高盛在技術(shù)上的嘗試一直比較積極，在這方面的探索和實(shí)踐堪稱豐富。最近，高盛全球金融機(jī)構(gòu)投行副主席John Mahoney在一次金融科技峰會(huì)上分享了很多行業(yè)觀察結(jié)論和預(yù)測(cè)，其中有一部分可能是國(guó)內(nèi)讀者尤為感興趣的。

從這張slide里我們可以看到John Mahoney把有成功潛質(zhì)的金融科技公司分為6類，每一類都有簡(jiǎn)單的點(diǎn)評(píng)，以及附上了中美兩國(guó)各自的對(duì)應(yīng)案例。

第一類是流程精簡(jiǎn)類，提供了一種新的數(shù)據(jù)分析的方法，提高用戶粘性的同時(shí)降低成本。美國(guó)的代表公司是Metromile，2011年在美國(guó)舊金山成立的一家汽車保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，它改變了傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)固定保費(fèi)的做法，按實(shí)際里程收保費(fèi)；國(guó)內(nèi)是眾安保險(xiǎn)，用John Mahoney的話，是“中國(guó)第一家純線上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”。

第二類是高附加值業(yè)務(wù)自動(dòng)化類，用先進(jìn)的算法和計(jì)算能力為客戶提供更便宜、高效的（理財(cái)投資）選擇。美國(guó)有知名的Betterment，國(guó)內(nèi)有PINTEC，PINTEC是一家智能金融服務(wù)集團(tuán)旗下?lián)碛凶x秒、一點(diǎn)基金、積木盒子、企樂匯等子公司。

第三類是去中介類，改變或者精簡(jiǎn)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)鏈條，美國(guó)有LendingClub，中國(guó)有點(diǎn)融網(wǎng)和拍拍網(wǎng)，這類公司主要以P2P借貸為主，目前屬于重點(diǎn)監(jiān)管領(lǐng)域。

第四類是數(shù)據(jù)高效化，用更大量的數(shù)據(jù)去服務(wù)更長(zhǎng)尾的客戶和利基市場(chǎng)，主要是數(shù)字征信以及相關(guān)的零售銀行業(yè)務(wù)。美國(guó)有Upstart，國(guó)內(nèi)有融360。

第五類是高度定制化的金融產(chǎn)品，適用于一些特定的場(chǎng)景，比如美國(guó)的SoFi和中國(guó)的趣分期、分期樂，瞄準(zhǔn)的就是大學(xué)學(xué)生群體，這部分群體在傳統(tǒng)銀行評(píng)分較低，但有一定的貸款需求和償還能力。

第六類是財(cái)富管理工具，為消費(fèi)者提供投資輔助決策的一些數(shù)據(jù)工具或服務(wù)。美國(guó)有Credit Karma，中國(guó)有Wecash和百融金服，這幾類相對(duì)更專業(yè)、受眾門檻更高一些，因此知名度不如前幾類。

分享中還提到，大型互聯(lián)網(wǎng)公司比如螞蟻金服、騰訊、陸金所、百度和京東都在做金融方面的嘗試，他們沒有那么“?！?，一般都是跨界的。就我們所知，這些公司在實(shí)踐效果上都已經(jīng)有一些很顯著的產(chǎn)值了。

John Mahoney的分享基本上覆蓋了主流的金融科技業(yè)態(tài)，也點(diǎn)評(píng)了各自的一招鮮。流程精簡(jiǎn)化、高附加值業(yè)務(wù)自動(dòng)化、去中介、數(shù)據(jù)高效化、高度定制化，其實(shí)也是整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，未來的金融科技公司主要還是會(huì)圍繞解決這些問題而誕生，這些“前輩”的奮斗之路或許可以給一些借鑒。

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