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| 本文作者： 余菲 | 2019-06-23 09:37 |
近年來，隨著人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等技術的涌現(xiàn)，金融機構(gòu)在前臺營銷和后臺風險兩大方面積極擁抱數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但與此同時，一些行業(yè)基礎設施類的管理工作卻因需要長期大量投入而被“忽視”，正在成為阻礙金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的短板，合約管理就是其中一項。
現(xiàn)代金融市場，幾乎所有的金融交易最終都要以合約形式呈現(xiàn)。從某種意義上說，合約簽署和履約的效率決定著金融交易的推進效率，合約的真?zhèn)?、?zhí)行的風險都決定著交易能否兌現(xiàn)。
雖然商務部早在2013年就頒布了《電子合約在線訂立流程規(guī)范》，賦予電子合約與傳統(tǒng)紙質(zhì)合約同等的法律效力，但據(jù)商務部統(tǒng)計，每年企業(yè)間的合約大約40億份，而在使用電子合約及簽約的企業(yè)中，金融機構(gòu)占比很小，以銀行業(yè)金融機構(gòu)為例，占比僅為5.1%，行業(yè)需求巨大。
這樣的背景下，近日，金融壹賬通在深圳發(fā)布ALFA智慧合約云平臺，旨在實現(xiàn)端到端線上化的合約智能化管理，滿足金融機構(gòu)對合約全周期、全流程的智能管理需求。
合約管理是金融行業(yè)日常最基礎的工作之一，也是金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深水區(qū)。在其他業(yè)務大行“去人工化”的時候，大量合約在擬約和簽約環(huán)節(jié)卻仍在采用最為傳統(tǒng)的人工操作方式，在束縛業(yè)務效率的同時也蘊藏著潛在的風險，總結(jié)起來主要有三大痛點：
一是，人工摘錄效率低、操作風險高且耗時長。金融機構(gòu)間簽訂合約時，業(yè)務要素往往需要人工摘錄，繁雜的條款耗時長、效率低，同時也存在人為操作風險；
二是，合約方存在信息壁壘，溝通成本高、驗真難。傳統(tǒng)合約簽訂在前期溝通環(huán)節(jié)費時費力，還有可能遇到蘿卜章、假合約、假冒代簽、發(fā)生糾紛取證難等風險；
三是，合約管理實時監(jiān)控難、風險預警能力低。由于紙質(zhì)合約和資產(chǎn)數(shù)據(jù)分散于不同系統(tǒng)， 需要人工在不同系統(tǒng)中收集需要分析的數(shù)據(jù)，同時，還高度依賴業(yè)務及法律人員定期人工查看法律法規(guī)和監(jiān)管要求，合約履約情況難以監(jiān)控，更難實現(xiàn)實時監(jiān)控風險。
針對以上痛點，雷鋒網(wǎng)AI金融評論發(fā)現(xiàn)壹賬通ALFA智能合約平臺重點從“管理模式、資產(chǎn)穿透、風險預警”三方面用力。
第一，在管理模式上，打造合約管理的標準化、標簽化、智能化、自動化、流程化，輸出20多項人工智能服務。具體技術包括：
在擬約環(huán)節(jié)，提供智能分類檢索、智能推薦、要素標簽智能識別、條款標簽智能識別、標簽回填定位、要素智能填充、智能對比、在線智能編輯、條款內(nèi)容生成、智能同步修改、文檔修改留痕；
在簽約環(huán)節(jié)，提供實時簽約提醒、電子簽章調(diào)用、區(qū)塊鏈存證；
在履約環(huán)節(jié)，提供合約生效提醒、合約到期提醒、只能風險預警、資金兌付提醒、違約風險提醒、智能資產(chǎn)追蹤。
據(jù)介紹，通過創(chuàng)新技術變革傳統(tǒng)的管理模式，平臺可以幫助機構(gòu)用戶將人工撰寫效率提高4倍，運營管理效率提高2倍，操作風險降低80%，人力成本減少2/3。
第二，在底層資產(chǎn)穿透方面，平臺利用區(qū)塊鏈技術，并結(jié)合零知識證明和可授權加解密等技術，實現(xiàn)底層資產(chǎn)的登記與追蹤。
平臺將合約模板調(diào)用、編輯、生成、簽約、履約全過程在區(qū)塊鏈登記，同時簽約各方作為區(qū)塊鏈的節(jié)點和自動同步合約的數(shù)據(jù)，實現(xiàn)簽約留痕和合約的保真。
第三，打造AI風險預警系統(tǒng)，提高風險甄別防范能力。方法是，合約簽署后平臺通過智能識別引擎定位合約中的風險標簽，結(jié)合內(nèi)外數(shù)據(jù)、資產(chǎn)狀況，一旦發(fā)生變化系統(tǒng)將觸發(fā)風險提醒，第一時間給到用戶。
事實上，早在去年壹賬通推出智能ABS云平臺時，就已嘗試運用了智能合約技術，而這一次意味著其智能合約管理能力的正式全面開放。
“平安產(chǎn)品創(chuàng)新的路線圖通常是：首先是做創(chuàng)新孵化，然后在平安集團內(nèi)部子公司或者業(yè)務單元做應用，通過應用來看產(chǎn)品的成熟度，內(nèi)部質(zhì)檢完成后再向社會推廣?！苯鹑谝假~通投資一賬通CEO 黃紹宇解釋到。
目前的落地情況是，已在10家集團內(nèi)機構(gòu)落地應用，對接了包括平安證券ABS產(chǎn)品工廠、平安銀行的行E通平臺、平安投后平臺、保險協(xié)議存款平臺、投行業(yè)務平臺、保險代理業(yè)務平臺，并與4家外部機構(gòu)達成了合作。
整體上講，智能合約行業(yè)目前仍處于發(fā)展初期，深圳市銀行業(yè)協(xié)會秘書長陳顯忠用了一個類比來說明這一點：“目前智能合約的發(fā)展可能類似于電力革命時期的1935年人類第一次有了超高壓技術，但數(shù)字時代的特高壓技術尚未出現(xiàn)，前路長且精彩。”
事實上，智能合約的發(fā)展緩慢與早期法律不完善、相關技術不夠成熟、用戶認知度低等因素有關。近年來隨著云服務、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術的滲透，以及電子商務、互聯(lián)網(wǎng)金融、旅游、教育等領域相關政策法規(guī)的陸續(xù)出臺，越來越多的資本和玩家瞄上了這一2B細分賽道。
比如在金融系玩家里，截至目前，中信銀行推出了信用證信息傳輸系統(tǒng)，光大銀行推出了泛資管鏈，摩根大通基于quorum的區(qū)塊鏈技術試行了債券發(fā)行等等，探索智能合約在某一環(huán)節(jié)的落地應用。
創(chuàng)業(yè)企業(yè)方面，據(jù)不完全統(tǒng)計，截至 2017 年底，國內(nèi)提供第三方電子簽名的廠商數(shù)量為 34 家，包括上上簽，e簽寶，法大大等都已經(jīng)過多輪融資。應用場景廣泛涉及房地產(chǎn)、汽車、人力資源服務、教育、保險、第三方支付、旅游、醫(yī)療、物流、供應鏈等行業(yè)。
此外，互聯(lián)網(wǎng)巨頭也通過資本布局跑步進場，比如在今年3月法大大的C輪3.98億元融資中，便出現(xiàn)了騰訊的身影，該輪融資由老虎環(huán)球基金和騰訊聯(lián)合領投。
“目前大多數(shù)（玩家）都只是聚焦在某一個業(yè)務環(huán)節(jié)上，還沒有深入到一個具體的領域。” 金融壹賬通投資一賬通業(yè)務中心副總經(jīng)理潘玲表示。
此外，行業(yè)服務也在一定程度上存在同質(zhì)化，大多聚焦于提供電子簽約服務、法規(guī)政策方面的輔助性信息服務，同時，在業(yè)務層面通常只能做投資風險分析或者金融領域里的一些簡單識別和初步提取。
鑒于這樣的行業(yè)形勢，壹賬通目前的打法是聚焦金融全領域，在深度和廣度上橫縱拓展。“這一塊平安做的很深，直接和場景端的業(yè)務需求勾連在一起，覆蓋從智能的審查、準入到設計、發(fā)行、投后管理全流程?！?/p>
廣度上，ALFA智能合約平臺覆蓋銀行、基金、證券、信托、期貨、保險等七大金融行業(yè)的合約，積累了近一千多份標準的合約版本，對接了平安證券ABS產(chǎn)品工廠、平安銀行的行E通平臺、平安投后平臺、保險協(xié)議存款平臺、投行業(yè)務平臺、保險代理業(yè)務平臺等。
與大部分金融科技細分賽道類似，玩家在智能合約上的決勝點同樣是：數(shù)據(jù)+業(yè)務理解+核心技術。對金融行業(yè)來講，業(yè)務理解能力尤為重要。
在黃紹宇看來，壹賬通背后有平安集團全牌照的子公司，因而有完整的業(yè)務場景和合約方面長期的經(jīng)驗和數(shù)據(jù)積累。“我們做這個事情的不同之處在于：技術條件我們有，其他機構(gòu)也有，只是中間會有些差異。但從業(yè)務的理解和對合約條款的理解以及合約條款可能產(chǎn)生的法律問題的理解，我們應該更有優(yōu)勢?！?/p>
放眼國外，智能合約已有上市案例。2018年4 月 ，美國電子簽名業(yè)內(nèi)獨角獸 DocuSign 以每股 29 美元的價格進行 IPO，募集資金凈額為 6.29 億美元。IPO 過后，DocuSign 的估值升至 44 億美元。
目前，DocuSign 的技術已經(jīng)被應用到金融服務、保險、房地產(chǎn)等多個行業(yè)，Salesforce、Morgan Stanley、Bank of America、思科、Comcast、惠普都是該公司的客戶。
當然，這也與美國的企業(yè)服務市場發(fā)展時間也比較長，電子簽名有較高社會普及度和企業(yè)付費意愿有關。
雖然有著不錯的范例與前景，但國內(nèi)智能合約目前仍處于發(fā)展初期，在到達行業(yè)爆發(fā)點之前還需要攻克種種挑戰(zhàn)。
其中最大的一個挑戰(zhàn)是合約標準化問題。據(jù)了解，在智能合約的五化——“標準化、標簽化、流程化、自動化、智能化”中，最核心的前提是標準化，同時也是最難攻克的一點。
以金融行業(yè)為例，黃紹宇對雷鋒網(wǎng)AI金融評論解釋到：整個銀行或金融機構(gòu)的合約，主要可分為兩大類：一類是對私的業(yè)務，除了個人，也包括小微企業(yè)、公司客戶。這一類客戶跟金融機構(gòu)之間不構(gòu)成單個意義上的合同對等關系。
這種合約，往往都是賣方（金融機構(gòu)）的合約，買方（比如公司客戶、個人客戶）接受的契約行為。這類合同往往都是金融機構(gòu)的格式化合同或者標準合約，改動空間不大，因而最適合線上化。
但另外一類即金融機構(gòu)之間的合約是不一樣的，金融機構(gòu)之間都是機構(gòu)主體對機構(gòu)主體。機構(gòu)主體對機構(gòu)主體首先是對等的，其次是每一個機構(gòu)主體的法律要求和內(nèi)在合規(guī)要求是有差異的。這種合約是很難標準化的。
尤其是銀行間非場內(nèi)業(yè)務，目前很多都沒有做到行業(yè)的標準化。盡管每家金融機構(gòu)內(nèi)部已經(jīng)差不多標準化了，但打通金融機構(gòu)之間交易合同的標準化的比例還很低。
就解決辦法而言，黃紹宇表示，目前業(yè)內(nèi)主要從“合同的標準化“和”條款的標準化”兩個維度去推動合約標準化建設。目前各方都在往前走，但整體而言，還是一個需要長期大量投入的基礎設施工程。雷鋒網(wǎng)雷鋒網(wǎng)
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