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大模型應(yīng)用發(fā)展如火如荼，但前沿技術(shù)的春風(fēng)，至今未能在B端場景吹遍，落到實(shí)處、立下標(biāo)桿案例者，更是罕見。
這一點(diǎn)不難理解：相較于B端，C端場景自然更容易被用戶感知，對(duì)大模型“幻覺”的容忍度也更高。在智能助手、智能營銷等相對(duì)“遠(yuǎn)離”核心業(yè)務(wù)之處，對(duì)那些不直接與用戶互動(dòng)，生成內(nèi)容的大模型應(yīng)用加以探索，也是眼下不少企業(yè)的慣常做法。
然而，一個(gè)行業(yè)里默認(rèn)的共識(shí)是，找到B端場景，到產(chǎn)業(yè)里去，才可能打開大模型的商業(yè)想象空間。
很難，但有人已經(jīng)出發(fā)。
4月10日，雷峰網(wǎng)從2024年數(shù)字產(chǎn)業(yè)鏈金融峰會(huì)獲悉，網(wǎng)商銀行已經(jīng)將大模型應(yīng)用在了小微金融領(lǐng)域。
目前，銀行大模型多處在探索階段，其應(yīng)用場景集中在銀行內(nèi)部的智能辦公、流程自動(dòng)化等，對(duì)外則更傾向于零售金融和財(cái)富管理相關(guān)。有關(guān)對(duì)公金融，乃至小微金融領(lǐng)域的應(yīng)用，已是少之又少。
而小微金融，本就是金融行業(yè)極其難啃的一塊硬骨頭。
原因不外乎兩點(diǎn)：看不見、摸不著。
國家市場監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2023年5月底，全國登記在冊(cè)民營企業(yè)數(shù)量達(dá)到5092.76萬戶，99%為中小微企業(yè)。如果算上個(gè)體工商戶，這個(gè)數(shù)量能達(dá)到億級(jí)。金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和覆蓋范圍與之相比，只能算是杯水車薪。
小微企業(yè)需要融資時(shí)，又未必能提供規(guī)范準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信息，很難向金融機(jī)構(gòu)“自證”還款能力，機(jī)構(gòu)也不便從其他途徑獲取關(guān)于企業(yè)的更多信息。
更多時(shí)候，小微企業(yè)高度依賴企業(yè)主的個(gè)人信用，房子車子抵押成為常見的辦法，機(jī)構(gòu)自然也就不愿放出更高額度的貸款。
看不見他們的需求，摸不著他們的還款能力，小微金融成燙手山芋，自是意料之中。小微企業(yè)之于金融機(jī)構(gòu)，如巨輪駛?cè)胄『拥?，信息的缺乏正如河道狹窄水淺，機(jī)構(gòu)越想再前行一步，就多一分風(fēng)險(xiǎn)。
我們不妨看一個(gè)典型的小微企業(yè)在銀行眼中的情況。
浙江丞達(dá)，一家生產(chǎn)特種尼龍材料的企業(yè)。每接一單新生意，他們都需要大量現(xiàn)金買原料、投入生產(chǎn)，但客戶回款周期通常在3個(gè)月左右。浙江丞達(dá)在資金周轉(zhuǎn)期，可以向銀行申請(qǐng)信貸服務(wù)，不過仍然需要抵押房產(chǎn)，并經(jīng)歷一周的等待。
丞達(dá)所產(chǎn)的高溫尼龍形似大米粒，能長期耐住150-200℃的高溫考驗(yàn)，但丞達(dá)自身卻未必能耐住現(xiàn)金流隨時(shí)斷裂的可能。
浙江丞達(dá)創(chuàng)始人潘弈丞
這種無奈的等待，源自于銀行難以了解他。網(wǎng)商銀行行長馮亮介紹，在大模型應(yīng)用以前，丞達(dá)在銀行的風(fēng)控系統(tǒng)中是這樣的——一家普通小微，工商信息顯示干機(jī)械制造行業(yè)，年銷售額大概在1000萬左右。具體做什么不知道，產(chǎn)品用在哪里不知道，行業(yè)好不好，對(duì)手如何和經(jīng)營情況不知道。
丞達(dá)自己都不知道，生產(chǎn)的產(chǎn)品通過層層流轉(zhuǎn)，最終用到哪里。與產(chǎn)業(yè)鏈上的大品牌離得實(shí)在太遠(yuǎn)了，沒有大企業(yè)擔(dān)保，又沒有可信的經(jīng)營數(shù)據(jù)，擔(dān)保貸款和純信用貸款這兩條路子，都很難走得通。
大模型的應(yīng)用，正在努力地讓錢流向更多丞達(dá)們。
那么有了大模型的應(yīng)用之后，丞達(dá)在銀行的眼中，又發(fā)生了哪些變化呢？
不妨想象一個(gè)人的視力從4.0到了5.2會(huì)發(fā)生什么。馮亮展示了有了大模型的“顯微鏡”后，被重新看見的丞達(dá)：
它生產(chǎn)的尼龍的材料，經(jīng)過了層層加工、裝配后，最終去了比亞迪汽車、華為手機(jī)的絕緣層。
它位于浙江嘉興平湖，浙江四大新材料基地之一，擁有完善的產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)與原材料優(yōu)勢。
丞達(dá)在這個(gè)領(lǐng)域是“潛力股”——手握12張專利證，被評(píng)為浙江省高新技術(shù)企業(yè)，其生產(chǎn)的尼龍產(chǎn)品的品質(zhì)好，價(jià)格優(yōu)。
“在這樣的視角下看，丞達(dá)理所當(dāng)然是一家優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)?！碑?dāng)丞達(dá)的老板潘弈丞從支付寶里點(diǎn)開網(wǎng)商銀行，申請(qǐng)貸款時(shí)。風(fēng)控系統(tǒng)給了他200萬的額度，無需抵押，隨借隨還。他坦言，網(wǎng)商銀行的放款一天就到賬，正好解決買原料的燃眉之急。任何產(chǎn)業(yè)鏈上都有數(shù)不清的老潘。
老潘的難題，也是所有“無名英雄”的難題。
一年前的春天，一個(gè)問題擺在網(wǎng)商銀行的技術(shù)團(tuán)隊(duì)面前：
一輛比亞迪汽車擺在面前，人們第一眼認(rèn)出的、更愿意討論的，總是那個(gè)拉風(fēng)的車標(biāo)，但車標(biāo)以外的每顆螺絲、每片塑料值得被看見嗎？
答案是肯定的。他們開始嘗試用大模型來提升產(chǎn)業(yè)鏈上小微金融的獲得感，將原有的供應(yīng)鏈金融“大雁”系統(tǒng)升級(jí)，往縱深處繼續(xù)探索。
小微企業(yè)要被“看得見、摸得著”，最好是讓他們擁有自己的坐標(biāo)。維度越全面，定位越精準(zhǔn)，就越能準(zhǔn)確刻畫小微企業(yè)的還款能力。
此前，金融機(jī)構(gòu)的供應(yīng)鏈金融通常是這樣“定位”的：先鎖定供應(yīng)鏈中的核心大企業(yè)，再向下梳理一級(jí)、二級(jí)供應(yīng)商，判斷該企業(yè)處于該供應(yīng)鏈中的哪一環(huán)。
然而，受信息所限，這種方式難以觸達(dá)三、四、五級(jí)、N級(jí)的供應(yīng)商的需求。
這正是大模型的用武之地——對(duì)海量數(shù)據(jù)的分析處理、解析與判斷。
大模型在網(wǎng)商銀行產(chǎn)業(yè)鏈金融領(lǐng)域的應(yīng)用總共分兩步：
第一步，是編織一張廣闊的產(chǎn)業(yè)鏈圖譜。通過從海量信息中抽取數(shù)據(jù)，以產(chǎn)品為主要節(jié)點(diǎn)，形成初始產(chǎn)業(yè)鏈。再通過多模態(tài)數(shù)據(jù)融合，協(xié)同推理等技術(shù)識(shí)別小微企業(yè)的主營業(yè)務(wù)，掛載至對(duì)應(yīng)的產(chǎn)業(yè)鏈。
以汽車產(chǎn)業(yè)鏈為例，大模型會(huì)以看到發(fā)動(dòng)機(jī)廠商、軸承廠商、電機(jī)廠商、4S店等等環(huán)節(jié)，再看見每個(gè)環(huán)節(jié)分布著哪些企業(yè)，由點(diǎn)成線再成網(wǎng)。
整個(gè)過程好比探照燈不斷的移動(dòng)，將毛細(xì)血管的小微全部照亮，并清楚的看到它和哪些企業(yè)發(fā)生關(guān)聯(lián)。
第二步，在完成坐標(biāo)定位后，大模型將扮演“智能產(chǎn)研專家”，評(píng)估小微的風(fēng)險(xiǎn)和畫像。大模型通過自動(dòng)夠讀取大量研報(bào)，分析小微的標(biāo)簽，生成最適合描述小微用戶的經(jīng)營畫像和評(píng)分，讓小微用戶的“人設(shè)”豐滿具體。一定程度上，這些代表著代表著他的還款能力。
如果說，傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融，是從大江大河開始刻畫河流的上下游，那么大模型加持下的產(chǎn)業(yè)鏈金融，即是繪制巨幅河網(wǎng)地圖。大模型如勘探員跋山涉水，吃透了每一處地形和氣候，才能精準(zhǔn)標(biāo)注出溪流的走向與沿岸的村莊。地圖上的點(diǎn)越精確，資金越能準(zhǔn)確“空投”至小微經(jīng)營者的跟前。
網(wǎng)商銀行透露，以汽車產(chǎn)業(yè)鏈為例，如今他們已經(jīng)識(shí)別了270萬家小微企業(yè)，其中100萬家獲得了授信。獲得金融服務(wù)的用戶中，64%為首次獲得純信用貸款，近3成為科創(chuàng)型企業(yè)，且獲得了更高的額度。因?yàn)槊胭J秒批的金融服務(wù)，他們?cè)诮?jīng)營上實(shí)現(xiàn)了“0賬期”，可以多接訂單，每月交付量平均提升17%。
當(dāng)毛細(xì)血管小微企業(yè)能夠規(guī)?；孬@得便捷靈活的資金支持，產(chǎn)業(yè)鏈的資金融通和運(yùn)轉(zhuǎn)效率也將大幅提升。
網(wǎng)商銀行高級(jí)工程師方珂告訴雷峰網(wǎng)，“我們找到了一個(gè)方向，但還不能說現(xiàn)在就挖到了豐厚的寶藏。大模型的產(chǎn)業(yè)應(yīng)用仍有很遠(yuǎn)的路要探索。”
大模型應(yīng)用仍然有很多問題需要驗(yàn)證，推理過程中仍有可能出現(xiàn)“幻覺”，造成“一本正經(jīng)的胡說八道”。因此升級(jí)后的大雁系統(tǒng)，并不是將大模型直接應(yīng)用于風(fēng)控系統(tǒng)，直接服務(wù)客戶，而是由大模型向風(fēng)控系統(tǒng)提供客戶識(shí)別，提供經(jīng)營評(píng)分和畫像，經(jīng)風(fēng)控系統(tǒng)多維度交叉驗(yàn)證后，最終決定小微經(jīng)營者獲得的貸款額度。
另一個(gè)問題是，吃螃蟹的為什么是網(wǎng)商銀行？
這家自開業(yè)之初就生長在云上的銀行，在業(yè)內(nèi)率先實(shí)現(xiàn)了100%的去IOE和自主可控，并較早地開始依靠授權(quán)數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)資料，通過數(shù)據(jù)與AI技術(shù)，讓用戶可以在無抵押、無擔(dān)保、不提交紙質(zhì)材料的情況也能證明“我有信用”。
這套風(fēng)控系統(tǒng)歷經(jīng)磨練，截至2022年底，已累計(jì)服務(wù)超過5000萬小微經(jīng)營者。在小微金融的這片土壤里，技術(shù)已經(jīng)來來回回丈量了5000萬次。
“超大規(guī)模的客戶量，數(shù)據(jù)與風(fēng)控能力沉淀，對(duì)小微經(jīng)營者認(rèn)知的積累，共同構(gòu)成了我們用大模型探索產(chǎn)業(yè)鏈金融應(yīng)用的基礎(chǔ)?！狈界姹硎尽?/p>
雷峰網(wǎng)(公眾號(hào)：雷峰網(wǎng))也了解到，網(wǎng)商銀行不是第一次讓新技術(shù)走出實(shí)驗(yàn)室。此前他們就曾通過衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)“大山雀”系統(tǒng)，解決小散農(nóng)戶貸款難的問題，進(jìn)一步提高縣域及農(nóng)村的小微貸款可得率。
再看這只“大雁”，它邁出的這一步，依舊難能可貴。它的背后有著雙重難題：大模型在B端場景應(yīng)用之少；小微金融服務(wù)可提升的空間之大。
2013年，發(fā)展普惠金融首次被提出，在政策推動(dòng)下，中國金融服務(wù)已向許多小微經(jīng)營者，盡可能將大門再敞開一尺，中國普惠小微貸款余額連續(xù)5年增長超過20%。但，這一問題仍有值得追問的問題：
現(xiàn)在的金融產(chǎn)品是否真的已經(jīng)最有效地做到普惠和支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)？缺少融資渠道的人和企業(yè)，通過貸款改善了福利？那么怎么把錢借給真正有需要的人和企業(yè)？
以往因?yàn)槿肆Τ杀?、信息不?duì)稱等原因難以做到的風(fēng)控模式、難以覆蓋的應(yīng)用場景，在有了數(shù)據(jù)要素流通、AI大模型的今天，或許有了新的可能。
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