11月25日，“第五屆中國(guó)數(shù)字銀行論壇”在深圳舉辦，由中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟與《中國(guó)銀行業(yè)》雜志社聯(lián)合主辦，深圳市銀行業(yè)協(xié)會(huì)與金融壹賬通聯(lián)合協(xié)辦。

論壇上，近二十位來(lái)自政府監(jiān)管、銀行機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)等專業(yè)人士代表，圍繞中小銀行和大型銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中面臨的不同挑戰(zhàn)，以及相關(guān)的數(shù)字人民幣背后的本質(zhì)、未來(lái)可能的深刻影響等問(wèn)題展開(kāi)了深入探討。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)黨委副書(shū)記、秘書(shū)長(zhǎng)劉峰指出，數(shù)字經(jīng)濟(jì)當(dāng)前，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展的重要抓手。

近年來(lái)，隨著銀行業(yè)從戰(zhàn)略規(guī)劃、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、數(shù)據(jù)治理、人才結(jié)構(gòu)等五大方面，全面推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，銀行的價(jià)值鏈也由封閉走向開(kāi)放。

但是，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中還存在著諸多問(wèn)題，主要包括：一些銀行機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向不明確；數(shù)據(jù)治理缺陷明顯、專業(yè)人才短缺；經(jīng)營(yíng)理念和管理體制僵滯，難以適應(yīng)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)；對(duì)新型風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足等問(wèn)題。

中國(guó)建設(shè)銀行原董事長(zhǎng)、東北亞經(jīng)濟(jì)研究院院長(zhǎng)王洪章也持有類似觀點(diǎn)。他認(rèn)為，目前，資源投入受限、金融科技人才缺乏、技術(shù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)融合度上升空間大、開(kāi)放合作的廣度不足、開(kāi)放銀行戰(zhàn)略不夠清晰、數(shù)字治理的能力待提升等是中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主要痛點(diǎn)。

面對(duì)這些痛點(diǎn)，他建議中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型當(dāng)中，可以更多地和金融科技企業(yè)合作，利用現(xiàn)成的技術(shù)和能力，走捷徑快速實(shí)現(xiàn)數(shù)字化。

對(duì)比中小銀行轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀，近年來(lái)大型銀行積極建立現(xiàn)代企業(yè)制度，參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，從頂層設(shè)計(jì)、組織變革、架構(gòu)調(diào)整、研發(fā)投入、人才體系、平臺(tái)應(yīng)用等各個(gè)層次全面發(fā)力，形成金融科技群雄并起的集群現(xiàn)象。

但是，大型銀行在對(duì)金融科技抱著開(kāi)放、合作態(tài)度的同時(shí)，也要提高警惕，把數(shù)據(jù)安全的保護(hù)作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型當(dāng)中的重點(diǎn)加以關(guān)注。

同時(shí)，他認(rèn)為，在金融科技的成本投入上，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是為了平衡成本和解決效率低下的問(wèn)題，但科技創(chuàng)新是無(wú)休止的過(guò)程，初期大幅度、高強(qiáng)度的投入建設(shè)數(shù)字銀行是可行的，但長(zhǎng)期建立高強(qiáng)度的投入就會(huì)增加機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)壓力，因此，要審慎地評(píng)估和判斷，在成本可負(fù)擔(dān)的基礎(chǔ)之上來(lái)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，要考慮成本與收益之間的相互平衡，要避免高投入、低產(chǎn)出，只有投入無(wú)產(chǎn)出是不可持續(xù)的。

另外，他認(rèn)為，數(shù)字化應(yīng)該是從內(nèi)到外全方位的轉(zhuǎn)變，是價(jià)值鏈和商業(yè)模式的重塑。具體來(lái)說(shuō)，中小銀行可以做如下嘗試：

一，金融科技是為銀行改革發(fā)展服務(wù)的，中小銀行應(yīng)該量力而行，要選擇符合自身?xiàng)l件和實(shí)際需求的技術(shù)研發(fā)及應(yīng)用模式；

二，針對(duì)人才的痛點(diǎn)，通過(guò)外部金融科技企業(yè)專業(yè)人才隊(duì)伍，發(fā)展中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的外腦，有效的彌補(bǔ)中小銀行缺失和流失的短板，也可以降低人才培育成本；

三，發(fā)展差異化優(yōu)勢(shì)，圍繞中小銀行服務(wù)定位，杜絕簡(jiǎn)單的拿來(lái)主義，制定以自身的資源稟賦和環(huán)境條件相適應(yīng)的務(wù)實(shí)、審慎的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略；

四，提高數(shù)據(jù)的治理能力，建立統(tǒng)一的治理標(biāo)準(zhǔn)；

五，應(yīng)用新技術(shù)構(gòu)建經(jīng)營(yíng)風(fēng)控體系，通過(guò)技術(shù)爭(zhēng)取減少信息不對(duì)稱，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行提煉、甄別和使用，在降低風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)收益。

蘇州銀行黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)王蘭鳳認(rèn)為，中小銀行應(yīng)該在改革創(chuàng)新中贏得主動(dòng)，必須把客戶體驗(yàn)放在第一位，有效解決風(fēng)控難題，把科技轉(zhuǎn)型作為連接整個(gè)數(shù)字化發(fā)展的主軸戰(zhàn)略，通過(guò)特色服務(wù)最終實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)。

轉(zhuǎn)型的具體操作層面，中小銀行可以根據(jù)自身實(shí)際情況建立數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑圖，將其作為項(xiàng)目分解來(lái)進(jìn)行管理，具體到責(zé)任部門(mén)和參與方，建立考核和評(píng)價(jià)機(jī)制，積極打造“金融+服務(wù)”、“金融+場(chǎng)景”的探索實(shí)踐。同時(shí)，充分利用地方法人機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合當(dāng)?shù)卣Y源及本地特色，打造相應(yīng)的應(yīng)用場(chǎng)景，參與數(shù)字人民幣建設(shè)。

對(duì)于數(shù)字人民幣，海王集團(tuán)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、中國(guó)銀行原副行長(zhǎng)王永利分享了他的看法。他認(rèn)為，數(shù)字人民幣是數(shù)字化的人民幣，本質(zhì)仍然是主權(quán)貨幣，雖然應(yīng)用了區(qū)塊鏈、加密、智能化的技術(shù)，但它從根本上并不是去中心的加密貨幣。

目前數(shù)字人民幣定位于流通中現(xiàn)金，主要應(yīng)用于國(guó)內(nèi)的零售支付，未來(lái)，是否可實(shí)現(xiàn)應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)，對(duì)其擴(kuò)張規(guī)模及滿足全社會(huì)乃至國(guó)際化的需求，充滿了想象空間。

數(shù)字人民幣帶來(lái)的最大變化，不是客戶的體驗(yàn)，而是背后的管理，雖然當(dāng)前僅應(yīng)用于零售支付，但并不會(huì)對(duì)移動(dòng)支付帶來(lái)沖擊，數(shù)字人民幣背后的管理可實(shí)現(xiàn)有限匿名或保護(hù)商業(yè)秘密，這是數(shù)字人民幣發(fā)展的一個(gè)根本所在。

具體來(lái)說(shuō)，假設(shè)所有的金融機(jī)構(gòu)都可開(kāi)設(shè)數(shù)字人民幣錢(qián)包并統(tǒng)一歸口央行管理，便可實(shí)現(xiàn)由央行管理所有的信息數(shù)據(jù)，從而對(duì)貨幣實(shí)施全方位、全流程的監(jiān)控，助力貨幣政策的針對(duì)性和有效性，同時(shí)，推動(dòng)大數(shù)據(jù)的法律確權(quán)和數(shù)字資產(chǎn)的權(quán)益保護(hù)。

”無(wú)論是數(shù)字經(jīng)濟(jì)還是數(shù)字資產(chǎn)，都有一個(gè)核心問(wèn)題，就是數(shù)字資產(chǎn)的確權(quán)和權(quán)益保護(hù)。我們所講的大數(shù)據(jù)，都是業(yè)務(wù)經(jīng)辦方的大數(shù)據(jù)，因此，數(shù)據(jù)信息是碎片化且分散的，還沒(méi)有完整的歸集。“他表示。

除此之外，他認(rèn)為，數(shù)字人民幣還將帶來(lái)其他變革，例如帶來(lái)貨幣運(yùn)行載體（軟硬錢(qián)包的開(kāi)發(fā)、物聯(lián)網(wǎng)終端支付）和系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、用戶系統(tǒng)對(duì)接培訓(xùn)等商機(jī)，同時(shí)也會(huì)對(duì)現(xiàn)金收付、銀行卡、非央行數(shù)字貨幣、大型支付公司的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)等等產(chǎn)生深刻的沖擊。

”最重要是，還將會(huì)給央行數(shù)字貨幣的運(yùn)行體系高效運(yùn)轉(zhuǎn)和安全運(yùn)維帶來(lái)挑戰(zhàn)。銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型絕對(duì)不是一句空話，并不是靠自己就能完成的，還需要國(guó)家提供數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的支持。數(shù)字人民幣雖然目前在國(guó)際上已經(jīng)走到了較快的行列，但仍然任重而道遠(yuǎn)。“他強(qiáng)調(diào)到。雷峰網(wǎng)雷峰網(wǎng)(公眾號(hào)：雷峰網(wǎng))

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