在近期召開(kāi)的“個(gè)人信息保護(hù)與征信管理國(guó)際研討會(huì)”上，央行高層接連發(fā)表的有關(guān)征信與牌照的言論牢牢攫取住了大眾注意力。據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，從2015年初央行要求八家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)做好準(zhǔn)備工作至今的兩年多時(shí)間里，就已發(fā)生了數(shù)次“牌照來(lái)了”的故事。直到今天，央行征信中心依然一枝獨(dú)秀。

此外，在2015年末《征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》公布之后，央行及各地分支機(jī)構(gòu)就暫停接收牌照新申請(qǐng)，所以試點(diǎn)機(jī)構(gòu)仍然只有八家，分別為騰訊征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、考拉征信服務(wù)有限公司、北京華道征信有限公司。

監(jiān)管牌照為什么還未下發(fā)？怎么發(fā)？何時(shí)發(fā)？對(duì)于這一連串的敏感問(wèn)題，監(jiān)管單位、從業(yè)機(jī)構(gòu)又是如何看待的呢？

牌照為何難產(chǎn)兩年？

征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知曾表示，基礎(chǔ)工作未到位，八家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)也不合格，情況比較復(fù)雜。

金融需要數(shù)據(jù)，而征信是現(xiàn)代金融體系的基石。征信行業(yè)的強(qiáng)監(jiān)管不言而喻。這兩年里，不僅是那八家行業(yè)，所有關(guān)心我國(guó)金融的人們都對(duì)拿不到個(gè)人征信牌照的原因感興趣。

立足于監(jiān)管層面，萬(wàn)存知曾在不久前的演講中說(shuō)了三個(gè)“沒(méi)想到”：

• 一是沒(méi)想到發(fā)完準(zhǔn)備通知，就碰上互聯(lián)網(wǎng)金融整頓?；ヂ?lián)網(wǎng)金融整頓至今未結(jié)束，而8家機(jī)構(gòu)又多為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

• 二是沒(méi)想到社會(huì)公眾對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的意愿空前高漲，我們秉持審慎原則，對(duì)8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的要求更高。

• 三是沒(méi)想到兩年的準(zhǔn)備過(guò)程中，8家機(jī)構(gòu)實(shí)際開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備情況離市場(chǎng)需求、監(jiān)管要求差距還很大。

根據(jù)監(jiān)管和萬(wàn)存知的多次發(fā)聲，首先需要厘清征信機(jī)構(gòu)的定義——征信機(jī)構(gòu)必須“從事債務(wù)人債務(wù)信息共享服務(wù)業(yè)務(wù)”，其余的并不能算是征信機(jī)構(gòu)。

算話征信是我國(guó)第三方共享征信平臺(tái)，CEO蔣慶軍對(duì)雷鋒網(wǎng)表示，基于此概念，行業(yè)內(nèi)真正的征信機(jī)構(gòu)其實(shí)并不多，有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才也不多，業(yè)務(wù)很難開(kāi)展起來(lái)。即使一些機(jī)構(gòu)擁有專業(yè)團(tuán)隊(duì)和業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，但是沒(méi)有牌照，公信力不足，業(yè)務(wù)規(guī)模也難做大。若以是否具有較大規(guī)模的征信業(yè)務(wù)作為發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)，似乎遭遇了“先有雞還是先有蛋”的千古難題。

法律法規(guī)亟待完善

這里雷鋒網(wǎng)再補(bǔ)充一點(diǎn)，個(gè)人信息保護(hù)是個(gè)人征信監(jiān)管的核心內(nèi)容，但我國(guó)相關(guān)法律法律并不完善，這導(dǎo)致社會(huì)公眾對(duì)于個(gè)人信息問(wèn)題格外敏感，也為牌照下發(fā)增添障礙。

法律法規(guī)的不完善表現(xiàn)在兩個(gè)方面：

• 一是個(gè)人信息保護(hù)不健全，我國(guó)的《個(gè)人信息保護(hù)法》尚在制訂中，只是在刑法、民法通則等法律中對(duì)個(gè)人信息保護(hù)做了一些規(guī)定。

• 二從行業(yè)角度來(lái)說(shuō)，征信業(yè)最主要的是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，個(gè)人信息采集的邊界和監(jiān)管尺度有待明確。

冰鑒科技是一家從事風(fēng)控業(yè)務(wù)的金融科技公司，其創(chuàng)始人兼CEO顧凌云認(rèn)為，我國(guó)及相關(guān)機(jī)構(gòu)在用戶隱私方面做得遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，只是比從前略微多了些重視。他告訴雷鋒網(wǎng)一個(gè)切實(shí)的例子，當(dāng)初他作為企業(yè)的法人在工商總局留下了電話號(hào)碼，然后就被無(wú)數(shù)人瘋狂騷擾。

“僅僅靠監(jiān)管和自律是不夠的，一定程度上的重罰在我看來(lái)是完全有必要的。美國(guó)有一個(gè)網(wǎng)站叫做 do not call，如果你收到任何你認(rèn)為是騷擾的電話，你都可以在這個(gè)網(wǎng)站上注冊(cè)，他們會(huì)幫助你采取法律行動(dòng)，中國(guó)也應(yīng)該有政府部門來(lái)做類似的事情?！?/span>

國(guó)內(nèi)征信機(jī)構(gòu)如何把握邊界與尺度

目前，國(guó)內(nèi)征信機(jī)構(gòu)是怎樣把握征信邊界與監(jiān)管尺度的？蔣慶軍告訴雷鋒網(wǎng)，

“即使未獲得牌照，有意繼續(xù)從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)在工作過(guò)程中還是要嚴(yán)格遵循已經(jīng)出臺(tái)的監(jiān)管法規(guī)。一般來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)的合法采集和使用至少要同時(shí)滿足“個(gè)人同意”（雙方約定）和“合法”兩個(gè)要求?！?/span>

“個(gè)人同意”指的是信息的采集和使用都要經(jīng)過(guò)本人授權(quán)基本原則。堅(jiān)持和遵循了這個(gè)原則，基本上不會(huì)出大問(wèn)題。他還指出，依照授權(quán)的具體情況還有很多講究，比如寬授權(quán)，泛授權(quán)，一次性授權(quán)等。當(dāng)然，如果每一次信息的采集和使用都有本人當(dāng)次的合法授權(quán)是最好的。

第二個(gè)“合法”要求是指，不但要獲得本人授權(quán)，這種授權(quán)同時(shí)還要合法。蔣慶軍進(jìn)一步解釋道，這是由于有些數(shù)據(jù)是法律法規(guī)規(guī)定不能采集或使用的。對(duì)于這種數(shù)據(jù)，即便本人授權(quán)了，征信機(jī)構(gòu)也不能采集或使用。因?yàn)楹芏鄠€(gè)人不了解法律規(guī)定，授權(quán)時(shí)又可能處于弱勢(shì)一方（一般是因?yàn)樾枰@得貸款），所以有被迫授權(quán)的情況存在。因此，授權(quán)必須在合法的范圍內(nèi)。

“只有法律法規(guī)出臺(tái)得比較完備了，使得行業(yè)相關(guān)各方都有法可依，個(gè)人隱私問(wèn)題才能水到渠成地解決。”

企業(yè)本身存在什么問(wèn)題？

除了外部因素，征信企業(yè)本身就存在一些“不合格”的情況，對(duì)此，萬(wàn)存知給出三點(diǎn)解釋：

• 第一，8家機(jī)構(gòu)都追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，但這樣不僅分割了市場(chǎng)信息鏈，而且每一家的信息覆蓋受限，產(chǎn)品有效性不足，不利于信息共享。

• 其次，8家機(jī)構(gòu)對(duì)征信的基本理念和規(guī)則不了解，在沒(méi)有以信用登記為基礎(chǔ)、在數(shù)據(jù)極為有限的情況下，根據(jù)各自掌握的有限信息進(jìn)行不同形式的信用評(píng)分，并對(duì)外披露使用，存在信息誤采誤用的現(xiàn)象。

• 第三，各自依托某一企業(yè)或企業(yè)集團(tuán)，業(yè)務(wù)上和公司治理結(jié)構(gòu)上不具有第三方征信的獨(dú)立性，存在比較嚴(yán)重的利益沖突。央行副行長(zhǎng)陳雨露提出個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的三大基本原則，其一便是堅(jiān)持第三方征信的獨(dú)立性。

顧凌云認(rèn)為非獨(dú)立性是企業(yè)的一大問(wèn)題。目前中國(guó)很多征信公司沒(méi)有把借貸和征信業(yè)務(wù)完全分開(kāi)，混淆了裁判員和運(yùn)動(dòng)員的角色。此外，國(guó)內(nèi)風(fēng)氣浮躁，不少人覺(jué)得征信是一個(gè)賺錢的好機(jī)會(huì)，無(wú)法拒絕借貸利差的誘惑，一擁而上。

企業(yè)該如何應(yīng)對(duì)？

在蔣慶軍看來(lái)，從業(yè)者可以從三方面來(lái)做出一些努力。

• 首先征信企業(yè)需要建立起自己的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，擁有一批具備個(gè)人征信業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的管理人員；

• 其次，從業(yè)者需要在相關(guān)法律法規(guī)指導(dǎo)下進(jìn)行個(gè)人信息收集、系統(tǒng)產(chǎn)品方面工作。同時(shí)，還要與監(jiān)管部門及時(shí)保持溝通；

• 最后一點(diǎn)也是他多次強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)，征信企業(yè)需要建立比較準(zhǔn)確的業(yè)務(wù)定位，即把主營(yíng)業(yè)務(wù)對(duì)準(zhǔn)在共享債務(wù)人債務(wù)信息方面。

那么到底誰(shuí)才能申辦個(gè)人征信機(jī)構(gòu)呢？萬(wàn)存知給出了回答，獨(dú)立自然人、獨(dú)立的企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)，金融機(jī)構(gòu)或者金融控股公司無(wú)法獨(dú)自辦理個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。但是如果很多有共同意向的機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái)并共同申辦，這樣是可行的。

“一個(gè)人不能辦，很多機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái)能辦。大家可能還關(guān)心外資能不能在中國(guó)辦，答案是可以，外資和內(nèi)資已實(shí)現(xiàn)國(guó)民待遇。 ”

牌照何時(shí)發(fā)放？

關(guān)于“牌照到底何時(shí)發(fā)放”問(wèn)題，唯一掌握最終答案的央行并未給出準(zhǔn)確時(shí)間。

副行長(zhǎng)陳雨露說(shuō)，央行正在積極穩(wěn)妥地加快推進(jìn)個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照發(fā)放工作。目前正在抓緊整理、研究和吸收、完善相關(guān)制度安排。而萬(wàn)存知表示，征信牌照肯定會(huì)發(fā)放，但是時(shí)間取決于基礎(chǔ)工作的進(jìn)度和質(zhì)量。還需要與各方相協(xié)調(diào)，希望大家諒解。

風(fēng)控從業(yè)者是怎么看待央行的回答呢？

算話征信和冰鑒科技皆肯定了央行的謹(jǐn)慎態(tài)度。顧凌云還表示，不僅需要對(duì)獨(dú)立第三方有堅(jiān)定執(zhí)著的立場(chǎng)，同時(shí)也不能讓拿到牌照的企業(yè)躺在征信牌照稀缺的資源優(yōu)勢(shì)上而忽略和放棄技術(shù)。

未來(lái)征信市場(chǎng)、機(jī)構(gòu)將會(huì)走向何方？

說(shuō)完了過(guò)去與現(xiàn)在，未來(lái)會(huì)是什么樣？

央行征信中心副主任汪路在文章《我國(guó)征信業(yè)頂層設(shè)計(jì)研究》中指出，未來(lái)的征信市場(chǎng)會(huì)是寡頭壟斷局面。

“建設(shè)有中國(guó)特色的覆蓋全社會(huì)的征信體系，最終形成有2~3家基礎(chǔ)征信機(jī)構(gòu)的格局是較為適宜的。“

算話征信CEO蔣慶軍認(rèn)為，由于征信服務(wù)的實(shí)質(zhì)是向信貸機(jī)構(gòu)（債權(quán)人機(jī)構(gòu)）提供它們的客戶（即債務(wù)人）債務(wù)信息的共享服務(wù)，最終征信行業(yè)的確會(huì)形成自然壟斷局面，但適度的競(jìng)爭(zhēng)有利于信貸機(jī)構(gòu)客戶和征信服務(wù)的效率和質(zhì)量提升。

在研討會(huì)上，與會(huì)專家也形成這個(gè)共識(shí)——個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的數(shù)量不能太多，且不應(yīng)該太分散，準(zhǔn)入門檻應(yīng)該較嚴(yán)較高 。

有人可能會(huì)有疑問(wèn)，稀少的征信機(jī)構(gòu)還能形成征信業(yè)嗎？

萬(wàn)存知回應(yīng)稱，征信業(yè)的發(fā)展不在于征信機(jī)構(gòu)的數(shù)量多少。征信業(yè)有三個(gè)組成部分：信息提供者、征信機(jī)構(gòu)和信息使用者。各行各業(yè)信息提供者和信息使用者通過(guò)征信機(jī)構(gòu)在中間聯(lián)系起來(lái)，本身就是一個(gè)完整的產(chǎn)業(yè)鏈或者信息鏈，這就是一個(gè)行業(yè)。

提到征信機(jī)構(gòu)藍(lán)圖，萬(wàn)存知認(rèn)為，未來(lái)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該會(huì)覆蓋全社會(huì)，覆蓋全社會(huì)指的是信用信息的全覆蓋，也就是債務(wù)信息的全覆蓋。為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，需要培育其他個(gè)人征信機(jī)構(gòu)作為央行征信中心的補(bǔ)充，形成錯(cuò)位發(fā)展。兩方按照市場(chǎng)規(guī)則進(jìn)行信息共享。至于未來(lái)會(huì)不會(huì)出現(xiàn)個(gè)性化、差異化的專項(xiàng)征信服務(wù)公司，還需要經(jīng)過(guò)進(jìn)一步研究。

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