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編者按：從花旗銀行高級副總裁，到摩根大通執(zhí)行董事，黃又鋼一路走來，見證了美國金融科技從無到有的十年。隨著中國金融科技的快速發(fā)展，一批頂尖金融人才回國創(chuàng)業(yè)，黃又鋼也是其中一員。
“在紐約，每個人都走得很快?！边@是黃又鋼30年前初到美國的體會。
第一次去美國的時候，已在紐約生活了半年的太太陪他去逛街。他發(fā)現(xiàn)太太的步子走得飛快，而之前在北京，她總是習(xí)慣散著步走路。一開始黃又鋼有些不太習(xí)慣，但他很快就適應(yīng)了這樣的快節(jié)奏。
從加入出國大軍，到征戰(zhàn)華爾街，再到回國創(chuàng)業(yè)，他一直與時代一同成長，不論是在美國還是在中國。他的人生和這個時代，緊緊地交織在一起。
1990年，改革開放浪潮襲來，黃又鋼跟隨出國大潮去美國紐約城市大學(xué)讀書
2000年，美國金融業(yè)正在攀爬一個新的巔峰，黃又鋼加入國際金融巨頭——花旗銀行，并成為花旗銀行高級副總裁，在線上支付、信用卡、零售銀行、貸款等領(lǐng)域研究頗深
2010年，辭職創(chuàng)業(yè)的夢想被全球金融危機的余波擊碎，黃又鋼加入另一家國際頂尖金融巨頭——摩根大通擔(dān)任執(zhí)行董事，并負(fù)責(zé)其數(shù)據(jù)分析團隊
2020年，黃又鋼回國，前往深圳，共同創(chuàng)辦金融科技公司——弘犀智能，擔(dān)任首席風(fēng)控官
今天的黃又鋼，依然是一個身經(jīng)百戰(zhàn)、擒敵無數(shù)的指揮官，手握技術(shù)權(quán)杖，坐擁經(jīng)驗財富，運籌幃幄指引著團隊日夜鏖戰(zhàn)、爭打江山。
風(fēng)風(fēng)雨雨三十年，已到知命之年的他回國創(chuàng)業(yè)，再一次與時代同行。
雷鋒網(wǎng)：你在華爾街工作多年，但普通話說得很流利，是大學(xué)畢業(yè)后去了美國發(fā)展？
黃又鋼：沒錯，我在讀研之后，去了美國讀書，在國內(nèi)是學(xué)“技術(shù)經(jīng)濟”（工程經(jīng)濟學(xué)的一個分支），到美國后選學(xué)了“金融經(jīng)濟學(xué)”。
雷鋒網(wǎng)：能聊一聊當(dāng)時印象比較深刻的經(jīng)歷嗎？
黃又鋼：1990年我離開中國，在美國讀書期間遇到了兩個難題。
第一，英語極差，雖然考過了托福，但是聽力根本就整不明白。教授在臺上講課，他用手寫在黑板上的內(nèi)容基本都懂（主要是數(shù)學(xué)表達(dá)式及推導(dǎo)）；可他用嘴巴說的基本都不懂。教授是很幽默的人經(jīng)常講笑話，大家常常哄堂大笑，每到這種時候，我都十分尷尬被迫擠出干笑，完全不知道他們到底笑什么。
第二是沒錢。我是自費留學(xué)，當(dāng)年國家外匯管制很嚴(yán)，因私出國只可以換匯40美元。自認(rèn)為沒錢不可怕，可以憑著雙手打工掙錢。入校時，外國學(xué)生辦公室提供了一個勤工儉學(xué)的機會——去漢堡王做服務(wù)生。
我就興高彩烈地跑到漢堡王，想觀察一下這份工作需要做些什么。當(dāng)我走進(jìn)店里，足足站了半個小時，發(fā)現(xiàn)一句話都聽不懂，人家打招呼我也不知道怎么回復(fù)，一根木樁滿臉堆笑。自己都不好意思了，只好灰頭土臉的溜走了。沒有語言，有打工機會也是無法勝任。
當(dāng)時我們學(xué)習(xí)需要閱讀參考書，但是國外的參考書往往很貴，沒錢怎么辦呢？只好先把這些書從圖書館借出來復(fù)印，系里秘書知道我沒錢也就容忍我?guī)装夙?、幾百頁的?fù)印，最后印的碳粉筒都換了好幾個。在美國讀書期間，開始時，是過了一段艱難時期。
雷鋒網(wǎng)：大概到什么時候，情況慢慢轉(zhuǎn)好了？
黃又鋼：沒錢的問題比較容易解決。上學(xué)時沒時間打工，就在暑假到中餐廳打工。第二學(xué)期開始拿獎學(xué)金，不存在活命的問題。
英語的問題時間長了點，當(dāng)時反復(fù)看幾部電影，看得快背下來了，在那個英語環(huán)境下，也努力與美國同學(xué)打交道。大概過了1~2年，慢慢忘記英語這件事情的時候，終于把語言這件事情整明白了。
雷鋒網(wǎng)：那時候，有沒有關(guān)注過美國比較熱門的AI研究方向？
黃又鋼：聽到AI這個詞，大概是在80年代，但還屬于計算機范疇內(nèi)，離真正的金融還差得很遠(yuǎn)。金融科技是2000年后才開始流行，由于從事金融的數(shù)據(jù)分析，包括建立模型、統(tǒng)計分析等，所以一直比較關(guān)注AI和機器學(xué)習(xí)算法的發(fā)展。
雷鋒網(wǎng)：你加入這一行業(yè)應(yīng)該也有二十多年了，其中整個社會和技術(shù)的發(fā)展發(fā)生了非常大的變化，可以給我講一講你所看見的或者經(jīng)歷的變化嗎？
黃又鋼：我覺得最大的變化是我們對數(shù)據(jù)的處理能力得到了非常大的進(jìn)步。
剛?cè)ッ绹x書的時候，數(shù)據(jù)規(guī)模大概在MB這個層次。 后來我到摩根大通工作后，團隊的數(shù)據(jù)量在TB這個等級。
從MB到GB，增長了1024倍；從GB到TB，又增長了1024倍。這二十多年來，我們見證了這樣一個數(shù)據(jù)大爆炸從0到100的過程。
雷鋒網(wǎng)：你是怎么進(jìn)入花旗銀行工作的？
黃又鋼：在花旗銀行工作之前，我在數(shù)據(jù)分析行業(yè)已經(jīng)工作了七八年，直到2000年，因為一個契機，我才進(jìn)入花旗，真正加入到金融行業(yè)。
當(dāng)時我在一家有線電視公司的建模分析團隊。做經(jīng)理的老板是從花旗銀行跳槽過來的，經(jīng)常會把自己曾經(jīng)在花旗是如何建模，如何做數(shù)據(jù)分析的事情說給我們聽。我們可以明顯感覺得到她語氣中的那種“自豪感” 和 “優(yōu)越感”不自覺的溢出。我們作為年輕人，覺得她講得很精彩。
后來她又重回花旗，由于我干得不錯，她建議我應(yīng)該去花旗銀行。于是把我推薦到花旗的一個部門工作。
雷鋒網(wǎng)：在花旗，你主要從事哪些工作？
黃又鋼：我從2000年開始就在花旗，一直做到2008年底。
這8年來我跳了4個部門，平均是兩年為一個周期，在一個部門把業(yè)務(wù)整明白了就去另一個部門（當(dāng)然有我主動也有被動的）。
在花旗銀行的前兩年，我跟著部門做線上支付，但時機不對，沒能做成功。然后我就跟著老總回到了信用卡的部門，在信用卡大概干了兩年，然后去了零售銀行，因為零售銀行的業(yè)務(wù)實際上很簡單，所以大概干了一年，又去了貸款（房貸）。
這八年，我基本上把零售銀行的各個條線跑了個遍。
在做信用卡的時候，我認(rèn)識的一個老總要自己跳出來創(chuàng)業(yè)。他是整個零售條線的CRO，他說自己開公司，于是我們就一起跑到新加坡創(chuàng)業(yè)去了。
這個創(chuàng)業(yè)公司是一個數(shù)據(jù)分析團隊，包括了花旗幾個風(fēng)控高管。
我們?yōu)槊绹皝喬闹饕y行提供風(fēng)控和戰(zhàn)略咨詢，從印度尼西亞、菲律賓、馬來西亞、泰國，然后臺灣、新加坡本土的銀行，只要銀行老總曾經(jīng)在花旗銀行工作過的，我們多多少少都可以牽上線進(jìn)去做了一些業(yè)務(wù)。
雷鋒網(wǎng)：你覺得在AI金融領(lǐng)域，現(xiàn)在的年輕人應(yīng)該深耕，還是說盡量多去接觸各條線上的業(yè)務(wù)？
黃又鋼：這兩個一定要相輔相成。在技術(shù)方面一定要深耕，在業(yè)務(wù)層面一定要擴展。
業(yè)務(wù)方面，你必須得見得多，而且真正理解業(yè)務(wù)問題的痛點，才能夠觸類旁通，而算法數(shù)據(jù)你必須扎深，這樣你才能對數(shù)據(jù)、對算法有更深理解。
在花旗銀行工作的8年，我跳了4個業(yè)務(wù)條塊。實際上，有一個底層的東西不動，就是數(shù)據(jù)分析和建立模型。只不過應(yīng)用的場景不一樣。
雷鋒網(wǎng)：每個公司都有自己獨特的文化，甚至也會給員工打下這個文化的烙印，花旗銀行的公司文化是怎樣的？
黃又鋼：花旗銀行的文化是非常驅(qū)動型的，就是一個逼著你向前沖的環(huán)境。
你想做好，你就得玩命，你就得加班，你就得比別人都要更領(lǐng)先。從老板到底層員工，整個公司都呈現(xiàn)出一個玩命的狀態(tài)。節(jié)奏十分快，也許是在紐約的原因。
紐約城里大家走路，?？吹揭宦沸∨艿娜恕?當(dāng)時還練就了一個本事，由于工作壓力大，所以睡夢中都在想工作，有時候睡夢中會跳出一些好的想法，但又不能開燈，就在黑夜里頭直接拿筆在紙上記。 第二天早上居然還可以認(rèn)出我的“摸黑”字體。
雷鋒網(wǎng)：雖然壓力很大，但也很充實。
黃又鋼：是的，在那種高壓的環(huán)境下，雖然很忙碌，但逼著你成長，逼著你想清問題所在及如何解決。不過好在數(shù)據(jù)分析是一件自己喜歡的事情，所以發(fā)現(xiàn)并不覺得累。
雷鋒網(wǎng)：在花旗，有沒有讓你印象比較深刻的人或者事？
黃又鋼：印象最深刻的還是那位帶我進(jìn)花旗的女老板。
她有兩個特質(zhì)，讓我愿意跟著她。
一個是她分析和考慮問題非常全面，而從不是單點。討論一件事情，一般人多是就事論事，但是她會想到這件事情周邊相關(guān)的東西。
比如咱們現(xiàn)在討論的是A和B的事情，她不僅要搞清楚A和B，及它倆的關(guān)系，
而且會讓我們思考B和C的關(guān)系，A和C的關(guān)系。她經(jīng)常會提一些這樣的問題，逼著團隊成員思考這件事可能會對周邊看似無關(guān)的事情的影響。
第二，她喜歡尋根究底。一個問題，她會問你這個問題往下三四層是怎么回事兒？逼著你往更深層思考。另外她十分細(xì)致，如果是寫匯報，小到一個標(biāo)題、一個語法，前后銜接，邏輯關(guān)系，等等，她都會一一幫你指出來。那段時間真的被她整的挺慘。
但是經(jīng)過那段時間磨練后，我也確實學(xué)會如何更好地思考，及做一件事應(yīng)該怎么做得更完美。
雷鋒網(wǎng)：摩根大通是一家非常出色的商業(yè)銀行，你在摩根大通做到執(zhí)行董事這一職位，有什么秘訣可以和我們分享一下嗎？
黃又鋼：這和我在花旗的那一段磨練，及在之后到新加坡的創(chuàng)業(yè)咨詢，很有關(guān)系。
在花旗接觸了各種類型的業(yè)務(wù)后，感覺觸類旁通了。只在一個部門工作過的人，和在多個部門工作過的人，完全是兩種思維方式。只在一個圈子里的人，他始終在他那個圈子里，出不來。
而因為在多條業(yè)務(wù)線呆過，我發(fā)現(xiàn)思路會開闊很多。而創(chuàng)業(yè)和咨詢服務(wù)，逼著你要考慮周全和換位思考，這對于理解他人相互合作有很大的幫助。
第二點，在花旗還學(xué)到的一點是目標(biāo)制定和執(zhí)行力。有了眼界之后，你怎么把它落下來？怎么執(zhí)行下來？你必須對它進(jìn)行細(xì)化和拆分。
雷鋒網(wǎng)：我們知道，每一家公司都有自己的特色，即使是摩根和花旗這兩家頂級商業(yè)銀行也同樣如此，你曾近距離在這兩家公司工作過，你覺得在摩根工作和花旗最大的不同點在哪兒？
黃又鋼：非常不一樣。我在花旗的時候要求每年盈利增長15%。這么大的盤子，每年增長15%，所以花旗銀行的人都在瘋狂的推動利潤的增長。
摩根完全是另一套哲學(xué)，它提倡做正確的事情。它不以盈利為唯一導(dǎo)向。花旗銀行與摩根大通在底層經(jīng)營思路上的差異，導(dǎo)致了他們在不同時期的境遇。
花旗銀行為了盈利，員工要提出各種方法去增長業(yè)務(wù)，主要是如何可以從客戶身上拿到更多的錢。而進(jìn)了摩根大通以后，我上的第一堂課就很有意思。員工大概是9點上班，所有的高層領(lǐng)導(dǎo)8:30前必須進(jìn)辦公室，聽客服電話，聽一聽這些客戶的意見、反饋或者難處。直接感受到客戶的痛點和難點，然后思考如何改進(jìn)。
雷鋒網(wǎng)：如果按照這樣的情況發(fā)展下去，花旗銀行是不是會把摩根大通遠(yuǎn)遠(yuǎn)的拋在身后？
黃又鋼：正好相反。2008年金融危機前，信用卡領(lǐng)域的老大的確是花旗。但金融危機之后，摩根成了老大。
奔著錢去并不等于你能夠真正把錢拿到手，想要真正做到業(yè)務(wù)增長，絕不是只想著掙錢，而是要更好地思考如何提供客戶需要的服務(wù)，要尋求一個平衡。
雷鋒網(wǎng)：在摩根，你主要負(fù)責(zé)哪一方向的工作？
黃又鋼：主要做數(shù)據(jù)分析和模型建立這一塊。
數(shù)據(jù)分析團隊一般分成兩大塊，一種建模型的，一種是業(yè)務(wù)分析的。
在摩根的那段時間，我主要管理模型建立，即管過營銷模型，也管過風(fēng)險模型。同時，我開始跟進(jìn)金融科技這一塊。因為金融科技這個概念，也是從2010年真正開始提上日程的。
在16年、17年，帶領(lǐng)團隊具體深入研究各種機器學(xué)習(xí)算法，并接觸各種金融科技公司了解和掌握AI及算法上的最新動態(tài)，以及在智能風(fēng)控等方面的進(jìn)展。
雷鋒網(wǎng)：在華爾街商業(yè)銀行工作這么多年，你做過具體的比如智能風(fēng)控等金融科技方面的工作，也曾領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)籌過團隊，您覺得遇到的最難解決的問題或者工作是什么？
黃又鋼：最難解決問題，實際并不是我們自己業(yè)務(wù)問題，而是政府監(jiān)管。
政府監(jiān)管把美國把所有的銀行都弄得很慘。這個事情起源于2008年金融危機，金融危機后美國收緊了金融行業(yè)的管理，出臺了一系列法案，讓銀行不能做很多衍生產(chǎn)品。
政府監(jiān)管的過度嚴(yán)格，使得銀行再也不去琢磨業(yè)務(wù)上該怎么改革及創(chuàng)新，而是首先考慮如何滿足一系列監(jiān)管政策的要求。
所以到了最后，監(jiān)管把美國銀行捆的死死的，很多技術(shù)有了，但是落地不了。
雷鋒網(wǎng)：這也是您回國創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)立弘犀的原因之一？
黃又鋼：是的。
雷鋒網(wǎng)：還有什么其他原因促使你放棄華爾街的工作，回國發(fā)展？
黃又鋼：一是因為美國的政策和國情。在美國你需要花費很長時間去應(yīng)對監(jiān)管，很多創(chuàng)新推行不下去。而且，美國對公眾的個人隱私保護(hù)十分嚴(yán)格，銀行想要拿到個人稅務(wù)數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、電信數(shù)據(jù)，這在美國都是絕對不允許的。而在中國只要你合理應(yīng)用，這是有很大可能性的。
第二，在算法上面，這么多年美國雖然在機器學(xué)習(xí)領(lǐng)域持續(xù)研究，但是在風(fēng)險管理上面，美國的法律要求很嚴(yán)。銀行如果想要拒絕一個貸款，必須清楚的告訴申請人四條主要的原因，比如申請人最近查征信比較頻繁，近期貸款的額度過高等等，這些原因需要一一解釋。
然而，機器學(xué)習(xí)算法本身就十分復(fù)雜，里面繁雜的數(shù)學(xué)計算過程并不容易解釋清楚，而且大數(shù)據(jù)是根據(jù)相關(guān)性而不是因果關(guān)系來做決策的，所以很難去解釋為什么要拒絕一個貸款申請。
雷鋒網(wǎng)：據(jù)了解，弘犀成立已一年，作為一家十分年輕的公司，目前弘犀最主要的工作有哪些？你在其中主要承擔(dān)哪些工作？
黃又鋼：我作為CRO（首席風(fēng)控官），主要工作是風(fēng)險業(yè)務(wù)的拓展及其執(zhí)行。相對來講，國內(nèi)銀行的風(fēng)控水平比較弱，我們有很多機會可以去提升它的風(fēng)控能力。
另外，弘犀作為一家新創(chuàng)立的公司，需要獲得融資，這一塊的工作我也在跟進(jìn)。
雷鋒網(wǎng)：你覺得金融科技公司，要抓住的“主要矛盾”是什么？什么才是公司發(fā)展最重要、第一要解決的？
黃又鋼：風(fēng)控有主動風(fēng)控，有被動風(fēng)控。主動風(fēng)控的意義在于讓整個公司的業(yè)務(wù)向上增長，同時把風(fēng)險控制在合理范圍，而不是簡簡單單的把所有業(yè)務(wù)都封死。
作為金融科技公司，如何幫助銀行和其他機構(gòu)把風(fēng)險有效、合理地控制住，是我認(rèn)為重要的事情。
雷鋒網(wǎng)：你覺得AI金融科技有哪些有潛力的應(yīng)用場景？
黃又鋼：小微企業(yè)貸款是一個難點。
小微企業(yè)占了整個經(jīng)濟體量的百分之七八十，大多數(shù)老百姓的生存實際是靠小微企業(yè)。這是一個很有潛力的應(yīng)用場景。
雷鋒網(wǎng)：據(jù)了解，弘犀智能要在5年內(nèi)成為技術(shù)驅(qū)動的全球FinAI領(lǐng)導(dǎo)者，現(xiàn)在弘犀已經(jīng)成立一周年了，可以給我們分享一下目前做成了哪些工作嗎？
黃又鋼：目前，我們經(jīng)歷了幾個發(fā)展階段。
第一步，是如何發(fā)展業(yè)務(wù)？明確我們的核心技術(shù)和核心競爭力是什么？我們的市場定位是什么？我們?nèi)绾螏椭髽I(yè)、銀行去解決風(fēng)控問題。這些我們已經(jīng)有了細(xì)致的思考和明確的答案。
第二步，培養(yǎng)團隊，把我們的核心團隊逐漸建立起來。
第三，我們也實實在在做了幾個落地的案例。無論是四大行，還是城商行，我們都已經(jīng)實際幫它們做一些業(yè)務(wù)，進(jìn)行了合作。同時，我們也確立好了自己的核心業(yè)務(wù)。
雷鋒網(wǎng)：弘犀的AI業(yè)務(wù)邊界在哪里？還是說完全沒有邊界？
黃又鋼：我們的邊界其實蠻清晰的，我們要做大C小B。
大C指的是目前我們在個人消費貸款領(lǐng)域，只做10萬、20萬左右的貸款業(yè)務(wù)。
小B指的是在小微企業(yè)貸款上，我們做300萬以下的貸款業(yè)務(wù)。
這是我們的業(yè)務(wù)邊界。
雷鋒網(wǎng)：你在大公司任職多年，這次出來創(chuàng)業(yè)之后，你覺得自身最大的一個變化是什么？
黃又鋼：大公司的團隊很強，基層員工怎么做事情，有一套很成熟的規(guī)范。但是創(chuàng)業(yè)公司的員工，需要你一步一步的教，這一點很辛苦。
而且現(xiàn)在公司還沒有融到資，大家也需要考慮工作的穩(wěn)定性，也很難招聘到頂尖的同事，這是比較現(xiàn)實的問題。
前一陣子我們在公司里在談孫悟空、豬八戒、沙和尚的故事。就是說孫悟空的本領(lǐng)大，但是豬八戒、沙僧其實也各自有自己的能力和特點。
在創(chuàng)業(yè)的道路上，既要有孫悟空這樣有大本事的人，也需要豬八戒這種嘻嘻哈哈、快樂的人，也需要沙僧這種勤勤懇懇的同事。關(guān)鍵還在于有一個推進(jìn)者，把大家凝聚起來，朝著一個方向前進(jìn)。
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