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今日消息，據(jù)英國《金融時(shí)報(bào)》報(bào)道，香港將在未來幾周下發(fā)首批虛擬銀行牌照，預(yù)計(jì)騰訊財(cái)付通、螞蟻金服、小米、渣打銀行（香港）、香港電訊、眾安在線及其合作伙伴中信銀行六家運(yùn)營(yíng)商獲批，將獲得在港擁通過互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道提供零售銀行服務(wù)的資格。
據(jù)此前官方口徑，在審批牌照申請(qǐng)時(shí)，金管局會(huì)優(yōu)先考慮在財(cái)務(wù)實(shí)力、科技平臺(tái)、營(yíng)運(yùn)模式、業(yè)務(wù)計(jì)劃可信可行等方面表現(xiàn)突出的公司。此次六家公司可能正是因此入選。
據(jù)了解，從金管局宣布引入虛擬銀行至今有一年半時(shí)間：
2017年9月，為推動(dòng)香港邁向“智慧銀行新紀(jì)元”， 金管局推出七大舉措，引入虛擬銀行位列第一；
2018年5月，《虛擬銀行的認(rèn)可》指引修訂本公布，放開對(duì)申請(qǐng)者金融資質(zhì)的限制，允許科技公司等非金融機(jī)構(gòu)參與申請(qǐng)，并預(yù)計(jì)8月底前將完成首批申請(qǐng)資料的提交；
2019年1月，相關(guān)監(jiān)管人士表示，已在首批提交的約20份申請(qǐng)中選出了約1/3進(jìn)入下一輪甄選，牌照預(yù)計(jì)在今年一季度正式發(fā)放。
如今牌照落地近在眼前。
從時(shí)間跨度來看，這次香港金管局的步速不算太慢，其背后是對(duì)“香港金融業(yè)發(fā)展領(lǐng)先全球，卻在金融科技領(lǐng)域落后一步”的焦慮認(rèn)知，只不過這樣的奔跑追趕能帶來多大的效果，目前來說猶未可知。
什么是虛擬銀行？首先，“虛擬銀行”一詞是舶來品，在海外已有20多年歷史，德國、英國及日本等海外市場(chǎng)早年已有相關(guān)銀行面世。
其次，通俗來講，虛擬銀行就是不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、只依靠網(wǎng)絡(luò)提供服務(wù)的銀行，主要針對(duì)個(gè)人及中小企業(yè)客戶，與內(nèi)地微眾、網(wǎng)商、新網(wǎng)等 “互聯(lián)網(wǎng)銀行”類似。
不過，目前內(nèi)地尚無針對(duì)虛擬銀行的統(tǒng)一定義，“虛擬銀行”一詞有時(shí)會(huì)作為一種服務(wù)模式出現(xiàn)在條例當(dāng)中：
為什么香港要發(fā)放虛擬銀行牌照？答案是：焦慮。
目前全球各大金融中心都在大搞科技創(chuàng)新，素有“創(chuàng)新荒漠”之稱的香港對(duì)此非常焦慮。同時(shí)潛在的追趕者憑借科技力量快速崛起，也給香港原有的金融優(yōu)勢(shì)帶來了極大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。
這一點(diǎn)在2017年5月香港金融發(fā)展局發(fā)布的一份關(guān)于《香港科技的未來》報(bào)告就已展露，報(bào)告提出未來十年，金融科技將會(huì)大大改變現(xiàn)今的金融服務(wù)交付模式，對(duì)香港至關(guān)重要。
兩個(gè)月之后，香港便提出了“智慧銀行新紀(jì)元”的目標(biāo)，推出包括引入虛擬銀行、推出“銀行易”、推出快速支付系統(tǒng)（FPS）、金融科技監(jiān)管沙盒、促進(jìn)開放應(yīng)用程式界面（API開放）、加強(qiáng)跨境金融科技合作、提升科研及人才培訓(xùn)在內(nèi)的七大舉措。
虛擬銀行作為頭炮被寄予厚望。林鄭月娥在今年1月14日的亞洲金融論壇上中明確表示，虛擬銀行的落地實(shí)施“將會(huì)促進(jìn)和激發(fā)更多的創(chuàng)業(yè)激情和價(jià)值”。
自牌照開放消息公布后，金管局方面表示至少有逾50間海外及本地機(jī)構(gòu)對(duì)牌照有意，首批提交的申請(qǐng)達(dá)到20份左右。
誰對(duì)牌照有意？雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論整理的公開資料顯示：
內(nèi)地企業(yè)方面，包括小米、眾安、騰訊、京東金融、中銀香港、螞蟻金服、中國平安、攜程等都傳出有意申請(qǐng)牌照的消息；香港本土方面，渣打銀行、東亞銀行、創(chuàng)興銀行、網(wǎng)貸平臺(tái)WeLab（我來貸）、電子錢包運(yùn)營(yíng)商TNG、金融科技集團(tuán)中新控股、香港電訊等也都曾表示意向。
一個(gè)明顯跡象是，內(nèi)地非銀行金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)對(duì)于這塊牌照表現(xiàn)得似乎更加“饑渴”。業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于在內(nèi)地很難拿到銀行牌照的非銀行類機(jī)構(gòu)來說，這塊牌照是其完善金融布局鏈條的重要一步。
另外，香港的虛擬銀行牌照還有很高的金融國際化價(jià)值，將會(huì)有利于開展跨境金融業(yè)務(wù)，幫助企業(yè)伸展海外觸角。
但香港會(huì)是一個(gè)好市場(chǎng)嗎？答案未見樂觀。原因有兩點(diǎn)：
一是，香港金融監(jiān)管相對(duì)完善，虛擬銀行或?qū)⒚媾R比傳統(tǒng)銀行更嚴(yán)格的要求，導(dǎo)致其商業(yè)模式可能會(huì)傾向保守，部分創(chuàng)新能力不足的虛擬銀行可能不得不通過價(jià)格戰(zhàn)來爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。
二是，“銀行多過米鋪”的香港社會(huì)對(duì)虛擬銀行似乎并不感冒。路透社曾報(bào)道過一組數(shù)據(jù)，受訪的800家中小企業(yè)里只有46%聽過虛擬銀行，23%表明不會(huì)使用，感興趣的又對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全和系統(tǒng)穩(wěn)定性很敏感。
最后的問題是虛擬銀行牌照能給香港帶來多大影響？畢竟這是牌照發(fā)放的初心。
雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論認(rèn)為，香港早已形成了一套成熟的西式銀行系統(tǒng)，在香港用戶可以方便地享受銀行服務(wù)，對(duì)移動(dòng)支付并沒有像內(nèi)地由于缺乏金融基礎(chǔ)設(shè)施的“切膚之痛”，這種“舒適”帶來的用戶習(xí)慣很難被短時(shí)間改變。
同時(shí)，在香港市場(chǎng)產(chǎn)業(yè)格局已經(jīng)相對(duì)固化，不僅金融，其他領(lǐng)域創(chuàng)新空間都不算大，監(jiān)管也相對(duì)完善甚至趨于保守，在內(nèi)地蓬勃甚至野蠻生長(zhǎng)過的金融科技恐怕很難撬動(dòng)這個(gè)略顯“老舊”的市場(chǎng)。雷鋒網(wǎng)雷鋒網(wǎng)
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