近日，雷鋒網(wǎng)成功舉辦了支付AI+數(shù)字化商業(yè)云峰會。

本次峰會邀請到銀盛支付、首信易支付、云從科技、WorldPay的多位頂級觀察者，以云峰會形式，從專業(yè)角度分析近年來支付行業(yè)的發(fā)展歷程、展望支付科技未來的發(fā)展前景。

其中，首信易支付COO梅嶺以《全球支付數(shù)字化進(jìn)程》為題，發(fā)表了主題演講。

他以跨境電商這一推動賬戶國際化的典型行業(yè)為切入口，詳細(xì)闡述了支付行業(yè)在20年發(fā)展過程中遇到的機(jī)遇、困難，支付公司在“走出去”時需要注意和遵守的規(guī)則以及分享了自己對于這一行業(yè)未來發(fā)展路徑的深入思考。

以下為梅嶺演講全文，雷鋒網(wǎng)做了不改變原意的編輯：

大家好，我是首信易支付的梅嶺。

今天有幸來到雷鋒網(wǎng)云峰會，和大家做一個以《全球支付數(shù)字化進(jìn)程》為主題的分享。希望今天分享的內(nèi)容可以為一些想要從事跨境支付或者進(jìn)軍國際市場的同仁提供一些幫助。

我認(rèn)為跨境電商是對賬戶國際化推動作用最大的一個行業(yè)。所以我先從跨境電商發(fā)展推動賬戶國際化為切入口開始今天的分享。

跨境電商發(fā)展推動賬戶國際化

近年來，中國與全球20多個國家簽署了電子商務(wù)協(xié)議，相當(dāng)于建立了一個雙邊的電子商務(wù)合作機(jī)制。這些年來整個跨境電商零售業(yè)務(wù)增長非常迅速，基本保持在50%以上，處于高速增長的態(tài)勢。 

2019年，跨境電商在我國的零售進(jìn)出口額就已經(jīng)達(dá)到1862.1億元，接近2000億元。這個數(shù)字相當(dāng)于2015年的5倍，年均增速接近50%。

今年前三季度，根據(jù)海關(guān)跨境電商管理平臺看到的數(shù)據(jù)，進(jìn)出口也達(dá)到了1873.9億元，增速達(dá)到了52.8%。市場采購的出口突破5000億元，增速35.5%。 可以看到，跨境電商在貿(mào)易新業(yè)態(tài)里，已經(jīng)成為穩(wěn)外貿(mào)的一個重要方式。

數(shù)據(jù)顯示，2020年中國跨境電商這一行業(yè)有望整體達(dá)到12.7萬億的規(guī)模，但是受到疫情影響未能達(dá)到。因?yàn)閲乙咔榈姆揽卮胧┓浅５轿?，所以整個行業(yè)只在第一季度受到比較大的影響，后續(xù)很快得到了一個好的恢復(fù)。

目前來看，2020年中國跨境電子商務(wù)的交易市場應(yīng)該能達(dá)到11~12萬億的規(guī)模。 整體來看，發(fā)展勢頭良好。 

疫情在短期內(nèi)的確對生產(chǎn)、運(yùn)貨造成了一定的影響，但長期來看其實(shí)是推動了電子商務(wù)的發(fā)展。 

很多線下實(shí)體因?yàn)橐咔榈脑?，業(yè)務(wù)受到了影響。很多線下的交易，轉(zhuǎn)為線上。而比如買口罩，大家基本都是選擇在電子商務(wù)網(wǎng)站上購買。我們發(fā)現(xiàn)近期電子商務(wù)的發(fā)展反而呈現(xiàn)出逆勢增長的態(tài)勢。

除了貨物貿(mào)易，服務(wù)貿(mào)易也呈現(xiàn)出增長態(tài)勢，很多傳統(tǒng)企業(yè)向電子商務(wù)靠攏，今年新增了大概約8.7萬家跨境電商備案企業(yè)。 

只要你做貿(mào)易，在商品買賣中一定要用到支付和收款。支付和收款貫穿整個跨境電商的貿(mào)易鏈條，不僅十分重要，還會影響跨境電商其他供應(yīng)鏈中的環(huán)節(jié)。

我們知道開展跨境電商除了正常的銷售以外，包括選品、采購、倉儲、物流等都需要穩(wěn)定的資金流，而且這些板塊都會發(fā)生支付。

尤其做出口電商，不管你采用海外倉，還是在境外做營銷，你都要向第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)去支付費(fèi)用。在整個跨境電商中，國際支付和國際收款，也是一個完整的鏈條。 

這個鏈條中包含了海外的聚合支付、中國本地的本土收單、國際卡收單（外卡收單），甚至包括多幣種結(jié)算時的購付匯收結(jié)匯，以及本地聚合支付等等。這些全都是跨境電商在國際收款業(yè)態(tài)中所需要提供的一些服務(wù)。 這些服務(wù)有的是綜合服務(wù)商提供，有的是一些單一的服務(wù)商提供。

很多時候賣家或者電商在選擇支付方式的時候，除了關(guān)心流程是否合規(guī)、價格是否便宜、系統(tǒng)是否穩(wěn)定，以及使用是否方便這些問題，他們還要考慮到這種支付的方式與它整個鏈條或整個供應(yīng)鏈?zhǔn)欠衿鹾?，是否能更好的幫助他們?nèi)ブЦ兑恍﹤}儲的費(fèi)用、物流的費(fèi)用、營銷的費(fèi)用等等。

我們看到跨境電商其實(shí)對整個國際支付或者跨境支付起到了一個推動作用。 

當(dāng)然，如果支付服務(wù)商要在全球范圍內(nèi)開展服務(wù)，我們不得不提到監(jiān)管合規(guī)方面的事情。

國際監(jiān)管態(tài)勢及合規(guī)需求

跨境支付面臨著不同國家監(jiān)管政策不一樣的問題。我們更熟知自己本土的法律法規(guī)，但是對于我們要拓展的國家和區(qū)域，并不熟悉。

這正是中國支付企業(yè)走出去所要面對的一些困難。 

從2000年以來，歐美的發(fā)達(dá)國家都制定了電子支付相關(guān)的金融法律政策。

我們只要做好自己，研究好境外相關(guān)的法律法規(guī)，然后遵守就好。歐美國家對信息安全較為重視，歐洲GDPR、巴西法案、加州法案等等，都是關(guān)于消費(fèi)者信息保護(hù)方面的。

信息一旦被盜用，很多人的信息會被用在一些灰色或者違法違規(guī)的地方，導(dǎo)致消費(fèi)者受到損害。所以各個國家在支付環(huán)節(jié)都加入了很多信息安全的要求，促使從事金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)重視。

中國的支付企業(yè)想要走出去可能都要遵循以下幾點(diǎn)。  

第一，市場準(zhǔn)入。我們說市場準(zhǔn)入的時候，更多說的是企業(yè)的安全審查能力，是否具備反洗錢、反恐怖主義的風(fēng)險控制能力。

另外一點(diǎn)就是持牌經(jīng)營。凡是涉及金融相關(guān)或者說這種金融服務(wù)相關(guān)的時候，一定要持證經(jīng)營。

在中國尤其是從事支付行業(yè)的同仁都會知道，無證經(jīng)營絕對是一個禁區(qū)。

所謂持證經(jīng)營其實(shí)有一句話大家可以借鑒，就是貿(mào)易無國界，但是牌照有國界。我們做貿(mào)易做電商可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行全球化的交易，但是要為電商提供金融服務(wù)，尤其是涉及到跨境領(lǐng)域的時候，你一定要在相關(guān)金融所屬地持有相應(yīng)的經(jīng)營牌照，否則可能面臨無證經(jīng)營的處罰。 

第三點(diǎn)，動態(tài)審查。貿(mào)易是實(shí)時發(fā)生的。大多數(shù)監(jiān)管部門都會審核公司的月報、季報、年報，他們會通過大數(shù)據(jù)篩查來監(jiān)管。 

另外，大家要關(guān)注法律法規(guī)。在跨境支付這個領(lǐng)域，法律法規(guī)的處罰標(biāo)準(zhǔn)非常重，尤其是在國際反洗錢中，罰單都是過億的。 

這也是要警告大家，如果從事跨境支付相關(guān)金融服務(wù)，要遵守持牌經(jīng)營和法律法規(guī)的底線。

強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營，是必然要做的，因?yàn)檫`法違規(guī)的成本越來越高。目前來講，大多數(shù)監(jiān)管的處置方式都是在沒收非法所得的基礎(chǔ)上增加一筆處罰。

我個人總結(jié)從事跨境支付合規(guī)展業(yè)要做到以下幾點(diǎn)要求。 

首先，公司必須獲得跨境支付的從業(yè)許可證。目前中國的企業(yè)一般是先有支付牌照，然后向有關(guān)監(jiān)管部門申請獲取跨境支付的從業(yè)資質(zhì)許可。境外的企業(yè)也是如此。

其次，為了促進(jìn)業(yè)務(wù)的合規(guī)展業(yè)，跨境支付公司要不斷提升自己全球反欺詐、反洗錢能力。所以我也建議大家去采購一些國際上比較知名的反欺詐、反洗錢系統(tǒng)。 坦率的說，支付公司如果自建這種系統(tǒng)，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)等能力還是不夠的。

最后，公司內(nèi)部也要建立一套完善的風(fēng)控體系，做好整個KYC。

全球化數(shù)字賬戶發(fā)展趨勢

接下來，我們繼續(xù)聊一聊全球支付的數(shù)字化發(fā)展趨勢。

目前各行各業(yè)都提到了數(shù)字化。中國整個服務(wù)業(yè)的大多數(shù)領(lǐng)域超過80%的部分還沒有數(shù)字化，還停留在一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中。數(shù)字化發(fā)展是大勢所趨，還存在很大發(fā)展空間。

研究數(shù)據(jù)也表明，數(shù)字化程度如果每提高10%，人均GDP的增長可能也會增長千分之5~千分之6。 

支付作為一個數(shù)字化程度較高的領(lǐng)域，呈現(xiàn)出多面開花的狀態(tài)，比如虹膜、人臉識別、指紋等生物識別技術(shù)，都已經(jīng)應(yīng)用到支付領(lǐng)域。 

其中應(yīng)用最廣泛的一個是指紋，一個是人臉識別。

我們可以明顯看到，金融行業(yè)包括支付行業(yè)都在逐漸提高自身的數(shù)字化水平。尤其是數(shù)字貨幣出來之后，這一行業(yè)后續(xù)會出現(xiàn)更多新的支付方式和新的業(yè)務(wù)。 

我認(rèn)為以支付為入口打開綜合的商業(yè)應(yīng)用，是支付公司的一個核心競爭力。

目前，移動支付應(yīng)用已經(jīng)非常普遍。移動支付賬戶承載了很多東西，包含交易風(fēng)控、金融增值甚至營銷。很多類似的服務(wù)屬性都被搭載到了這一載體上。 

在人民幣國際化和支付數(shù)據(jù)化的背景下，支付公司或者支付工具會被賦予不同的身份。在整個數(shù)字生態(tài)鏈里，如果可以將傳統(tǒng)支付打造成數(shù)字支付工具，它會更好的與現(xiàn)在的商業(yè)生態(tài)進(jìn)行結(jié)合。

每一筆交易所對應(yīng)的數(shù)據(jù)，都會成為整個商業(yè)生態(tài)中的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，然后通過人工智能，通過大數(shù)據(jù)分析，實(shí)現(xiàn)更多的商業(yè)價值。 

支付的發(fā)展歷程可以分為“支付+”和“+支付”。

從98年誕生到現(xiàn)在20多年的時間，支付作為一個普適性的基礎(chǔ)工具和功能開始向場景對接。那個時候我們提出了支付+的口號，比如支付+商業(yè)、支付+金融的、支付+數(shù)據(jù)等。

近幾年，很少出現(xiàn)顛覆式的支付方式和創(chuàng)新。現(xiàn)在更多顛覆的是商業(yè)。很多傳統(tǒng)行業(yè)都在做數(shù)字化轉(zhuǎn)型，比如電子商務(wù)轉(zhuǎn)型。 

媒體行業(yè)也是如此，從最傳統(tǒng)的紙媒到如今的數(shù)字媒體，再到短視頻。商業(yè)本身在發(fā)生不斷的變化。

此外，金融增值也是目前大家都在研究的領(lǐng)域。傳統(tǒng)的支付都是基于賬戶與銀行卡綁定所進(jìn)行的交易。后來白條和花唄的出現(xiàn)造成了一種顛覆，完全通過數(shù)字金融的方式進(jìn)入支付領(lǐng)域、消費(fèi)領(lǐng)域，引起整個產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的一次變化。 

最后，支付平臺需要開放，而不是壟斷。商業(yè)生態(tài)的建立，更需要開放的態(tài)度，開放平臺會引來更多第三方參與者，共同促進(jìn)商業(yè)生態(tài)的發(fā)展，還能帶動整個商業(yè)生態(tài)外圍的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 

以電商為例，作為一個開放的電商平臺，它里面可以疊加許多內(nèi)容進(jìn)來，像物流、倉儲、廣告，金融等等。在這種大型的生態(tài)平臺里，會引來各種服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)來，形成一個更廣大的商業(yè)生態(tài)。平臺的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，可以引領(lǐng)整個商業(yè)生態(tài)的迭代升級。

而開放平臺也是支付切入整個商業(yè)的有效途徑或者手段。

在整個國際化的消費(fèi)場景中，數(shù)字賬戶如何植入進(jìn)去？ 

第三方支付主要還是一種小額、便民、高頻的支付方式，其中也包括跨境支付。監(jiān)管部門發(fā)給支付公司許可里就明確提出，跨境支付的原則是服務(wù)于小額、高頻、便民的電子支付。

早期全球支付主要以卡作為交易載體，比如維薩、萬事達(dá)卡等，包括像現(xiàn)在我們的銀聯(lián)走出去，銀聯(lián)國際也在海外發(fā)行了1億多張卡。

到了第二代，卡和賬戶進(jìn)行了綁定，形成了如今這種數(shù)字消費(fèi)的模型。 但本質(zhì)上講，它還是基于卡基或者賬基，以此為基礎(chǔ)進(jìn)行的。

而我們認(rèn)為第三代原生的數(shù)字帳戶時代已經(jīng)來臨。商業(yè)機(jī)構(gòu)開始創(chuàng)立數(shù)字賬戶，和其金融資產(chǎn)進(jìn)行掛靠，最終在貿(mào)易過程中，通過像這種具備跨境收付款能力的支付載體，或者國際清算體系，來形成國際貿(mào)易間的交易。

數(shù)字支付賬戶未來展望

數(shù)字賬戶在全球消費(fèi)場景中得到廣泛應(yīng)用之后，全球支付可能會實(shí)現(xiàn)通存通取的狀態(tài)。

數(shù)字賬戶本身是一個技術(shù)或者載體，就像Swift，它掌控著全世界的資金的往來，而大家也都接受Swift以電報報文的方式來交換數(shù)據(jù)。

在這種情況下，如果數(shù)字錢包得以廣泛的應(yīng)用，并且技術(shù)越來越規(guī)范，全球的一些數(shù)字技術(shù)也形成標(biāo)準(zhǔn)和這種協(xié)同效應(yīng)的時候，全球收付和同存同取也就得以實(shí)現(xiàn)，同時也消除了一些阻擋全球化支付的壁壘。

另外就是信用卡、電子錢包現(xiàn)在應(yīng)用也非常廣泛。

我們認(rèn)為把它們綜合起來，引入一些新技術(shù)，和數(shù)字貨幣的賬戶相結(jié)合后，形成的一種效應(yīng)，可能就是全球支付的便利化和通存通取。 

我看有朋友提問，中國跨境支付行業(yè)的格局怎樣？

其實(shí)中國跨境支付公司理論上沒有形成特別明顯的格局，因?yàn)閺V義上來講，中國的支付機(jī)構(gòu)現(xiàn)在還沒有完全走出去，如果只是依靠監(jiān)管所發(fā)放的在線外匯支付的一些許可，其實(shí)只是實(shí)現(xiàn)了跨境資金清算的一個能力。

在全鏈條、全鏈路上的這種收單匯兌和清算上，中國的跨境支付公司還是處于發(fā)展期。所以我認(rèn)為現(xiàn)在各家公司都會有自己的特色，但是還沒有形成明顯的格局。 

最后想和大家展望的一個內(nèi)容是，多元化數(shù)字賬戶體系的建立。

未來全球數(shù)字支付賬戶體系首先會接入到全球的一個清算系統(tǒng)中。就拿首信易支付來講，我們其實(shí)升級的最新一代的這種支付賬戶，就是以原生的數(shù)字賬戶為基礎(chǔ)，引入了像區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)技術(shù)建立的。

在此基礎(chǔ)之上，通過和合作銀行、清算組織進(jìn)行相應(yīng)的對接，我們也建立了一個區(qū)域性清算網(wǎng)絡(luò)，通過在全球范圍內(nèi)獲取相應(yīng)的金融牌照，獲得了全球清算的能力，從而可以把這個能力輸送給各行各業(yè)的客戶，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)全球支付、全球收款的服務(wù)。在各個領(lǐng)域中它都可以進(jìn)行應(yīng)用，比如電商、酒店、機(jī)票、軟件服務(wù)、會議、會展、國際物流運(yùn)輸、留學(xué)教育等。

未來多元化數(shù)字賬戶是有效進(jìn)入場景的一個工具，也能幫助支付企業(yè)構(gòu)建和融合自身支付生態(tài)體系與商業(yè)生態(tài)體系。 

這里我要提到一個熱點(diǎn)詞，央行數(shù)字貨幣。

今天我們提到數(shù)字賬戶，數(shù)字賬戶其實(shí)是個載體，這個載體上搭載了應(yīng)用和商業(yè)。

目前許多國家的央行都在試水?dāng)?shù)字貨幣，我們可以想象貨幣本身實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化之后，它肯定是需要載體的，我認(rèn)為這個載體就是未來的數(shù)字錢包，通過數(shù)字賬戶、數(shù)字錢包承載新的數(shù)字貨幣所進(jìn)行的全套的數(shù)字化的支付，它會更好的和一些商業(yè)進(jìn)行融合。

今天主要談?wù)摿巳蛑Ц稊?shù)字化的發(fā)展進(jìn)程，大致的分享內(nèi)容就到這里，謝謝大家。 

回放預(yù)約丨雷鋒網(wǎng)「支付AI+數(shù)字化商業(yè)云峰會」

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