雷鋒網(wǎng)10月29日?qǐng)?bào)道，近日由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)主辦的2017中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇在北京召開(kāi)。探討主題為“數(shù)字技術(shù)如何驅(qū)動(dòng)普惠金融發(fā)展”，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒出席演講。

據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，李均鋒表示，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管應(yīng)堅(jiān)持六大原則：

• 一、在監(jiān)管主體責(zé)任上，應(yīng)堅(jiān)持協(xié)同監(jiān)管。進(jìn)行多功能、多條線的監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)多方位、立體式地監(jiān)管。

• 二、側(cè)重行為監(jiān)管的基本方式。對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管應(yīng)該側(cè)重適中的行為監(jiān)管，按照業(yè)務(wù)行為在監(jiān)管規(guī)定的規(guī)則下運(yùn)營(yíng)。主要有兩大核心：市場(chǎng)主體應(yīng)回歸信息中介的本質(zhì)；實(shí)行負(fù)面清單管理。

• 三、堅(jiān)持發(fā)揮市場(chǎng)監(jiān)管的支柱作用。要堅(jiān)持市場(chǎng)監(jiān)督，要求準(zhǔn)確完整的信息披露；充分發(fā)揮市場(chǎng)行業(yè)自律組織等的監(jiān)督作用；發(fā)揮媒體和社會(huì)的監(jiān)督作用。

• 四、充分應(yīng)用科技監(jiān)管的監(jiān)管手段。用科技實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)字金融的監(jiān)管，構(gòu)建多維度的監(jiān)管體系。

• 五、引導(dǎo)市場(chǎng)主體堅(jiān)持小額分散的經(jīng)營(yíng)理念。

• 六、貫徹包容監(jiān)管的理念，監(jiān)管鼓勵(lì)依法合規(guī)的創(chuàng)新。但是，包容并不意味著沒(méi)有底線，要防止把數(shù)字技術(shù)變?yōu)閿?shù)字游戲或數(shù)字陷阱。

以下為李均鋒演講全文，雷鋒網(wǎng)作了不改變?cè)獾木庉嫞?/em>

在剛剛結(jié)束的黨的十九大會(huì)議，習(xí)近平總書(shū)記指出：“我國(guó)社會(huì)的主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡、不充分的發(fā)展中的矛盾”。從金融領(lǐng)域來(lái)講，當(dāng)前的主要矛盾就是人民群眾和市場(chǎng)主體對(duì)金融服務(wù)的更高需求和金融發(fā)展不平衡、不充分的矛盾。解決這個(gè)矛盾就是要靠發(fā)展普惠金融。

伴隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，解決普惠金融的問(wèn)題有了新的路徑——數(shù)字普惠金融，利用數(shù)字技術(shù)來(lái)推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。

從融資領(lǐng)域這個(gè)角度來(lái)講，當(dāng)前數(shù)字技術(shù)與普惠金融的發(fā)展，主要是三種模式：

• 第一種模式，傳統(tǒng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)字技術(shù)開(kāi)展數(shù)字普惠金融?，F(xiàn)在我們知道，包括大型銀行，像工行、建行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)結(jié)合，利用自身的數(shù)據(jù)和企業(yè)的數(shù)據(jù)建立了線上的信用貸款。還有一些有互聯(lián)網(wǎng)背景的企業(yè)他們興辦的銀行，比如網(wǎng)商銀行、微眾銀行，他們實(shí)際上就是互聯(lián)網(wǎng)銀行。

• 第二種模式，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行高度融合，形成直銷銀行的子公司模式。包括現(xiàn)在批準(zhǔn)的由中信銀行和百度聯(lián)合發(fā)起的百信銀行。

• 第三種模式，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、科技公司從事金融業(yè)務(wù)。目前比較代表的就是網(wǎng)絡(luò)借貸，通過(guò)利用數(shù)據(jù)技術(shù)為出借人和借款人進(jìn)行服務(wù)。

數(shù)字技術(shù)和普惠金融的結(jié)合，也對(duì)監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)。監(jiān)管如何適應(yīng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，監(jiān)管部門也在逐漸的探索和研究。

監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸的六大原則

下面我就結(jié)合網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)字普惠金融的模式，談?wù)劯W(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管六個(gè)方面的原則。

第一個(gè)原則，在監(jiān)管主體責(zé)任上應(yīng)堅(jiān)持協(xié)同監(jiān)管的基本方略。協(xié)同監(jiān)管的核心在于充分考慮網(wǎng)貸監(jiān)管主體的特殊性，既是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，同時(shí)從事的又是金融業(yè)務(wù)，所以必須堅(jiān)持協(xié)同監(jiān)管。在中央層面，在中央和地方層面要實(shí)行協(xié)同發(fā)力，職責(zé)非常清楚的多功能、多條件的監(jiān)管，包括政府部門，包括技術(shù)部門要協(xié)同發(fā)力，實(shí)行多方位、立體式的監(jiān)管。

第二個(gè)原則，應(yīng)該側(cè)重行為監(jiān)管的基本方式。我們對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是機(jī)構(gòu)監(jiān)管和行為監(jiān)管并重。我們對(duì)新興業(yè)態(tài)，特別是網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管，應(yīng)該更側(cè)重于事中事后的行為監(jiān)管，行為監(jiān)管的核心是要求市場(chǎng)主體回歸機(jī)構(gòu)的本來(lái)屬性，回歸本源。要按照業(yè)務(wù)運(yùn)行、業(yè)務(wù)行為，應(yīng)該在監(jiān)管規(guī)定規(guī)則的情況下進(jìn)行運(yùn)行。核心是兩個(gè)：

• 一，要求市場(chǎng)主體必須回歸撮合的本質(zhì)，就是信息中介的本質(zhì)，而不是把我們的信息中介辦成信用中介；

• 二，實(shí)行負(fù)面清單管理，告訴市場(chǎng)主體哪些是可以干的，哪些是不可以干的，必須在游戲規(guī)則邊界內(nèi)進(jìn)行活動(dòng)。

第三個(gè)原則，堅(jiān)持發(fā)揮市場(chǎng)監(jiān)管的支柱作用。我們把網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)定位于信息中介，監(jiān)管的主要力量要靠市場(chǎng)監(jiān)督。

• 首先要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)必須履行完整準(zhǔn)確及時(shí)的信息披露，要向出借人、消費(fèi)者、投資者，要向市場(chǎng)準(zhǔn)確及時(shí)完整的披露信息；

• 其次，充分發(fā)揮市場(chǎng)行業(yè)自律組織和第三方機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。雖然政府是監(jiān)管主體，但是要充分發(fā)揮市場(chǎng)的力量，包括第三方機(jī)構(gòu)，就是我們說(shuō)的資金存款機(jī)構(gòu)。中介機(jī)構(gòu)包括會(huì)計(jì)師對(duì)信息真實(shí)性披露的審計(jì)；

• 最后，發(fā)揮媒體和社會(huì)對(duì)市場(chǎng)主體的監(jiān)督作用，包括舉報(bào)等作用。通過(guò)市場(chǎng)監(jiān)管來(lái)約束市場(chǎng)主體的行為。

第四個(gè)原則，充分應(yīng)用科技監(jiān)管的監(jiān)管手段。利用數(shù)字技術(shù)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，在監(jiān)管上也必須利用數(shù)字、利用技術(shù)監(jiān)管，或者是監(jiān)管科技來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)字金融的監(jiān)管。應(yīng)用監(jiān)管科技去監(jiān)管金融科技。在這個(gè)方面我們正在構(gòu)造多維度的監(jiān)管科技體系，包括行業(yè)協(xié)會(huì)的授信系統(tǒng)，包括監(jiān)管信息系統(tǒng)的構(gòu)建，包括國(guó)家有關(guān)部門的互聯(lián)網(wǎng)金融信息科技平臺(tái)的構(gòu)建，同時(shí)要應(yīng)用監(jiān)管科技的手段，利用大數(shù)據(jù)對(duì)我們的數(shù)字普惠金融實(shí)現(xiàn)監(jiān)管。

第五個(gè)原則，堅(jiān)持引導(dǎo)市場(chǎng)主體，堅(jiān)持小額分散的金融方式。數(shù)字技術(shù)從目前來(lái)看，在融資領(lǐng)域解決的，我認(rèn)為主要是小額分散的融資需求。我們通過(guò)數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)獲客、數(shù)據(jù)畫(huà)像、數(shù)據(jù)風(fēng)控，實(shí)現(xiàn)融資全線上。這種風(fēng)控的模式，我們認(rèn)為目前的情況下只能適合小額分散的融資需求，我們要求市場(chǎng)主體必須堅(jiān)持小額分散的經(jīng)營(yíng)理念。

第六個(gè)原則，在監(jiān)管上要貫徹包容監(jiān)管的監(jiān)管理念。因?yàn)閿?shù)字普惠金融的發(fā)展產(chǎn)生了很多新模式、新產(chǎn)品、新形態(tài)。從監(jiān)管者來(lái)講，應(yīng)該是鼓勵(lì)創(chuàng)新，鼓勵(lì)依法合規(guī)的創(chuàng)新，允許市場(chǎng)主體在一定的規(guī)則下積極的創(chuàng)新產(chǎn)品和模式，同時(shí)對(duì)在創(chuàng)新過(guò)程中的一些問(wèn)題也應(yīng)該有一定的容忍度。我們監(jiān)管部門也一直在貫徹包容式的監(jiān)管理念，但是包容式的監(jiān)管不是沒(méi)有底線的。我們的底線就是，鼓勵(lì)有效、有用的金融創(chuàng)新，而不是虛擬的創(chuàng)新，或者是偽創(chuàng)新。我們也要通過(guò)監(jiān)管來(lái)打擊那些打著數(shù)字普惠金融的旗號(hào)和互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的旗號(hào)，來(lái)實(shí)際從事金融詐騙，或者是騙局的金融活動(dòng)。我們要防止讓數(shù)字技術(shù)變成數(shù)字陷阱或者是數(shù)字游戲。對(duì)那些利用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行的一些偽創(chuàng)新的產(chǎn)品，應(yīng)該依法進(jìn)行從嚴(yán)監(jiān)管，避免為投資人和消費(fèi)者陷入債務(wù)陷阱，或者是龐氏騙局。因此，監(jiān)管部門也要與時(shí)俱進(jìn)，適應(yīng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，監(jiān)管和引領(lǐng)，更好的推動(dòng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

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