香港近年來(lái)試圖加快金融科技的發(fā)展步伐，雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論報(bào)道，香港金融管理局（下稱(chēng)金管局）日前宣布將修訂虛擬銀行相關(guān)條例，放開(kāi)科技公司等非金融機(jī)構(gòu)參與的限制。

為推動(dòng)香港邁向“智慧銀行新紀(jì)元”，金管局于2017年9月公布一系列措施，其中一項(xiàng)措施就是在香港引入虛擬銀行，并檢視在2000年5月5日首次發(fā)出的《虛擬銀行的認(rèn)可》指引。據(jù)悉，該指引曾于2012年9月21日更新，用于闡釋金管局決定是否發(fā)牌予虛擬銀行在香港經(jīng)營(yíng)的原則。

金管局歡迎在香港設(shè)立虛擬銀行，相信虛擬銀行的發(fā)展可推動(dòng)香港的金融科技和創(chuàng)新，并能為銀行客戶(hù)提供新體驗(yàn)。此外，由于虛擬銀行一般以零售客戶(hù)為服務(wù)對(duì)象，當(dāng)中包括中小型企業(yè)，因此有助促進(jìn)普惠金融。

香港金管局副總裁阮國(guó)恒表示，不會(huì)對(duì)虛擬銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行限制或指引，亦不會(huì)對(duì)有關(guān)貸款業(yè)務(wù)等設(shè)立額度上限。香港的虛擬銀行可以實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)銀行間的轉(zhuǎn)帳服務(wù)，虛擬銀行卡本身不需要綁定金融機(jī)構(gòu)的銀行卡。

在指引修訂本內(nèi)，“虛擬銀行”的定義為，主要透過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或其他形式的電子管道而非實(shí)體分行提供零售銀行服務(wù)的銀行。當(dāng)局認(rèn)為，2000年制定的指引的基本原則依然合適，當(dāng)中包括規(guī)定虛擬銀行提出具體及可信的業(yè)務(wù)計(jì)劃、妥善管理虛擬銀行業(yè)務(wù)涉及的風(fēng)險(xiǎn)、公平待客，以及維持與虛擬銀行的性質(zhì)和營(yíng)運(yùn)規(guī)模相稱(chēng)的充足資本。

此次金管局?jǐn)M修訂相關(guān)條例，最引人注意的一點(diǎn)莫過(guò)于“銀行、金融機(jī)構(gòu)及科技公司均可申請(qǐng)?jiān)谙愀鄢钟泻徒?jīng)營(yíng)虛擬銀行”。官方文件顯示，原指引要求在港注冊(cè)成立的虛擬銀行，必須由一家受官方認(rèn)可且信譽(yù)良好的銀行或金融機(jī)構(gòu)持股至少50%；新條例則建議非金融機(jī)構(gòu)在成立虛擬銀行時(shí)，先注冊(cè)一個(gè)“中間控股公司”，再由此公司控股虛擬銀行。這也就是意味港當(dāng)局放開(kāi)對(duì)虛擬銀行申請(qǐng)者金融資質(zhì)的限制，包括科技公司在內(nèi)的非金融機(jī)構(gòu)同樣可以在香港申請(qǐng)擁有和經(jīng)營(yíng)虛擬銀行。

但文件也指出，虛擬銀行尚屬較新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在運(yùn)營(yíng)之初或?qū)⒚媾R相對(duì)更高風(fēng)險(xiǎn)，須有實(shí)力雄厚的母公司為其提供管理、財(cái)務(wù)和技術(shù)上的支持。舊指引規(guī)定，香港成立銀行的最低股本要求為3億港元（約合人民幣2.41億元）。阮國(guó)恒表示，暫無(wú)意為虛擬銀行降低門(mén)檻。

金管局同時(shí)表示，

• 虛擬銀行仍須遵守適用于傳統(tǒng)銀行的同一套監(jiān)管原則及主要規(guī)定，部分規(guī)定將因其商業(yè)模式而適當(dāng)調(diào)整。虛擬銀行提供銀行服務(wù)時(shí)，應(yīng)在促進(jìn)普及金融方面扮演積極角色。

• 雖然虛擬銀行不設(shè)立實(shí)體分行，但可以設(shè)立客戶(hù)支援中心。它們應(yīng)顧及個(gè)人或中小企客戶(hù)的需要，故此不應(yīng)設(shè)立最低戶(hù)口結(jié)余要求或征收低戶(hù)口結(jié)余收費(fèi)。

• 由于虛擬銀行主要從事零售業(yè)務(wù)，所以應(yīng)以本地注冊(cè)銀行形式經(jīng)營(yíng)。這與現(xiàn)有對(duì)經(jīng)營(yíng)零售銀行業(yè)務(wù)銀行的處理一致。 

• 虛擬銀行要在申請(qǐng)時(shí)提交退出計(jì)劃，以備業(yè)務(wù)結(jié)束時(shí)可有序退場(chǎng)。

在風(fēng)控管理方面，新方案與舊指引差異不大，仍要求申請(qǐng)者向當(dāng)局提交專(zhuān)家獨(dú)立評(píng)估的技術(shù)報(bào)告，定期審查系統(tǒng)安全；并針對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管框架下所確定的八種基本類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)（即信貸，利率，市場(chǎng)，流動(dòng)性，可操作性，聲譽(yù)，法律和戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)）作出相應(yīng)控制措施。

阮國(guó)恒表示，目前已有超過(guò)10家機(jī)構(gòu)，向金管局表達(dá)了在港開(kāi)設(shè)虛擬銀行的意向，其中一半為科技公司。據(jù)香港媒體報(bào)道，微眾銀行與平安科技均有意赴港申請(qǐng)這一牌照；亞洲銀行、TNG、18 Financial等當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)亦有興趣。但據(jù)財(cái)新網(wǎng)消息，接近微眾銀行的人士表示，目前微眾銀行并無(wú)計(jì)劃在境外開(kāi)設(shè)機(jī)構(gòu)。之所以有前述傳言，有可能是因?yàn)橄愀劢鸸芫挚偛藐惖铝兀?017年6月到訪微眾銀行和平安科技，雙方在此期間就相關(guān)話題進(jìn)行過(guò)交流。

據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，本次修訂將向公眾展開(kāi)咨詢(xún)以獲取建議，咨詢(xún)期為2月6日至3月15日，新指引預(yù)計(jì)于2018年5月發(fā)出。

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