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| 本文作者： 陳伊莉 | 2017-05-04 17:27 |
在近期召開的“個人信息保護與征信管理國際研討會”上，央行高層接連發(fā)表的有關征信與牌照的言論牢牢攫取住了大眾注意力。據雷鋒網了解，從2015年初央行要求八家試點機構做好準備工作至今的兩年多時間里，就已發(fā)生了數次“牌照來了”的故事。直到今天，央行征信中心依然一枝獨秀。
此外，在2015年末《征信機構監(jiān)管指引》公布之后，央行及各地分支機構就暫停接收牌照新申請，所以試點機構仍然只有八家，分別為騰訊征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、考拉征信服務有限公司、北京華道征信有限公司。
監(jiān)管牌照為什么還未下發(fā)？怎么發(fā)？何時發(fā)？對于這一連串的敏感問題，監(jiān)管單位、從業(yè)機構又是如何看待的呢？
征信管理局局長萬存知曾表示，基礎工作未到位，八家試點機構也不合格，情況比較復雜。
金融需要數據，而征信是現代金融體系的基石。征信行業(yè)的強監(jiān)管不言而喻。這兩年里，不僅是那八家行業(yè)，所有關心我國金融的人們都對拿不到個人征信牌照的原因感興趣。
立足于監(jiān)管層面，萬存知曾在不久前的演講中說了三個“沒想到”：
一是沒想到發(fā)完準備通知，就碰上互聯網金融整頓?；ヂ摼W金融整頓至今未結束，而8家機構又多為互聯網金融企業(yè)。
二是沒想到社會公眾對個人信息保護的意愿空前高漲，我們秉持審慎原則，對8家試點機構的要求更高。
三是沒想到兩年的準備過程中，8家機構實際開業(yè)準備情況離市場需求、監(jiān)管要求差距還很大。
根據監(jiān)管和萬存知的多次發(fā)聲，首先需要厘清征信機構的定義——征信機構必須“從事債務人債務信息共享服務業(yè)務”，其余的并不能算是征信機構。
算話征信是我國第三方共享征信平臺，CEO蔣慶軍對雷鋒網表示，基于此概念，行業(yè)內真正的征信機構其實并不多，有從業(yè)經驗的人才也不多，業(yè)務很難開展起來。即使一些機構擁有專業(yè)團隊和業(yè)務基礎，但是沒有牌照，公信力不足，業(yè)務規(guī)模也難做大。若以是否具有較大規(guī)模的征信業(yè)務作為發(fā)放標準，似乎遭遇了“先有雞還是先有蛋”的千古難題。
這里雷鋒網再補充一點，個人信息保護是個人征信監(jiān)管的核心內容，但我國相關法律法律并不完善，這導致社會公眾對于個人信息問題格外敏感，也為牌照下發(fā)增添障礙。
法律法規(guī)的不完善表現在兩個方面：
一是個人信息保護不健全，我國的《個人信息保護法》尚在制訂中，只是在刑法、民法通則等法律中對個人信息保護做了一些規(guī)定。
二從行業(yè)角度來說，征信業(yè)最主要的是《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，個人信息采集的邊界和監(jiān)管尺度有待明確。
冰鑒科技是一家從事風控業(yè)務的金融科技公司，其創(chuàng)始人兼CEO顧凌云認為，我國及相關機構在用戶隱私方面做得遠遠不夠，只是比從前略微多了些重視。他告訴雷鋒網一個切實的例子，當初他作為企業(yè)的法人在工商總局留下了電話號碼，然后就被無數人瘋狂騷擾。
“僅僅靠監(jiān)管和自律是不夠的，一定程度上的重罰在我看來是完全有必要的。美國有一個網站叫做 do not call，如果你收到任何你認為是騷擾的電話，你都可以在這個網站上注冊，他們會幫助你采取法律行動，中國也應該有政府部門來做類似的事情?！?/span>
目前，國內征信機構是怎樣把握征信邊界與監(jiān)管尺度的？蔣慶軍告訴雷鋒網，
“即使未獲得牌照，有意繼續(xù)從事個人征信業(yè)務的機構在工作過程中還是要嚴格遵循已經出臺的監(jiān)管法規(guī)。一般來說，數據的合法采集和使用至少要同時滿足“個人同意”（雙方約定）和“合法”兩個要求?！?/span>
“個人同意”指的是信息的采集和使用都要經過本人授權基本原則。堅持和遵循了這個原則，基本上不會出大問題。他還指出，依照授權的具體情況還有很多講究，比如寬授權，泛授權，一次性授權等。當然，如果每一次信息的采集和使用都有本人當次的合法授權是最好的。
第二個“合法”要求是指，不但要獲得本人授權，這種授權同時還要合法。蔣慶軍進一步解釋道，這是由于有些數據是法律法規(guī)規(guī)定不能采集或使用的。對于這種數據，即便本人授權了，征信機構也不能采集或使用。因為很多個人不了解法律規(guī)定，授權時又可能處于弱勢一方（一般是因為需要獲得貸款），所以有被迫授權的情況存在。因此，授權必須在合法的范圍內。
“只有法律法規(guī)出臺得比較完備了，使得行業(yè)相關各方都有法可依，個人隱私問題才能水到渠成地解決?！?/span>
除了外部因素，征信企業(yè)本身就存在一些“不合格”的情況，對此，萬存知給出三點解釋：
第一，8家機構都追求依托互聯網形成自己的業(yè)務閉環(huán)，但這樣不僅分割了市場信息鏈，而且每一家的信息覆蓋受限，產品有效性不足，不利于信息共享。
其次，8家機構對征信的基本理念和規(guī)則不了解，在沒有以信用登記為基礎、在數據極為有限的情況下，根據各自掌握的有限信息進行不同形式的信用評分，并對外披露使用，存在信息誤采誤用的現象。
第三，各自依托某一企業(yè)或企業(yè)集團，業(yè)務上和公司治理結構上不具有第三方征信的獨立性，存在比較嚴重的利益沖突。央行副行長陳雨露提出個人征信機構的三大基本原則，其一便是堅持第三方征信的獨立性。
顧凌云認為非獨立性是企業(yè)的一大問題。目前中國很多征信公司沒有把借貸和征信業(yè)務完全分開，混淆了裁判員和運動員的角色。此外，國內風氣浮躁，不少人覺得征信是一個賺錢的好機會，無法拒絕借貸利差的誘惑，一擁而上。
在蔣慶軍看來，從業(yè)者可以從三方面來做出一些努力。
首先征信企業(yè)需要建立起自己的專業(yè)團隊，擁有一批具備個人征信業(yè)務從業(yè)經驗的管理人員；
其次，從業(yè)者需要在相關法律法規(guī)指導下進行個人信息收集、系統(tǒng)產品方面工作。同時，還要與監(jiān)管部門及時保持溝通；
最后一點也是他多次強調的一點，征信企業(yè)需要建立比較準確的業(yè)務定位，即把主營業(yè)務對準在共享債務人債務信息方面。
那么到底誰才能申辦個人征信機構呢？萬存知給出了回答，獨立自然人、獨立的企業(yè)或者企業(yè)集團，金融機構或者金融控股公司無法獨自辦理個人征信機構。但是如果很多有共同意向的機構聯合起來并共同申辦，這樣是可行的。
“一個人不能辦，很多機構聯合起來能辦。大家可能還關心外資能不能在中國辦，答案是可以，外資和內資已實現國民待遇。 ”
關于“牌照到底何時發(fā)放”問題，唯一掌握最終答案的央行并未給出準確時間。
副行長陳雨露說，央行正在積極穩(wěn)妥地加快推進個人征信業(yè)務牌照發(fā)放工作。目前正在抓緊整理、研究和吸收、完善相關制度安排。而萬存知表示，征信牌照肯定會發(fā)放，但是時間取決于基礎工作的進度和質量。還需要與各方相協(xié)調，希望大家諒解。
風控從業(yè)者是怎么看待央行的回答呢？
算話征信和冰鑒科技皆肯定了央行的謹慎態(tài)度。顧凌云還表示，不僅需要對獨立第三方有堅定執(zhí)著的立場，同時也不能讓拿到牌照的企業(yè)躺在征信牌照稀缺的資源優(yōu)勢上而忽略和放棄技術。
說完了過去與現在，未來會是什么樣？
央行征信中心副主任汪路在文章《我國征信業(yè)頂層設計研究》中指出，未來的征信市場會是寡頭壟斷局面。
“建設有中國特色的覆蓋全社會的征信體系，最終形成有2~3家基礎征信機構的格局是較為適宜的?！?/p>
算話征信CEO蔣慶軍認為，由于征信服務的實質是向信貸機構（債權人機構）提供它們的客戶（即債務人）債務信息的共享服務，最終征信行業(yè)的確會形成自然壟斷局面，但適度的競爭有利于信貸機構客戶和征信服務的效率和質量提升。
在研討會上，與會專家也形成這個共識——個人征信機構的數量不能太多，且不應該太分散，準入門檻應該較嚴較高 。
有人可能會有疑問，稀少的征信機構還能形成征信業(yè)嗎？
萬存知回應稱，征信業(yè)的發(fā)展不在于征信機構的數量多少。征信業(yè)有三個組成部分：信息提供者、征信機構和信息使用者。各行各業(yè)信息提供者和信息使用者通過征信機構在中間聯系起來，本身就是一個完整的產業(yè)鏈或者信息鏈，這就是一個行業(yè)。
提到征信機構藍圖，萬存知認為，未來征信機構應該會覆蓋全社會，覆蓋全社會指的是信用信息的全覆蓋，也就是債務信息的全覆蓋。為了實現這個目標，需要培育其他個人征信機構作為央行征信中心的補充，形成錯位發(fā)展。兩方按照市場規(guī)則進行信息共享。至于未來會不會出現個性化、差異化的專項征信服務公司，還需要經過進一步研究。
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