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雷鋒網(wǎng)AI金融評論報道，6月14日螞蟻金服宣布兩項事件。其一是宣布向金融機構(gòu)開放最新的AI技術(shù)，二是正式上線“財富號”，向基金公司、銀行等各類金融機構(gòu)開放。
不難發(fā)現(xiàn)，螞蟻金服正試圖將自己與“開放”牢牢捆綁在一起，例如芝麻信用接入領(lǐng)域不斷擴大，面向保險公司開放車險分，構(gòu)建螞蟻區(qū)塊鏈平臺并涉足公益等。螞蟻官方表示，此次財富管理領(lǐng)域的兩項開放舉措，正是螞蟻金服今年開放戰(zhàn)略的重要部分。
螞蟻金服認(rèn)為，AI對于金融機構(gòu)的助力主要體現(xiàn)在“理解用戶”、“優(yōu)化投資策略”和“用戶與金融產(chǎn)品匹配”這三個層面。除了理解用戶，AI更重要的能力是，通過豐富的產(chǎn)品特征與復(fù)雜的算法進(jìn)行產(chǎn)品與用戶之間的匹配。螞蟻方面稱，通過AI的觸達(dá)優(yōu)化，螞蟻財富將產(chǎn)品曝光到交易下單的轉(zhuǎn)化率提升了99%以上。而平臺終極目標(biāo)是讓每個人未來都可以有一個專屬的財富顧問。
關(guān)于這件事背后的邏輯和存在的問題，我們可以拆解一下。
據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，14日當(dāng)天，已有天弘、博時、國泰、建信、南方、興全、民生加銀共7家基金公司進(jìn)駐“財富號”。此外，浦發(fā)、中信、興業(yè)等3家銀行也同期入駐。入駐之后，基金公司將直接面對海量的潛在客戶。所以很明顯，“理解用戶”、“優(yōu)化投資策略”和“用戶與金融產(chǎn)品匹配”這三個層面的工作，體現(xiàn)出螞蟻本質(zhì)上還是希望賦能其它沒有用戶管理能力的基金公司，讓基金公司可以更好的精準(zhǔn)銷售，提高用戶的投資留存。
業(yè)內(nèi)不愿透露姓名的專業(yè)人士分析稱，所以，這依然是站在資產(chǎn)端，就是賣方角度思考問題，而非在買方角度，只能算是銷售輔助。從商業(yè)模式本質(zhì)上還是基金超市的升級版本。也就是說，這在所謂提高了機構(gòu)客戶轉(zhuǎn)化率的同時，存在問題的核心在于，分析師認(rèn)為，平臺+機構(gòu)面向C端來做財富管理這件事時，這并不能夠為用戶提供系統(tǒng)的財富管理業(yè)務(wù)。
因為現(xiàn)在的情況是，用戶的統(tǒng)一賬戶存放在這個平臺，但個人理財最核心的內(nèi)容——如記賬，投資分析，消費分析，資產(chǎn)配置甚至理財規(guī)劃等等這些服務(wù)并沒有統(tǒng)一提供，因此，絕大部分用戶在缺乏專業(yè)能力，以及工具的時候，怎么做理財？
如果僅僅是做平臺，平臺上的金融機構(gòu)只是用戶的其中一個選項，用戶幾乎沒有可能把所有的資金，所有的投資和消費都通過這個機構(gòu)來做，因此平臺上的金融機構(gòu)就沒法為用戶提供系統(tǒng)的財富管理業(yè)務(wù)。
分析師指出，另外一個核心問題是，任何時候資源總是有限的，手機屏幕更是如此。金融機構(gòu)在平臺上主動運營，自然以銷售為導(dǎo)向，作為平臺又如何評估金融機構(gòu)的績效呢？如何設(shè)置淘汰機制？是看用戶點擊量，銷量，還是產(chǎn)品業(yè)績？考察的周期又是多久？……該如何選擇金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品呢？平臺無法回避這個問題，用戶更是面臨這個難題。
對，做平臺可以說是商業(yè)模式的成功，這些問題并不獨是螞蟻金服一家的問題。起碼目前來說，所謂的平臺為金融提供科技支持，無非就是流量和渠道的支持。那么，如果不是為了對用戶進(jìn)行系統(tǒng)的、長久的財富管理服務(wù)，而是為了用于產(chǎn)品銷售，那么，這個techfin本質(zhì)就只是成為了一家“超市”。買生活所需物品可以到天貓一站式解決，同樣，平臺希望用戶做理財也一站式解決。
平臺控制著流量入口，金融機構(gòu)需要依賴于此來獲客。雷鋒網(wǎng)此前報道《微信理財通，以銀行的套路向銀行發(fā)起挑戰(zhàn)》中曾經(jīng)分析過，微信將掌握的年輕用戶群，正是傳統(tǒng)金融機構(gòu)需要獲取的下一代客戶，這個競爭和需求關(guān)系很明了。而值得一提的是，此前通過銀行銷售的各類基金、保險等理財產(chǎn)品，本身也是平臺式運營，到如今不過是依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而變得更便捷，也就是說，這個對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說，是個多年來熟悉的套路，只是技術(shù)的進(jìn)步倒逼他們向技術(shù)公司依附。
那么值得一提的是，后續(xù)的生存規(guī)則是否會同樣復(fù)制如今淘寶天貓賣家的模式？此外，對于財富管理這件事，過去用戶需要的更加個性化的金融服務(wù)，過去得不到，以后機構(gòu)能否做好？
當(dāng)然，螞蟻金服未必不明白自己的服務(wù)存在這樣的bug，是否在積累一定行業(yè)和行為數(shù)據(jù)后有更高格局的規(guī)劃，也未可知。
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