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前陣子熱播港劇《溏心風暴3》里有場張力十足的對手戲，是“暴發(fā)戶”痛罵“沒落貴族”不敢北上發(fā)展，業(yè)務(wù)開展永遠慢人家一拍：“執(zhí)輸行頭，慘過敗家（行動緩慢、思想落后）”。
且不細說主創(chuàng)們在劇本中到底影射了誰，從某種程度上來說，這場戲其實也反映出了近年來業(yè)界對香港金融業(yè)的印象——往日的“開放先進”，漸漸變成“固步自封”。內(nèi)地的金融科技水平已經(jīng)憑借移動支付迅速拉開數(shù)個身位，香港號稱“絕不落后”，祭出七大舉措發(fā)展金融科技，那么率先推出的虛擬銀行指引能夠為香港的智慧銀行新紀元打響頭炮嗎？
虛擬銀行究竟是什么？
虛擬銀行，泛指不設(shè)實體網(wǎng)點只依靠網(wǎng)絡(luò)或手機提供服務(wù)的銀行，普遍針對個人及中小企客戶，德國、英國及日本等海外市場早年已有相關(guān)銀行面世。而在香港金管局今年2月發(fā)布的《虛擬銀行的認可》指引（下稱《指引》）修訂本草稿中，虛擬銀行則被定義為，要透過互聯(lián)網(wǎng)或其他形式的電子管道而非實體分行提供零售銀行服務(wù)的銀行。
據(jù)了解，中國內(nèi)地已經(jīng)存在多種銀行業(yè)務(wù)模式，微眾銀行、網(wǎng)商銀行或其他直銷銀行被視作與虛擬銀行經(jīng)營形式相似，虛擬銀行通常也須遵守適用于傳統(tǒng)銀行的相同法律法規(guī)。但目前內(nèi)地尚無監(jiān)管虛擬銀行的具體規(guī)定或條例，“虛擬銀行”有時作為服務(wù)模式之一出現(xiàn)在條例當中：
需要指出的是，盡管虛擬銀行不被要求開設(shè)實體分行，但《指引》修訂本稱必須要在香港設(shè)立實體辦事處，以作為主要營業(yè)地和客戶咨詢的聯(lián)絡(luò)點，并且在港保留完整賬簿、賬目和交易記錄。在舊指引當中，香港仍然容許虛擬銀行設(shè)立一間或多間本地分行。
▍設(shè)立資質(zhì)
雷鋒網(wǎng)AI金融評論曾報道，修訂《指引》的消息發(fā)出以來，最引人注目的一條莫過于“銀行、金融機構(gòu)及科技公司均可申請在香港持有和經(jīng)營虛擬銀行”。官方文件顯示，原指引要求在港注冊成立的虛擬銀行，必須由一家受官方認可且信譽良好的銀行或金融機構(gòu)持股至少50%；新條例則建議非金融機構(gòu)在成立虛擬銀行時，先注冊一個“中間控股公司”，再由此公司控股虛擬銀行。
這也就是意味香港當局放開對虛擬銀行申請者金融資質(zhì)的限制，包括科技公司在內(nèi)的非金融機構(gòu)同樣可以在香港申請擁有和經(jīng)營虛擬銀行。
據(jù)了解，在審批虛擬銀行發(fā)牌申請時，金管局會優(yōu)先考慮具備以下條件的公司：
具備足夠財務(wù)、科技及其他相關(guān)資源經(jīng)營虛擬銀行；
業(yè)務(wù)計劃可信可行，能提供客戶新體驗，并有助促進普惠金融和金融科技發(fā)展；
已建立或有能力建立合適的資訊科技平臺支持業(yè)務(wù)計劃
獲發(fā)牌后能較早開始營運。
對于金融機構(gòu)和科技公司在申請牌照時的競爭優(yōu)勢，WeLab創(chuàng)始人龍沛智認為金融機構(gòu)勝在對監(jiān)管政策的熟悉，但由于機構(gòu)龐大，導致其在效率和響應(yīng)速度上相對緩慢，其次，銀行與金融機構(gòu)對大數(shù)據(jù)的掌握不夠，導致其對客戶缺乏深入了解，需要花時間積累了解客戶。
相比之下，科技公司在運營效率和成本上占據(jù)比較大優(yōu)勢，利用大數(shù)據(jù)分析手段進行風險定價，無論是小額或者大額的產(chǎn)品都能靈活覆蓋，更快更新迭代，以服務(wù)更多普惠客群提升用戶體驗；同時，虛擬銀行需要花費大量資金開發(fā)技術(shù)搭建網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)，科技公司在這一點上天然優(yōu)勢。
龍沛智表示，“科技公司利用大數(shù)據(jù)分析，從產(chǎn)品體驗入手開展業(yè)務(wù)，靈活提供更符合用戶期待的產(chǎn)品與服務(wù)。但是，由于科技公司缺乏銀行運營的經(jīng)驗，初期需花費更多力氣配合法規(guī)與監(jiān)管?！?/p>
牌照竟非人人青睞？
本次《指引》修訂本于5月30日發(fā)出，預(yù)計今年8月31日前將完成首批申請資料的提交，金管局希望在今年年底或明年第一季度發(fā)放牌照。
金管局方面透露，自去年9月宣布引入虛擬銀行以來，共接獲逾50間海外及本地機構(gòu)查詢及表示有意經(jīng)營虛擬銀行，全部符合3億元最低股本要求；當中有數(shù)間具海外虛擬銀行經(jīng)驗的金融機構(gòu)及科技公司，已先后向當局提交業(yè)務(wù)計劃、控股結(jié)構(gòu)等具體的初步申請資料。
但實際上，金融科技公司和傳統(tǒng)銀行對牌照的“臉色”不太一樣。此前微眾銀行被傳有意赴港申請牌照，但財新報道稱微眾尚無在境外開設(shè)機構(gòu)的計劃。媒體亦曾報道平安科技與亞洲銀行、為外傭提供存匯款服務(wù)的儲值支付工具TNG，以及現(xiàn)時作為支付寶HK收單機構(gòu)的18Financial等當?shù)貦C構(gòu)，均對這一牌照有興趣。
最先對虛擬銀行牌照“表白”的是網(wǎng)貸平臺WeLab（我來貸）。這家創(chuàng)立于2013年的香港金融科技初創(chuàng)企業(yè)，于2014年開始進軍內(nèi)地，當下正積極研究牌照事宜。
WeLab的創(chuàng)始人龍沛智表示，虛擬銀行無須開設(shè)大量分行實體網(wǎng)點，在成本上更具優(yōu)勢；開戶門檻也更低，能夠投資更多在技術(shù)上，提供更方便的服務(wù)體驗。
而傳統(tǒng)銀行中，目前唯一一家明確展開“追求”的是今年4月剛設(shè)立了eXellerator金融科技創(chuàng)新中心的渣打銀行。
據(jù)悉，渣打香港已成立工作小組積極研究《指引》修訂本及申請細節(jié)。渣打大中華及北亞地區(qū)個人金融業(yè)務(wù)總裁尚明洋表示：“客戶最想要的是簡化的理財服務(wù)，而非多一個不同品牌的銀行戶口。因此我們相信虛擬銀行的推出，會為客戶提供一個完全數(shù)碼化的選擇，以滿足他們?nèi)粘︺y行服務(wù)的需要?！?/p>
渣打之外的其他銀行，大多數(shù)稱會積極考慮：中銀香港表示，將會積極研究在不同金融創(chuàng)新領(lǐng)域及發(fā)展虛擬銀行的可能性；恒生亦稱，會密切留意市場情況及客戶需求等多方面因素。東亞銀行副行政總裁李民橋表示，正審視有關(guān)虛擬銀行指引的修訂，會研究成立獨立的虛擬銀行能否為集團帶來價值，暫未有結(jié)論。
為何香港銀行們對這塊牌照不夠熱情？恒生在今年2月底的表態(tài)，或許能夠代表一部分銀行的答案。
“不敢說成本一定能便宜多少?！焙闵y行副董事長鄭慧敏認為，成本原因使得虛擬銀行很難對傳統(tǒng)銀行構(gòu)成多少威脅。
《指引》修訂本明確規(guī)定，虛擬銀行的申請設(shè)立必須要和傳統(tǒng)銀行一樣，滿足最低3億港元的資本要求，同時必須有實力強大的母公司在背后提供支持，而且要準備好市場退出計劃。有回應(yīng)者要求降低這一標準，但遭到了當局的拒絕。
其次，虛擬銀行的定位也與它們原有的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)“撞車”。有業(yè)界人士在接受雷鋒網(wǎng)AI金融評論采訪時表示，虛擬銀行對傳統(tǒng)銀行而言“只能說是多條出路。”
鄭慧敏表示，恒生將集中火力發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)，并很快推出流動保安編碼，因此短期內(nèi)不會申請?zhí)摂M銀行牌照。她表示參照過外國的虛擬銀行，認為大多數(shù)產(chǎn)品恒生亦能提供。
而星展香港行政總裁龐華毅也表示自家業(yè)務(wù)發(fā)展已多元化且已非常數(shù)碼化，有35%新客戶來自數(shù)碼渠道。但是，盡管星展在印尼及印度均推出虛擬銀行“Digibank”，但目前暫無意申請香港虛擬銀行牌照。他表示，電子化有助減省成本，歡迎本港推展虛擬銀行，但需要更嚴謹?shù)谋O(jiān)管。
獅子山下金融創(chuàng)新出路何在？
雷鋒網(wǎng)AI金融評論曾報道，香港作為全球排名前三的國際金融中心，早已形成了一套成熟的西式銀行系統(tǒng)，在“銀行多過米鋪”的香港，用戶可以方便地享受銀行服務(wù)，對移動支付并沒有像內(nèi)地由于缺乏金融基礎(chǔ)設(shè)施的“切膚之痛”；而現(xiàn)時八達通的普及，本身也并非完全市場化的產(chǎn)物，而是與1997年香港回歸，新任特首希望加速無現(xiàn)金社會的建設(shè)做的一系列大力推動有關(guān)。
但這種完善或許在某種程度上也讓香港的金融業(yè)陷入了“舒適區(qū)”，缺乏繼續(xù)向上的動力。金融科技在內(nèi)地的蓬勃發(fā)展，香港的金融創(chuàng)新顯得略顯落后。
2017年9月，香港提出“智慧銀行新紀元”的目標，并推出七大舉措?yún)f(xié)助銀行業(yè)把握金融與科技結(jié)合的巨大機遇，“虛擬銀行”排行第一：
引入虛擬銀行；
推出“銀行易”；
推出快速支付系統(tǒng)（FPS）；
金融科技監(jiān)管沙盒；
促進開放應(yīng)用程式界面（API開放）；
加強跨境金融科技合作；
提升科研及人才培訓。
虛擬銀行能夠為香港的智慧銀行新紀元打響頭炮嗎？雷鋒網(wǎng)AI金融評論認為，香港的開放性金融環(huán)境以及銀行牌照的稀缺性，不僅可為金融機構(gòu)提供一個穩(wěn)定、低成本的資產(chǎn)池，也是有志于展示自己實力的內(nèi)地金融機構(gòu)的最好平臺。對于虛擬銀行未來的走向，雷鋒網(wǎng)也將持續(xù)關(guān)注。
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