雷鋒網(wǎng)2月18日報道，招商銀行公告稱，招商銀行擬出資20億元人民幣，全資發(fā)起設立獨立法人直銷銀行，初始注冊資本擬定為20億元人民幣，招商銀行持股比例100%。在適當時機，根據(jù)業(yè)務發(fā)展的需要并在監(jiān)管批準的前提下，可轉(zhuǎn)讓不超過30%的股權，以引進戰(zhàn)略投資者。

招商銀行說這是對“未來銀行”的探索。所謂直銷銀行，是幾乎不設立實體業(yè)務網(wǎng)點，而是通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、ATM、電子郵件、移動終端等遠程手段來與終端客戶直接進行業(yè)務往來。

一年前還說堅決不設立直銷銀行

根據(jù)招商銀行官網(wǎng)2016年初的報道顯示，當全國20多家直銷銀行應用為爭奪流量而場景，支持綁定他行銀行卡開戶來獲客時，表示堅持不設直銷銀行的招行，選擇憑借手機銀行與“掌上生活”等電子平臺，與眾多同業(yè)在這場以“開放平臺”為名的爭奪中同場飆技。

事實上，招行放開了開戶核身方式，從獲客環(huán)節(jié)又站到了與直銷銀行同樣的起跑線上。面對金融科技等互聯(lián)網(wǎng)技術沖擊，改變是維持地位不變的唯一方法。

早在前兩年，招行開始從“支付”領域覺醒變革，Apple Pay上線后，該行在綁定量及交易金額等方面均領先同業(yè)，并先后上線了Samsung Pay、Huawei Pay、小米支付等閃付產(chǎn)品，以此為基礎向各類場景延伸，鞏固母體。

然而，根據(jù)麥肯錫2016年12月發(fā)布的報告《中國銀行業(yè)的明天在哪里》，2014年，全球銀行業(yè)的凈資產(chǎn)收益率（ROE）延續(xù)了2008年金融危機后緩慢回升的態(tài)勢，穩(wěn)定在9.5％。但是，過去一年股東回報率的回升卻無法掩蓋整個行業(yè)毛利下滑的現(xiàn)實。2013—2014年，包含銀行利差和手續(xù)費利潤率的毛利水平拖累ROE達185個基點，銀行不得不通過大幅度削減成本（貢獻169個基點）來保持ROE的穩(wěn)定。

報告還提到，單純靠削減成本的手段維系利潤不可持續(xù)。未來銀行必須向金融科技和互聯(lián)網(wǎng)巨頭的核心競爭力發(fā)起挑戰(zhàn)，即以客戶需求為核心提供便捷、貼心的客戶體驗。尤其對于招商銀行來說，其基于城市的定位，客人使用行為的變化大體上也都是從功能機遷移到智能手機、遷移到移動互聯(lián)網(wǎng)的過程。而每個人都有手機的時候，其在獲取信息、交易和購買東西時，都發(fā)生了非常大的變化。

所以這次擬設立直銷銀行的公告中，招商銀行表示，設立獨立法人直銷銀行是該公司把握創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展趨勢、積極探索普惠金融和未來銀行形態(tài)的重要舉措，可有效降低銀行運營成本，對現(xiàn)有業(yè)務模式和客群進行差異化補充，并可通過風險隔離將創(chuàng)新風險限制在可控范圍。設立獨立法人直銷銀行符合監(jiān)管政策導向，符合國內(nèi)外銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展趨勢，也符合本公司自身業(yè)務發(fā)展水平。

“未來銀行”背后的科技儲備：AI

那么，作為極少數(shù)獨立申請直銷銀行的招商銀行，在客戶身份識別成為網(wǎng)絡銀行共同面臨的阻礙之時，招行有何優(yōu)勢呢？事實上，在提出直銷銀行之前，招商銀行相關舉措已經(jīng)展現(xiàn)出其利用科技進行銀行運作創(chuàng)新的探索。首先，招商銀行在人工智能上見諸于眾的探索，已比其他傳統(tǒng)銀行機構要多。

用于身份認證的模式識別技術

繼在柜面及VTM渠道全網(wǎng)應用人臉識別技術后，早在2015年，招商銀行就為旗下大部分ATM進行了一項重要功能更新——刷臉取款，用戶無需銀行卡，只需通過ATM的攝像頭進行人臉識別即可完成身份驗證。與現(xiàn)有的“無卡取款”業(yè)務相比，“刷臉取款”業(yè)務的優(yōu)勢在于進一步簡化了用戶的取款流程，無須事先通過手機銀行進行預約，真正做到“隨時隨地，即刷即取”。

而在招商銀行APP5.0上，有幾項手機銀行的功能更新亦值得關注——包括加入人臉識別、指紋識別、語音識別等生物科技。招商銀行曾向雷鋒網(wǎng)介紹，模式識別的背后主要是利用卷積神經(jīng)網(wǎng)絡等深度學習技術進行對比分析。

在客戶身份識別成為網(wǎng)絡銀行共同面臨的阻礙之時，人工智能輔助下的生物識別技術，或有助于招商銀行打破障礙，在競爭中取得優(yōu)勢。

機器學習下的用戶數(shù)據(jù)挖掘

招商銀行APP5.0的一大革新是，程序可通過機器學習，可以根據(jù)對已有客戶數(shù)據(jù)的分析，識別進入的客戶用戶，及其大致的需求，即APP打開時，程序能有針對性地給客戶呈現(xiàn)不同的產(chǎn)品服務，并提供售前資訊。

這意味著，通過手機銀行平臺，將以往有限的個性化客戶經(jīng)理服務普及給更多普通用戶。節(jié)省了服務成本的同時，還能根據(jù)智能分析制定更加精細化的營銷策略。

人工智能在金融投資領域的應用

除增加轉(zhuǎn)帳、查詢、交易以外的功能，招商銀行APP5.0還包括基金、保險、黃金等標的的理財產(chǎn)品銷售、管理建議服務，即瞄準財富管理的智能投顧入口——摩羯智投。

智能投顧的出現(xiàn)，解決了過去人工投顧只能為高凈值客戶服務的局限，而能把售前建議、售中售后監(jiān)控的理財顧問服務開放給所有投資理財?shù)目蛻簟?/p>

智能信貸，兼顧小額貸款

根據(jù)雷鋒網(wǎng)此前報道，大數(shù)據(jù)征信公司星橋數(shù)據(jù)CEO丁卓博士透露：“目前來說，銀行的信貸客戶以大型企業(yè)為主，但事實上他們也有獲取新客戶方面的擔憂。因為從長遠可持續(xù)發(fā)展來看，他們也要獲取更多小微型企業(yè)（供應鏈金融）以及年輕用戶群體（消費金融）等的客戶。通過合作我們了解到，很多銀行也想開展普惠金融業(yè)務?！?/p>

而星橋合作的客戶中，就包括了工商銀行、招商銀行等。此外，根據(jù)招商銀行總行信息技術部總經(jīng)理周天虹此前公開演講介紹，招商銀行曾就小額信貸業(yè)務，與華為展開大數(shù)據(jù)征信技術的合作，培養(yǎng)出自己的大數(shù)據(jù)IT團隊。

直銷銀行模式勢在必行？

作為定位為發(fā)力大眾理財和融資信貸的普惠金融業(yè)務的直銷銀行，上述技術必不可少。綜合上述，我們也看到，這些技術給新型銀行模式帶來的利好。如果說移動支付的商業(yè)模式已被驗證成功，那么技術帶來的成本和邊際效益也不可估量。

此前1月5日，中信銀行與百度公司（福建百度博瑞網(wǎng)絡科技有限公司）接到銀監(jiān)會批復，同意其在北京市籌建中信百信銀行股份有限公司。國內(nèi)采用獨立法人運作模式的直銷銀行在這里正式浮出水面。

除此之外，江蘇銀行2月9日公告稱，擬申請發(fā)起設立直銷銀行子公司。另據(jù)21世紀經(jīng)濟報道數(shù)據(jù)，目前已有20多家銀行在申請獨立法人直銷銀行牌照，申請主體以股份行和城商行為主。

在接受花旗集團訪問時，IDG資本關注金融科技領域的投資經(jīng)理Douglas Jiang表示，應對數(shù)字化顛覆，隨著經(jīng)濟增速的放緩，中國的銀行會更加專注于零售和交易性的銀行業(yè)務，以期獲得更高的風險調(diào)整資本收益，“城市和區(qū)域性商業(yè)銀行只有在激烈的競爭格局下才能夠更積極地放貸，因此這兩個領域擅長技術的公司將會受到更熱烈的歡迎?！?/p>

可以說，技術與模式變革已不可逆。如招行相關負責人所言，“整個銀行的結構是進化的結構，而不是顛覆的結構，我們用最新的科技結合傳統(tǒng)優(yōu)勢和網(wǎng)絡，給客人提供一個全渠道的完整服務的概念。在這個結構來看，我們認為線下的客戶經(jīng)理會成為我們服務上的優(yōu)勢，而不是服務上的負擔?！?/p>

“這是我們對線上線下融合的看法?！?/p>

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