雷鋒網(wǎng)AI金融了解到，近年來(lái)新金融的發(fā)展給中小銀行帶來(lái)不小沖擊，中小銀行面臨大銀行和金融科技公司的雙重?cái)D壓，紛紛從數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型中尋找出路。

以杭州銀行為例，基于自主性強(qiáng)、業(yè)務(wù)靈活、對(duì)地域性客戶數(shù)據(jù)積累精準(zhǔn)等自身優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行精準(zhǔn)化科技投入，帶來(lái)凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)的不斷攀升。據(jù)東方財(cái)富Choice數(shù)據(jù)顯示，在2017年二三四季度的凈利潤(rùn)分別為25.3億元、36.7億元、45.5億元，同比增長(zhǎng)分別為7.86%、9.2%、13.17%，在2018年一二季度的凈利潤(rùn)分別為15.2億元和30.2億元，同比增長(zhǎng)為16.17%和19.25%。

9月20日，在2018云棲大會(huì)上，杭州銀行科技部總經(jīng)理李炯圍繞杭州銀行與阿里、杭州城市大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)有限公司（CityDO）合作創(chuàng)建的金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室項(xiàng)目，分享了如何結(jié)合自身實(shí)際情況進(jìn)行精準(zhǔn)化科技轉(zhuǎn)型。雷鋒網(wǎng)AI金融做了不改變?cè)敢獾木庉嫛?/em>

如何精準(zhǔn)確定轉(zhuǎn)型思路？

首先，是基于杭州銀行本身的實(shí)際情況。

杭州銀行作為一家典型的區(qū)域性銀行，有22年的發(fā)展歷史，各項(xiàng)數(shù)據(jù)中規(guī)中矩，不是特別突出，省外有分支機(jī)構(gòu)，省內(nèi)設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)。據(jù)杭州銀行8月31日最新公布的2018年中報(bào)顯示，其營(yíng)業(yè)收入83.2億元，同比增長(zhǎng)26.33%；歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)30.2億元，同比增長(zhǎng)19.25%。目前正處于發(fā)展的關(guān)鍵階段。

一方面，人員規(guī)模小，內(nèi)外部加起來(lái)才600人；另一方面，業(yè)務(wù)規(guī)模小，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域里面很難形成規(guī)模效應(yīng)。與民生銀行、廣發(fā)銀行的大體量不同，我們?cè)谕苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用時(shí)要顧及到體量和規(guī)模，要考慮能否產(chǎn)生好的效益。

不過(guò)，小也有小的優(yōu)勢(shì)。第一，杭州銀行20多年一直在踐行“自主可控”，行里所有核心系統(tǒng)和關(guān)鍵應(yīng)用都是自己開(kāi)發(fā)，我們掌握了從前端到后端所有關(guān)鍵技術(shù)，所以，我們有底氣來(lái)改造或者優(yōu)化平臺(tái)。同時(shí)，我們有一支人數(shù)不多但精干的研發(fā)隊(duì)伍。第二，因?yàn)橐?guī)模小，我們?cè)跇I(yè)務(wù)量上，目前系統(tǒng)并沒(méi)有很大的壓力，留給我們比較充沛的思考時(shí)間和轉(zhuǎn)型的空間。 

因而，我們?cè)谒伎己贾葶y行金融科技發(fā)展時(shí)，從本行實(shí)際情況出發(fā)，不強(qiáng)求把整個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)都往云平臺(tái)，或互聯(lián)網(wǎng)上推動(dòng)，而是選取其中有發(fā)展空間的部分進(jìn)行推廣。把我們的發(fā)展思路落在四個(gè)字上面：輕、新、精、合。

輕，改變銀行基礎(chǔ)架構(gòu)比較重的傳統(tǒng)想法，通過(guò)輕量化使系統(tǒng)架構(gòu)更加靈活，更加便于擴(kuò)展，更具彈性；

新，通過(guò)新技術(shù)、新應(yīng)用、新場(chǎng)景，達(dá)到創(chuàng)新目的；

精，通過(guò)數(shù)據(jù)應(yīng)用把銀行整個(gè)精細(xì)化管理推到新高度；

合，通過(guò)技術(shù)改造、引入新場(chǎng)景和技術(shù)，達(dá)到技術(shù)與業(yè)務(wù)部門(mén)融合，培養(yǎng)一批懂技術(shù)的業(yè)務(wù)人員和一批有業(yè)務(wù)視角的科技人員，同時(shí)，作為一家地方性中小銀行，我們很難自己完成整個(gè)金融科技升級(jí)換代，所以需要與技術(shù)公司、運(yùn)營(yíng)公司、數(shù)據(jù)公司，以及同行進(jìn)行合作。   

基于以上這些考慮，尤其是“合”字，我們充分發(fā)揮杭州銀行地緣優(yōu)勢(shì)，今年1月，我們和阿里云、城市大數(shù)據(jù)公司合作成立了金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室。

實(shí)驗(yàn)室5大方向5大場(chǎng)景

目前，實(shí)驗(yàn)室主要有5個(gè)研究方向：

人工智能，我們希望在前端做到識(shí)別；

分布式，雖然目前我們?cè)谙到y(tǒng)運(yùn)營(yíng)上沒(méi)有很大壓力，但我們希望通過(guò)分布式技術(shù)給將來(lái)儲(chǔ)備能力；

大數(shù)據(jù)，銀行業(yè)是為數(shù)不多的全域信息化產(chǎn)業(yè)，從業(yè)務(wù)本身到后臺(tái)管理，運(yùn)營(yíng)過(guò)程都是可以用信息化表述，但銀行短板是在用戶數(shù)據(jù)的使用上；

區(qū)塊鏈，我們希望作為跟隨，保持和這個(gè)領(lǐng)域的接觸；

移動(dòng)平臺(tái)，銀行現(xiàn)在通過(guò)APP獲客是一個(gè)主流，怎么提供更好的客戶服務(wù)，怎么使APP更健壯，更友好，移動(dòng)平臺(tái)是結(jié)合的方向。

除了技術(shù)方向，在使用場(chǎng)景上，目前圍繞實(shí)驗(yàn)室的使用場(chǎng)景有：一是基礎(chǔ)架構(gòu)，通過(guò)實(shí)驗(yàn)室改善部分基礎(chǔ)架構(gòu)。二是產(chǎn)品服務(wù)，平臺(tái)化、創(chuàng)新化、智能化。三是管理決策，落實(shí)精細(xì)化。四是渠道建設(shè)。五是能力建設(shè)，最后把實(shí)驗(yàn)室成果轉(zhuǎn)化為我們的能力，包括安全能力和輸出能力

哪些成果已經(jīng)落地

目前實(shí)驗(yàn)室成立已有8個(gè)月，分享一下我們的成果。

分布式基礎(chǔ)架構(gòu)，現(xiàn)在非?；馃?。我們想利用阿里云的分布式能力，來(lái)解決我們面向在線to B業(yè)務(wù)的場(chǎng)景。我們作為一家中小銀行在推動(dòng)過(guò)程當(dāng)中要找出自己的特點(diǎn)，不會(huì)把全部銀行業(yè)務(wù)都往上搬。確實(shí)也沒(méi)有必要，也因?yàn)槌杀締?wèn)題。我考慮面向在線to B業(yè)務(wù)是一個(gè)好的場(chǎng)景。

這一點(diǎn)我特別說(shuō)明一下，我們是基于杭州銀行傳統(tǒng)，要求相對(duì)深入掌握云平臺(tái)。不是簡(jiǎn)單把這個(gè)事情部署，我們和阿里提了很多過(guò)分的要求，比如要求和阿里一塊開(kāi)發(fā)，要求沒(méi)有達(dá)成協(xié)議之前先把整套培訓(xùn)做完，要求改變很多模塊的構(gòu)架，他們都同意了。

虛擬客服機(jī)器人，這是阿里相對(duì)成熟的東西，我們拿過(guò)來(lái)用。這個(gè)產(chǎn)品使用過(guò)程當(dāng)中，我覺(jué)得這只是一個(gè)起步，我們可以在它上面構(gòu)架更多新的東西。在虛擬客服機(jī)器人沒(méi)有完全投入時(shí)，行里幾個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)已經(jīng)看上它。大家一算成本，一算投入，發(fā)現(xiàn)它非常合算。而且給客戶的體驗(yàn)會(huì)大幅度提升，這一塊也是我們相對(duì)推得比較快的。

我們使用了15臺(tái)高性能機(jī)器，可以同時(shí)接入800個(gè)智能客服應(yīng)答。當(dāng)然這個(gè)數(shù)字并不顯著，但和現(xiàn)在只有50個(gè)坐席比，這是極大提升。以往我們形成了知識(shí)庫(kù)，通過(guò)培訓(xùn)讓這50個(gè)坐席都能掌握回答技巧，可能需要一周時(shí)間。而現(xiàn)在通過(guò)這個(gè)平臺(tái)幾個(gè)小時(shí)就能到達(dá)，這是很快速的提升。

這個(gè)業(yè)務(wù)當(dāng)中碰到的短板，是背后知識(shí)庫(kù)的建立，這個(gè)得靠銀行自己解決。阿里能提供技術(shù)，但知識(shí)庫(kù)得自己建立，而且這里面可能和傳統(tǒng)知識(shí)庫(kù)不太一樣。

合規(guī)系統(tǒng)，我們是銀行，受很多合規(guī)的約束。在合規(guī)系統(tǒng)建設(shè)當(dāng)中，我們現(xiàn)在使用阿里云A+，我們把本來(lái)配置的數(shù)據(jù)底層平臺(tái)替換了，轉(zhuǎn)移到hadoop上。

通過(guò)A+關(guān)系圖譜，加上規(guī)則引擎，我們已經(jīng)面向資金流向、擔(dān)保權(quán)和反洗錢(qián)，逐漸構(gòu)建出來(lái)了幾百個(gè)模型。我們正在不斷的建數(shù)據(jù)，已經(jīng)得到一些驗(yàn)證，這是我們下半年重點(diǎn)想落實(shí)的項(xiàng)目。

目前這個(gè)平臺(tái)已經(jīng)在風(fēng)險(xiǎn)這一側(cè)進(jìn)行應(yīng)用，同時(shí)我們和城市大數(shù)據(jù)公司合作，又開(kāi)發(fā)了基于規(guī)則的可以拖拉拽的平臺(tái)。之所以這樣做，是因?yàn)槲覀兿Ｍ褦?shù)據(jù)應(yīng)用的能力能交給業(yè)務(wù)部門(mén)，讓他們自己直接在上面完成數(shù)據(jù)獲取的過(guò)程，而不是把這個(gè)過(guò)程交到信息技術(shù)手里。    

網(wǎng)點(diǎn)實(shí)時(shí)運(yùn)行，我們?cè)趯?shí)驗(yàn)室之前已經(jīng)在推行智能網(wǎng)點(diǎn)，但加上實(shí)驗(yàn)室，智能網(wǎng)點(diǎn)、實(shí)時(shí)運(yùn)行技術(shù)后，最近幾年我們把智能網(wǎng)點(diǎn)和實(shí)時(shí)運(yùn)行布置到200個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，釋放了300個(gè)柜員，替代率大幅度提升。作為一個(gè)中小銀行，這就是成本的直接體現(xiàn)。（雷鋒網(wǎng)）

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