新春伊始，在嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)下沉寂已久的消費(fèi)金融行業(yè)，終于迎來了一次“創(chuàng)新”萌芽。

日前，重慶市政府在官網(wǎng)披露了《重慶市金融改革發(fā)展“十四五”規(guī)劃（2021—2025年）》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》），文件指出，探索將消費(fèi)金融公司改制為數(shù)字銀行?！兑?guī)劃》指出：

“提升消費(fèi)金融服務(wù)能力。發(fā)揮好消費(fèi)金融領(lǐng)域人才、政策和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，支持商業(yè)銀行適度擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，引導(dǎo)消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等金融機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展，探索將技術(shù)實(shí)力強(qiáng)、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)好的消費(fèi)金融公司改制為數(shù)字銀行。支持符合監(jiān)管要求的消費(fèi)金融專營機(jī)構(gòu)適當(dāng)放寬融資條件，通過發(fā)行信用債、資產(chǎn)支持證券等方式進(jìn)行融資，開展跨領(lǐng)域的資本合作?！?/p>

數(shù)字銀行，可以通俗理解為沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、通過互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，比較典型的如微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行。

有業(yè)內(nèi)人指出，重慶的這一舉措也與其自身城市發(fā)展定位和戰(zhàn)略有關(guān)。

《規(guī)劃》指出，“十四五”時(shí)期是重慶打造西部金融中心、加快建設(shè)內(nèi)陸國際金融中心的重要窗口期，必須搶抓戰(zhàn)略機(jī)遇、積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，推動(dòng)全市金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。同時(shí)，重慶目前正在打造國際消費(fèi)中心城市，在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的探索上，無疑有著更加強(qiáng)勁的動(dòng)力。

值得一提的是，這一消息也給近兩年監(jiān)管收緊、上市“卡殼”的消金公司們打開了一條新思路。

眾所周知，由于行業(yè)亂象頻出，消費(fèi)金融行業(yè)在上一波野蠻生長(zhǎng)中急速進(jìn)入了整頓期，消金公司上市之路紛紛擱淺。

2019年7月捷信消費(fèi)金融向港交所遞交招股書，但因種種原因而被擱置；2020年7日，重慶銀保監(jiān)局批復(fù)了馬上消費(fèi)金融的首次發(fā)行A股上市申請(qǐng)；2021年1月8日，重慶證監(jiān)局宣布馬上消費(fèi)金融已與保薦機(jī)構(gòu)簽訂輔導(dǎo)協(xié)議并于1月6日辦理了輔導(dǎo)備案登記；2021年3月招行亦啟動(dòng)了招聯(lián)消費(fèi)金融的上市工作……但至今“消費(fèi)金融第一股”仍未誕生。

這樣的背景下，重慶在消費(fèi)金融公司轉(zhuǎn)型上的探索，具有一定創(chuàng)新示范性。

在業(yè)內(nèi)人看來，如果重慶這一計(jì)劃成行，馬上消費(fèi)金融或?qū)⒊蔀槭讉€(gè)吃螃蟹者。公開信息顯示，目前，注冊(cè)地在重慶的消費(fèi)金融公司有3家：馬上消費(fèi)金融、小米消費(fèi)金融、螞蟻消費(fèi)金融。

三家對(duì)比來看，由于小米消費(fèi)金融大股東小米持有新網(wǎng)銀行股份，螞蟻旗下也有網(wǎng)商銀行，考慮到若改制為銀行后，會(huì)獲得更多低成本的資金補(bǔ)給，馬上消費(fèi)金融或?qū)⒏臃e極。

事實(shí)上，向數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型，將會(huì)給這些機(jī)構(gòu)帶來更大的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

具體來講，消費(fèi)金融公司改制為數(shù)字銀行后，業(yè)務(wù)范圍會(huì)得到擴(kuò)大，除了做消費(fèi)金融業(yè)務(wù)外，還可以做對(duì)公方面的存貸匯業(yè)務(wù)；同時(shí)，消費(fèi)金融公司只能增資不能吸收存款，但轉(zhuǎn)為數(shù)字銀行后，就可向公眾吸存，從而降低了資金成本。

雖然利好不少，但目前來看，這一轉(zhuǎn)型并非易事。該探索在國內(nèi)尚屬首次，在轉(zhuǎn)型路徑、監(jiān)管政策、牌照程序等方面，都需審慎規(guī)劃。雷峰網(wǎng)(公眾號(hào)：雷峰網(wǎng))雷峰網(wǎng)雷峰網(wǎng)

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