雷鋒網(wǎng)報道，近一月來，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組下發(fā)了兩份文件直指現(xiàn)金貸。而在12月2日“第一財經(jīng)摩根大通年度金融書籍品鑒會”上，中國人民銀行副行長兼互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組組長潘功勝也公開談及現(xiàn)金貸的監(jiān)管。

首先，他肯定了現(xiàn)金貸發(fā)揮的一定作用，“目前現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)發(fā)展速度很快，在服務(wù)長尾人群消費信貸需求方面發(fā)揮了一定作用?！?/p>

但是問題也不容忽視，過渡借貸、暴力催收、超高息費、侵犯個人隱私等問題存在較大風(fēng)險。從業(yè)機構(gòu)對借款人的適當(dāng)性管理不夠，嚴(yán)重侵害金融消費者合法權(quán)益的事情時有發(fā)生。為快速做大規(guī)模，一些機構(gòu)進行誘導(dǎo)客戶過度借貸、多頭借貸甚至借款給無收入的人群，加之超高的利率收費。

其次，部分機構(gòu)風(fēng)控模式簡單粗放，用高利率覆蓋高風(fēng)險，靠快速擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，掩蓋真實的借貸信息，累積了較大的金融風(fēng)險。一些小貸公司有地方政府批設(shè)，通過互聯(lián)網(wǎng)在全國開展業(yè)務(wù)，其屬地管理與跨地經(jīng)營不匹配。持牌的金融機構(gòu)與其他機構(gòu)合作開展放貸業(yè)務(wù)不規(guī)范，風(fēng)險識別不明確、風(fēng)險交叉。還有一些機構(gòu)涉嫌非法放貸，存在劣幣驅(qū)逐良幣的情況。

潘功勝表示，近期監(jiān)管下發(fā)的兩份《通知》，旨在清理整頓行業(yè)亂象，劃定從業(yè)機構(gòu)應(yīng)該遵循的紅線，為下一步治本贏得時間，相關(guān)監(jiān)管部門也在考慮修訂10年前制定的小貸公司的監(jiān)管規(guī)則。總結(jié)來看，整頓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)遵循幾個思想：

• 第一，普惠金融也是金融，必須實施準(zhǔn)入管理，必須要有規(guī)制的約束。面向長尾人群的金融服務(wù)更應(yīng)當(dāng)是負(fù)責(zé)任的金融。

• 第二，堅持問題導(dǎo)向，對于現(xiàn)金貸行業(yè)面臨的突出問題，機構(gòu)糾偏和行為糾偏并重，疏堵結(jié)合，綜合施策。

• 第三，加強監(jiān)管協(xié)調(diào)，在互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治的框架下，人民銀行、銀監(jiān)會等中央部門，統(tǒng)籌部署各地金融辦等組織，落實屬地責(zé)任，央、地連動和部門協(xié)同。

在具體執(zhí)行方面，有五項要點（具體可查看雷鋒網(wǎng)此前報道《現(xiàn)金貸監(jiān)管正式落地，整治新規(guī)嚴(yán)于預(yù)期》）：

第一，設(shè)立金融機構(gòu)、開展金融業(yè)務(wù)，必須依法接受準(zhǔn)入管理，沒有放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個人都不得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)，對于無照經(jīng)營，必須嚴(yán)厲打擊和處理。

第二，不同金融業(yè)態(tài)的市場準(zhǔn)入，應(yīng)當(dāng)具有相對的公平性，網(wǎng)絡(luò)小貸公司由地方政府進行市場準(zhǔn)入，全國性經(jīng)營的模式與其他金融機構(gòu)的市場準(zhǔn)入存在嚴(yán)重不公平性。下一步相關(guān)監(jiān)管部門將對網(wǎng)絡(luò)小貸公司的市場準(zhǔn)入進行評估，并制定相關(guān)的規(guī)則。

第三是，關(guān)于行為監(jiān)管，制定負(fù)面清單，保護金融消費者權(quán)益。對于借款人收取的綜合資金的成本，包括利息也包括其他的收費，應(yīng)當(dāng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定;應(yīng)當(dāng)遵守“了解你的客戶”的原則，審慎把握借款人和各項貸款的條件，不得誘使借款人陷入債務(wù)陷阱，堅持審慎經(jīng)營的原則，加強風(fēng)險內(nèi)控，采取有效的措施防范以貸養(yǎng)貸、多頭借貸的行為;不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款;不得盜取濫用、非法買賣、泄漏客戶信息。

第四，加強對從業(yè)機構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債的審慎管理。今年以來，一些小額貸款公司突破融入資金的比例限制，通過國內(nèi)金融產(chǎn)品放大杠桿，不僅增大了自身的風(fēng)險，還可能造成風(fēng)險在金融體系里的擴散與傳染。小額貸款公司應(yīng)審慎融資，控制杠桿比例，以信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等名義融入的資金應(yīng)當(dāng)納入表內(nèi)融資，合并計算，暫時按照當(dāng)?shù)乇韮?nèi)融資的的小額貸款公司融資的比例來進行管理，對于超過比例的小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)制定壓縮規(guī)模的計劃，限期內(nèi)達到有關(guān)比率的要求。

第五，規(guī)范持牌金融機構(gòu)，如商業(yè)銀行、信托公司等參與現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，持牌金融機構(gòu)，不得將授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包;持牌金融機構(gòu)不得為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機構(gòu)，提供資金、發(fā)放貸款;不得與無發(fā)放業(yè)務(wù)資質(zhì)的機構(gòu)，共同出資發(fā)放貸款。

助貸業(yè)務(wù)需回歸本源

此外，據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，關(guān)于銀行等持牌機構(gòu)與網(wǎng)貸、科技公司之間普遍的助貸模式，潘功勝指出，該項業(yè)務(wù)應(yīng)該回歸本源。

• 持牌金融機構(gòu)不得將授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包；持牌機構(gòu)不得與無放貸資質(zhì)的機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款；同時，持牌機構(gòu)也不得向無放貸資質(zhì)的機構(gòu)提供資金、發(fā)放貸款。

• 助貸機構(gòu)不得擔(dān)保兜底，不得向借款人收取利息費用；如果商業(yè)銀行需要別人助貸，可以購買服務(wù)，助貸機構(gòu)不得再向貸款者收取利息或其他費用，不得將助貸變成放貸。

消息參考第一財經(jīng)

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