雷鋒網(wǎng)報(bào)道，近一月來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組下發(fā)了兩份文件直指現(xiàn)金貸。而在12月2日“第一財(cái)經(jīng)摩根大通年度金融書籍品鑒會(huì)”上，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)兼互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)潘功勝也公開(kāi)談及現(xiàn)金貸的監(jiān)管。

首先，他肯定了現(xiàn)金貸發(fā)揮的一定作用，“目前現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)發(fā)展速度很快，在服務(wù)長(zhǎng)尾人群消費(fèi)信貸需求方面發(fā)揮了一定作用?！?/p>

但是問(wèn)題也不容忽視，過(guò)渡借貸、暴力催收、超高息費(fèi)、侵犯?jìng)€(gè)人隱私等問(wèn)題存在較大風(fēng)險(xiǎn)。從業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的適當(dāng)性管理不夠，嚴(yán)重侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的事情時(shí)有發(fā)生。為快速做大規(guī)模，一些機(jī)構(gòu)進(jìn)行誘導(dǎo)客戶過(guò)度借貸、多頭借貸甚至借款給無(wú)收入的人群，加之超高的利率收費(fèi)。

其次，部分機(jī)構(gòu)風(fēng)控模式簡(jiǎn)單粗放，用高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)，靠快速擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，掩蓋真實(shí)的借貸信息，累積了較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。一些小貸公司有地方政府批設(shè)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在全國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)，其屬地管理與跨地經(jīng)營(yíng)不匹配。持牌的金融機(jī)構(gòu)與其他機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展放貸業(yè)務(wù)不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不明確、風(fēng)險(xiǎn)交叉。還有一些機(jī)構(gòu)涉嫌非法放貸，存在劣幣驅(qū)逐良幣的情況。

潘功勝表示，近期監(jiān)管下發(fā)的兩份《通知》，旨在清理整頓行業(yè)亂象，劃定從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該遵循的紅線，為下一步治本贏得時(shí)間，相關(guān)監(jiān)管部門也在考慮修訂10年前制定的小貸公司的監(jiān)管規(guī)則。總結(jié)來(lái)看，整頓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)遵循幾個(gè)思想：

• 第一，普惠金融也是金融，必須實(shí)施準(zhǔn)入管理，必須要有規(guī)制的約束。面向長(zhǎng)尾人群的金融服務(wù)更應(yīng)當(dāng)是負(fù)責(zé)任的金融。

• 第二，堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，對(duì)于現(xiàn)金貸行業(yè)面臨的突出問(wèn)題，機(jī)構(gòu)糾偏和行為糾偏并重，疏堵結(jié)合，綜合施策。

• 第三，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)，在互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治的框架下，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等中央部門，統(tǒng)籌部署各地金融辦等組織，落實(shí)屬地責(zé)任，央、地連動(dòng)和部門協(xié)同。

在具體執(zhí)行方面，有五項(xiàng)要點(diǎn)（具體可查看雷鋒網(wǎng)此前報(bào)道《現(xiàn)金貸監(jiān)管正式落地，整治新規(guī)嚴(yán)于預(yù)期》）：

第一，設(shè)立金融機(jī)構(gòu)、開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，必須依法接受準(zhǔn)入管理，沒(méi)有放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個(gè)人都不得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)，對(duì)于無(wú)照經(jīng)營(yíng)，必須嚴(yán)厲打擊和處理。

第二，不同金融業(yè)態(tài)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，應(yīng)當(dāng)具有相對(duì)的公平性，網(wǎng)絡(luò)小貸公司由地方政府進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入，全國(guó)性經(jīng)營(yíng)的模式與其他金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入存在嚴(yán)重不公平性。下一步相關(guān)監(jiān)管部門將對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入進(jìn)行評(píng)估，并制定相關(guān)的規(guī)則。

第三是，關(guān)于行為監(jiān)管，制定負(fù)面清單，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。對(duì)于借款人收取的綜合資金的成本，包括利息也包括其他的收費(fèi)，應(yīng)當(dāng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定;應(yīng)當(dāng)遵守“了解你的客戶”的原則，審慎把握借款人和各項(xiàng)貸款的條件，不得誘使借款人陷入債務(wù)陷阱，堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)的原則，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控，采取有效的措施防范以貸養(yǎng)貸、多頭借貸的行為;不得通過(guò)暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款;不得盜取濫用、非法買賣、泄漏客戶信息。

第四，加強(qiáng)對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債的審慎管理。今年以來(lái)，一些小額貸款公司突破融入資金的比例限制，通過(guò)國(guó)內(nèi)金融產(chǎn)品放大杠桿，不僅增大了自身的風(fēng)險(xiǎn)，還可能造成風(fēng)險(xiǎn)在金融體系里的擴(kuò)散與傳染。小額貸款公司應(yīng)審慎融資，控制杠桿比例，以信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等名義融入的資金應(yīng)當(dāng)納入表內(nèi)融資，合并計(jì)算，暫時(shí)按照當(dāng)?shù)乇韮?nèi)融資的的小額貸款公司融資的比例來(lái)進(jìn)行管理，對(duì)于超過(guò)比例的小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)制定壓縮規(guī)模的計(jì)劃，限期內(nèi)達(dá)到有關(guān)比率的要求。

第五，規(guī)范持牌金融機(jī)構(gòu)，如商業(yè)銀行、信托公司等參與現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，持牌金融機(jī)構(gòu)，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包;持牌金融機(jī)構(gòu)不得為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，提供資金、發(fā)放貸款;不得與無(wú)發(fā)放業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，共同出資發(fā)放貸款。

助貸業(yè)務(wù)需回歸本源

此外，據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，關(guān)于銀行等持牌機(jī)構(gòu)與網(wǎng)貸、科技公司之間普遍的助貸模式，潘功勝指出，該項(xiàng)業(yè)務(wù)應(yīng)該回歸本源。

• 持牌金融機(jī)構(gòu)不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包；持牌機(jī)構(gòu)不得與無(wú)放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款；同時(shí)，持牌機(jī)構(gòu)也不得向無(wú)放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金、發(fā)放貸款。

• 助貸機(jī)構(gòu)不得擔(dān)保兜底，不得向借款人收取利息費(fèi)用；如果商業(yè)銀行需要?jiǎng)e人助貸，可以購(gòu)買服務(wù)，助貸機(jī)構(gòu)不得再向貸款者收取利息或其他費(fèi)用，不得將助貸變成放貸。

消息參考第一財(cái)經(jīng)

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