百融金服的CEO張韶峰很推崇美國(guó)的知名銀行Capital One，他多次在文章和行業(yè)會(huì)議上提及過(guò)這家公司。

Capital One目前是美國(guó)第八大銀行控股公司，有信用卡、房屋貸款、汽車貸款、銀行等金融產(chǎn)品。它在90年代脫胎自金融公司Signet Financial（已被收購(gòu)）的信用卡部門，最初業(yè)務(wù)單一，絕大部分都是消費(fèi)者借款（特別是信用卡），因此也被稱為“單線（monoline）”公司。這類公司風(fēng)險(xiǎn)很大，年景好的時(shí)候利潤(rùn)豐厚，不好的時(shí)候很可能倒閉，最終結(jié)果往往是破產(chǎn)或被收購(gòu)。但Capital One逃脫了這兩種極端命運(yùn)。

另一方面，作為一家第三方大數(shù)據(jù)信息服務(wù)提供商，百融金服主要為金融機(jī)構(gòu)（包括銀行、消費(fèi)金融公司和網(wǎng)貸公司等）及保險(xiǎn)、證券、理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域，提供基于大數(shù)據(jù)的營(yíng)銷、風(fēng)控服務(wù)和資產(chǎn)管理服務(wù)，范圍覆蓋了產(chǎn)品全周期，包括貸前貸中和貸后。

百融金服不是一家金融機(jī)構(gòu)，但這不妨礙從技術(shù)服務(wù)上，它和Capital One有不少共通之處，或者說(shuō)它能讓其它金融機(jī)構(gòu)變成Capital One。

不同性質(zhì)公司的同一路徑

Capital One初期的成功可以歸功于“大數(shù)據(jù)”，雖然當(dāng)時(shí)這個(gè)詞還沒(méi)誕生。在90年代，美國(guó)的信用卡體系已經(jīng)比較完善，覆蓋了多數(shù)消費(fèi)者。作為一家小銀行，Capital One脫穎而出的方式是針對(duì)中產(chǎn)階級(jí)，搶其它銀行的用戶，用更低的利率幫他們償還他行債務(wù)。這就必須在降低獲客門檻的同時(shí)，控制風(fēng)險(xiǎn)，用額外數(shù)據(jù)對(duì)用戶做進(jìn)一步區(qū)分。它的方式就是用收集到的數(shù)據(jù)構(gòu)建用戶特征畫像，從而為用戶提供個(gè)性化的信貸方案。

最開(kāi)始是中產(chǎn)階級(jí)，后來(lái)Capital One開(kāi)始為工人和低收入的次貸群體推出產(chǎn)品。這部分更是傳統(tǒng)銀行沒(méi)照顧到，且需要數(shù)據(jù)來(lái)支撐其信用的人群，也算是符合現(xiàn)在所說(shuō)的普惠金融。1999年，Capital One還開(kāi)始使用同樣的技術(shù)，把業(yè)務(wù)延伸到貸款，保險(xiǎn)和電話服務(wù)上。

Capital One對(duì)技術(shù)和數(shù)據(jù)的掌握，是其勝出的關(guān)鍵，而現(xiàn)在這種途徑特別適合國(guó)內(nèi)，這也是涌現(xiàn)出一批大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司的原因。國(guó)內(nèi)的數(shù)據(jù)豐富程度不亞于美國(guó)，同時(shí)對(duì)大數(shù)據(jù)風(fēng)控的需求卻更為強(qiáng)烈，因?yàn)樾庞迷u(píng)級(jí)的普及情況仍不如Capital One時(shí)代的美國(guó)，多數(shù)消費(fèi)者也沒(méi)有享受過(guò)消費(fèi)金融服務(wù)。

百融金服就能在央行數(shù)據(jù)之外，為金融機(jī)構(gòu)提供多維度用戶數(shù)據(jù)補(bǔ)足，這對(duì)征信缺失的個(gè)人的小微企業(yè)比較適用。通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和風(fēng)險(xiǎn)建模，可以參與到銀行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)判定中，對(duì)銀行風(fēng)控體系做補(bǔ)充。

張韶峰告訴雷鋒網(wǎng)，百融金服的優(yōu)勢(shì)也包括這些。在數(shù)據(jù)規(guī)模上，已經(jīng)積累了線上線下消費(fèi)、閱讀、社交、資產(chǎn)、交易等多維度用戶數(shù)據(jù)；在分析建模中，也有強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)處理和分析能力，延續(xù)了在個(gè)性化推薦引擎技術(shù)上的經(jīng)驗(yàn)。

作為較早關(guān)注金融數(shù)據(jù)服務(wù)的公司之一，它也有一定的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，將大數(shù)據(jù)用在了精準(zhǔn)營(yíng)銷、欺詐風(fēng)險(xiǎn)控制、信用風(fēng)險(xiǎn)管理、貸后風(fēng)險(xiǎn)管理等金融流程中。

目前百融金服已經(jīng)與中國(guó)銀行、招商銀行、光大銀行、中銀消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融、宜信、人人貸等600多家金融機(jī)構(gòu)和公司有合作。

將風(fēng)控做到營(yíng)銷上

不過(guò)只是做風(fēng)控還不夠。Capital One比傳統(tǒng)銀行更進(jìn)一步的地方在于，在精準(zhǔn)營(yíng)銷時(shí)就會(huì)用到風(fēng)控模型，這樣不同風(fēng)險(xiǎn)的人看到的產(chǎn)品利率、額度、期限都不同。其中的邏輯是，潛在的不良用戶不應(yīng)該看到金融機(jī)構(gòu)的廣告，畢竟同樣要花廣告費(fèi)。

這一點(diǎn)百融金服也有做。張韶峰告訴雷鋒網(wǎng)，公司風(fēng)控區(qū)別于其它公司的地方在于，“除了有用于反欺詐的黑名單和灰名單，同時(shí)還有用于精準(zhǔn)營(yíng)銷的白名單，也就是說(shuō)，風(fēng)控不僅可以幫助企業(yè)‘抓壞人’，還可以幫助他們‘找好人’?！睂?duì)群體進(jìn)行劃分及選取，可以選擇相應(yīng)的方式進(jìn)行營(yíng)銷。

張韶峰認(rèn)為，金融領(lǐng)域最主要的兩大風(fēng)險(xiǎn)是欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要防范惡意欺騙的人群，信用風(fēng)險(xiǎn)則是防范還款能力不高帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。減少欺詐風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)控的第一步，但純粹的欺詐風(fēng)險(xiǎn)損失其實(shí)只占到整體風(fēng)險(xiǎn)損失的一小部分，通過(guò)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部流程機(jī)制的合理性，并防范機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員的道德風(fēng)險(xiǎn)，欺詐風(fēng)險(xiǎn)是可以較好控制住的。

“反而由于信息不對(duì)稱，再加上現(xiàn)在處于經(jīng)濟(jì)下行期，借款人的還款能力很難把握，讓真正體現(xiàn)風(fēng)控水平并提升金融機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力的，還是信用風(fēng)險(xiǎn)防范。而好的風(fēng)控，除了排除高風(fēng)險(xiǎn)的人，更重要的是定位信譽(yù)良好的用戶，讓他們給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)利息收入?！?/p>

大數(shù)據(jù)風(fēng)控能提供定位目標(biāo)用戶的方法。利用數(shù)據(jù)處理技術(shù)，對(duì)貸款對(duì)象的信用評(píng)定，進(jìn)行更加精細(xì)的分層式劃分，提供符合各類群體需求和風(fēng)險(xiǎn)特征的信貸產(chǎn)品。

Capital One的創(chuàng)始人Nigel Morris曾說(shuō)過(guò)，“我們是一家以信息作為基礎(chǔ)戰(zhàn)略的公司，只不過(guò)……第一個(gè)成功的產(chǎn)品碰巧出現(xiàn)在銀行業(yè)”?？梢?jiàn)數(shù)據(jù)的重要性。

曾做過(guò)電商數(shù)據(jù)服務(wù)，后來(lái)延伸到媒體社區(qū)和航空公司等領(lǐng)域的張韶峰，現(xiàn)在“碰巧”到金融領(lǐng)域，不知道可不可以幫金融機(jī)構(gòu)復(fù)制Capital One的成功。    

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