刷新每一年雙十一記錄的，永遠(yuǎn)是下一年雙十一。2018年阿里雙十一交出了一份嶄新成績單——當(dāng)日15小時49分39秒，打破2017年記錄，當(dāng)日最終成交額為2135億元，同比增長26.9%；全天物流單量為10.42億單。

今年也是阿里雙十一的十周年。從十幾個商家、十幾個員工的線上促銷活動，到涉及線上線下200+國家和地區(qū)、6.01億消費(fèi)者、18萬品牌的狂歡，雙十一的故事變得越來越厚重，邊界也在不斷拓展。

除了大眾最熟悉的商家、電商平臺、物流公司，金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司等更多的幕后參與者其實也共同面臨著一年一度的大考，包括類銀行機(jī)構(gòu)、支付清算組織等，統(tǒng)計顯示共有200家金融機(jī)構(gòu)參與其中。

定位于服務(wù)小微企業(yè)的網(wǎng)商銀行，從半年前就為大大小小的征戰(zhàn)者補(bǔ)充彈藥。據(jù)稱，今年網(wǎng)商銀行預(yù)測到今年商家的信貸需求將有大幅提升，早在8月份就聯(lián)手50家金融機(jī)構(gòu)，共同為雙11商家準(zhǔn)備了2000億自己，貸款額度較去年提升50%。

這些機(jī)構(gòu)和這些人，往往是雙十一背后的隱形者，但他們也應(yīng)該有姓名。

小微金融：數(shù)字化、智能化、場景化、可持續(xù)

為了做好一年一度的大考，相關(guān)企業(yè)籌備雙十一的周期格外長。4月開春，就有服裝公司開始討論款式設(shè)計，七八月上下產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)都已經(jīng)投入籌備；10月下旬，地鐵通道中、車廂內(nèi)的LED屏上，商場內(nèi)外的海報，甚至路人的手機(jī)屏里，各大電商平臺和商家開啟轟炸般的宣傳期。在整個策劃設(shè)計、采購備貨、組織生產(chǎn)、到后期營銷宣傳過程中，資金缺口一直是企業(yè)的痛點。

快時尚女裝品牌西遇服飾創(chuàng)始人、董事長石曉華介紹道，長久以來，西遇服飾及供應(yīng)商都會遭遇找傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款難、周期長，找供應(yīng)鏈貸款公司手續(xù)復(fù)雜費(fèi)用高等困擾。特別是對于供應(yīng)商而言，等待資金期間原材料價格波動，也在壓縮利潤空間。

家紡品牌羅萊遭遇的則是經(jīng)銷商融資難題。羅萊采用特許加盟模式，根據(jù)羅萊訂貨原則，經(jīng)銷商需要先付款。但由于銷售周期和商場回款周期的原因，使得加盟商的回款存在著比較長的賬期，經(jīng)銷商資金時有緊張。為了支持經(jīng)銷商發(fā)展，羅萊經(jīng)常需要為優(yōu)質(zhì)經(jīng)銷商給予賒銷額度，一年下來賒銷滾動資金也要幾億元，占用資金較大。更別提以上發(fā)生在雙十一促銷期間。

而小微企業(yè)又被喻作國民經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，重要性不言而喻。針對于此，網(wǎng)商銀行從兩方面給予資金支持。一是提額，據(jù)網(wǎng)商銀行副行長金曉龍介紹，今天為超過67%的天貓商家提供了提額支持，目前累計提供給雙11商家的備戰(zhàn)資金同比去年提升了50%；二是降息，自8月以來，網(wǎng)商銀行累計投入超過3000萬補(bǔ)貼，幫助降低商家融資成本，其中，部分產(chǎn)品甚至給到商家最低8.5折的利率折扣。對比2017年，今年貸款平均利率整體下降了一個百分點。

雷鋒網(wǎng)AI金融評論了解到，今年雙十一還出現(xiàn)了一個新趨勢——從線上延伸至線下，以餓了么、口碑為代表的本地生活商家首次參與天貓雙11，天貓新零售智慧門店達(dá)到20萬家。與此同時，網(wǎng)商銀行聯(lián)合本地生活服務(wù)公司于10月底發(fā)布了本地生活商家金融解決方案，并稱在天貓雙11以及雙12，網(wǎng)商銀行將為本地生活服務(wù)商家總計提額170億元，戶均授信額度提升38%，并投入1000萬補(bǔ)貼降低融資成本。

這一切在過去是難以想象的。金融科技的發(fā)展，讓生命周期短、波動大、信用數(shù)據(jù)不全的小微企業(yè)獲得金融機(jī)構(gòu)的融資正在逐步成為現(xiàn)實。

螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟曾表示，當(dāng)前小微金融服務(wù)有四大特征，分別是數(shù)字化、智能化、場景化、可持續(xù)。淘寶電商、支付寶十?dāng)?shù)年的數(shù)據(jù)累積是基礎(chǔ)；與場景密不可分的金融服務(wù)，不僅降低風(fēng)險，也讓金融服務(wù)更加高頻，觸手可及；科技降低了融資成本，讓小微金融服務(wù)更加可持續(xù)。

其中的智能化，包含兩層涵義，一是通過AI技術(shù)進(jìn)一步挖掘數(shù)據(jù)潛力，實現(xiàn)24小時全自動風(fēng)控，網(wǎng)商銀行將它定義為“310”模式，即3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程0人工介入。據(jù)了解，“310”的背后包括10萬項以上的指標(biāo)體系、100多個預(yù)測模型和3000多種風(fēng)控策略。基于AI風(fēng)控，一方面可以讓小微企業(yè)和經(jīng)營者不用擔(dān)保和抵押，憑借信用就能進(jìn)行貸款，另一方面，將網(wǎng)商銀行的不良率控制在1%左右。

而秒放貸只是小微金融的第一步，事實上市面上也有為數(shù)不少的產(chǎn)品已經(jīng)能夠支持，未來小微金融的關(guān)鍵能力更在于提前預(yù)判和匹配客戶的需求。

在今年雙十一籌備期，網(wǎng)商銀行的AI運(yùn)營系統(tǒng)預(yù)測到商家的信貸需求將有大幅提升，于是早在8月份就聯(lián)手50家金融機(jī)構(gòu)，準(zhǔn)備了2000億資金。在客戶看不見，甚至無感知的情況下，網(wǎng)商銀行對整體環(huán)境、同類企業(yè)情況以及企業(yè)生命周期等數(shù)據(jù)進(jìn)行了分析，提早洞知了行業(yè)個性化、動態(tài)的需求。“也許用戶自己都不知道自己馬上要缺錢了，而我們已經(jīng)為他作好了準(zhǔn)備，等他需要的時候，可以馬上申請到貸款?！熬W(wǎng)商銀行方面解釋說。

還值得注意的是，除了相同的技術(shù)基礎(chǔ)，網(wǎng)商銀行會圍繞核心品牌商家產(chǎn)業(yè)鏈上下游的特點提供更適配的綜合金融服務(wù)方案，以幫助其符合條件的小微企業(yè)更快、更高額地獲得信貸支持。

據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評論了解，比如對西遇進(jìn)行柔性供應(yīng)鏈改造，該商家的核心問題是上游供應(yīng)商需要盡快拿到資金去儲備原材料，而羅萊是要保障下游經(jīng)銷商有足夠的資金訂貨?！耙虼瞬煌慕鉀Q方案花費(fèi)的時間也各不相同，比如涉及到系統(tǒng)對接的問題，一些本身有技術(shù)基礎(chǔ)的，系統(tǒng)對接會比較快，而一些可能還要對原本的供應(yīng)鏈進(jìn)行數(shù)據(jù)化改造，需要花費(fèi)相對更多的時間?！本W(wǎng)商銀行介紹道。

官方給出了一組數(shù)據(jù)，今年的備戰(zhàn)周期內(nèi)，貸款用于雙11備貨、營銷、人工等支出的天貓商家數(shù)量較去年提升50%。

一“碼”當(dāng)先，深入線下實體經(jīng)濟(jì)

將產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)、本地生活服務(wù)商家拉入雙十一的狂歡，實際上是阿里集團(tuán)近年大力提倡的新零售、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)又一次實踐；為它們提供融資服務(wù)，也是網(wǎng)商銀行一直以來的方向。

但事實上，在這些類型之外，還存在一種較為特殊的群體。如果說小微企業(yè)是全經(jīng)濟(jì)體中的“隱形多數(shù)”，那么線下數(shù)量更多的小攤販們則是小微企業(yè)中的“隱形多數(shù)”。但滿足這些小攤販們?nèi)谫Y需求的難度更甚于線上商家和中小企業(yè)。一是經(jīng)營者往往缺乏傳統(tǒng)征信記錄，且沒有車、房等固定資產(chǎn)；二是更“小、急、短、頻”的信貸需求，對于放貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力要求更高。兩點最終體現(xiàn)到高昂的成本上面，有數(shù)據(jù)顯示，過去金融機(jī)構(gòu)發(fā)放一筆小微貸款的平均人力成本在2000元，而大部分小微貸款的額度都在萬元以內(nèi)。

直到去年六月，支付寶收錢碼推出“多收多貸”，開始蹚水。從此以后，該類經(jīng)營者還多了一個新名稱“碼商”。在今年成立三周年之際，網(wǎng)商銀行宣布已為1000萬小微經(jīng)營者提供信貸服務(wù)，而在日前舉辦的首屆天下碼商大會上，網(wǎng)商銀行稱一年時間內(nèi)已經(jīng)為超過300萬碼商提供貸款，覆蓋全國32個省342個城市。

在成千上萬的數(shù)字背后，是網(wǎng)商銀行不斷創(chuàng)新的風(fēng)控能力。關(guān)鍵支持點有二：二維碼開啟了數(shù)字化經(jīng)營，得以累積豐富的地理位置、資金往來等信用數(shù)據(jù)；另外，三年來不斷錘煉的風(fēng)控模型和算法，并根據(jù)碼商們的特點創(chuàng)新“310模式”。

那么網(wǎng)商銀行的風(fēng)控創(chuàng)新究竟體現(xiàn)在哪些什么地方？雷鋒網(wǎng)AI金融評論發(fā)現(xiàn)其中有三個重要環(huán)節(jié)。

首先需要識別真正的商家。這一點通過分析賬戶資金關(guān)系網(wǎng)來實現(xiàn)。網(wǎng)商銀行風(fēng)險管理部資深總監(jiān)余泉介紹說，“如果是個人，與他發(fā)生資金聯(lián)系的人，互相之間多少是有聯(lián)系的，他們的關(guān)系圖就像一個毛線團(tuán)。而如果是個人經(jīng)營者，與他發(fā)生資金關(guān)系的人會更多，而且彼此之間沒有什么聯(lián)系，關(guān)系圖像一個蒲公英?！?/p>

其次，了解商家的經(jīng)營情況和潛力。據(jù)稱，網(wǎng)商銀行對于碼商們的授信并不僅僅是根據(jù)已有的交易授信，因為外部環(huán)境也經(jīng)常會對經(jīng)營造成很大的影響，比如修地鐵、鋪設(shè)管道、店面修繕等市政。

所以，網(wǎng)商銀行通常將店鋪的地理位置與地圖數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配，結(jié)合周邊的市政信息、地標(biāo)建筑、人流情況、買家結(jié)構(gòu)、同類商家情況等，通過商圈聚類和行業(yè)識別，結(jié)合檢索算法的優(yōu)化處理，數(shù)十億LBS節(jié)點快速匹配，能夠在幾秒鐘內(nèi)計算出店鋪在未來6個月的經(jīng)營潛力和經(jīng)營風(fēng)險。

基于這種思路，如果兩家包子店經(jīng)營狀況全都相同，那么一個位置旁邊即將修筑地鐵的包子鋪將能貸到更多的錢。

第三是反欺詐，典型的行為就是套現(xiàn)。網(wǎng)商銀行風(fēng)控專家在長久的斗爭中發(fā)現(xiàn)，套現(xiàn)交易具有短時間集中這一特點。針對此，余泉和她的團(tuán)隊搭建了時序交易關(guān)系網(wǎng)，運(yùn)用LPC算法識別出了上萬個套現(xiàn)虛擬社區(qū)、幾百萬套現(xiàn)買家，在新套現(xiàn)模式剛剛冒頭的時候，就能實現(xiàn)對套現(xiàn)模式的覆蓋和防控。

結(jié)語

金融場景化是近兩年金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的熱門戰(zhàn)略之一。站在金融機(jī)構(gòu)角度，雙十一就是一個蘊(yùn)藏巨大寶藏的場景，行業(yè)所追求的金融數(shù)字化、金融生活化都在這一時期成為現(xiàn)實。

一切的經(jīng)營活動圍繞雙十一展開，場景非常明確且完善，這意味著更低的風(fēng)險水平，秒級放貸成為基本操作；企業(yè)資金需求非常旺盛，網(wǎng)商銀行調(diào)查了解到，面對雙十一，75%的商戶表示非常歡迎平臺提供的金融支持，獲客變得更加直接、高效。

而三周歲的網(wǎng)商銀行的目標(biāo)還不僅于此，它還將繼續(xù)深耕兩大方向，與阿里大集團(tuán)聯(lián)動構(gòu)建更大的生態(tài)。據(jù)介紹，網(wǎng)商銀行準(zhǔn)備進(jìn)一步打通賬戶、資金等全鏈路數(shù)據(jù)，幫助本地生活商家建立外賣、到店、零售的合力互動機(jī)制，引入稅務(wù)數(shù)據(jù)，讓商家“有稅貸更多”，并推出企業(yè)團(tuán)餐金融方案等特殊場景服務(wù)，以及為騎手、網(wǎng)點、物流等生態(tài)伙伴提供金融服務(wù)。另一邊，網(wǎng)商銀行宣布全面升級“天下碼商成長計劃”，三年內(nèi)貸款服務(wù)將覆蓋3000萬小微企業(yè)和個體經(jīng)營者。

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