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近日，征信話題又在一定程度上攫取住輿論的注意。財(cái)新推出一則報(bào)道，稱監(jiān)管當(dāng)局已決定由互金協(xié)會(huì)牽頭成立的個(gè)人信用信息平臺(tái)于今年底正式批籌，首批8家個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)優(yōu)先入股，“已經(jīng)簽訂入股初步協(xié)議，每家持股約為8%”。該平臺(tái)的全稱尚未對(duì)外披露，坊間將之稱為“信聯(lián)”。
關(guān)于消息的真實(shí)性，一位參與信聯(lián)建設(shè)的互金公司高管向雷鋒網(wǎng)確認(rèn)了大部分內(nèi)容。據(jù)同期其他媒體報(bào)道，有接近監(jiān)管人士確認(rèn)此事，也有幾家業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)不置可否，只表示“目前不便回復(fù)”。
行業(yè)機(jī)構(gòu)的謹(jǐn)慎態(tài)度一如半年前。實(shí)際上，早在今年六、七月，就有相關(guān)消息傳出。據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》7月5日?qǐng)?bào)道，信聯(lián)籌建已進(jìn)入實(shí)質(zhì)階段，平臺(tái)架構(gòu)搭建已開始運(yùn)作，將會(huì)全面覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融和小微金融。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，參與機(jī)構(gòu)包括芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信等八家首批個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，以及百度、網(wǎng)易、360、小米、滴滴、宜人貸等。
金融數(shù)據(jù)的共享和規(guī)范使用對(duì)于行業(yè)的意義不言而明，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有央行征信中心，但大批互聯(lián)網(wǎng)金融公司卻無(wú)法獲得海量的強(qiáng)相關(guān)數(shù)據(jù)。由于互金公司的客戶群體主要是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)視野之外的長(zhǎng)尾人群，而顯然，“人民銀行征信中心的業(yè)務(wù)難以完全覆蓋持牌金融機(jī)構(gòu)以外的債務(wù)人負(fù)債信息，因此就要求再培育一些社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，新老征信機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)范圍上錯(cuò)位發(fā)展，功能互補(bǔ)。”征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知曾撰文分析道。
人人聚貸CEO許建文告訴雷鋒網(wǎng)，在全行業(yè)范圍，數(shù)據(jù)方面長(zhǎng)期存在兩個(gè)嚴(yán)重問(wèn)題：一是信用數(shù)據(jù)覆蓋不足，二是“數(shù)據(jù)孤島”，近年來(lái)已對(duì)行業(yè)的良性發(fā)展形成阻礙，“比如，征信缺失造成了成規(guī)模組織化的欺詐行為，帶動(dòng)了數(shù)據(jù)黑產(chǎn)的風(fēng)行，給平臺(tái)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，也給個(gè)人隱私造成嚴(yán)重隱患?！贝送?，過(guò)高息費(fèi)，用戶多頭借債、拆東補(bǔ)西等也常見諸于報(bào)。
行業(yè)一直在呼喚規(guī)范的個(gè)人征信建設(shè)。實(shí)際上，監(jiān)管此前也進(jìn)行過(guò)一定的嘗試。2015年央行批準(zhǔn)了八家機(jī)構(gòu)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，但兩年多來(lái)一直未下發(fā)正式牌照。對(duì)此，征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知解釋說(shuō)，除去外部因素，企業(yè)本身就不合格，主要問(wèn)題就是“不具有第三方征信的獨(dú)立性，存在利益沖突”。（詳細(xì)報(bào)道可見“萬(wàn)存知演講全文”）
除了市場(chǎng)征信，行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)的會(huì)員制模式也在國(guó)內(nèi)興起。2016年9月，信聯(lián)的牽頭方——中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)上線了行業(yè)信用信息共享平臺(tái)。而萬(wàn)存知曾評(píng)價(jià)說(shuō)，這類會(huì)員信息共享平臺(tái)實(shí)際已經(jīng)具有征信的功能，所以應(yīng)接受國(guó)務(wù)院發(fā)布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的約束。而據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，申請(qǐng)個(gè)人征信牌照的主體必須是滿足相應(yīng)條件的“公司”。
由此可見，市場(chǎng)征信、會(huì)員制模式并未受監(jiān)管的青睞，那么理想的個(gè)人征信持牌機(jī)構(gòu)是怎樣的呢？實(shí)際上，監(jiān)管方面已經(jīng)給出了一些指引，借用萬(wàn)存知在4月召開的“個(gè)人信息保護(hù)與征信管理國(guó)際研討會(huì)”上的言論作答，
”獨(dú)立自然人、獨(dú)立的企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)，金融機(jī)構(gòu)或者金融控股公司無(wú)法獨(dú)自辦理個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。但是如果很多有共同意向的機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái)并共同申辦，這樣是可行的。一個(gè)人不能辦，很多機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái)能辦?！?/p>
構(gòu)建一個(gè)國(guó)家級(jí)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，打破信息孤島，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的信息共享，是信聯(lián)的目標(biāo)。它的成立將意味著中國(guó)的信用體系會(huì)越來(lái)越健全，一位銀行科技部負(fù)責(zé)人評(píng)論說(shuō)。許建文認(rèn)為，信聯(lián)的說(shuō)明了征信業(yè)的重新起步，對(duì)于互金公司會(huì)有益處，體現(xiàn)在兩方面，一是幫助縮短放款時(shí)間、提升效率，二是幫助判斷借款人還款能力和還款意愿，提升風(fēng)險(xiǎn)控制水平。
一位參與信聯(lián)建設(shè)的互金公司高管向雷鋒網(wǎng)確認(rèn)了傳聞中“八家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)8%的股權(quán)”，但也表示，這還是初步的協(xié)議，并不是最終的結(jié)果，報(bào)道中提及的其他公司也在積極與監(jiān)管溝通，以期最大化自身利益。
同時(shí)，問(wèn)題也油然而生。如何平衡各方利益？因?yàn)榧词乖诎思以圏c(diǎn)機(jī)構(gòu)之間，數(shù)據(jù)價(jià)值也不能一概而論。再比如，如何確保各機(jī)構(gòu)分享數(shù)據(jù)的積極性？如何提高數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、真實(shí)性？此外在獲得各家層次不齊的數(shù)據(jù)后，還有復(fù)雜的數(shù)據(jù)清洗問(wèn)題。
針對(duì)“數(shù)據(jù)分享意愿”，據(jù)財(cái)新報(bào)道，接近信聯(lián)人士表示這不是主要矛盾。因?yàn)?/span>信聯(lián)未來(lái)的數(shù)據(jù)來(lái)源瞄準(zhǔn)與個(gè)人征信相關(guān)的金融數(shù)據(jù)，即200多家網(wǎng)貸，8000多家小貸、消費(fèi)金融公司手中的數(shù)據(jù)，股東機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)（電商、社交等信息）不是信聯(lián)主要目標(biāo)所在。
而在前述互金高管口中，信聯(lián)的組織機(jī)制、技術(shù)架構(gòu)等都還在商談中。此外，沒(méi)有最終確定的還包括數(shù)據(jù)提供方式、銀行是否接入系統(tǒng)。
“銀行是直接連接信聯(lián)系統(tǒng)，還是通過(guò)八家機(jī)構(gòu)連接信聯(lián)，這些也不能確定。我個(gè)人的看法是，信聯(lián)就算能為銀行所用，也會(huì)與央行征信中心系統(tǒng)相互獨(dú)立?！?/span>
對(duì)于互金從業(yè)者來(lái)說(shuō)，這些具體操作方式恰恰是關(guān)注重點(diǎn)。在許建文看來(lái)，“今后征信業(yè)是否會(huì)走上‘集中式’發(fā)展方向無(wú)法預(yù)知。從我們從業(yè)者角度出發(fā)，關(guān)注重點(diǎn)在各征信公司與央行征信中心是如何協(xié)調(diào)權(quán)益、數(shù)據(jù)共享的程度、范圍和方式。”
信聯(lián)猶如一個(gè)巨大的漩渦，牽扯著多方的利益，其中最直接相關(guān)的莫過(guò)于現(xiàn)有的市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)。因?yàn)?span style="line-height: 1.8;">信聯(lián)的成立，必然擠壓第三方征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)空間?！?/span>如果信聯(lián)成立之后，獨(dú)立第三方征信公司還能繼續(xù)存在，理論上講存在一定的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但也不排除可以合作。”一家第三方征信機(jī)構(gòu)CEO告訴雷鋒網(wǎng)。
關(guān)于這點(diǎn)，援引財(cái)新的報(bào)道，“業(yè)內(nèi)希望將征信機(jī)構(gòu)分為綜合性征信機(jī)構(gòu)（A牌）和專項(xiàng)征信機(jī)構(gòu)（B牌），八家機(jī)構(gòu)希望能獲得B牌的期望，可能也會(huì)落空。未來(lái)這八家機(jī)構(gòu)可根據(jù)各家特點(diǎn)從事數(shù)據(jù)服務(wù)業(yè)務(wù)，但名稱里不能再使用征信、信用這樣的字眼；評(píng)分可以做，也一樣不能帶這些字眼?！?/span>
假若成真，也就是意味著，名為“數(shù)據(jù)服務(wù)商”，也可行“征信”實(shí)事。與現(xiàn)在的差別，就是多了一個(gè)有牌照的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。但是關(guān)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的實(shí)力還是一個(gè)問(wèn)號(hào)。一位銀行高管告訴雷鋒網(wǎng)，他與幾個(gè)做第三方類征信的從業(yè)者聊過(guò)此事，普遍看法是“決定可行性不強(qiáng)，發(fā)起方是一個(gè)松散的組織?！毕噍^而言，前段時(shí)間牽動(dòng)各方的網(wǎng)聯(lián)在這方面會(huì)更有優(yōu)勢(shì)。他認(rèn)為，“信聯(lián)愿景很好，但是較難做成功?！?/span>
看好或不看好，加入或觀望，業(yè)界會(huì)繼續(xù)保持一段時(shí)間議論紛紛，莫衷一是。只有等到利益博弈結(jié)束、組織機(jī)制確立，一切才會(huì)有答案。
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兩年懸而未決的個(gè)人征信牌照，何時(shí)才能落地？
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