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民生銀行曾經(jīng)的標簽是“小微之王”，但現(xiàn)在它更想做銀行科技的“先行者”。
2015年后，民生銀行放棄了小微戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)頭向科技邁進。
首家互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行、首家試水生物識別支付應(yīng)用的股份制銀行、首家實現(xiàn)GPI方式匯款的股份制銀行、首家成功上線分布式核心帳戶系統(tǒng)的銀行、首家5G手機銀行......民生銀行越來越希望以一個銀行科技開拓者的全新形象站在用戶面前。
民生銀行行長鄭萬春就曾表示：“金融必須與新興科技深度融合，向‘決策無所不知、營銷無影無形、服務(wù)無所不在、效率無以復(fù)加、風險無可遁形’轉(zhuǎn)型?！?/p>
從2015年始，鄭萬春便在民生銀行任職，他對民生銀行的金融科技發(fā)展充滿著激情。
2019年2月，鄭萬春在中國企業(yè)家博鰲論壇開幕式上發(fā)表演講：金融是科技創(chuàng)新的支持者和領(lǐng)先應(yīng)用者。同年11月，鄭萬春表示民生銀行正在積極探索區(qū)塊鏈，并加入了區(qū)塊鏈聯(lián)盟。
在鄭萬春等一批民生銀行人的努力下，民生銀行的科技實力有了較大進展。
2019年，民生銀行成為首家在金融領(lǐng)域探索并落地金融數(shù)據(jù)中臺的機構(gòu)
2020年5月，民生銀行業(yè)內(nèi)首推5G手機銀行，大大提升其智能服務(wù)能力
截止2020年年末，民生銀行科技人員數(shù)量2625人，全年信息科技項目投入37.02億元
1996年1月，中國民生銀行在北京正式成立。
“人如其名”，民生銀行由59家企業(yè)發(fā)起，其中民營企業(yè)占絕大多數(shù)，是中國第一家主要股東由民營企業(yè)構(gòu)成的股份制商業(yè)銀行。在未來發(fā)展中，民生銀行也在一直將服務(wù)民營企業(yè)，作為其戰(zhàn)略重心之一。
在二十多年發(fā)展過程中，民生銀行遇到過低谷，也曾創(chuàng)造輝煌。
2014年2月，民生銀行借直銷銀行成功突破了傳統(tǒng)實體網(wǎng)點經(jīng)營模式，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道拓展客戶，其大膽創(chuàng)新舉措使得民生銀行的知名度和客戶滿意度位居行業(yè)前列。
同年8月，隨著前任董事長董文標的辭職，曾經(jīng)在國際上一度叱咤風云的安邦保險大舉購買民生銀行股票，欲掌控民生銀行，民生銀行早已存在的股權(quán)之爭愈演愈烈。雷鋒網(wǎng)曾報道過安邦的興衰之路，詳見文章《2萬億帝國崩塌，安邦退出歷史舞臺》。
令人唏噓的是，也就是在那段時間，民生銀行拋棄了小微戰(zhàn)略，小微之王的美譽逐漸被招商銀行“納入囊中”。
斗轉(zhuǎn)星移，民生銀行不斷接受時代的“洗禮”，也漸漸找到了其清晰的定位與發(fā)展目標。在近兩年的年度財報中，民生銀行都強調(diào)要成為“民營企業(yè)的銀行、科技金融的銀行、綜合服務(wù)的銀行”。
特別是在科技方面，民生銀行一直堅持“數(shù)據(jù)+技術(shù)”雙輪驅(qū)動，持續(xù)推進建設(shè)數(shù)字化智能銀行。
2018年，和大部分有實力的股份制商業(yè)銀行一樣，民生銀行運用積累多年的金融業(yè)務(wù)及技術(shù)經(jīng)驗，設(shè)立了金融科技子公司— ——民生科技。
此后，民生銀行繼續(xù)加強科技與業(yè)務(wù)協(xié)同，加快落實了《中國民生銀行科技金融戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃（2019-2022 年）》，并于2020年5月業(yè)內(nèi)首推5G手機銀行，提升智能服務(wù)能力，持續(xù)改善用戶體驗。
民生銀行還持續(xù)創(chuàng)新網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行“三個銀行”，以及銀企直聯(lián)平臺、網(wǎng)絡(luò)支付平臺、數(shù)字化運營平臺、開放銀行服務(wù)平臺“四個平臺”，建設(shè)“零接觸式”線上化服務(wù)體系。
截至2020年年末，民生銀行共有分支機構(gòu)2424家，員工超過5.9萬人。截至2020年年末，民生銀行信息科技項目投入37.02億元，民生銀行及民生科技有限責任公司科技人員數(shù)量2625人。
隨著5G在中國的發(fā)展態(tài)勢越來越火熱，2020年5月，民生銀行推出國內(nèi)首家5G手機銀行。
這一5G手機銀行，結(jié)合了人工智能、大數(shù)據(jù)、AR、物聯(lián)網(wǎng)等先進技術(shù)，可以將文字、圖片、音頻、視頻等多種信息有機融合，從用戶打開手機銀行APP開屏頁的第一秒起，到瀏覽首頁背景、操作模塊、信息展示、營銷活動等所有信息，全部都“動”起來，帶給用戶全新酷炫的視覺呈現(xiàn)。
5G網(wǎng)速可達到4G網(wǎng)速的10倍到100倍，這一變化顛覆了傳統(tǒng)手機銀行服務(wù)模式，正在逐漸影響銀行的科技生態(tài)環(huán)境。
民生銀行表示，未來5G手機銀行還將陸續(xù)推出更多基于AR（增強現(xiàn)實技術(shù)）、AI（人工智能技術(shù)）的智能應(yīng)用服務(wù)；運用智能語音、NLP（自然語言處理）、仿真合成技術(shù)，打造具備虛擬形象和人工智能交互能力的仿真數(shù)字客服，為用戶提供更加人性化、智能化的業(yè)務(wù)咨詢及辦理服務(wù)。
作為一家主要股東由民營企業(yè)構(gòu)成的商業(yè)銀行，民生銀行積極布局供應(yīng)鏈金融，以達到更好服務(wù)民營企業(yè)的目標。
2020年4月，民生銀行與天合光能成功聯(lián)手，由民生銀行提供其打造的“民信易鏈”供應(yīng)鏈金融科技平臺，為天合光能及產(chǎn)業(yè)鏈上相關(guān)企業(yè)提供快速、便捷的線上化的融資服務(wù)，首家供應(yīng)商在不足一小時時間內(nèi)獲得融資，真正實現(xiàn)了供應(yīng)鏈金融的“光速”級融資服務(wù)。
民生銀行“民信易鏈”輸出式合作，為核心企業(yè)及其供應(yīng)商、經(jīng)銷商提供了一攬子線上金融服務(wù)，搭建了便捷化的融資服務(wù)科技平臺。
該平臺是民生銀行借助民生科技公司金融科技優(yōu)勢，利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，以“民信”為載體，依托核心企業(yè)信用傳導(dǎo)，為鏈上中小微企業(yè)、民營企業(yè)提供金融支持的線上化一站式綜合服務(wù)平臺。未來隨著平臺及相關(guān)產(chǎn)品的不斷成熟，將會對接更多的核心企業(yè)，服務(wù)于更多的產(chǎn)業(yè)鏈客戶。
目前，民生銀行供應(yīng)鏈金融的線上化產(chǎn)品體系也日益成熟和完善，“應(yīng)收e”“賒銷e”“采購e”“信融e”等全面服務(wù)于基建、醫(yī)藥、白酒、汽車、物流等各個行業(yè)鏈條上的大中小型企業(yè)。
民生銀行曾指出，信貸風險管理的目標是約束條件下的信貸業(yè)務(wù)利潤最大化。
它認為，風控并不是簡單降低風險，而應(yīng)是在防范風險的基礎(chǔ)上，帶動業(yè)務(wù)發(fā)展。
為此，該行以風險計量模型為基礎(chǔ)，構(gòu)建全流程數(shù)據(jù)化智能風控體系，在防范外部欺詐風險、信用風險、操作風險的基礎(chǔ)上，形成了小微線上抵押貸款、線上信用貸款、自助續(xù)貸等自動化金融服務(wù)體系。
在小微數(shù)字化風控能力建設(shè)上，民生銀行結(jié)合身份鑒定和生物識別等新興技術(shù)，構(gòu)建全流程數(shù)據(jù)化風控體系，2020年全年自動化審批業(yè)務(wù)量占比較上年提升12個百分點；在信用卡全生命周期聯(lián)動風控體系建設(shè)上，民生銀行提升自動審批率，2020年全年系統(tǒng)自動化審批率約75%。
此外，民生銀行還重點推進智能化對公風控體系建設(shè)。其研發(fā)推出的 “新竹信用分”、“百川信用分”、“靈犀意愿分”等機器學習模型，已在多家分支機構(gòu)消費貸款場景中試點并取得成效。
智能營銷若使用得當，可以源源不斷地為銀行帶來客戶和收益，被許多從業(yè)者認為是最“有用”的銀行科技。
民生銀行信用卡中心打造的智能客戶聯(lián)絡(luò)體系，利用了智能語音外呼平臺作為觸達客戶的渠道，將大數(shù)據(jù)平臺和智能風控決策平臺作為支撐的模式，篩選出高意向精準客戶名單，改變了傳統(tǒng)的信用卡行業(yè)獲客商業(yè)模式。
依托于這套智能客戶聯(lián)絡(luò)體系，2018年民生信用卡凈收入和責任利潤全行第一，累計發(fā)卡突破千萬張。也因如此，民生銀行信用卡中心撤銷了全國各分支機構(gòu)大量的地推營銷人員編制，節(jié)省了大量的人力成本。
2020年5月，據(jù)《銀行家雜志》報道，該智能客戶聯(lián)絡(luò)體系繼續(xù)為民生銀行信用卡獲客業(yè)務(wù)發(fā)展帶來巨大提升，線上網(wǎng)申和電銷渠道、線下營銷團隊每日平均成功核準發(fā)卡的效果提升了35%。其中電銷發(fā)卡團隊縮編近百人，全國各營銷中心地推團隊縮編數(shù)百人。
2019年，民生銀行AI智能客服機器人運用LSTM算法，并且集成了NLP平臺和銀行多年的客戶歷史問答數(shù)據(jù)，通過算法模型訓練，建立了多種數(shù)據(jù)模型，應(yīng)答準確率達98%，使轉(zhuǎn)人工處理的服務(wù)數(shù)量降低了10%。
近幾年，民生銀行大力發(fā)展集“呼入+呼出、服務(wù)+營銷、電話客服+智能客服、線上+線下”等功能融于一體的All in One式客戶服務(wù)平臺，穩(wěn)步實施智能客服體系項目建設(shè)。
人工投顧一直存在專業(yè)投顧人員少，受眾少的問題。而智能投顧的出現(xiàn)，給了銀行一個能服務(wù)更多理財用戶的可能。
2016年后，許多機構(gòu)開始進軍智能投顧領(lǐng)域，民生銀行也絲毫沒有倦怠，推出了首款智能投顧產(chǎn)品民生智投。
民生銀行采用人機結(jié)合方式，將基于人工智能的投資顧問作為專家決策的輔助工具?；?60度客戶畫像和投資大數(shù)據(jù)深度學習的民生智能投顧1.0，可以幫助廣大客戶實現(xiàn)“一鍵下單”、“輕松跑贏理財”。
RPA可以代替員工做一些標準化、需要大量重復(fù)操作的工作流程。
疫情的出現(xiàn)使得許多員工只能遠程辦公，這讓許多銀行深刻感受到了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要，也對RPA的需求感更加強烈。
民生銀行選擇了與全球前三的RPA公司Automation Anywhere進行合作。
民生銀行的信用卡業(yè)務(wù)部門部署RPA后，目前能使用RPA技術(shù)完成模擬人工的UI界面操作、文件操作、數(shù)據(jù)庫操作、自動化流程監(jiān)控、定時任務(wù)調(diào)度，并與卡中心內(nèi)部系統(tǒng)打通對接。
在應(yīng)用RPA后，民生銀行許多業(yè)務(wù)的工作效率得到了顯著提高。2020年11月，民生銀行股份有限公司信用卡中心科技部副總經(jīng)理滿世杰表示：“在進行系統(tǒng)登錄及工單處理時，半分鐘可操作一單；利用RPA提升報表處理效率，1次僅需2小時，效率提升8倍，報表生成更加迅速及時；自動發(fā)票識別、單據(jù)審核、系統(tǒng)數(shù)據(jù)提交方面，1筆僅需1分鐘，達到95%準確率，效率提升10倍。”
在生物識別領(lǐng)域，民生銀行與眼神科技展開了深度合作。
早在2014年，眼神科技便和民生銀行共同打造了人臉識別應(yīng)用平臺，實現(xiàn)了金融行業(yè)第一家人臉識別全行級應(yīng)用，具有里程碑意義。
2017年，雙方開始了對“生物識別統(tǒng)一身份認證平臺”的布局，基于人臉、指紋、聲紋、虹膜、指靜脈等多種識別能力的ABIS多模態(tài)生物識別統(tǒng)一身份認證平臺適用于民生銀行全行300多種業(yè)務(wù)場景，能夠支持億級人員規(guī)模的業(yè)務(wù)應(yīng)用。
2018年，眼神科技與民生銀行總行攜手共建智慧園區(qū)，共同打造智慧園區(qū)的綜合性智慧管理平臺，支持樓宇進出、門禁控制、車牌治理、安全防范四大園區(qū)場景的識別和管理。
2020年8月，眼神科技中標民生銀行智慧網(wǎng)點人臉識別項目，向其提供人臉識別產(chǎn)品，可實現(xiàn)快速精準的人像采集和身份確認，為銀行用戶提供更加安全的身份認證和更加便捷的金融服務(wù)，全面推進智慧網(wǎng)點建設(shè)。
公開信息顯示，民生銀行在區(qū)塊鏈方面最早的動態(tài)是于2016年11月宣布正式加入了R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟，并與其建立合作伙伴關(guān)系。
此后，民生銀行與中信銀行合作完成跨銀行聯(lián)盟鏈。
2017年7月，首個基于該聯(lián)盟鏈的產(chǎn)品問世，即民生銀行與中信銀行合作打造的國內(nèi)信用證信息傳輸系統(tǒng)（簡稱BCLC），并于首日完成了首筆一億人民幣的國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)。據(jù)了解，信用證是指買方開給賣方的一種保證承擔支付貨款責任的書面憑證。據(jù)悉，該信用證交易平臺，雖然上線還不到半年時間，交易額已經(jīng)突破10億元大關(guān)。
該系統(tǒng)還獲得了當年中國人民銀行科技發(fā)展獎評選二等獎。值得注意的是，在國內(nèi)信用證項目上，民生銀行與外部科技公司云象區(qū)塊鏈展開了合作。
2018年10月，民生銀行聯(lián)合中國銀行、中信銀行共同設(shè)計開發(fā)的基于「分布式架構(gòu)、業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)全上鏈、系統(tǒng)銜接全自動」的區(qū)塊鏈福費廷交易平臺上線。
福費廷業(yè)務(wù)是一項與出口貿(mào)易密切相關(guān)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)產(chǎn)品，該系統(tǒng)為福費廷業(yè)務(wù)量身打造預(yù)詢價、資產(chǎn)發(fā)布后詢價、資金報價多場景業(yè)務(wù)并發(fā)、邏輯串行的應(yīng)用服務(wù)流程。據(jù)了解，該平臺上線當月總交易量達到6筆，總金額3000萬元。
2019年，民生銀行的區(qū)塊鏈電子存證平臺與司法機關(guān)打通，實時同步業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、數(shù)字指紋，以便司法機關(guān)在發(fā)生法律糾紛時在線提取業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)作為證據(jù)。由于具備司法背書及區(qū)塊鏈技術(shù)不可篡改特性，這一平臺將使業(yè)務(wù)法律合規(guī)性得到顯著增強，提升銀行風險管理的水平。
民生銀行是國內(nèi)第一家成功上線分布式核心帳戶系統(tǒng)的銀行。
2018年1月，民生銀行新的核心系統(tǒng)正式投產(chǎn)，直接將全行1200萬個直銷銀行電子賬戶接入，有效解決了銀行隨心存、利多多、如意寶等全量產(chǎn)品的支持問題。
2018年2月，民生銀行已經(jīng)在金融云的建設(shè)方面取得了顯著進展，其金融云平臺上線后已經(jīng)有1100萬用戶。
民生銀行利用阿里云的分布式核心技術(shù)后，系統(tǒng)成本降低至原來的十分之一，而每筆交易時間從120毫秒縮短至50毫秒以內(nèi)，每秒交易峰值從之前的7800筆上升至3萬筆。新系統(tǒng)還支持十億級客戶規(guī)模，單功能點交付時間從月降低為周，顯著提升了客戶體驗。
此外，民生銀行還正式對外發(fā)布“民生云·代賬”。據(jù)悉，民生云·代賬是該行依托開放銀行平臺面向代理記賬行業(yè)提供的綜合服務(wù)解決方案，全力破解企業(yè)代賬服務(wù)中的難題，助力小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級。
民生銀行于2018年啟動了數(shù)據(jù)中臺的論證建設(shè)，2019年全線完工投入使用。
數(shù)據(jù)中臺的技術(shù)訴求與云原生有著“天然”的契合，民生銀行自主探索、自主研發(fā)，在建設(shè)中進行了諸多探索創(chuàng)新，走出了一條自己的道路。
目前，數(shù)據(jù)中臺正在為民生銀行個金、小微、私銀、網(wǎng)金、公司、供應(yīng)鏈、資管、監(jiān)管等10余個業(yè)務(wù)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)訴求提供支撐，涵蓋100余項專業(yè)化金融場景、數(shù)百項數(shù)據(jù)服務(wù)，日均調(diào)用次數(shù)超1000萬。
在過去的數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，民生銀行建立了集中式數(shù)據(jù)庫，其優(yōu)勢在于部署場景簡單，能夠滿足絕大多數(shù)的應(yīng)用需求。
然而，集中式數(shù)據(jù)庫難以滿足高并發(fā)、大數(shù)據(jù)量的應(yīng)用場景，為此民生銀行不僅自主研發(fā)了分布式數(shù)據(jù)庫，還積極嘗試外部企業(yè)的新型分布式數(shù)據(jù)庫產(chǎn)品，比如巨杉的分布式數(shù)據(jù)庫SequoiaDB、華為的openGauss數(shù)據(jù)庫、MySQL數(shù)據(jù)庫。
目前，巨杉的分布式數(shù)據(jù)庫SequoiaDB已經(jīng)在海量數(shù)據(jù)查詢、分布式影像平臺和歸檔數(shù)據(jù)管理等在線業(yè)務(wù)系統(tǒng)中規(guī)模部署使用。
2020年2月，中國民生銀行首家“智慧銀行體驗店”正式發(fā)布?！爸腔坫y行體驗店”坐落于北京中關(guān)村科技園核心區(qū)域。
在民生銀行“智慧銀行體驗店”的打造過程中，AI企業(yè)「捷通華聲」提供靈云智能音箱解決方案，全面助力民生銀行“智慧銀行體驗店”的智能化建設(shè)。
2020年半年報顯示，民生銀行以“LBS（基于位置的服務(wù)）應(yīng)用”和客群地圖工具為支撐，為物理網(wǎng)點有效開展周邊客群外拓引流和精準營銷，提供標準化作業(yè)流程和智能化系統(tǒng)支持。
支付科技
2017年11月，民生銀行發(fā)布“民生環(huán)球速匯GPI”，這標志著民生銀行的跨境支付業(yè)務(wù)全面進入GPI時代。
GPI（Global Payment Innovation）是由SWIFT組織牽頭發(fā)起的全球支付創(chuàng)新項目，是對現(xiàn)有國際支付體系的重大變革，可以增強跨境支付的效率和透明度，滿足客戶對跨境支付業(yè)務(wù)的更高需求。
目前，全球共有120家銀行加入GPI，支付金額占全球支付總量的75%。民生銀行是繼中行和工行之后，境內(nèi)實現(xiàn)GPI方式匯款的第三家銀行，也是境內(nèi)首家采用API云端匯款查詢技術(shù)的銀行。該行不僅可跟蹤查詢匯出匯款處理信息，也可實現(xiàn)對在途匯入?yún)R款處理信息的查詢。
民生銀行應(yīng)用GPI技術(shù)，與自身業(yè)務(wù)相結(jié)合，開發(fā)出“民生環(huán)球速匯”產(chǎn)品，將GPI與國際結(jié)算、對公網(wǎng)銀、個人網(wǎng)銀、手機銀行、信用卡、外幣清算六大系統(tǒng)對接，實現(xiàn)了GPI匯款方式全覆蓋：包括公司客戶和個人客戶，涵蓋手機銀行、網(wǎng)上銀行各種渠道，囊括所有分支機構(gòu)及各種外幣幣種。
“民生環(huán)球速匯”有三大優(yōu)勢：一是在線匯款速度快，資金當日即可到賬；二是中間行扣費透明，能夠提供完整的支付信息；三是實現(xiàn)全程跟蹤，客戶可隨時了解匯款節(jié)點和進程。
2020年12月23日，民生銀行公告稱，董事長高迎欣、行長鄭萬春等13位高管當日以自有資金買入民生銀行H股股票，合計購入規(guī)模達275萬股，耗資約1150萬港元。
13名高管承諾，將所購股票自買入之日起鎖定兩年。
銀行高管持有自家股票的行為并不少見，在這之前，招行、興業(yè)、浦發(fā)、中信等銀行高管均已陸續(xù)出手買入自家股票。
高迎欣原本是中銀香港副董事長、總裁，他是十多年來首位從民生銀行外部調(diào)入的董事長。有從業(yè)者認為，董事長高迎欣上任之后，13位民生銀行高管持有自家股票，既是民生銀行高管釋放出他們對未來自家銀行發(fā)展的信心，也在表達在復(fù)雜的股權(quán)關(guān)系中將團結(jié)一致，共同推進民生銀行發(fā)展的決心。
而民生銀行想要彎道超車、更進一步，越來越離不開科技的助力。
高迎欣意識到這一點，在當選民生銀行董事長之際，高迎欣表示，要大力推進“科技金融三大攻堅戰(zhàn)”，即圍繞“數(shù)據(jù)賦能場景生態(tài)建設(shè)”、“打造復(fù)合型科技金融人才隊伍”、“加強全行科技一體化管理”三方面，加大投入、重點布局，夯實金融大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，為廣大客戶提供場景化、個性化、智能化的高效金融服務(wù)。
“我們要搶抓歷史機遇，聚焦銀行的整體性數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從生態(tài)、場景、架構(gòu)、技術(shù)、體制等方面推進體系化建設(shè)，全面推進產(chǎn)品、營銷、渠道、運營、風控、決策等數(shù)字化轉(zhuǎn)型和線上線下一體化融合?！备哂缽娬{(diào)。
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