丁香五月天婷婷久久婷婷色综合91|国产传媒自偷自拍|久久影院亚洲精品|国产欧美VA天堂国产美女自慰视屏|免费黄色av网站|婷婷丁香五月激情四射|日韩AV一区二区中文字幕在线观看|亚洲欧美日本性爱|日日噜噜噜夜夜噜噜噜|中文Av日韩一区二区

您正在使用IE低版瀏覽器,為了您的雷峰網(wǎng)賬號安全和更好的產(chǎn)品體驗,強(qiáng)烈建議使用更快更安全的瀏覽器
此為臨時鏈接,僅用于文章預(yù)覽,將在時失效
金融數(shù)智化 正文
發(fā)私信給梁程敏
發(fā)送

0

缺錢缺人缺資源,「區(qū)域性銀行」做好數(shù)字化,有戲嗎?丨萬字長文

本文作者: 梁程敏 編輯:梁程敏 2021-06-17 11:29
導(dǎo)語:意愿很強(qiáng),進(jìn)度很慢,轉(zhuǎn)型就是一句空話?

與大中型銀行相比,區(qū)域性銀行受到的關(guān)注一直不多。

但實際上,這類銀行正是金融服務(wù)三農(nóng)和中小微企業(yè)的主力軍,是普惠金融的重要組成部分,更是為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供融資支持的毛細(xì)血管。

監(jiān)管層對區(qū)域性銀行也愈發(fā)重視。

去年10月央行就在《商業(yè)銀行法修訂建議稿》中,明確要求區(qū)域性銀行開展業(yè)務(wù),進(jìn)一步明晰其服務(wù)本地經(jīng)濟(jì)的定位。 

但區(qū)域性銀行現(xiàn)下的處境卻不容樂觀:跨區(qū)域的經(jīng)營困難,在資產(chǎn)負(fù)債端受到大機(jī)構(gòu)擠壓,再疊加疫情的影響……

銀行高層們已經(jīng)意識到數(shù)字化轉(zhuǎn)型是他們破局的關(guān)鍵路徑,但對于轉(zhuǎn)型的具體措施,依然缺乏清晰的認(rèn)知。 

騰訊云副總裁、騰訊云金融行業(yè)負(fù)責(zé)人郭仁聲,在近日騰訊云&畢馬威《區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書》發(fā)布會上也表示:

不少區(qū)域性銀行選擇把數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為提升競爭力的關(guān)鍵手段,但不同銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景、資源、能力并不完全相同。 

那么,區(qū)域性銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中,相對于大行而言究竟有什么優(yōu)勢?又會遇到什么挑戰(zhàn)?

區(qū)域性銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)該抓住哪些突破口,構(gòu)建哪些數(shù)字化能力? 

畢馬威金融業(yè)戰(zhàn)略咨詢合伙人支寶才在發(fā)布會上談到:區(qū)域性銀行的轉(zhuǎn)型難點主要集中在人才、數(shù)據(jù)、機(jī)制、對外合作四大挑戰(zhàn),而“深耕本地、錯位競爭、巧借外力”是區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的三大突破口。

“新連接、新智能、新基建、新敏捷”四大新數(shù)字化能力體系的構(gòu)建則是區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型落地的基礎(chǔ)。 

支寶才還提到,在實施路徑上,白皮書建議區(qū)域性銀行制定數(shù)字化能力及價值評估體系,做好投入和收益評估,同時可以采取試點模式,引入成熟方案,打造短期速贏標(biāo)桿,實現(xiàn)逐步突破。

以下為支寶才的演講全文,雷鋒網(wǎng)《AI金融評論》做了不改變原意的編輯:

各位現(xiàn)場的嘉賓,各位線上的朋友,大家下午好!我是畢馬威金融行業(yè)戰(zhàn)略咨詢合伙人,也是本次《白皮書》撰寫的項目成員之一,接下來由我代表雙方的項目組對本次《白皮書》的撰寫過程、撰寫心得和主要的觀點做一個簡要的匯報。

  (一)數(shù)字化轉(zhuǎn)型五大發(fā)現(xiàn)         

首先,我們總結(jié)五大趨勢跟大家分享。

缺錢缺人缺資源,「區(qū)域性銀行」做好數(shù)字化,有戲嗎?丨萬字長文

1.轉(zhuǎn)型進(jìn)程

這非常超過我們預(yù)期的一個數(shù)據(jù)是:目前已經(jīng)有91%的銀行開展了數(shù)字化的轉(zhuǎn)型。 

數(shù)字化轉(zhuǎn)型方興未艾,大家都認(rèn)識到了數(shù)字化轉(zhuǎn)型非常重要,但是轉(zhuǎn)型還僅僅是處于起步的階段。 

有79%的規(guī)模以下銀行,我們定義的“規(guī)模以下銀行”就是總資產(chǎn)在2000億以下的銀行,剛剛啟動轉(zhuǎn)型。 

而規(guī)模以上的銀行(即總資產(chǎn)在5000億以上)相對好一點,大概有27%是剛剛起步,其中有72%已經(jīng)進(jìn)入了轉(zhuǎn)型的深水區(qū)。 

2.戰(zhàn)略設(shè)計

第二個趨勢,有將近80%的銀行已經(jīng)把數(shù)字化轉(zhuǎn)型列入了全行的戰(zhàn)略規(guī)劃。 

但是,實際上只有不多的銀行是把數(shù)字化轉(zhuǎn)型列成了全行的核心戰(zhàn)略,還有很大一部分銀行只是覆蓋了數(shù)字化轉(zhuǎn)型內(nèi)容,并沒有把它變成一個全行的核心戰(zhàn)略。 

這個過程中,為了配合數(shù)字化轉(zhuǎn)型,很多銀行也做了很多舉措,值得關(guān)注的兩點: 

第一個,有將近一半的銀行成立了專門的行領(lǐng)導(dǎo)領(lǐng)銜的“數(shù)字化轉(zhuǎn)型委員會”來驅(qū)動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。 

第二個,有46%的銀行成立了專門的組織來開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型。當(dāng)然這個組織有的是成立了專門的數(shù)據(jù)部,有的是由科技部來牽頭,有的是由業(yè)務(wù)部來牽頭。 

3.資源投入

在資金投入的方面,這個我認(rèn)為非常值得關(guān)注。 

我們調(diào)研的所有銀行里面,未來3年計劃投入在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的資金將超過20%。 

其中,小銀行也就是我們講的“規(guī)模以下銀行”,未來3年投入的每年的增長將近33%。 

大家可以折算一下,如果是大銀行,21%的比例未來3年大概整個資金投入會翻倍,3年半就會翻倍。如果小銀行33%的話,基本上2年多不到3年就會翻倍。 

所以,未來這些區(qū)域性銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的投入上都會大大地增加,我們也看到所有銀行對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的程度。 

4.能力建設(shè)

另外,在數(shù)字化能力領(lǐng)域,區(qū)域性銀行在數(shù)字化能力建設(shè)方面并沒有全面地展開。 

只有非常少的銀行目前在所有數(shù)字化能力領(lǐng)域建設(shè)實際上都在全面的布局,而更多的銀行實際上只是在局部的一些數(shù)字化方面有所突破。 

但是,我們應(yīng)該也可以看到,未來實際上在能力的布局上,數(shù)字化越來越全面,不僅是傳統(tǒng)講的我們說面向業(yè)務(wù)端的營銷、風(fēng)控,更多的從基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)能力以及包括像產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)字化的組織機(jī)制轉(zhuǎn)型、全面的展開。 

5.應(yīng)用領(lǐng)域

從業(yè)務(wù)層面來看,區(qū)域性銀行過去在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中更多的展開還是在零售業(yè),有67%的銀行在零售跟小微領(lǐng)域進(jìn)行了數(shù)字化的嘗試,但是在對公跟金融市場領(lǐng)域還是比較落后。 

但是,這個數(shù)字實際上如果打開來看,規(guī)模以上跟規(guī)模以下非常不同。 

我們沒有展開的數(shù)據(jù)是這樣的:在5000億以上的銀行,在對公跟金融市場領(lǐng)域的數(shù)字化應(yīng)用展開的比例是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于小銀行的。對小銀行的啟示也是一樣的,未來你的數(shù)字化應(yīng)用的領(lǐng)域?qū)嶋H上會逐漸地由零售向更多的像對公跟其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域去拓展。

 (二) 區(qū)域性銀行為什么要數(shù)字化轉(zhuǎn)型? 

接下來我們探討區(qū)域性銀行為什么要進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型?我認(rèn)為有兩點:

缺錢缺人缺資源,「區(qū)域性銀行」做好數(shù)字化,有戲嗎?丨萬字長文

1.大環(huán)境使然

無論是從“十四五”規(guī)劃,還是到監(jiān)管,包括到我們的銀行整體的大家發(fā)展的態(tài)勢,都把數(shù)字化做成了一個重要的戰(zhàn)略驅(qū)動力。 

2.競爭的壓力

從宏觀來看,“十四五”規(guī)劃明確提出來,未來金融行業(yè)要去開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型。 

從監(jiān)管的態(tài)度也是一樣的,過去幾年,無論從互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)到去規(guī)范金融行業(yè)數(shù)據(jù)的一些規(guī)范,以及說去鼓勵金融行業(yè)進(jìn)行數(shù)字化創(chuàng)新方面來看,監(jiān)管也是鼓勵銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的。 

但是,實際上對銀行來講的話,更多的還是從競爭的壓力來看,區(qū)域性銀行這兩年面臨非常大的競爭壓力,我認(rèn)為對區(qū)域性銀行是非常不友好。 

(1) 經(jīng)營區(qū)域

過去對區(qū)域性銀行在所謂的區(qū)域和客戶覆蓋上比較寬松的環(huán)境已經(jīng)過去了,現(xiàn)在監(jiān)管比較明確定下來,區(qū)域性銀行要聚焦本地,像一些跨省的或者叫跨機(jī)構(gòu)的經(jīng)營商現(xiàn)在都在逐漸地收緊。 

(2) 對區(qū)域性銀行在一些產(chǎn)品創(chuàng)新跟價格競爭的管制也非常嚴(yán)格

我們服務(wù)的很多銀行,實際上在儲蓄端就面臨非常大的挑戰(zhàn)。像過去的一些結(jié)構(gòu)化的儲蓄產(chǎn)品,包括靠檔期的產(chǎn)品實際上都受到了監(jiān)管的一些規(guī)范管理。所以,區(qū)域性銀行負(fù)債成本在逐漸地上升,同時資產(chǎn)端的價格也面臨著大行下沉的很大的壓力。 

所以,區(qū)域性銀行在發(fā)展過程中實際上面臨著壓力:跨區(qū)域經(jīng)營困難,在資產(chǎn)負(fù)債端都受到了大機(jī)構(gòu)擠壓的情況。

在這樣一個背景下,再加上疫情的導(dǎo)火索,現(xiàn)在區(qū)域性銀行紛紛地把數(shù)字化轉(zhuǎn)型列成了一個全行重要轉(zhuǎn)型的驅(qū)動力。 

從外部來講,我們認(rèn)為大家基本是有共識的,認(rèn)為這個主要是來自于客戶的驅(qū)動,就客戶對銀行的數(shù)字化能力有一個剛性的要求。我們也認(rèn)為銀行的數(shù)字化能力,就用過去馬車換汽車一樣的,它是一個動力的升級。另外一個,大行對業(yè)務(wù)的下沉,這個大家也有共識。 

從銀行的內(nèi)部來看,將近93%的銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型都是銀行領(lǐng)導(dǎo)自上而下驅(qū)動的,而真正的由業(yè)務(wù)部門或者業(yè)務(wù)來驅(qū)動的轉(zhuǎn)型的驅(qū)動還是比較少的。這也反映了一個很嚴(yán)酷的現(xiàn)實,就區(qū)域性銀行業(yè)務(wù)條線或者業(yè)務(wù)部門大家對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認(rèn)識還不夠深刻,更多的還是從上到下的這樣一個過程。 

當(dāng)然,這個問題的產(chǎn)生也不是憑空的。從調(diào)研中也發(fā)現(xiàn),事實上區(qū)域性銀行在轉(zhuǎn)型過程中有各種各樣的困難,很多是過去的能力包括IT的數(shù)據(jù)的積累比較有限,有很多也是過去的轉(zhuǎn)型相對大行來講是現(xiàn)狀造成的。

(三)區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的四大挑戰(zhàn)


我們調(diào)研也發(fā)現(xiàn)了區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的四大痛點:

1.數(shù)字化人才短缺

缺錢缺人缺資源,「區(qū)域性銀行」做好數(shù)字化,有戲嗎?丨萬字長文

目前是限制區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個最大的要素。 

人才短缺上不是所有的數(shù)字化人才都缺,我們認(rèn)為最缺的還是一個在數(shù)據(jù)分析方面懂業(yè)務(wù)的人才,或者是懂業(yè)務(wù)的人才具備數(shù)據(jù)分析能力的人才是比較短缺的,這是極大地限制了區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個短板。 

2.現(xiàn)有組織機(jī)制不適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的敏捷要求

缺錢缺人缺資源,「區(qū)域性銀行」做好數(shù)字化,有戲嗎?丨萬字長文

因為很多區(qū)域性銀行科技能力相對比較薄弱,科技也相對比較弱勢,更多的工作聚焦還是在一些技術(shù)支持或者業(yè)務(wù)系統(tǒng)化上。 

所以在整個數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中,實際上整個技術(shù)跟業(yè)務(wù)的組織、機(jī)制是不配套的。有超過一半的銀行認(rèn)為現(xiàn)在的組織、機(jī)制不適合是造成數(shù)字化轉(zhuǎn)型的很大的一個障礙。 

3.數(shù)據(jù)基礎(chǔ)能力較為薄弱

缺錢缺人缺資源,「區(qū)域性銀行」做好數(shù)字化,有戲嗎?丨萬字長文

我們看到一個可喜的現(xiàn)象:”數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱是否是部分區(qū)域性銀行轉(zhuǎn)型的阻礙“,這個問題可能5年前或者3年前問的話,答案可能90%以上。 

今天只有30%了,可以看出區(qū)域性銀行在近幾年做了很多的基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)的工作。

大家無論從對數(shù)據(jù)的理解、數(shù)據(jù)的質(zhì)量、數(shù)據(jù)的管理能力有很大的提升,但是數(shù)據(jù)能力還是限制區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的很大的因素。 

實際上,對于區(qū)域性銀行而言,除了內(nèi)部的數(shù)據(jù)利用問題,外部數(shù)據(jù)能力的利用問題,還是一個很大的短板。 

4.區(qū)域性銀行天生的短板:資源比較少,資金比較少

缺錢缺人缺資源,「區(qū)域性銀行」做好數(shù)字化,有戲嗎?丨萬字長文

區(qū)域性銀行普遍在思考:如何利用外力、外部的生態(tài)合作伙伴來對我進(jìn)行賦能。 

但是,外部合作伙伴的合作不充分或者合作不順暢,也是限制目前區(qū)域性銀行轉(zhuǎn)型的很大的一個障礙,主要體現(xiàn)在以下方面: 

第一,有將近一半的銀行認(rèn)為自身引入的產(chǎn)品、服務(wù)達(dá)不到預(yù)期。 

第二,有67%的銀行認(rèn)為自身引入外部服務(wù)之后,資產(chǎn)不充分,包括采購了咨詢服務(wù),或者采購了地方產(chǎn)品,并不能承接下來。很多都是運(yùn)動式的或者階段性的成果,這個對銀行長期的發(fā)展作用并沒有那么大。 

因此,區(qū)域性銀行不僅要思考怎么構(gòu)建自己的能力,還要思考如何去加強(qiáng)對外部合作伙伴的管理。

(四)區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的三大突破口

區(qū)域性銀行該怎么做?要回到自身銀行的業(yè)務(wù)上,理清自己的優(yōu)勢。 

優(yōu)勢一:本地的業(yè)務(wù)資源相對全國性銀行比較豐富

區(qū)域性銀行是一家區(qū)域性金融機(jī)構(gòu),在本地的時間長,是一家本地的銀行。品牌認(rèn)知度也比較高,員工也是當(dāng)?shù)厝吮容^多,所以在當(dāng)?shù)氐馁Y源比較豐富。 

優(yōu)勢二:更貼近客戶

很多區(qū)域性銀行在很多網(wǎng)點跟客戶的關(guān)系都是幾代人了,不僅是一代人了,跟他的爺爺奶奶到父母到他的孩子實際上都是在服務(wù),對客戶、客戶所處的社區(qū)、客戶周邊的生態(tài)環(huán)境非常了解。 

優(yōu)勢三:小而靈活

組織簡單,決策鏈短,跟客戶更接近,也沒有一個很遠(yuǎn)的總部來形成很多決策的時間或者是一些效率的浪費(fèi)。 

以上是區(qū)域性銀行應(yīng)該把握的差異化戰(zhàn)略點,基于區(qū)域性銀行的三個差異點,區(qū)域性銀行要找到數(shù)字化轉(zhuǎn)型突破口,需要從三個角度去思考: 

角度一:在大行分別去聚焦頭部客戶,聚焦所謂的高價值“客戶”的情況下,區(qū)域性行銀行如何去深耕本地,把本地資源的厚度深刻的理解能夠發(fā)揮出 

角度二:在大行紛紛強(qiáng)調(diào)我要產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化,通過標(biāo)準(zhǔn)化來降低成本、提高效率的同時,區(qū)域性銀行如何錯位競爭,去做客戶的深度的經(jīng)營,去給客戶提供更定制化的產(chǎn)品,或者叫更差異化的產(chǎn)品。 

角度三:如何在小銀行的基礎(chǔ)之上構(gòu)建一個更好的合作的生態(tài)。 

大銀行在對外合作中是比較強(qiáng)勢的。很多大銀行也成立了自己的金融公司,有自己內(nèi)部的轉(zhuǎn)移定價或者轉(zhuǎn)移服務(wù)的要求。而小銀行這方面壓力比較小,天生就自己能力比較弱,也不可能完全自建。 

那么,區(qū)域性銀行如何利用自身靈活的優(yōu)勢,跟合作伙伴建立更好的協(xié)作的機(jī)制,這是一個重點思考的問題。 

實際上,以下三個方面是區(qū)域性銀行重點需要關(guān)注的突破口。

缺錢缺人缺資源,「區(qū)域性銀行」做好數(shù)字化,有戲嗎?丨萬字長文

1.深耕本地

深耕本地,建議抓住兩點: 

第一個,就是發(fā)揮在本地市場的優(yōu)勢,要繼續(xù)下沉,把能力要沉入到本地的場景和生態(tài)里面去。 

第二個,在構(gòu)建能力的同時,要聚焦本地的場景,既然銀行的定位是一家區(qū)域性銀行,又沒有辦法去做更多的跨區(qū)域經(jīng)營,或者通過線上去做異地的這種業(yè)務(wù)拓展,那就要把本地的場景做好、做深。

缺錢缺人缺資源,「區(qū)域性銀行」做好數(shù)字化,有戲嗎?丨萬字長文

 2.錯位競爭

在錯位競爭方面,我們認(rèn)為要強(qiáng)調(diào)三個差異化:

第一個,客群的差異化。

缺錢缺人缺資源,「區(qū)域性銀行」做好數(shù)字化,有戲嗎?丨萬字長文

大行實際上在做客群經(jīng)營的時候更多強(qiáng)調(diào)的是標(biāo)準(zhǔn)化,要把很多客群實際上跨區(qū)域的通過產(chǎn)品層面去打通。而區(qū)域性銀行恰恰相反,在本地的要去發(fā)掘特色的客群,或者對客群的特色進(jìn)行劃分。 

第二個,產(chǎn)品的差異化。

缺錢缺人缺資源,「區(qū)域性銀行」做好數(shù)字化,有戲嗎?丨萬字長文

區(qū)域性銀行要找到更多的能夠連接本地生態(tài)資源的、連接行業(yè)特色的一些產(chǎn)品。 

第三個,服務(wù)的差異化。

缺錢缺人缺資源,「區(qū)域性銀行」做好數(shù)字化,有戲嗎?丨萬字長文

這塊也比較好理解,區(qū)域性銀行的渠道在當(dāng)?shù)氐呢S富程度,區(qū)域性銀行的資源跟大行是有區(qū)別的,所以區(qū)域性銀行要找到服務(wù)的差異化的切入點。

3.巧借外力

區(qū)域性銀行是要保持一個開放的心態(tài),同時提升銀行本身對外部合作伙伴的識別、管理以及說后續(xù)的合作的能力。

具體要從三點來開展:

第一,是找到一個合適的合作點。實際上,區(qū)域性銀行跟很多合作伙伴合作不下去或者合作不順暢是因為找不到一個共贏點。

缺錢缺人缺資源,「區(qū)域性銀行」做好數(shù)字化,有戲嗎?丨萬字長文

第二,區(qū)域性銀行要更多地找到一些深度伙伴能夠推進(jìn)全面的戰(zhàn)略合作,充分地信任賦能,去降低交易成本,充分利用合作伙伴的資源。 

第三,在機(jī)制上解決這個問題,建立一個長期有效的共贏互利的機(jī)制,能夠自主可控、相互制約、相互有利,這樣合作才能長久。

缺錢缺人缺資源,「區(qū)域性銀行」做好數(shù)字化,有戲嗎?丨萬字長文

(五)區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的四大能力建設(shè)

抓住突破口,那么破局之后,問題來了,區(qū)域性銀行該怎么做? 

這個《白皮書》我們的中心思想也是核心建議,我們提四個“新”。 

第一個,新連接。

新連接是未來區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型一條主線,也是如何我們?nèi)フJ(rèn)識目前銀行的金融環(huán)境,包括去切入數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個出發(fā)點。在新連接之下我們認(rèn)為有三個很重要的新。 

第二個,新智能。

這是說區(qū)域性銀行如何利用數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)智能的方式打造數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個引擎。 

第三個,新基建。

如何去給數(shù)字化轉(zhuǎn)型打造一個穩(wěn)固的面向未來的新的基架。 

第四個,新敏捷。

如何在組織、機(jī)制、人才上能夠建立一個長效的機(jī)制,保證數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠持續(xù)下去。 

接下來,我們稍微展開講一下對四個“新”的洞察,包括一些初步的建議。 

1.新連接

新連接是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主線,也是我們認(rèn)識未來銀行金融環(huán)境的一個新的視角。 

為什么要打造新連接? 

目前銀行面臨的數(shù)字化轉(zhuǎn)型跟過去10年、5年完全不一樣了。 

過去10年,更多的數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動力是:業(yè)務(wù)的線上化。就是很多業(yè)務(wù)搬到線上之后產(chǎn)生了很多數(shù)據(jù),把很多人工、手工的操作變成了系統(tǒng)之后產(chǎn)生了很多自動化的要求,對于這種客戶連接的方式發(fā)生了改變。但這個并沒有改變業(yè)務(wù)的本質(zhì),也沒有改變銀行和客戶的關(guān)系。

5年前或者更早之前,互聯(lián)網(wǎng)平臺的發(fā)展,它特別是通過移動互聯(lián)的方式,實際上改變了銀行跟客戶的一些交互的方式,也就是說銀行跟客戶更多的是通過一些第三方或者平臺的方式在進(jìn)行交互,銀行面臨就是客戶很難獲取,客戶不來網(wǎng)點,或者在場景端很難去融入大平臺的困擾。 

這兩個時代都過去了,今天客戶面臨的環(huán)境非常復(fù)雜,要通過一個數(shù)字化的環(huán)境把過去的線上線下、跨流程、從社交到金融服務(wù)到購物到消費(fèi)的所有環(huán)節(jié)上都連為一體。 

今天很多場景,例如我們?nèi)ベI一個東西,從查詢到下單,到貨品送到面前,這中間有很多數(shù)字化交互的過程,而平臺只是充當(dāng)了很小一環(huán)。 

比如,我們可能在跟客戶的交互過程中可能用的是微信,但真正我們買的時候可能用的其他的APP。我們可能在送的過程中還有很多線下的服務(wù)去追蹤這個物品,送的過程中我們跟人之間也有一些交互。最后,我們又通過朋友圈、其他視頻的方式做一些信息的共享。 

所以,現(xiàn)在的數(shù)字化,我們理解未來的環(huán)境說客戶的生活數(shù)字化以后,一切都連接之后,我們銀行怎么去適應(yīng)這樣的環(huán)境,所以這個連接建議要從三個點去著手:

第一,連接客戶跟你本地的生活場景。

第二,連接客戶的新社交生態(tài)。

第三,連接客戶怎么跟行內(nèi)的經(jīng)濟(jì)要素的打通。 

缺錢缺人缺資源,「區(qū)域性銀行」做好數(shù)字化,有戲嗎?丨萬字長文

(1) 連接本地生活場景

首先,連接本地的生活場景,從三個方面著手:方面1,網(wǎng)點周邊;方面2,本地生活;

方面3,特色跟產(chǎn)業(yè)、政務(wù)。這三個方面我們認(rèn)為也是互相連通,不可細(xì)分的。 

首先,網(wǎng)點優(yōu)勢。

缺錢缺人缺資源,「區(qū)域性銀行」做好數(shù)字化,有戲嗎?丨萬字長文

區(qū)域性銀行大多數(shù)在本地實際上都擁有最多的網(wǎng)點資源,并且網(wǎng)點的經(jīng)營時間長,人數(shù)相對比較多,網(wǎng)點的員工也是本地的。 

區(qū)域性銀行要充分利用現(xiàn)在數(shù)字化連接的方式去把網(wǎng)點打造成一個數(shù)字化經(jīng)營的中心,利用數(shù)字化去給網(wǎng)點進(jìn)行賦能,幫助網(wǎng)點提升它在客戶獲取、客戶經(jīng)營、客戶維護(hù)的能力。 

區(qū)域性銀行需要思考:網(wǎng)點怎么跟客戶連接,網(wǎng)點去怎么跟周邊的商戶連接,這個連接過程中到底能給三方帶來什么價值等一系列問題。 

第二個方面,連接本地特色化的生活場景。

缺錢缺人缺資源,「區(qū)域性銀行」做好數(shù)字化,有戲嗎?丨萬字長文

大行或者是大的互聯(lián)網(wǎng)金融公司在構(gòu)建大的場景或者通用場景上非常有優(yōu)勢的,但是在這些微場景或者區(qū)域場景上,其實區(qū)域性銀行有天然的優(yōu)勢。 

面對一些本土的B端客戶,從下單到交互到溝通,都可能會面臨著多元的場景,區(qū)域性銀行在連接的時候要構(gòu)建深度的場景。 

第三個,發(fā)揮區(qū)域性銀行更重要的優(yōu)勢。區(qū)域性銀行大多數(shù)都是本地的銀行,是服務(wù)當(dāng)?shù)厝嗣?,服?wù)當(dāng)?shù)卣你y行。因此,區(qū)域性銀行在政務(wù)或者說當(dāng)?shù)氐氖聵I(yè)單位,或者企業(yè)方面,有非常多的資源的優(yōu)勢。

缺錢缺人缺資源,「區(qū)域性銀行」做好數(shù)字化,有戲嗎?丨萬字長文

在給這些政府、企業(yè)提供服務(wù)的過程中,實際上也是區(qū)域性銀行連接B端、C端跟G端資源的一個很重要的切入點。 

有很多銀行把類似如何去服務(wù)好政府客戶、服務(wù)好本地的企業(yè)客戶當(dāng)成戰(zhàn)略重點。那數(shù)字化如何服務(wù)這個戰(zhàn)略,打通C、G、B這樣服務(wù)的場景是非常重要的。 

比如,在《白皮書》里面也提到的一家北方的銀行,在去打造本地的教育資源上去如何幫助當(dāng)?shù)氐慕逃?、?dāng)?shù)氐膶W(xué)校去在課程、學(xué)費(fèi)、學(xué)生服務(wù)上進(jìn)行這樣一個場景的打通,實際上這會帶來非常多的數(shù)字化的場景優(yōu)勢。 

(2) 連接客戶社交生態(tài)

第二個連接,連接客戶的生態(tài)。

缺錢缺人缺資源,「區(qū)域性銀行」做好數(shù)字化,有戲嗎?丨萬字長文

未來,客戶跟銀行的交互方式會發(fā)生改變。

過去是以銀行為中心,建了很多渠道,有網(wǎng)點,有電話銀行、手機(jī)銀行,希望通過這些渠道去觸達(dá)客戶。 

但是,實際上客戶跟銀行的關(guān)系發(fā)生了改變,客戶當(dāng)前面臨的社交生態(tài)也發(fā)生了改變??蛻粲形⑿?,客戶看小程序,客戶實際上是通過其他的朋友圈來跟這個世界交互的。 

所以,銀行思考的不是怎么把自身APP改造成微信,而更多是跟客戶的交互方式融入客戶的生態(tài)中,這是非常重要的。 

這次調(diào)研的一家江浙的銀行就摒棄了要自建APP、自建流量的固有思維。因為這個投入非常大,很難去跟大平臺競爭。這家銀行提供的服務(wù)比較單一,所以它就積極融入客戶的社交生態(tài)去構(gòu)建像微服務(wù)、微理財,通過小程序、微信平臺這些新的社交媒體,從而跟客戶做更多的觸達(dá)。這樣不僅投入少,銀行跟客戶的交互點也變多了。 

在跟客戶連接過程中,實際上銀行需要注意的是怎么構(gòu)建自己的私域流量池,就是把原來銀行渠道端,通過新的社交方式向前延,去打造自己的私域流量。 

(3) 連接內(nèi)部經(jīng)營要素

還有一點,很重要的是連接內(nèi)部的經(jīng)營要素。 

區(qū)域性銀行除了去連接外部客戶外,實際上也要連接內(nèi)部:銀行怎么通過數(shù)字化去對產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、人員進(jìn)行賦能。 

在產(chǎn)品服務(wù)方面,區(qū)域性銀行去構(gòu)建深度場景的時候要能夠找到自身在給客戶提供產(chǎn)品的獨特價值點。 

調(diào)研中,有一家北方的銀行在給客戶做醫(yī)療服務(wù)的時候就有獨特的價值點。該銀行與很多醫(yī)院都是有深度合作的,掌握了很多為醫(yī)院服務(wù)的機(jī)會。實際上,該銀行在跟醫(yī)院進(jìn)行數(shù)據(jù)交互的過程中極大地會減少客戶在進(jìn)行醫(yī)療支付的流程環(huán)節(jié)點。所以,該銀行就給客戶提供了一些在醫(yī)療服務(wù)端快捷查詢的服務(wù)。  

缺錢缺人缺資源,「區(qū)域性銀行」做好數(shù)字化,有戲嗎?丨萬字長文

第二個連接,去對渠道進(jìn)行重組。 

目前很多銀行在思考重新做全渠道,區(qū)域性銀行要重新思考在數(shù)字化的背景下,如何把客戶跟渠道資源進(jìn)行重組和匹配?如何打通渠道之間的隔閡,圍繞客戶做渠道的一體化? 

過去,銀行講的O2O、OMO,核心解決的是在服務(wù)過程中要做到渠道之間的無縫銜接,銀行首先要找到一個成本最低的、最有效的渠道方式。 

第二個,對客戶要去重點突破客戶體驗最好的,然后再銷售最有效的渠道,這方面我們要做很多的工作。

缺錢缺人缺資源,「區(qū)域性銀行」做好數(shù)字化,有戲嗎?丨萬字長文

第三個,也是最重要的一個,也是最容易見效的一個。區(qū)域性銀行要思考數(shù)字化是連接客戶經(jīng)理的,但客戶經(jīng)理只是其中一點,實際上可以連接更多的員工,從而通過數(shù)字化去做內(nèi)部的賦能。

缺錢缺人缺資源,「區(qū)域性銀行」做好數(shù)字化,有戲嗎?丨萬字長文

過去區(qū)域性銀行在跟大行競爭過程的時候面臨很大優(yōu)勢,也是說我們數(shù)據(jù)不多,客戶經(jīng)理去管理客戶的手段非常單一,CRM系統(tǒng)實際上也只能起到一些績效考核的作用。 

但是,在新連接的狀態(tài)下,區(qū)域性銀行應(yīng)該把握住一個客戶的開放的社交生態(tài)的機(jī)會,去重新構(gòu)建客戶經(jīng)理去跟客戶維護(hù)的關(guān)系。 

首先,在企業(yè)內(nèi)部可以實現(xiàn)信息的充分共享,然后打通跟客戶的溝通、跟企業(yè)本身的客戶管理之間的隔閡,最后在數(shù)據(jù)安全、客戶信息保護(hù)上也實現(xiàn)有效的執(zhí)行,同時把握客戶服務(wù)的延伸的點,跟客戶的社交生態(tài)實現(xiàn)了數(shù)字化的對接。 

這樣領(lǐng)域的賦能非常關(guān)鍵,也包括怎么利用數(shù)字化去讓客戶經(jīng)理本身的服務(wù)技能的提升。 

現(xiàn)在很多AI的手段幫客戶經(jīng)理做培訓(xùn),幫他做這種叫智能的支持,在服務(wù)客戶過程中有很多AI的工具幫他做智能的支持,這些領(lǐng)域都可以去思考如何做連接。 

2.新智能:打造數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新引擎

剛才講了主線,比如,區(qū)域性銀行需要重新去理解金融環(huán)境,去基于金融環(huán)境重新理解面臨的數(shù)字化環(huán)境,通過"新連接"這樣一條主線去構(gòu)建整個數(shù)字化轉(zhuǎn)型的策略跟切入點。

為了實現(xiàn)新連接,需要打造新引擎。 

回到數(shù)字化本身的原料,就是要素——數(shù)據(jù)。 

未來區(qū)域性銀行還是要加強(qiáng)對整個數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理,同時利用整個數(shù)字在場景化的應(yīng)用跟數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理形成有效的閉環(huán)。 

因為管理好數(shù)據(jù)是為了場景化應(yīng)用提供一個原料和一個輸入基礎(chǔ),而我能夠進(jìn)行場景化應(yīng)用是能夠保證這些數(shù)據(jù)能夠管好、提供源源不斷的一個業(yè)務(wù)的源泉。 

如何管理好數(shù)據(jù)資產(chǎn),要從整個數(shù)據(jù)的采集到使用來出發(fā)。數(shù)據(jù)的豐富程度要增加,但區(qū)域性銀行更多要思考:怎么去能夠構(gòu)建我在區(qū)域的深度場景端的一些更豐富的有特色的數(shù)據(jù)維度?這個非常關(guān)鍵,而這些數(shù)據(jù)維度實際上對區(qū)域性銀行后期在數(shù)據(jù)應(yīng)用中會帶來你非常大的一個差異化的優(yōu)勢。 

另外,我們也建議實際上在怎么去利用數(shù)據(jù)方面也要構(gòu)建三個能力: 

能力一,提升全行的數(shù)據(jù)治理的能力。 

在過去一兩年,區(qū)域性銀行數(shù)據(jù)治理上還在加速。越來越多的銀行,實際上不僅滿足于監(jiān)管對于數(shù)據(jù)治理的要求,更多是自身需要提升整個數(shù)據(jù)的質(zhì)量來驅(qū)動數(shù)據(jù)治理。 

能力二,加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享的能力。 

打通過去部門之間的條線之間的數(shù)據(jù)墻,實現(xiàn)全行的數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)的共享。 

能力三,構(gòu)建使用外部數(shù)據(jù)的能力。 

在福建的一家區(qū)域性銀行,他們在通過加強(qiáng)對數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)引入以后的價值管理的能力,在過去幾年達(dá)到了非常多的內(nèi)外部聯(lián)動的數(shù)據(jù)應(yīng)用場景,實際上取得非常好的效果。

總的來說,區(qū)域性銀行在未來的數(shù)據(jù)管理方面,要升級思維,更多的是要把區(qū)域性銀行的優(yōu)勢利用好,同時要充分重視數(shù)據(jù)在整個數(shù)字化中的重要程度,在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中同步去抓數(shù)據(jù)質(zhì)量的提升。

3.新基建:打造數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新底座

第三個“新”:新基建?!靶禄ā眲t是“新連接”和“新智能”的前提和基礎(chǔ)。 

談到技術(shù)架構(gòu),未來實際上也要同步地去為數(shù)字化轉(zhuǎn)型打造一個新的底座。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨著一個很大的技術(shù)驅(qū)動的背景,為什么這幾年大家對數(shù)字化轉(zhuǎn)型這么重視?這也是因為我們在整個技術(shù)環(huán)境中,實際上有了很多新的變化。 

從調(diào)研中發(fā)現(xiàn),很多的銀行都在思考如何對當(dāng)前的技術(shù)架構(gòu)進(jìn)行升級。從未來看,我們認(rèn)為說有三個轉(zhuǎn)變: 

轉(zhuǎn)變一,改變過去以技術(shù)架構(gòu)驅(qū)動的這樣的模式,要向已有架構(gòu)驅(qū)動的模式去轉(zhuǎn)型。 

技術(shù)跟業(yè)務(wù)的融合這個趨勢是不可逆轉(zhuǎn),為技術(shù)服務(wù)或者叫技術(shù)跟業(yè)務(wù)聯(lián)動,或者叫技術(shù)驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展的這樣一個戰(zhàn)略思維已經(jīng)深入銀行的戰(zhàn)略思維了。 

轉(zhuǎn)變二,過去的以系統(tǒng)為驅(qū)動的視角要向以業(yè)務(wù)驅(qū)動的視角去轉(zhuǎn)型。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的要求是數(shù)字化跟業(yè)務(wù)要進(jìn)行緊密聯(lián)動,要去為業(yè)務(wù)服務(wù)。過去的這種以系統(tǒng)為視角的,系統(tǒng)之間進(jìn)行隔離這種狀態(tài)實際上是并不能支撐數(shù)字化轉(zhuǎn)型的開展。 

轉(zhuǎn)變?nèi)?,從外部嫁接的模式要轉(zhuǎn)變成內(nèi)外融合的模式。 

在這樣一個技術(shù)架構(gòu)升級的情況下,實際上未來銀行重點要去構(gòu)建的是什么? 

(1) 構(gòu)建適應(yīng)業(yè)務(wù)需求的共享能力平臺

中臺概念的本質(zhì)是共享,是一個能力的重構(gòu)。所以,銀行未來要解決的是在核心能力上如何去構(gòu)建,包括如何使這些能力更高效地發(fā)揮作用。 

未來區(qū)域性銀行在打造業(yè)務(wù)中臺核心叫共享能力上,還是從業(yè)務(wù)中臺數(shù)據(jù)的整合跟應(yīng)用能力去著手,把數(shù)據(jù)能夠管好、用好,能夠加深數(shù)據(jù)對前端業(yè)務(wù)的支撐,這個是核心。 

而在像業(yè)務(wù)中臺,AI中臺,可以采取更靈活的方式。比如,有的銀行可能在某些業(yè)務(wù)上是戰(zhàn)略重點,就可以用局部突破的方式去構(gòu)建所謂的業(yè)務(wù)中臺這樣一個能力。 

(2) 采用敏捷迭代的高效技術(shù)架構(gòu)

很多銀行也看到說現(xiàn)在在核心系統(tǒng)轉(zhuǎn)型中,目前一個大的趨勢也是要采取敏捷、高效迭代的架構(gòu)的方式,所以分布式核心也是目前銀行的一個共識。 

但是,區(qū)域性銀行對分布式核心的看法還是有差異的。 

有的銀行認(rèn)為自身壓力不大,特別是規(guī)模很小的銀行,因為數(shù)據(jù)量也小。但是,規(guī)模以上的銀行或者是說正好目前面臨著一些大的架構(gòu)轉(zhuǎn)型的銀行,實際上在部署核心的時候更多是要采取未來面向分布式核心進(jìn)行一個核心系統(tǒng)的升級。 

這次調(diào)研中有兩家是采取分布式核心的銀行,他們在采取分布式核心以后,實際上在業(yè)務(wù)的拓展性上,包括整體對IT的更加敏捷的架構(gòu)支撐上獲得了非常大的優(yōu)勢。 

(3) 邁入”多云“時代

未來將邁入多云時代,大多數(shù)的銀行實際上現(xiàn)在認(rèn)為說未來進(jìn)入多云時代是大勢所趨,但是在如何使用云上,大家還比較傾向于我去采取逐步推進(jìn)的方式,逐漸從現(xiàn)有的封閉式的將來逐漸向混合式的再逐漸邁入一個全云端的戰(zhàn)略架構(gòu)。

實際上在采取開放式環(huán)境中已經(jīng)是銀行的共識了,有超過80%的銀行實際上都在積極地進(jìn)行部署在云端的能力,主要原因也很簡單。 

因為未來數(shù)字化應(yīng)用商對整個算力的支持、對科技成本的要求很高,單一銀行本身的架構(gòu)很難支撐的,所以未來無論從降低成本以及說去增加科技能力上都要求。 

另外,部署云也是未來有一個更開放的架構(gòu),能夠去引入更多的一些外部能力的很重要的一個抓手。

4.新敏捷:培育數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新源泉

最后一個“新:新敏捷,就是如何去構(gòu)建一個更敏捷的銀行的數(shù)字化的機(jī)制跟架構(gòu),這實際上也是未來區(qū)域性銀行能夠持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化的一個很重要的力量源泉。 

我們建議實際上從三個方面著手:

缺錢缺人缺資源,「區(qū)域性銀行」做好數(shù)字化,有戲嗎?丨萬字長文

(1) 數(shù)字文化

現(xiàn)在區(qū)域性銀行的行領(lǐng)導(dǎo)對數(shù)字化非常重視,銀行的行領(lǐng)導(dǎo)是普遍高于員工或者中層對數(shù)字化的重視。 

但是,區(qū)域性銀行對數(shù)字化的重視遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于對數(shù)字化的理解。換言之,大家都很重視數(shù)字化,但是經(jīng)營決策,業(yè)務(wù)開展的過程并不知道怎么數(shù)字化。 

而且,區(qū)域性銀行對數(shù)字化的重視而又遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于對數(shù)據(jù)價值的認(rèn)識上。就是很重視數(shù)字化,但是談到具體數(shù)字化之后能夠?qū)崿F(xiàn)什么價值,這認(rèn)識實際上也不到位,要么說就單一的應(yīng)用來談應(yīng)用。 

比如,看一筆業(yè)務(wù)能節(jié)約多少錢,而忽略了像客戶體驗、中后臺資源的集約,也忽略了對客戶流失的保留的這種貢獻(xiàn)。這種情況其實是對期限考慮過短,可能上了線一個項目或者投入之后只考慮非常短的項目本身的階段,而忽略了構(gòu)建能力之后可以對銀行金融帶來源源不斷的凈能力的提升。 

所以,區(qū)域性銀行要快速地提升在對數(shù)字化的重要性以及說構(gòu)建全行數(shù)字化文化的認(rèn)識。 

(2) 數(shù)字化人才

人才是制約目前區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型重要的一個短板,所以未來區(qū)域性銀行要加速對復(fù)合型人才的建設(shè)。 

有些人才實際上是可以通過合作伙伴來充分引進(jìn)的,過去幾年畢馬威通過人力資源的外包、專家的外派也幫助很多銀行在人才賦能上做了很多事。

銀行自身也一定要重點去構(gòu)建“數(shù)業(yè)人才”,就是懂?dāng)?shù)據(jù)的業(yè)務(wù)人才或懂業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)人才。這些人才實際上可以形成你對數(shù)字化有效的應(yīng)用連接,包括去推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個關(guān)鍵的業(yè)務(wù)骨干。 

(3) 構(gòu)建一個更靈活的組織

區(qū)域性銀行實際上有一部分應(yīng)該是已經(jīng)積極地去嘗試了數(shù)字化組織轉(zhuǎn)型,實際上已經(jīng)有超過60%的銀行已經(jīng)規(guī)劃了并且接下來馬上要實施數(shù)字化組織的轉(zhuǎn)型,但是到底采取哪種模式大家實際上還在猶豫不決。 

組織轉(zhuǎn)型核心解決的是業(yè)務(wù)跟技術(shù)的融合的問題,通過數(shù)字化要打破過去的科技跟業(yè)務(wù)之間的壁壘,大家一起來面對解決業(yè)務(wù)的問題,創(chuàng)造業(yè)務(wù)價值,才能實現(xiàn)整個數(shù)字化真正的落地。 

科技能力比較強(qiáng)的、科技人才比較多的、規(guī)模比較大的銀行,實際上可以嘗試更多的選擇。比如,構(gòu)建像大型的業(yè)務(wù)后置的方式。又比如,科技部門建很多專業(yè)的業(yè)務(wù)團(tuán)隊,類似于業(yè)務(wù)中臺的模式去賦能業(yè)務(wù)。 

但更多小型銀行,建議還是要面向業(yè)務(wù),更多是數(shù)字化人才主動能跟業(yè)務(wù)去進(jìn)行結(jié)合,要去給業(yè)務(wù)進(jìn)行支撐,它的好處是說非常容易落地,同時可以加強(qiáng)科技跟業(yè)務(wù)之間的協(xié)同的這樣一個效果,降低溝通成本。 

最后,借用《白皮書》里面一句話,就“憑風(fēng)好借力,揚(yáng)帆正當(dāng)時”,祝福我們未來的區(qū)域性銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠順利地開展,也祝愿區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功,謝謝大家!

雷鋒網(wǎng)雷鋒網(wǎng)雷鋒網(wǎng)

雷峰網(wǎng)原創(chuàng)文章,未經(jīng)授權(quán)禁止轉(zhuǎn)載。詳情見轉(zhuǎn)載須知

分享:
相關(guān)文章

編輯

專注金融科技和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的原創(chuàng)報道丨微信:LCMfancyworld
當(dāng)月熱門文章
最新文章
請?zhí)顚懮暾埲速Y料
姓名
電話
郵箱
微信號
作品鏈接
個人簡介
為了您的賬戶安全,請驗證郵箱
您的郵箱還未驗證,完成可獲20積分喲!
請驗證您的郵箱
立即驗證
完善賬號信息
您的賬號已經(jīng)綁定,現(xiàn)在您可以設(shè)置密碼以方便用郵箱登錄
立即設(shè)置 以后再說