中國建設(shè)銀行副行長(zhǎng)章更生，圖源新浪

雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論報(bào)道，8月23日，由新浪財(cái)經(jīng)主辦的“2018中國銀行業(yè)發(fā)展論壇”在北京舉行，論壇主題為“未來銀行之路：固本與攻堅(jiān)”。中國建設(shè)銀行副行長(zhǎng)章更生受邀出席并進(jìn)行了演講。

章更生表示，銀行應(yīng)該積極支持小微企業(yè)的發(fā)展，但小微企業(yè)的融資難是個(gè)長(zhǎng)久存在的世界性難題。而他認(rèn)為重點(diǎn)要解決三個(gè)問題，分別是銀行怕貸的問題、銀行的放貸積極性的問題、銀行自身對(duì)小微企業(yè)服務(wù)的打法問題。

以下為演講全文，略經(jīng)雷鋒網(wǎng)編輯：

昨天李克強(qiáng)總理主持召開了國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，研究的第一個(gè)問題就是緩解小微企業(yè)融資難融資貴的問題，下面我就這個(gè)問題談?wù)剛€(gè)人粗淺的看法。

一、銀行應(yīng)該積極支持小微企業(yè)的發(fā)展

小微企業(yè)貢獻(xiàn)了50%的稅收，60%的GDP，70%的創(chuàng)新，80%的就業(yè)，90%的企業(yè)數(shù)量，可以說小微企業(yè)對(duì)國民經(jīng)濟(jì)、對(duì)社會(huì)發(fā)展、對(duì)于人民生活做出了巨大的貢獻(xiàn)。同時(shí)，就其個(gè)體而言也不得不承認(rèn)，它是經(jīng)濟(jì)體系中的弱者，銀行生存與發(fā)展是植根于經(jīng)濟(jì)自主之上的。銀行利潤(rùn)來源于社會(huì)，理應(yīng)回報(bào)社會(huì)，擔(dān)當(dāng)起應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任，要視支持小微企業(yè)發(fā)展為己任。從銀行自身發(fā)展來看，如果不支持小微企業(yè)發(fā)展，不發(fā)展普惠金融，無疑等于是丟掉這一巨大的市場(chǎng)。

二、如何解決小微企業(yè)融資難融資貴的問題

應(yīng)該說這個(gè)問題不是中國所獨(dú)有的，而是個(gè)世界性難題。關(guān)于解決融資難的問題，除了中央和有關(guān)方面已出臺(tái)的措施，我認(rèn)為重點(diǎn)要解決三個(gè)問題，需要解決銀行怕貸的問題、銀行的放貸積極性的問題、銀行自身對(duì)小微企業(yè)服務(wù)的打法問題。

銀行支持小微企業(yè)怕就出現(xiàn)不良，那么為何怕出現(xiàn)不良呢？客觀講，小微企業(yè)的不良率是要高些，有的還很高，主要是小微企業(yè)的信息不對(duì)稱，小微企業(yè)的金融管理能力相對(duì)較弱，小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較差，小微企業(yè)客戶數(shù)量眾多，使銀行管理的難度加大，這些都是形成不良的重要因素。而作為具體做業(yè)務(wù)的基層機(jī)構(gòu)與員工，怕出現(xiàn)了不良而遭處罰，所以有些不敢貸小微企業(yè)的心理。

而這要求：

• 一是政府相關(guān)部門要進(jìn)一步向銀行開放有關(guān)數(shù)據(jù)信息，以解決征信問題；

• 二是監(jiān)管部門對(duì)銀行小微客戶不良要進(jìn)一步加大容忍度，不要一出現(xiàn)壞賬好像就存在著內(nèi)外勾結(jié)，只要是嚴(yán)格按照流程、按照要求去做的，就是出了壞賬也不宜追責(zé)，但要總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。

在銀行支持小微企業(yè)的積極性方面，在現(xiàn)有支持政策的基礎(chǔ)上，

• 一是在小微企業(yè)不良處置上，有關(guān)方面要給予更寬泛的政策。

• 二是可在現(xiàn)有的定向降準(zhǔn)政策基礎(chǔ)上再進(jìn)一步激勵(lì)，也就是小微企業(yè)新發(fā)放貸款占比略高，降準(zhǔn)的幅度就越大。

• 三是可以制定硬性的小微企業(yè)貸款新增占比的要求，實(shí)行小微企業(yè)貸款與其他貸款按類按一定的比率同比率增長(zhǎng)，小微企業(yè)新增貸款占比高則不限，如果小微企業(yè)貸款做不上去，其他的貸款就多放不了。

銀行要改變傳統(tǒng)的打法，小微企業(yè)的特性決定著它不能按照傳統(tǒng)的做大企業(yè)的做法來做，必須要用針對(duì)小企業(yè)特點(diǎn)的做法。

• 一是要簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，以減少人力成本提高服務(wù)效率。

• 二是充分利用大數(shù)據(jù)破解信息不對(duì)稱的難題。通過收集分析海量的交易支付、融資結(jié)算、社會(huì)行為等多方面的數(shù)據(jù)，更加直觀的為客戶畫像，有效的甄別目標(biāo)客戶。例如，建設(shè)銀行的“小微快貸”通過大數(shù)據(jù)挖掘，目前已累計(jì)為34.3萬戶小微企業(yè)提供了3700多億元的貸款。

• 三是以平臺(tái)的方向集成資源做深普惠服務(wù)，通過聚合內(nèi)外部線上線下銷售渠道資源，經(jīng)營(yíng)類銷售類場(chǎng)景等，智能識(shí)別客戶需求和批類產(chǎn)品，打造多維立體的普惠金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

• 四是以生態(tài)為目標(biāo)，賦能社會(huì)共享發(fā)展，例如建設(shè)銀行積極推動(dòng)能力開放為社會(huì)提供技術(shù)和信息共享服務(wù)。

• 五是運(yùn)用移動(dòng)金融打造方便小微企業(yè)貸款的環(huán)境，例如建行以面向市場(chǎng)推出普惠金融APP，客戶貸款將方便快捷，銀行放款將省力省事。

融資貴主要是需求與供給的不平衡，小微企業(yè)壞賬率過高所造成的，因此需要加大大中型銀行對(duì)小微企業(yè)的投放，降低利率的天花板。

• 一是通過加大大中型銀行對(duì)小微企業(yè)的投放，來降低全社會(huì)小微企業(yè)貸款的力度。因?yàn)閷?shí)際上大中型銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款力要比其他金融機(jī)構(gòu)低很多，所謂低也只是相對(duì)的，相對(duì)于其他機(jī)構(gòu)在大中型銀行的內(nèi)部，小微企業(yè)貸款利率比其他貸款利率還是要略高一些的。這主要是讓高出的一部分收益去覆蓋風(fēng)險(xiǎn)損失，只要大中型銀行的利率相對(duì)低的貸款大量的投放市場(chǎng)，小微企業(yè)整體的貸款利率必然下降。因此，一定要保護(hù)好大中型銀行支持小微企業(yè)的積極性，不宜在利率上苛求大中型銀行在本來就不太高的情況下再壓的過低，否則作用將適得其反。
  

• 二是降低小微企業(yè)貸款利率的天花板，目前市場(chǎng)上一些金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的貸款利率定的實(shí)在是過高，有的年利率達(dá)到十幾、二十幾甚至更高，有乘人之危之嫌，小微企業(yè)就是貸到了款，由于貸款成本造成的負(fù)擔(dān)過重，經(jīng)營(yíng)也是難以維繼，因此需要做個(gè)利率最高只能到多少的硬性規(guī)定，違者處以重罰。

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