中國建設銀行副行長章更生，圖源新浪

雷鋒網(wǎng)AI金融評論報道，8月23日，由新浪財經(jīng)主辦的“2018中國銀行業(yè)發(fā)展論壇”在北京舉行，論壇主題為“未來銀行之路：固本與攻堅”。中國建設銀行副行長章更生受邀出席并進行了演講。

章更生表示，銀行應該積極支持小微企業(yè)的發(fā)展，但小微企業(yè)的融資難是個長久存在的世界性難題。而他認為重點要解決三個問題，分別是銀行怕貸的問題、銀行的放貸積極性的問題、銀行自身對小微企業(yè)服務的打法問題。

以下為演講全文，略經(jīng)雷鋒網(wǎng)編輯：

昨天李克強總理主持召開了國務院常務會議，研究的第一個問題就是緩解小微企業(yè)融資難融資貴的問題，下面我就這個問題談談個人粗淺的看法。

一、銀行應該積極支持小微企業(yè)的發(fā)展

小微企業(yè)貢獻了50%的稅收，60%的GDP，70%的創(chuàng)新，80%的就業(yè)，90%的企業(yè)數(shù)量，可以說小微企業(yè)對國民經(jīng)濟、對社會發(fā)展、對于人民生活做出了巨大的貢獻。同時，就其個體而言也不得不承認，它是經(jīng)濟體系中的弱者，銀行生存與發(fā)展是植根于經(jīng)濟自主之上的。銀行利潤來源于社會，理應回報社會，擔當起應有的社會責任，要視支持小微企業(yè)發(fā)展為己任。從銀行自身發(fā)展來看，如果不支持小微企業(yè)發(fā)展，不發(fā)展普惠金融，無疑等于是丟掉這一巨大的市場。

二、如何解決小微企業(yè)融資難融資貴的問題

應該說這個問題不是中國所獨有的，而是個世界性難題。關于解決融資難的問題，除了中央和有關方面已出臺的措施，我認為重點要解決三個問題，需要解決銀行怕貸的問題、銀行的放貸積極性的問題、銀行自身對小微企業(yè)服務的打法問題。

銀行支持小微企業(yè)怕就出現(xiàn)不良，那么為何怕出現(xiàn)不良呢？客觀講，小微企業(yè)的不良率是要高些，有的還很高，主要是小微企業(yè)的信息不對稱，小微企業(yè)的金融管理能力相對較弱，小微企業(yè)抗風險的能力相對較差，小微企業(yè)客戶數(shù)量眾多，使銀行管理的難度加大，這些都是形成不良的重要因素。而作為具體做業(yè)務的基層機構與員工，怕出現(xiàn)了不良而遭處罰，所以有些不敢貸小微企業(yè)的心理。

而這要求：

• 一是政府相關部門要進一步向銀行開放有關數(shù)據(jù)信息，以解決征信問題；

• 二是監(jiān)管部門對銀行小微客戶不良要進一步加大容忍度，不要一出現(xiàn)壞賬好像就存在著內(nèi)外勾結(jié)，只要是嚴格按照流程、按照要求去做的，就是出了壞賬也不宜追責，但要總結(jié)經(jīng)驗。

在銀行支持小微企業(yè)的積極性方面，在現(xiàn)有支持政策的基礎上，

• 一是在小微企業(yè)不良處置上，有關方面要給予更寬泛的政策。

• 二是可在現(xiàn)有的定向降準政策基礎上再進一步激勵，也就是小微企業(yè)新發(fā)放貸款占比略高，降準的幅度就越大。

• 三是可以制定硬性的小微企業(yè)貸款新增占比的要求，實行小微企業(yè)貸款與其他貸款按類按一定的比率同比率增長，小微企業(yè)新增貸款占比高則不限，如果小微企業(yè)貸款做不上去，其他的貸款就多放不了。

銀行要改變傳統(tǒng)的打法，小微企業(yè)的特性決定著它不能按照傳統(tǒng)的做大企業(yè)的做法來做，必須要用針對小企業(yè)特點的做法。

• 一是要簡化業(yè)務流程，以減少人力成本提高服務效率。

• 二是充分利用大數(shù)據(jù)破解信息不對稱的難題。通過收集分析海量的交易支付、融資結(jié)算、社會行為等多方面的數(shù)據(jù)，更加直觀的為客戶畫像，有效的甄別目標客戶。例如，建設銀行的“小微快貸”通過大數(shù)據(jù)挖掘，目前已累計為34.3萬戶小微企業(yè)提供了3700多億元的貸款。

• 三是以平臺的方向集成資源做深普惠服務，通過聚合內(nèi)外部線上線下銷售渠道資源，經(jīng)營類銷售類場景等，智能識別客戶需求和批類產(chǎn)品，打造多維立體的普惠金融服務網(wǎng)絡。

• 四是以生態(tài)為目標，賦能社會共享發(fā)展，例如建設銀行積極推動能力開放為社會提供技術和信息共享服務。

• 五是運用移動金融打造方便小微企業(yè)貸款的環(huán)境，例如建行以面向市場推出普惠金融APP，客戶貸款將方便快捷，銀行放款將省力省事。

融資貴主要是需求與供給的不平衡，小微企業(yè)壞賬率過高所造成的，因此需要加大大中型銀行對小微企業(yè)的投放，降低利率的天花板。

• 一是通過加大大中型銀行對小微企業(yè)的投放，來降低全社會小微企業(yè)貸款的力度。因為實際上大中型銀行對小微企業(yè)的貸款力要比其他金融機構低很多，所謂低也只是相對的，相對于其他機構在大中型銀行的內(nèi)部，小微企業(yè)貸款利率比其他貸款利率還是要略高一些的。這主要是讓高出的一部分收益去覆蓋風險損失，只要大中型銀行的利率相對低的貸款大量的投放市場，小微企業(yè)整體的貸款利率必然下降。因此，一定要保護好大中型銀行支持小微企業(yè)的積極性，不宜在利率上苛求大中型銀行在本來就不太高的情況下再壓的過低，否則作用將適得其反。
  

• 二是降低小微企業(yè)貸款利率的天花板，目前市場上一些金融機構對小微企業(yè)的貸款利率定的實在是過高，有的年利率達到十幾、二十幾甚至更高，有乘人之危之嫌，小微企業(yè)就是貸到了款，由于貸款成本造成的負擔過重，經(jīng)營也是難以維繼，因此需要做個利率最高只能到多少的硬性規(guī)定，違者處以重罰。

更多資訊，請關注雷鋒網(wǎng)(公眾號：雷鋒網(wǎng))AI金融評論

雷峰網(wǎng)版權文章，未經(jīng)授權禁止轉(zhuǎn)載。詳情見轉(zhuǎn)載須知。