銀行業(yè)當前正經歷邁向全面數(shù)字化的特殊時代。

傳統(tǒng)銀行在產品更新迭代、客戶體驗優(yōu)化等方面變得落伍了。

銀行數(shù)字化轉型的必要性變得更加明顯。

（一）銀行為什么要數(shù)字化

技術的發(fā)展，對金融服務將產生巨大的影響，將會產生新的服務場景和商業(yè)模式：

首先，永遠在線成為可能，主要特征是實時交互，行為互聯(lián)，移動端成為客戶創(chuàng)新體驗與企業(yè)內部協(xié)同的最佳平臺，全新的服務模態(tài)會不斷涌現(xiàn)；

其次，超級智能在5G助力下覆蓋端、邊、云，實現(xiàn)分布式的全場景AI，處處皆可智能合約，迎來實時的全新決策模式；

萬物智聯(lián)的數(shù)字世界，超過千億個物聯(lián)網終端將進一步激發(fā)全新的業(yè)務場景，實現(xiàn)從人的銀行到物的銀行的轉變，推動產業(yè)金融的飛速發(fā)展。

多平臺多節(jié)點的分布式協(xié)作已成為主流，這種自下而上、多方參與的模式將不斷激發(fā)全新的商業(yè)動能。面臨上述機遇和挑戰(zhàn)，金融行業(yè)需要自我重塑，加速升級，以應對、適應新場景與新業(yè)態(tài)。

例如：智能汽車和自動駕駛的出現(xiàn)對金融服務意味著什么？不僅是一個全新的大規(guī)模新產業(yè)和新動能；也將會催生全新的服務場景，以及進一步的場景裂變。還有銀行通過直播、短視頻進行營銷；煤礦的數(shù)字化、智能化；金融倉儲的智能管理等等，這些都需要金融機構去適應、構建新的能力。

在這個自我重塑，加速升級的過程中，三個方面非常重要：

首先是敏捷，敏捷將成為金融機構最關鍵的能力。金融機構如何通過數(shù)字化轉型，實現(xiàn)技術、業(yè)務、組織的敏捷，如何更快地感知變化、應對變化。

第二是風控理念與模式的改變。在萬物智聯(lián)、實時交互的時代，基于數(shù)據(jù)的實時智能風控將決定未來的方向。

第三是超級生態(tài)模式，它將牽引金融的發(fā)展。隨著分布式協(xié)作的普及，新的場景層出不窮，沒有任何一家金融機構能夠獨自應對所有的場景，必須持續(xù)的開放合作，共建開放融合的跨界生態(tài)。

如果是實現(xiàn)自身重塑，加速升級，那么“銀行數(shù)字化”是無法回避的話題。

（二）銀行數(shù)字化轉型該重視的幾點

1：消除對數(shù)字化轉型的誤解

數(shù)字化轉型的費用是很高的，對科技和人力的投入很大。

數(shù)字化也不等于IT規(guī)劃，也不等于外部咨詢，并不是找一家咨詢公司外包就可以解決的問題。

對于銀行業(yè)來說，數(shù)字化轉型也不等于零售轉型，也不能異化為消費貸、聯(lián)合貸、助力貸。

評價一家銀行是不是在認真做數(shù)字化轉型，要從是否資源分配、調整組織結構多方面多維度考量。

2：數(shù)字化轉型要有強而有力的“一把手”

銀行的數(shù)字化轉型，高級管理層要負80%的責任，中層負20%責任，通俗得說，“責任都在主席臺”。銀行的高級管理層首先要保持人事穩(wěn)定，不要頻繁地換帥；第二，不折騰，要保持戰(zhàn)略定力；第三是相信專業(yè)，構建轉型的核心團隊，并相信他們的專業(yè)性。

還有一個真重視還是假重視的問題，很多銀行說自己也在轉型，也有戰(zhàn)略，但是有戰(zhàn)略輕執(zhí)行，有執(zhí)行沒有評估，有評估沒有改進，導致戰(zhàn)略形同虛設。

再就是文化的問題。例如員工看到一些問題敢不敢講出來？這一點非常關鍵。此外，不要相信彎道超車。不要還沒學會走就想著跑起來，就把中間某個環(huán)節(jié)略過去，這是不現(xiàn)實的，必然會吃虧。

根據(jù)科斯定理，如果職責明確，部門壁壘足夠低，資源將流動到效率最高的部門。但部門壁壘足夠低嗎？恰恰相反，部門壁壘足夠高，所以交易費用足夠高。這個時候有兩個責任是高級管理層必須負責的，不能推脫，別人也搞不定。

第一個，高管必須解決戰(zhàn)略的資源分配和組織關系的問題。不要只是口頭喊著“協(xié)同”、“合作”，協(xié)同這事，從來不是團隊想不想的問題，而是組織關系沒到位，不要干違反人性的事。

第二個是把握縱和橫的問題，也就是快和慢、輕重緩急的問題。要明確什么業(yè)務是攻山頭，要尖刀連突進，組織上要小團隊，允許它跑起來；什么業(yè)務是基本面，要穩(wěn)健制衡，要多人決策，要有人“扯后腿”。

3：技術人員要懂業(yè)務，業(yè)務人員要懂技術

無論是業(yè)務人員還是技術人員，保持專業(yè)性是一個重要的關鍵。在這個基礎上，雙方都應該對“業(yè)務”和“技術”有深入的了解。

現(xiàn)在很多銀行機構都在談敏捷，敏捷”的本質是放權，把市場、業(yè)務、技術的決策權下放到一線，下放給產品經理，下放給研發(fā)人員。一個什么都說了不算的人，一個啥事都要層層匯報請示的人，難以敏捷。

無論權力最后下放到業(yè)務人員還是技術人員，最后執(zhí)行的時候都要求雙方對“業(yè)務”和“技術”均有一定的了解，才可以做好數(shù)字化轉型。

4：重視銀行數(shù)據(jù)安全

相比于其他企業(yè)，銀行一方面積累了金融生態(tài)中幾乎所有環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)，是其重要的數(shù)據(jù)資產與競爭優(yōu)勢。

另一方面銀行數(shù)據(jù)安全監(jiān)管逐年趨嚴，在數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)使用等方面受到嚴格限制，數(shù)據(jù)安全十分重要。

在數(shù)據(jù)監(jiān)管與數(shù)據(jù)應用之間如何實現(xiàn)平衡，是決策者需要面臨的難題，建議的原則是絕不能觸碰監(jiān)管的底線，而是加強對管理意見及規(guī)定的深入理解，在滿足監(jiān)管要求的前提下開展數(shù)據(jù)的分類分級管理。

未來，銀行間的數(shù)字化轉型將會越來越激烈。如何在時代數(shù)字化的浪潮逐步利用科技的力量實現(xiàn)對業(yè)務的賦能，是所有銀行都迫切面對的問題。

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