大數(shù)據(jù)金融

社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)征信，你猜作用有多大？

巨大的信貸市場(chǎng)需求與稀疏分離的數(shù)據(jù)造成了金融機(jī)構(gòu)征信與風(fēng)控上的困局。隨著互聯(lián)網(wǎng)與數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，有條件的企業(yè)開(kāi)始了五花八門(mén)的征信服務(wù)，而民間企業(yè)推舉最多的就是社交網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)征信評(píng)價(jià)。但這個(gè)作用有多大呢？

國(guó)內(nèi)運(yùn)用人工智能與大數(shù)據(jù)做征信的初創(chuàng)企業(yè)星橋數(shù)據(jù)董事長(zhǎng)丁卓博士表示：“其實(shí)，社交數(shù)據(jù)征信在做360度的用戶(hù)畫(huà)像刻畫(huà)中，其作用大概只占5%-10%。對(duì)于金融行業(yè)的評(píng)估來(lái)說(shuō)，這些數(shù)據(jù)不能作為直接的評(píng)價(jià)參考?！?/p>

究其原因，是因?yàn)橄M(fèi)者在社交網(wǎng)絡(luò)上的關(guān)系只是松耦合，而不像是在企業(yè)機(jī)構(gòu)中形成的緊耦合關(guān)系。社交網(wǎng)絡(luò)上，內(nèi)容都是隨性的，所以只能作為征信對(duì)象在基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、深度數(shù)據(jù)以外的余信數(shù)據(jù)補(bǔ)充。

Fintech案例

智能投顧Betterment收益率高于傳統(tǒng)88%，真相究竟如何？

近日，美國(guó)鼻祖級(jí)智能投顧Betterment公布了2004年1月起始至2016年6月的投資組合歷史表現(xiàn)，并結(jié)合獨(dú)立投資咨詢(xún)公司Asset Risk的數(shù)據(jù)評(píng)估投資者的平均回報(bào)率。其中，超過(guò)30500期Betterment投資組合的表現(xiàn)優(yōu)于人類(lèi)投顧管理的組合88%。

總體來(lái)看，Betterment的投資組合風(fēng)險(xiǎn)和收益表現(xiàn)波動(dòng)大致與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)走勢(shì)相符。細(xì)心觀察可以發(fā)現(xiàn)，智能投顧應(yīng)變能力不強(qiáng)，機(jī)器學(xué)習(xí)的主動(dòng)學(xué)習(xí)能力對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管控可以說(shuō)尚未突破人類(lèi)的局限。

業(yè)內(nèi)人士分析稱(chēng)，這種應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力羸弱的現(xiàn)象意味著人工智能的主動(dòng)學(xué)習(xí)能力尚未能夠突破人為管理的局限。

成功的金融科技公司都在做什么？

高盛全球金融機(jī)構(gòu)投行副主席John Mahoney在一次金融科技峰會(huì)上分享了很多行業(yè)觀察結(jié)論和預(yù)測(cè)，他把有成功潛質(zhì)的金融科技公司分為6類(lèi)，每一類(lèi)都有簡(jiǎn)單的點(diǎn)評(píng)，以及附上了中美兩國(guó)各自的對(duì)應(yīng)案例。

概括來(lái)說(shuō)，成功的金融科技公司有6類(lèi)：

• 第一類(lèi)是流程精簡(jiǎn)類(lèi)，提供了一種新的數(shù)據(jù)分析的方法，提高用戶(hù)粘性的同時(shí)降低成本。代表公司是Metromile和眾安保險(xiǎn)。

• 第二類(lèi)是高附加值業(yè)務(wù)自動(dòng)化類(lèi)，用先進(jìn)的算法和計(jì)算能力為客戶(hù)提供更便宜、高效的（理財(cái)投資）選擇。代表有Betterment，和國(guó)內(nèi)有PINTEC。

• 第三類(lèi)是去中介類(lèi)，改變或者精簡(jiǎn)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)鏈條，美國(guó)有LendingClub，中國(guó)有點(diǎn)融網(wǎng)和拍拍網(wǎng)。

• 第四類(lèi)是數(shù)據(jù)高效化，用更大量的數(shù)據(jù)去服務(wù)更長(zhǎng)尾的客戶(hù)和利基市場(chǎng)，主要是數(shù)字征信以及相關(guān)的零售銀行業(yè)務(wù)。美國(guó)有Upstart，國(guó)內(nèi)有融360。

• 第五類(lèi)是高度定制化的金融產(chǎn)品，適用于一些特定的場(chǎng)景，比如美國(guó)的SoFi和中國(guó)的趣分期、分期樂(lè)。

• 第六類(lèi)是財(cái)富管理工具，為消費(fèi)者提供投資輔助決策的一些數(shù)據(jù)工具或服務(wù)。美國(guó)有Credit Karma，中國(guó)有Wecash和百融金服

數(shù)字貨幣與區(qū)塊鏈

央行如何看待數(shù)字貨幣？

近日，最新一期《中國(guó)金融》推出了“央行數(shù)字貨幣研究與探討”專(zhuān)題，記錄了中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究團(tuán)隊(duì)對(duì)全球數(shù)字貨幣發(fā)展趨勢(shì)、中國(guó)央行數(shù)字貨幣發(fā)行和運(yùn)行的研究成果。那么，在這些研究中，專(zhuān)家們的意見(jiàn)又是如何顛覆陳規(guī)的呢？國(guó)內(nèi)對(duì)數(shù)字貨幣的構(gòu)想又是怎么樣的？

中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所籌備組組長(zhǎng)姚前指出，央行數(shù)字貨幣體系的核心要素為一種幣、兩個(gè)庫(kù)、三個(gè)中心。具體而言，該體系包括以下幾項(xiàng)主要構(gòu)成要素：

• 央行數(shù)字貨幣私有云：用于支撐央行數(shù)字貨幣運(yùn)行的底層基礎(chǔ)設(shè)施。

• 數(shù)字貨幣：由央行擔(dān)保并簽名發(fā)行的代表具體金額的加密數(shù)字串。

• 數(shù)字貨幣發(fā)行庫(kù)：人民銀行在央行數(shù)字貨幣私有云上存放央行數(shù)字貨幣發(fā)行基金的數(shù)據(jù)庫(kù)。

• 數(shù)字貨幣商業(yè)銀行庫(kù)：商業(yè)銀行存放央行數(shù)字貨幣的數(shù)據(jù)庫(kù)，可以在本地也可以在央行數(shù)字貨幣私有云上。

• 數(shù)字貨幣數(shù)字錢(qián)包：指在流通市場(chǎng)上個(gè)人或單位用戶(hù)使用央行數(shù)字貨幣的客戶(hù)端，此錢(qián)包可以基于硬件也可以基于軟件。

• 認(rèn)證中心：央行對(duì)央行數(shù)字貨幣機(jī)構(gòu)及用戶(hù)身份信息進(jìn)行集中管理，它是系統(tǒng)安全的基礎(chǔ)組件，也是可控匿名設(shè)計(jì)的重要環(huán)節(jié)。

• 登記中心：記錄央行數(shù)字貨幣及對(duì)應(yīng)用戶(hù)身份，完成權(quán)屬登記；記錄流水，完成央行數(shù)字貨幣產(chǎn)生、流通、清點(diǎn)核對(duì)及消亡全過(guò)程登記。

• 大數(shù)據(jù)分析中心：反洗錢(qián)、支付行為分析、監(jiān)管調(diào)控指標(biāo)分析等。

全球首個(gè)基于區(qū)塊鏈的貿(mào)易結(jié)算完成

日前巴克萊銀行和以色列一家初創(chuàng)公司共同完成了全球首個(gè)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的貿(mào)易交易。通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)，其在4小時(shí)內(nèi)完成了傳統(tǒng)需要耗時(shí)7至10日的交易處理流程。

該筆貿(mào)易結(jié)算在巴克萊銀行下屬的Wave公司開(kāi)發(fā)的區(qū)塊鏈平臺(tái)執(zhí)行完成，擔(dān)保了價(jià)值約10萬(wàn)美元由愛(ài)爾蘭Ornua公司向Seychelles Trading Company發(fā)貨的奶酪和黃油產(chǎn)品。

區(qū)塊鏈技術(shù)相當(dāng)于一套電子記錄和交易處理系統(tǒng)，能夠在無(wú)需第三方認(rèn)證的前提下讓所有交易參與方在一個(gè)安全的網(wǎng)絡(luò)中跟蹤每一筆交易。

巴克萊銀行全球貿(mào)易和營(yíng)運(yùn)資本負(fù)責(zé)人Baihas Baghdadi表示，“我們已經(jīng)證實(shí)了這項(xiàng)技術(shù)的可行性。這說(shuō)明整個(gè)流程是十分友好的?！?/p>

蘋(píng)果支持比特幣

9月13號(hào)iOS 10更新正式推出時(shí)，還會(huì)有一項(xiàng)特別的功能。通訊應(yīng)用iMessage還會(huì)支持Circle Pay的比特幣錢(qián)包。

新版iMessage允許開(kāi)發(fā)者將自家的應(yīng)用整合進(jìn)聊天中。在之前的beta版中，就已經(jīng)有很多第三方平臺(tái)入駐了，其中就包括比特幣P2P錢(qián)包Circle Pay。

Circle Pay使用了比特幣底層技術(shù)區(qū)塊鏈，允許用戶(hù)即時(shí)相互轉(zhuǎn)賬，無(wú)手續(xù)費(fèi)。最主要的是，Circle Pay用戶(hù)能直接將本地貨幣轉(zhuǎn)賬給國(guó)外朋友，而后者可以直接提取當(dāng)?shù)刎泿?。這是因?yàn)镃ircle Pay會(huì)將初始貨幣轉(zhuǎn)換為比特幣，資金經(jīng)過(guò)區(qū)塊鏈會(huì)轉(zhuǎn)賬給收款人的比特幣地址，而如果對(duì)方不想要比特幣的話，還會(huì)再轉(zhuǎn)換為當(dāng)?shù)刎泿拧?/p>

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