品服務(wù)。引導(dǎo)保險(xiǎn)公司針對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)、小微企業(yè)、低收入人群及殘疾人等特殊群體開(kāi)發(fā)普惠性強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。各地結(jié)合地方特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，積極創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)模式。

（三）發(fā)揮多層次資本市場(chǎng)服務(wù)功能，拓寬市場(chǎng)主體融資渠道。

穩(wěn)步推進(jìn)新三板普通股和優(yōu)先股、區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)公司債券、農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)等資本市場(chǎng)融資工具發(fā)展，更好地支持普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域發(fā)展。

（四）加強(qiáng)信用信息體系和共享平臺(tái)建設(shè)，緩解因缺信息造成的融資困難。

繼續(xù)深化“銀稅互動(dòng)”，持續(xù)推進(jìn)“銀商合作”，深入開(kāi)展“信易貸”支持中小微企業(yè)融資。持續(xù)推進(jìn)中小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)，進(jìn)一步完善征信體系。多地搭建綜合金融服務(wù)平臺(tái)，整合不同政府部門(mén)信息資源。

值得注意的是，截至 2019 年 6 月末，全國(guó)累計(jì)為 261 萬(wàn)戶(hù)中小微企業(yè)和 1.87億農(nóng)戶(hù)建立信用檔案。個(gè)人和企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)分別接入機(jī)構(gòu) 3642 家和 3524 家；共收錄 9.99 億自然人、2757.5 萬(wàn)戶(hù)企業(yè)和其他組織的相關(guān)信息。人民銀行共備案企業(yè)征信機(jī)構(gòu) 130 家，2019年上半年對(duì)外提供各類(lèi)征信產(chǎn)品和服務(wù) 22 億次。

（五）優(yōu)化擔(dān)保增信體系和機(jī)制建設(shè)，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)有效分擔(dān)。

開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保統(tǒng)一登記試點(diǎn)，打造應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)。設(shè)立國(guó)家融資擔(dān)?；鸩⑼苿?dòng)落地見(jiàn)效，逐步搭建完成農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，多地設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)信用保證基金和擔(dān)?；?。

（六）強(qiáng)化考核評(píng)估，完善差異化普惠金融監(jiān)管機(jī)制。

優(yōu)化小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)等普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域監(jiān)管考核目標(biāo)，在專(zhuān)項(xiàng)金融債、風(fēng)險(xiǎn)資本、不良貸款容忍度等方面突出差異化導(dǎo)向。開(kāi)展“百行進(jìn)萬(wàn)企”融資對(duì)接、民營(yíng)及小微企業(yè)政策落實(shí)專(zhuān)項(xiàng)檢查。加強(qiáng)普惠金融業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)界定和監(jiān)測(cè)分析。

（七）強(qiáng)化政策激勵(lì)，貨幣財(cái)稅政策進(jìn)一步發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)。

繼續(xù)落實(shí)完善普惠金融定向降準(zhǔn)政策，擴(kuò)大政策惠及面。加強(qiáng)支農(nóng)、支小再貸款、再貼現(xiàn)管理，發(fā)揮扶貧再貸款政策導(dǎo)向作用。

對(duì)金融機(jī)構(gòu)符合條件的普惠金融領(lǐng)域有關(guān)貸款實(shí)行免征增值稅、印花稅，減征企業(yè)所得稅，加強(qiáng)政策紅利效果監(jiān)測(cè)。延續(xù)有關(guān)準(zhǔn)備金稅前扣除政策。優(yōu)化普惠金融發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金使用方向，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼力度。

（八）彌補(bǔ)制度短板，健全普惠金融發(fā)展的法律框架。制定“兩權(quán)”抵押等相關(guān)法律制度，加快補(bǔ)齊地方金融監(jiān)管制度短板，研究修訂互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管制度，為相關(guān)工作開(kāi)展提供法律保障。

（九）加大金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度，提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)。強(qiáng)化普惠金融領(lǐng)域信息披露和市場(chǎng)透明度建設(shè)，加強(qiáng)金融知識(shí)普及宣傳和消費(fèi)者金融素養(yǎng)教育，推進(jìn)金融消費(fèi)糾紛非訴第三方解決機(jī)制建設(shè)，開(kāi)展金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)專(zhuān)項(xiàng)檢查和治理。雷鋒網(wǎng)雷鋒網(wǎng)雷鋒網(wǎng)

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