雷鋒網(wǎng)消息，近日曦域資本首屆投資人大會(huì)在上海舉行。會(huì)上，華瑞銀行科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理劉汛、云鋒金融CEO李婷、眾安保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)金融事業(yè)部總經(jīng)理王鷹、網(wǎng)金社CEO吳志剛、米么金服CEO宋夢(mèng)郊、群星金融CEO姚猛圍繞“新金融發(fā)展態(tài)勢(shì)”話題展開(kāi)精彩討論。主持人是曦域資本創(chuàng)始人黃曉黎。

以下是對(duì)話實(shí)錄，雷鋒網(wǎng)做了不改變?cè)獾木庉嫞?/em>

主持人黃曉黎：各位認(rèn)為從2016下半年至今，新金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)如何？最明顯的金融趨勢(shì)是什么？

華瑞銀行科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理劉汛：我們是傳統(tǒng)的持牌金融機(jī)構(gòu)銀行，眾人眼中，傳統(tǒng)銀行與新金融之間距離較遠(yuǎn)。在我到了華瑞銀行后，希望給銀行業(yè)注入新活力。尤其是科創(chuàng)業(yè)務(wù)這條線，我們將自己定位成創(chuàng)投銀行，是股權(quán)投資銀行。

20多年的銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷讓我更深刻地明白，傳統(tǒng)銀行的滲透非常難做，一定要通過(guò)新金融的業(yè)態(tài)才能做下去。所以我們與很多新金融企業(yè)有合作。我們現(xiàn)在的合作伙伴都有一個(gè)特點(diǎn)——聚焦，在自己的領(lǐng)域做深、做垂直，這也是我們認(rèn)為的新金融的特點(diǎn)。我們都知道銀行不做垂直，都是做橫向，這就決定了它的滲透率不會(huì)高。

云鋒金融CEO李婷：近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技名詞泛濫，但是趨勢(shì)還沒(méi)有完全形成，現(xiàn)階段傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和科技公司兩邊都在賽跑。一邊是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在擁有海量金融客戶的情況下?lián)肀Э萍嫉乃俣?，希望利用科技手段進(jìn)一步提升服務(wù)的質(zhì)量、客戶量；另一邊是從科技端打入強(qiáng)監(jiān)管的有牌照的金融企業(yè)獲取用戶、增加用戶粘度以及實(shí)現(xiàn)盈利的速度。

很多人給我們貼標(biāo)簽，說(shuō)我們是攪局者，要顛覆金融行業(yè)。但其實(shí)我們并沒(méi)有顛覆什么東西，金融行業(yè)很難顛覆。因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)的本質(zhì)是風(fēng)控，是信用。過(guò)去幾年，BAT幾家大公司在金融領(lǐng)域做得比較成功，數(shù)量比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更多，做出了更大的生態(tài)。我認(rèn)為之后新的互聯(lián)網(wǎng)金融或者金融科技創(chuàng)業(yè)公司的商業(yè)模式與BAT逆襲金融的思路就不太一樣了，很難再做成一個(gè)億級(jí)用戶的平臺(tái)。

我贊同劉總的觀點(diǎn)，你在一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的時(shí)候一定要思考你的價(jià)值在哪兒，做精來(lái)體現(xiàn)差異化，而不是一開(kāi)始就想做成大平臺(tái)，真正的平臺(tái)型企業(yè)全世界都不會(huì)有幾家。

眾安保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)金融事業(yè)部總經(jīng)理王鷹：我總結(jié)了三點(diǎn)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。

• 第一點(diǎn)是IT化或者是數(shù)據(jù)風(fēng)控的趨勢(shì)。

• 第二點(diǎn)是垂直化。我們資產(chǎn)端有十幾個(gè)合作伙伴，他們一大特點(diǎn)就是深耕某一個(gè)垂直細(xì)分領(lǐng)域。從客群上細(xì)分，有做藍(lán)領(lǐng)的、白領(lǐng)的、學(xué)生的、年輕女性的；從場(chǎng)景來(lái)說(shuō)，有做醫(yī)美的，有做3C、租房、家裝分期的。所以整個(gè)消費(fèi)金融的版圖已經(jīng)逐漸清晰，會(huì)有很多新的細(xì)分領(lǐng)域參與方。

• 第三點(diǎn)，新金融市場(chǎng)上越來(lái)越形成一種生態(tài)。原來(lái)市場(chǎng)中的玩家可能相對(duì)較少，鏈條比較短，比如說(shuō)銀行發(fā)個(gè)信用卡或者給用戶提供住房按揭就結(jié)束了。但是現(xiàn)在玩家開(kāi)始專注于自己比較強(qiáng)項(xiàng)的領(lǐng)域，大家通過(guò)合作方式逐漸形成一種新金融生態(tài)。

網(wǎng)金社CEO吳志剛：剛剛?cè)患钨e的發(fā)言都比較正面，我使用一些負(fù)面的詞匯來(lái)表述一下。我發(fā)現(xiàn)一些很好的項(xiàng)目或者資產(chǎn)的落地其實(shí)并沒(méi)有那么快。很多資產(chǎn)平臺(tái)會(huì)來(lái)找我們，但是經(jīng)過(guò)我們?cè)u(píng)估，90%都會(huì)被斃掉，只是打著Fintech的旗號(hào)，做的事情還是老一套，或者說(shuō)太野蠻，風(fēng)險(xiǎn)很高。

我們真正落地的項(xiàng)目中，顛覆的少，反而是改良業(yè)務(wù)模式或者解決了一些要點(diǎn)的項(xiàng)目更多。改良是目前對(duì)金融資產(chǎn)升級(jí)一個(gè)很好的途徑。

黃曉黎：我剛開(kāi)始覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)金融可能是一個(gè)顛覆，就像電商的渠道改變了整個(gè)零售體系一樣。但是后來(lái)發(fā)現(xiàn)因?yàn)榻鹑诘男庞?、風(fēng)險(xiǎn)，所以沒(méi)法從業(yè)務(wù)層面去顛覆。未來(lái)金融正在從外圍慢慢滲透，從渠道端到IT系統(tǒng)和整個(gè)架構(gòu)。從這個(gè)角度講，未來(lái)金融跟現(xiàn)在金融不是一回事。未來(lái)五到十年，新金融結(jié)構(gòu)、服務(wù)方式可能都會(huì)變。

網(wǎng)金社CEO吳志剛：我認(rèn)同這個(gè)觀點(diǎn)。我們?cè)谧梢苑譃閮深?，一類是自己孵化，可能需要兩年才能推出一個(gè)產(chǎn)品線。而從傳統(tǒng)資金來(lái)對(duì)接的話，會(huì)更快，更容易實(shí)現(xiàn)。

群星金融CEO姚猛：我給大家分享兩個(gè)故事。第一個(gè)故事是很久之前，我們有一天爭(zhēng)取到在工商銀行北京總行旁邊的一個(gè)廣告位。當(dāng)時(shí)姜建清還在工行，看到了這個(gè)就想了解一下我們?cè)谧鍪裁?。我們就給對(duì)方講了為什么要做支付，怎么做支付。一同的副行長(zhǎng)都比較木然，但是姜建清聽(tīng)得非常專注，認(rèn)為支付很有前景。這其中有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。第一點(diǎn)，他提到用技術(shù)手段服務(wù)客戶是非常重要的。今天的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)其實(shí)已經(jīng)不“傳統(tǒng)”了，他們正主動(dòng)擁抱互聯(lián)網(wǎng)以及新科技，他們的顛覆已經(jīng)開(kāi)始了，只不過(guò)大家切身感受還沒(méi)有那么強(qiáng)烈。

第二個(gè)重點(diǎn)是客戶。客戶是未來(lái)金融科技企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的博弈點(diǎn)。誰(shuí)擁有這些客戶， 誰(shuí)就擁有最長(zhǎng)期的價(jià)值。但是在今天，我相信無(wú)論是Fintech公司還是金融機(jī)構(gòu)會(huì)有更開(kāi)放的心態(tài)來(lái)看待這個(gè)。與其爭(zhēng)得你死我活，不如先合作做大蛋糕。

另外一個(gè)故事關(guān)于我們的顧問(wèn)費(fèi)教授。費(fèi)教授做理論研究，有人曾問(wèn)他對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融”這句話怎么看。他認(rèn)為這句話根本無(wú)意義，這就好比說(shuō)“油燈和電燈的本質(zhì)都是燈?！爸浪鼈兊谋举|(zhì)都是燈有什么意義呢？監(jiān)管者、行業(yè)從業(yè)者、所有相關(guān)者更應(yīng)該關(guān)注電燈和油燈的差別是什么，為什么我們可以用低成本的電燈照亮更多的人；油燈的安全性隱患，也不能達(dá)到更高的照明亮度。

實(shí)際上，Techfin 與 Fintech 的差別也很簡(jiǎn)單。金融創(chuàng)造價(jià)值的點(diǎn)都離不開(kāi)金融框架。我比較信賴芝加哥學(xué)派有效市場(chǎng)理論，當(dāng)市場(chǎng)上的信息充分對(duì)稱和透明，交易成本為零，所有投資者都是理性投資者時(shí)，市場(chǎng)上的資源會(huì)被最合理地配置。技術(shù)在其中也能發(fā)揮作用，如何降低交易成本，是成本更加透明，如何讓投資者了解到正確的投資和估值。

這三點(diǎn)是如今所有監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在關(guān)注的。目前，電子盤已經(jīng)極大地降低了交易成本，而在信貸、消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，技術(shù)也會(huì)在降低交易成本發(fā)面發(fā)揮很大的作用。

這時(shí)候談“顛覆不顛覆”也沒(méi)有什么意義，電燈代替油燈是必然的，汽車代替馬車也是必然趨勢(shì)，金融科技代替金融傳統(tǒng)人工手段也是必然趨勢(shì)，這是我們可以確定的未來(lái)形勢(shì)。

米么金服CEO宋夢(mèng)郊：我認(rèn)為技術(shù)在三個(gè)方向上影響金融。

• 第一是媒介。舉個(gè)例子，原來(lái)買東西都用現(xiàn)金，后來(lái)過(guò)渡到銀行卡、POS機(jī)交易，而現(xiàn)在都是用二維碼，這說(shuō)明媒介通過(guò)人和信息交付影響著金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

• 第二方向是信息的存儲(chǔ)和傳遞過(guò)程。15年前，信用卡做審批業(yè)務(wù)看不到客戶信息，憑著客戶的申請(qǐng)資料就做審批決策了。而今天我們可以把客戶跟系統(tǒng)連接，通過(guò)調(diào)用客戶四千多個(gè)字段，了解他在互聯(lián)網(wǎng)上的行為。

• 第三個(gè)點(diǎn)影響在于決策。趨勢(shì)中有一個(gè)最明顯的表現(xiàn)——用機(jī)器去替代人。15年前我們需要很多審批員去審計(jì)，旁邊堆著的申請(qǐng)材料高得好像一輩子都做不完。而現(xiàn)在90%的交易都靠機(jī)器自動(dòng)決策。

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