去年年末，隨著資管新規(guī)議題發(fā)酵，國內(nèi)金融行業(yè)迎來后監(jiān)管時(shí)代。不論是銀行、互金、消金，還是金融科技企業(yè)，都在向更高層級(jí)的規(guī)范邁進(jìn)。在這條路上，為各金融機(jī)構(gòu)提供基于大數(shù)據(jù)的金融風(fēng)控服務(wù)，成為一批企業(yè)的共同發(fā)力目標(biāo)。融慧金科就在此列。

融慧金科副總裁兼首席運(yùn)營官張羽

此前，由百融金服、同盾科技、平安壹賬通、冰鑒科技、品鈦等為首的金融科技企業(yè)已在風(fēng)控領(lǐng)域占據(jù)一席之地。在外界看來，成立稍晚的融慧金科，如要破局難度較大。但在融慧金科副總裁兼首席運(yùn)營官張羽看來，金融科技的春天才剛剛到來。如果以去年現(xiàn)金貸新規(guī)作為劃時(shí)代節(jié)點(diǎn)的話，融慧金科并非一個(gè)「后進(jìn)者」。

「所謂的早晚還是要看金融科技發(fā)展到什么階段。從去年現(xiàn)金貸迎來新規(guī)后，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，金融科技行業(yè)在如何快速適應(yīng)新規(guī)、搶占同業(yè)競爭制高點(diǎn)等各個(gè)方面，痛點(diǎn)是多元化的，亟需整體賦能的解決方案。從這個(gè)角度上來說，我們倒覺得自己處于后監(jiān)管時(shí)代的早期?！箯堄鹫f。

金融機(jī)構(gòu)和大數(shù)據(jù)的智能鏈接

相較金融機(jī)構(gòu)和大數(shù)據(jù)公司，融慧金科兼?zhèn)渖疃葘W(xué)習(xí)技術(shù)和金融風(fēng)控能力，以解決金融機(jī)構(gòu)在不同落地場景中的痛點(diǎn)。這也是融慧金科的核心價(jià)值所在。

在業(yè)內(nèi)看來，大數(shù)據(jù)風(fēng)控的效果與底層數(shù)據(jù)的質(zhì)量息息相關(guān)。張羽告訴雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論，融慧金科的底層數(shù)據(jù)源于與多家大數(shù)據(jù)公司的深度合作。在張羽看來，好的數(shù)據(jù)源應(yīng)具備兩個(gè)特征：

• 第一，經(jīng)過授權(quán)、在法律允許范圍內(nèi)合規(guī)采集的數(shù)據(jù)。

• 第二，具備巨大價(jià)值萃取空間，因此要求數(shù)據(jù)源具有較高的覆蓋度、多樣性和實(shí)時(shí)性。

三層服務(wù)模式

在此基礎(chǔ)上，融慧金科提供三種不同層級(jí)的風(fēng)控服務(wù)。

第一層，標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)控產(chǎn)品。采用API接口方式進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接，幫助金融機(jī)構(gòu)快速解決征信不全、風(fēng)險(xiǎn)模型精準(zhǔn)度不高等問題。該層級(jí)服務(wù)包括C端和B端標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)控產(chǎn)品：

• C端標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)控產(chǎn)品，主要基于客戶的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行為畫像，開發(fā)多頭借貸指數(shù)、地址誠信指數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注名單、反欺詐模型、信用風(fēng)險(xiǎn)模型、貸中監(jiān)控方案等一系列線上風(fēng)控產(chǎn)品。

• B端標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)控產(chǎn)品，主要包括基于全量工商和司法信息的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)模型、企業(yè)家族關(guān)聯(lián)知識(shí)圖譜、經(jīng)營場所景氣度模型等。

第二層，定制化合作建模?；诮鹑跈C(jī)構(gòu)自身業(yè)務(wù)與授信人群特征，整合多方數(shù)據(jù)，與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合開發(fā)精準(zhǔn)獲客、反欺詐和信用風(fēng)險(xiǎn)模型。

第三層，體系化風(fēng)控系統(tǒng)。根據(jù)金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好和目標(biāo)客群，提供量身定制的“獲客-產(chǎn)品-系統(tǒng)-風(fēng)控”全套線上消費(fèi)金融業(yè)務(wù)整體解決方案。

基于上述三種服務(wù)模式，融慧金科目前已與超百家客戶簽約合作。據(jù)張羽介紹，在標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品模式上，目前融慧金科已上線一系列產(chǎn)品，如多頭借貸指數(shù)、地址誠信指數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注名單、反欺詐模型、信用風(fēng)險(xiǎn)模型等；在定制化合作建模方面，融慧金科自研的風(fēng)險(xiǎn)畫像已與頭部互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)客群樣本實(shí)現(xiàn)融合，并在合作機(jī)構(gòu)貸前和貸后風(fēng)控發(fā)揮作用；在體系化風(fēng)控系統(tǒng)方面，則與銀監(jiān)會(huì)首批發(fā)牌的消費(fèi)金融公司實(shí)現(xiàn)“端到端”風(fēng)控服務(wù)的合作。

技術(shù)、數(shù)據(jù)本身并非最大壁壘

融慧金科副總裁兼首席運(yùn)營官張羽

在張羽看來，融慧金科的優(yōu)勢之一在于，其擁有數(shù)個(gè)BAT量級(jí)的數(shù)據(jù)源，這些數(shù)據(jù)源對(duì)幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行KYC（know your customer）至關(guān)重要。在此基礎(chǔ)上，優(yōu)秀的風(fēng)控模型決定大數(shù)據(jù)風(fēng)控質(zhì)量。事實(shí)上，這也是眾多金融風(fēng)控企業(yè)的一大命門。

張羽表示，融慧金科建模時(shí)并不追求算法的“高大上”與技術(shù)的“酷炫”，關(guān)鍵在于針對(duì)不同的數(shù)據(jù)源和不同的金融風(fēng)控應(yīng)用，能夠把不同的算法和技術(shù)應(yīng)用得恰到好處，避免過度擬合?！敢晃睹孕偶夹g(shù)是行不通的，實(shí)驗(yàn)室中的好模型，實(shí)踐中的差模型，我們見得太多了。因此，融慧金科在建造模型的過程中，并不追求對(duì)數(shù)據(jù)的極致化挖掘，而是將模型結(jié)構(gòu)搭建得非常穩(wěn)健，確保模型上線后具有足夠的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分度、準(zhǔn)確度和穩(wěn)定性。」

張羽告訴雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論，對(duì)于融慧金科這樣的金融科技服務(wù)商，當(dāng)前的壁壘并非僅在技術(shù)和數(shù)據(jù)本身。「我們?cè)诤醯氖侨诤吓c兼?zhèn)洹＜醇纫鹑?，也要懂科技，讓金融和科技在每一個(gè)員工的腦子里都能擦出火花來，形成化學(xué)反應(yīng)?！?/p>

事實(shí)上，這也是融慧金科核心成員秉持的一大特質(zhì)。不管是創(chuàng)始人王勁，還是首席科學(xué)家盛軍，抑或首席運(yùn)營官張羽，皆有在美國運(yùn)通公司和百度金融多年的從業(yè)經(jīng)歷，且管理過十幾個(gè)國家、不同經(jīng)濟(jì)周期和監(jiān)管環(huán)境下的線上信貸風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)組合，具有豐富的金融風(fēng)控管控經(jīng)驗(yàn)。正是這種風(fēng)控和互聯(lián)網(wǎng)金融的長期綜合實(shí)踐經(jīng)歷，讓融慧金科創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)對(duì)中國的金融環(huán)境具備更為深刻的認(rèn)識(shí)?！革L(fēng)控的專業(yè)技術(shù)，其實(shí)本質(zhì)是理念與實(shí)踐的反復(fù)錘煉，也是科學(xué)與藝術(shù)的統(tǒng)籌駕馭?！箯堄鹫f，「我們將多年跨國風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)帶回來，服務(wù)于中國的金融市場，使互聯(lián)網(wǎng)金融的供給側(cè)和需求側(cè)都得到“普惠”，這就是融慧金科的社會(huì)價(jià)值和核心競爭力。」

結(jié)語

談到如何在實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)行中平衡「金融」和「科技」之間的關(guān)系這一問題時(shí)，張羽向雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論表示，這二者在融慧金科內(nèi)部不是「簡單平衡」的概念，而是「深度融合」。因?yàn)槿诨劢鹂撇⒉蛔鼋鹑跇I(yè)務(wù)，而是利用科技和專業(yè)的力量，為金融科技企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)賦能。

自我國P2P備案工作延期之后，進(jìn)入6月以來，唐小僧、聯(lián)璧金融等高返平臺(tái)接連暴雷。根據(jù)網(wǎng)貸之家一項(xiàng)數(shù)據(jù)顯示，2018年1-6月停業(yè)及問題平臺(tái)共有 323家，僅 6月停業(yè)及問題平臺(tái)數(shù)量為80家，其中問題平臺(tái)63家。中國金融環(huán)境迎來持續(xù)趨嚴(yán)的監(jiān)管態(tài)勢，在張羽看來，這不僅對(duì)中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是件好事，對(duì)融慧金科這這類金融科技服務(wù)商也是件好事?！甘袌鲆呀?jīng)得到充分教育，這恰是融慧金科可以發(fā)揮作用的時(shí)機(jī)。金融監(jiān)管就是管風(fēng)險(xiǎn)的，監(jiān)管越嚴(yán)格，市場越規(guī)范，越能引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提升自身風(fēng)控能力。因此監(jiān)管是市場和人民的朋友，也是我們的朋友?！?/p>

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