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| 本文作者： AI金融評論 | 2017-12-21 10:54 |
雷鋒網(wǎng)AI金融評論報道，12月19日,2017中國深圳FinTech（金融科技）全球峰會在深圳舉行，對金融科技創(chuàng)新及監(jiān)管（Regtech）等前沿問題進(jìn)行集中探討。
在大會上午的討論環(huán)節(jié)，中國銀監(jiān)會原主席劉明康發(fā)表了他對Fintech（金融科技）和Regtech（監(jiān)管科技）的看法。他指出，傳統(tǒng)金融業(yè)擁抱FinTech，關(guān)鍵不在于技術(shù)和投入，“這些都不是重點，更重要的是，在轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)國家，更重要的是思維觀念，銀行的機(jī)制、體制，比如內(nèi)部文化、機(jī)理，內(nèi)部如何一層一層地定KPI，這些是對做成這個事情更符合實際的。這些擁抱FinTech時代的隱性條件，比科技外包、金錢投入、簽署合作等顯性條件，來得更為重要?！?/p>
此外，據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評論了解，他也指出，監(jiān)管的首要挑戰(zhàn)，來自Fintech現(xiàn)存四大缺陷，包括數(shù)據(jù)隱私安全保護(hù)、數(shù)據(jù)分類標(biāo)準(zhǔn)缺失，以及牌照布局、監(jiān)管層與市場創(chuàng)新充分交流的缺失等問題；而其次才是監(jiān)管文化、人才不足帶來的挑戰(zhàn)。
以下是節(jié)選自圓桌討論環(huán)節(jié)中劉明康的發(fā)言，雷鋒網(wǎng)AI金融評論做了不改變原意的編輯：
談Fintech，大家首先想到AI、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈……我覺得這個不是重點，技術(shù)上逐步發(fā)展成熟，這是必然的趨勢；第二也不是投入的問題，這方面的投入不重要。傳統(tǒng)金融要求把這些東西做好，把這些顯性條件應(yīng)該交給市場上做，外包也好、合作也好、挖人來也好、自己培訓(xùn)也可以。更重要的是，思維觀念，包括機(jī)制、體制等等。
傳統(tǒng)銀行擁抱科技公司，前提是銀行把戰(zhàn)略規(guī)劃做好，而不是比拼簽署科技公司合作的速度。現(xiàn)在有幾家銀行，快不快？快，簽合作協(xié)議，找科技公司，和騰訊、阿里巴巴……BAT基本上都會包攬。但最后解決什么問題呢？
比如，銀行如果沒有場景，就沒有大數(shù)據(jù)，加上客戶的體驗不同，如何和科技公司合作呢？這樣改變不了自己，也積攢不了競爭資本。最后，大數(shù)據(jù)端還是在競爭者手上。銀行沒有達(dá)到效率更高、風(fēng)險可控，控制得更好，成本更加節(jié)約的目標(biāo)，而且很可悲的是，最后只能淪為一個資金和牌照的提供者，僅此而已。
最后，即使雙向數(shù)據(jù)都開放，科技公司得益，但銀行沒有用，因為不會用。所以最后我們可以看到，如果是這樣去擁抱FinTech的話，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無論銀行、保險、證券公司，最后只是一個資金和你的牌照的提供者，如此而已。而且，金融機(jī)構(gòu)還沒有談判、討價還價的能力。全國有那么多銀行、證券公司、基金公司，把成本壓下來后，最后你起到什么作用？我們得要把戰(zhàn)略問題想好，顯性的條件我要學(xué)習(xí)，隱性的條件是我的功課。如果這個功課不做好，我覺得我們今天在這里講，F(xiàn)inTech或是金融科技、科技金融，兩回事或是一回事，這都無異于夢魘。
監(jiān)管如今積極應(yīng)對Fintech。不過，今天行業(yè)走到監(jiān)管科技的領(lǐng)域，不代表金融監(jiān)管對新時代的擁抱（認(rèn)可）。這主要是因為，F(xiàn)intech對于很多問題，都未能給行業(yè)交出滿意的方案。
監(jiān)管的挑戰(zhàn)首先是來自于金融科技的缺陷，其次來自于監(jiān)管者本身的不足。
現(xiàn)在FinTech領(lǐng)域，不管是做AI也好，互聯(lián)網(wǎng)也好采用云計算或是算法本身的技術(shù)提煉，和AI結(jié)合，以及區(qū)塊鏈，首先缺乏了對應(yīng)用數(shù)據(jù)的采集、分類，這是一個問題。
另一方面，我今天上午洗耳恭聽大家的演講，有很重要的一點沒講清楚，但必須講——運用數(shù)據(jù)的隱私保護(hù)現(xiàn)在沒有標(biāo)準(zhǔn)也沒有要求。
中國做金融科技的缺陷，在于沒有對應(yīng)用數(shù)據(jù)的挖掘、分類、應(yīng)用、個人隱私、邏輯和運行整個環(huán)境的安全保護(hù)。這個問題今天的FinTech還不能夠給我們滿意的答案，他們自己也在黑暗中不斷的摸索，這取決于在哪個點上，哪個水平上站在道德的高地上在努力。FinTech要監(jiān)管，監(jiān)管的挑戰(zhàn)來自于金融科技的第一個缺陷。
我們對金融的信息、個人信息的隱私成本是很低的，民眾意識是很薄弱的，這個問題和美國、歐盟很大的不同。日常生活中，民眾的我們走到一個地方就問這個地方有沒有wifi，有Freewifi，有的話隨意連一下，那么長的協(xié)議從來不看就接上wifi用了。前面的條款中講了很多東西，沒有自我保護(hù)意識。而且個人信息的買賣成本是很低的，使用上也很不規(guī)范。
到醫(yī)院，醫(yī)生說我給你吃這種藥，試驗藥是靶向性的，我簽字。今天動手術(shù)，信息已經(jīng)放在電腦上了，你要簽字同意。都同意了，自己同意、家屬也同意，誰都給他簽字。外國沒這種事，歐盟、美國對個人信息和自己的隱私保護(hù)，這種意識和交換的成本完成是兩碼事。所以我們在做金融科技，在中國的缺陷，不要對應(yīng)用數(shù)據(jù)的挖掘、分類、應(yīng)用、個人隱私、邏輯和運行整個環(huán)境的安全保護(hù)，這個問題今天的FinTech還不能夠給我們滿意的答案，他們自己也在黑暗中不斷的摸索，這取決于在哪個點上，哪個水平上站在道德的高地上在努力。
第二個缺陷是在整個流程和過程中，中國為什么會那么突飛猛進(jìn)？它最后有一個代價——圍繞著客戶信任還存在各種各樣的問題，某些方面客戶體驗大大提升，但很多方面客戶的信任仍然存在著很多問題。為什么后來全一圈跑到匯豐銀行、跑到工商銀行？就是因為信任，這些要有監(jiān)管。
第三個是融資。我們?nèi)狈嶓w的布局，牌照的發(fā)放。因此科技的初創(chuàng)企業(yè)，缺乏一個很好的和市場交流的良好氛圍，使得科技的初創(chuàng)企業(yè)在我們這塊土地上比美國和歐盟更加激進(jìn)地去尋求海內(nèi)外的資本，做一個風(fēng)險度很高的A輪融資。從A輪融資到E輪融資，A輪融資風(fēng)險實際上是很高的，因此給海內(nèi)外投資人帶來的風(fēng)險是很高的，這些融資背后有沒有眾籌險？有沒有夾帶著和自己風(fēng)險投資口味不匹配的投資行為？這些都會引發(fā)新的社會、民間集資的風(fēng)險。
第四個，我們在金融科技中，很重要的是需要數(shù)據(jù)得到很好的共享。社會信用的體系永遠(yuǎn)不可能做到完美，要朝著正確的方向前進(jìn)?，F(xiàn)在已經(jīng)到了一個共享經(jīng)濟(jì)的時代，但是“共治社會”還沒有跟上，有一單沒一單的共享，今天從這里拿到一個場景、一個數(shù)據(jù)，明天可能他的監(jiān)管者出來講“不行”。這都是它本身的缺陷，造成這個行業(yè)在整個的創(chuàng)新過程中必須因時、因地，根據(jù)我們市場的特點，和美國的特點來做金融監(jiān)管。
另一方面，監(jiān)管的次要挑戰(zhàn)是自己的人才、文化、理念——打不破自己的瓶瓶罐罐，看不懂FinTech的偉大遠(yuǎn)景，造成走三步退兩步，或是對這些問題疑惑，分不清九個指頭和一個指頭的問題，這些是文化的問題，也有人才的問題。
最后，金融監(jiān)管，在技術(shù)上沒有什么神秘的，所有的FinTech工具我都看過了，在工具箱里的工具都可以用作給監(jiān)管科技使用，所以不用說這是神秘不可測的。也就是說大數(shù)據(jù)也好，AI也好，算法也好，甚至區(qū)塊鏈也好，都可以被監(jiān)管科技同樣拿來作為工具進(jìn)行監(jiān)管，而且沒有什么缺失的地方，都可以做到基本同步跟蹤。
所以思路很清楚，有這些挑戰(zhàn)，應(yīng)該朝著這個方向。到了數(shù)字化時代、信息化時代，別喊大道理，別喊大口號，具體問題進(jìn)行具體分析，邏輯性必須是好的，商業(yè)邏輯、監(jiān)管邏輯是要對頭的。人都想過美好生活，人都不想中介費用很高，人都不想冒太多的風(fēng)險，人都不希望看到有更多的不確定性，如果市場上有這樣的共識，能夠朝著這個方向發(fā)展，并且商業(yè)邏輯完美，或是近乎于完美，我們就應(yīng)當(dāng)執(zhí)行它，同時腦子里要很清楚。
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