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| 本文作者： 余菲 | 2018-09-22 17:59 |
雷鋒網(wǎng)AI金融了解到，隨著金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型時代全面到來，金融行業(yè)的商業(yè)模式也正受到深遠(yuǎn)影響。金融機(jī)構(gòu)表面上酷炫的人臉支付、智能客服、指紋識別等并不能掩蓋其底層能力建設(shè)的薄弱和體系化、生態(tài)化建設(shè)的缺乏，往往容易將數(shù)字化轉(zhuǎn)型簡單聚焦在技術(shù)上，而忽視機(jī)構(gòu)管理決策的數(shù)字化、業(yè)務(wù)與技術(shù)的融合、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營能力，以及多場景支持的生態(tài)建設(shè)等問題。
9月20日，在2018云棲大會上，阿里云首席架構(gòu)師劉剛，針對銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型背后架構(gòu)建設(shè)的隱憂，為金融機(jī)構(gòu)勾勒出一幅完整的數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力地圖。以下是演講內(nèi)容，雷鋒網(wǎng)AI金融做了不改變愿意的編輯。
從互聯(lián)網(wǎng)金融、到科技金融、再到數(shù)字化金融，有哪些實質(zhì)上的變化？
時代的變化推動了金融發(fā)展和IT轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技、數(shù)字化金融，這三個概念的背后都有其歷史背景。
五年前我們講互聯(lián)網(wǎng)金融，為什么？因為金融從原來的線下轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上做了。
之后在2014年北京云棲大會，我們在會場上表達(dá)了團(tuán)隊要做金融云、金融科技、金融生態(tài)、金融標(biāo)準(zhǔn)。為什么？因為大量科技用在金融領(lǐng)域里改變了金融的形態(tài)，不是云計算，不是大數(shù)據(jù)，也不是人工智能。是什么？是用更好的技術(shù)去做線上貸款和線下支付。
再往后，數(shù)字化轉(zhuǎn)型、數(shù)字化金融的概念出來了。數(shù)字是什么，大家會覺得提過人工智能，回去再看數(shù)字有點太low。其實不是這樣的，我們理解數(shù)字化轉(zhuǎn)型是線上線下打通，是虛擬和現(xiàn)實結(jié)合，是業(yè)務(wù)和技術(shù)結(jié)合，是形成真正以數(shù)字化管理為依托的科學(xué)經(jīng)營管理體系，而不簡單是技術(shù)的轉(zhuǎn)型。它和原來是不一樣的，不是我們買了ABCD這些技術(shù)放在家里做個IT系統(tǒng)就OK了。
一個關(guān)鍵的要點是：IT人員特別容易把數(shù)字化金融轉(zhuǎn)型聚焦在技術(shù)上，但實際上，更核心的是要反思，金融機(jī)構(gòu)是否數(shù)字化了，業(yè)務(wù)和技術(shù)是否打通了，是否能像互聯(lián)網(wǎng)一樣在線運(yùn)營了，是否是包含場景的生態(tài)化的，是否做成數(shù)字生態(tài)金融了。
事實上，ABCD技術(shù)的全面使用并不一定能使我們達(dá)到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的彼岸，因為當(dāng)你做了各種各樣的系統(tǒng)如智能化客服、人臉支付等之后，會發(fā)現(xiàn)之前所并購的那些建設(shè)模式，每個數(shù)據(jù)建一個豎井的模式仍舊沒有改變。
所以，數(shù)金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的建設(shè)一定要體系化、系統(tǒng)化進(jìn)行。那數(shù)字化建設(shè)的體系是什么，有沒有路徑，我在這里提供給大家一個比較清晰的路徑。
我們認(rèn)為數(shù)字生態(tài)金融的轉(zhuǎn)型模式應(yīng)該是分多層的，是一個體系化的。
首先最基礎(chǔ)的是IT建設(shè)，基礎(chǔ)設(shè)施里IT建設(shè)最核心的是IT服務(wù)平臺，是IT基礎(chǔ)設(shè)施平臺化。而不是建立一個云。IT平臺化是IT模式的轉(zhuǎn)變，原來數(shù)據(jù)中心都是來一個需求，提一個資源，而IT平臺化，使所有資源隨取隨用，像水電煤一樣。
再往上使應(yīng)用系統(tǒng)，為什么要建立業(yè)務(wù)中臺和超級APP？因為IT敏捷了，業(yè)務(wù)不敏捷也是白搭。業(yè)務(wù)怎么敏捷？在IT越來越復(fù)雜時就要建立中臺，要建立平臺，其實也是業(yè)務(wù)平臺化。在上面建立豐富多彩各種各樣小的應(yīng)用，那就需要架構(gòu)的支持。
再往上是管理體系業(yè)務(wù)流程變革，業(yè)務(wù)體系支撐線上線下打通，覆蓋網(wǎng)點，端到端做業(yè)務(wù)流程重組。不然互聯(lián)網(wǎng)類型業(yè)務(wù)，線上線下整合業(yè)務(wù)，所謂新金融業(yè)務(wù)就做不了。
最后是外部生態(tài)，建立開放平臺和API市場。C端，產(chǎn)品服務(wù)無處不在和觸手可及。B端，數(shù)字化行業(yè)解決方案嵌入產(chǎn)業(yè)鏈上下游。
此外，整體的金融機(jī)構(gòu)形態(tài)也會逐漸有一些轉(zhuǎn)變，呈現(xiàn)啞鈴化形態(tài)：前面后面大，中間沒有。因為平臺化之后，總部要集約化，網(wǎng)點要偏體驗，不是沒人，而是要體驗更好。業(yè)務(wù)是平臺化的，應(yīng)用要個性化。當(dāng)然我說的這個比較理想，能夠全渠道整合，全生命周期和全用戶歷程，這個前提是數(shù)據(jù)基礎(chǔ)要好。我們?nèi)プ鰯?shù)字銀行項目發(fā)現(xiàn)，大家雖然都建了大數(shù)據(jù)平臺，但沒有打通，沒有統(tǒng)一口徑標(biāo)準(zhǔn)，這樣在上面搭建起來就非常難。
那具體如何去搭建？后臺的內(nèi)功是什么樣的？我們看一下阿里的做法。
（上圖）左邊是基礎(chǔ)設(shè)施云IaaS。外面有各種各樣商業(yè)概念，告訴你云應(yīng)該是什么，最后建出來多個廠商整合在一起，又是一個割裂的垂直系統(tǒng)，大家用起來很不方便。而事實上，基礎(chǔ)設(shè)施云應(yīng)該是一個IT平臺，技術(shù)團(tuán)隊來了可以開箱即用，而且這個平臺要能支持所有應(yīng)用場景，而不是全站技術(shù)，不是所有技術(shù)揉在一起，而是要用云管平臺管在一起，使所有東西能支持你的業(yè)務(wù)。下面是IaaS的一個全場景支持和完整的技術(shù)演進(jìn)路線。
IT平臺建設(shè)好之后是各種各樣分布式系統(tǒng)。對金融來講，最重要的是事務(wù)處理交易。要怎么解決分布式技術(shù)？用分布式數(shù)據(jù)庫來解決。
這就要講一下PaaS。因為應(yīng)用管理平臺核心是能管理容器集群，最核心的是業(yè)務(wù)要什么，業(yè)務(wù)需要系統(tǒng)像互聯(lián)網(wǎng)平臺天貓、淘寶那樣每天感覺不到系統(tǒng)在更新，雖然它更新了很多次，但在前臺用戶是感覺不到的。比如全鏈路壓測，我們在生產(chǎn)線上壓測，系統(tǒng)發(fā)布的時候前面跑的東西還可以接著跑，新上來的東西就是新的服務(wù)。大家體感是感覺不到服務(wù)被中斷了，不會像現(xiàn)在很多機(jī)構(gòu)更新系統(tǒng)要發(fā)個停機(jī)公告。
在基礎(chǔ)能力搭建好之后，是中臺的建設(shè)。為什么要建設(shè)中臺，因為IT敏捷還達(dá)不到對業(yè)務(wù)支撐的要求，要聚合所有的東西，要建立業(yè)務(wù)敏捷度，所以要有平臺，要沉淀能力，讓它變成一個能生長的東西，而不是單獨建設(shè)系統(tǒng)。
單獨建設(shè)系統(tǒng)還是老的模式，所以先要建業(yè)務(wù)中臺，之后是數(shù)據(jù)中臺。數(shù)據(jù)中臺和大數(shù)據(jù)還不一樣，它是所有數(shù)據(jù)實時可取可用，這樣才能構(gòu)建一個基于數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)經(jīng)營體系，能在線跑。比如“雙11”的時候，所有天貓?zhí)詫殬I(yè)務(wù)都是在線運(yùn)行的，我們做一個業(yè)務(wù)決策馬上有反饋。在這之上構(gòu)建應(yīng)用時，它就是薄應(yīng)用，也不是獨立的煙囪，這種應(yīng)用就會有各種各樣豐富的東西。
最后，數(shù)字化銀行最核心的是什么？我們在幫助一些相對較大的金融機(jī)構(gòu)建數(shù)字銀行時，發(fā)現(xiàn)他們原來的基礎(chǔ)還是比較薄弱。數(shù)字銀行最本質(zhì)的東西并不是放個人臉支付，搞個指紋識別。“看聽說感”只是技術(shù)，堆在那里之后發(fā)現(xiàn)整體技術(shù)并沒有提升，所以，數(shù)字銀行最重要是打通數(shù)據(jù)閉環(huán)。
然后基于數(shù)據(jù)閉環(huán)、數(shù)據(jù)中臺去建設(shè)用戶體驗閉環(huán)，建設(shè)業(yè)務(wù)運(yùn)營管理的閉環(huán)。最重要的是底層平臺化讓你持續(xù)做系統(tǒng)改進(jìn)，能夠做低成本創(chuàng)新，這是最重要的。技術(shù)體系變化了，技術(shù)管理體系也會變。但很少有人從這個角度來思考，我們現(xiàn)在的工作模式還和五年前差別不是很大。
我們?nèi)绻贿~過這個坎，就是當(dāng)年諾基亞和蘋果一樣。大家看手機(jī)長得都差不多，根本區(qū)別在哪兒呢，那就是有一部分人還在做更好的通訊，更長的待機(jī)，但另外一部分人轉(zhuǎn)到下一個模式去做更好的互聯(lián)網(wǎng)體驗了，這兩者本質(zhì)是不一樣的，背后競爭體系也不一樣，所以本質(zhì)的東西不改變是不行的。
以上就是我們是構(gòu)筑的一個完整的能力地圖。（雷鋒網(wǎng)）
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