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| 本文作者： AI金融評(píng)論 | 2018-04-18 17:56 |
雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論報(bào)道，筆者近日回鄉(xiāng)，見(jiàn)一些商戶提供的支付二維碼，不是微信，不是支付寶，也不是銀聯(lián)，而是建設(shè)銀行的龍支付。
正當(dāng)筆者感嘆中國(guó)建設(shè)銀行的創(chuàng)新和頑強(qiáng)的反抗精神時(shí)，發(fā)現(xiàn)建設(shè)銀行的金融科技創(chuàng)新遠(yuǎn)不止這些。沒(méi)有鋪天蓋地的宣傳，沒(méi)有叫板未來(lái)的呼喊，但無(wú)人銀行、無(wú)感支付、刷臉支付、金融科技子公司、金融+生活場(chǎng)景升級(jí)……一個(gè)不落。
據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論了解，建設(shè)銀行已成立全資子公司——建信金融科技有限責(zé)任公司（下稱建信科技），注冊(cè)資本16億元，并于2018年4月18日正式亮相。
在定位上，建行將建信金融科技稱為“賦能傳統(tǒng)金融的實(shí)踐者、整合集團(tuán)資源的鏈接者及推動(dòng)銀行轉(zhuǎn)型的變革者”，在金融與科技的各細(xì)分領(lǐng)域不斷深耕融合，以創(chuàng)新的產(chǎn)品，支撐建行集團(tuán)；同時(shí)，期望通過(guò)內(nèi)部科技積累，以共享的平臺(tái)給同業(yè)提供技術(shù)輸出。
據(jù)介紹，建信金融科技之于建行，應(yīng)扮演類似平安科技在平安集團(tuán)中的角色。據(jù)悉，創(chuàng)立初期，建行將原總行直屬七個(gè)開發(fā)中心與一個(gè)研發(fā)中心近3000名員工劃轉(zhuǎn)至建信金融科技，主要服務(wù)于建行集團(tuán)、各子公司和合作伙伴，并提供科技輸出等外延性服務(wù)。
那么，建信科技主打的市場(chǎng)策略會(huì)是怎樣的呢？
首先，目前看來(lái)，眾所周知，金融科技輸出的模式中，一方面，目前已經(jīng)形成了興業(yè)數(shù)金、招銀云創(chuàng)等銀行系科技子公司，以及騰訊金融云、阿里巴巴金融云等為代表的互聯(lián)網(wǎng)系公司，以云平臺(tái)為基礎(chǔ)，整合AI、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用解決方案進(jìn)行輸出的格局。
關(guān)于建信金融科技的現(xiàn)有介紹中，未有提及云計(jì)算平臺(tái)服務(wù)。所以，這也意味著與當(dāng)前以基于云平臺(tái)整合AI、大數(shù)據(jù)等應(yīng)用來(lái)做技術(shù)輸出的路子不盡相同。
另一方面，金融科技市場(chǎng)中，也遍布著垂直于面向各銀行業(yè)務(wù)細(xì)分領(lǐng)域的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)公司，包括征信、風(fēng)控、反欺詐、智慧營(yíng)銷、人臉識(shí)別等技術(shù)提供商。那么，建設(shè)銀行這3000人的IT團(tuán)隊(duì)，會(huì)是都圍繞這些細(xì)分領(lǐng)域而進(jìn)行基礎(chǔ)研發(fā)，以孵化成熟的工程化方案嗎？
事實(shí)上，金融科技的含義不止這么局限?，F(xiàn)在熱熱鬧鬧的市場(chǎng)中，有一些銀行轉(zhuǎn)型的根本問(wèn)題，尚未得到解決。
雷鋒網(wǎng)此前報(bào)道《農(nóng)行、招行已大規(guī)模應(yīng)用“刷臉取款”，中小銀行為何還未上道兒？》中指出，中小銀行的開發(fā)能力和技術(shù)實(shí)現(xiàn)速度遠(yuǎn)不如大行，它們無(wú)法應(yīng)用很多的前沿技術(shù)，其中重要原因是還無(wú)法將新技術(shù)部署在全渠道中。
目前銀行平臺(tái)普遍包括手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、智慧柜員機(jī)、ATM等等，如果要應(yīng)用AI、生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，銀行后臺(tái)至少需要解決傳統(tǒng)架構(gòu)的升級(jí)和統(tǒng)一。只有使用統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，才能使得人臉識(shí)別技術(shù)解決方案、用戶畫像解決方案等新技術(shù)應(yīng)用，前端渠道統(tǒng)一共享后臺(tái)的數(shù)據(jù)和技術(shù)。
全渠道部署技術(shù)壁壘比較高，很多中小銀行目前并不具備足夠強(qiáng)的能力去做這么大規(guī)模的技術(shù)開發(fā)，而且需要耗費(fèi)很長(zhǎng)時(shí)間。然而，前期的信息化基礎(chǔ)缺乏，談“上云”也是不現(xiàn)實(shí)的。
那么，建設(shè)銀行有可能會(huì)花精力解決這個(gè)問(wèn)題嗎？
雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論注意到，建行稱，成立建信金融科技有這樣的背景：2017年，建行花了6年時(shí)間搭建的新一代核心系統(tǒng)竣工，全面提升了信息化水平。為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的跨業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，該行啟動(dòng)金融科技戰(zhàn)略，制定了科技體制改革方案。
建行信息技術(shù)管理部總經(jīng)理兼建信金融科技副董事長(zhǎng)朱玉紅介紹，這個(gè)改革方案實(shí)際上是對(duì)建行現(xiàn)行治理結(jié)構(gòu)一個(gè)大的結(jié)構(gòu)性優(yōu)化。
《上海證券報(bào)》報(bào)道指出，在朱玉紅對(duì)建行金融科技戰(zhàn)略及金融科技子公司的相關(guān)功能表述中，“提升企業(yè)級(jí)管控能力”出現(xiàn)的頻率極高。
以業(yè)務(wù)流程改造為例，建行原來(lái)有一萬(wàn)多個(gè)業(yè)務(wù)流程，各業(yè)務(wù)品種有自己的憑證及風(fēng)控要求等。在完成企業(yè)級(jí)整合后，一萬(wàn)多個(gè)業(yè)務(wù)流程形成了800個(gè)標(biāo)準(zhǔn)活動(dòng)，各類業(yè)務(wù)基于自身的要求，可以通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)模塊進(jìn)行集中的調(diào)用和配置，大大優(yōu)化了內(nèi)部工作效率。
這是從銀行自身運(yùn)行效率的角度，對(duì)于銀行客戶而言，“智能化”體驗(yàn)也蘊(yùn)含其中。
如果建行沉淀了這樣的技術(shù)能力，能實(shí)現(xiàn)如此靈活的企業(yè)級(jí)管控能力。那么，建信的科技輸出，重點(diǎn)是否會(huì)集中在幫助中小銀行重構(gòu)中后臺(tái)設(shè)施？
如果是，這樣的意義可謂大行之擔(dān)當(dāng)，比所謂AI升級(jí)等轉(zhuǎn)型更為徹底地幫助銀行機(jī)構(gòu)自我顛覆。
但如果瞄準(zhǔn)的市場(chǎng)不是這個(gè)，那耐人尋味了。
無(wú)感支付、刷臉支付：建筑業(yè)務(wù)護(hù)城河
在支付這個(gè)業(yè)務(wù)上，建設(shè)銀行是在爭(zhēng)取的，包括使用優(yōu)惠補(bǔ)貼、“黑科技”跟進(jìn)等方式來(lái)吸引用戶。
支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的重要性來(lái)說(shuō)不言而喻。據(jù)了解，建行旗下龍支付，在建設(shè)銀行手機(jī)銀行擁有入口，也擁有獨(dú)立的支付錢包應(yīng)用，均支持線上轉(zhuǎn)賬、線下支付，以及手機(jī)充值、生活繳費(fèi)等貼近生活場(chǎng)景的功能服務(wù)。
除了優(yōu)惠補(bǔ)貼，2017年11月，建設(shè)銀行更是推出“一碼盡掃”的支付二維碼。據(jù)介紹，建設(shè)銀行龍支付收款二維碼是集龍支付/微信/支付寶/銀聯(lián)為一體的支付工具，收款直接入客戶綁定的銀行賬戶，無(wú)需提現(xiàn)。低費(fèi)率、易清算，在“斷直連”的監(jiān)管要求下，龍支付此舉無(wú)疑可幫助建設(shè)銀行收攏更多支付數(shù)據(jù)和賬戶連接。
與此同時(shí)，建設(shè)銀行也推出了多種前沿支付技術(shù)應(yīng)用，以在更多場(chǎng)景中布局支付應(yīng)用。
2018年4月17日，中國(guó)建設(shè)銀行聯(lián)手中國(guó)銀聯(lián)，在深圳正式落地“無(wú)感支付”。據(jù)介紹，從2018年開始，只要你在建行手機(jī)銀行里把車與62開頭的銀聯(lián)信用卡綁定，車牌就是建行卡。車輛出入智慧停車場(chǎng)、指定的洗車場(chǎng)和加油站等，自動(dòng)識(shí)別車牌即可付費(fèi)成功。
不僅“無(wú)需帶現(xiàn)金”，在“無(wú)需掏手機(jī)”這件事上，做支付的也在努力滿足這個(gè)用戶體驗(yàn)。2017年9月，建設(shè)銀行在部分地區(qū)和場(chǎng)景上線了“刷臉支付”應(yīng)用。
更猛的是，雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論此前報(bào)道，4月9日，位于九江路“銀行一條街”的建設(shè)銀行九江路支行，將其重新改造后的一層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)外開放，這里成為國(guó)內(nèi)首家“無(wú)人銀行”網(wǎng)點(diǎn)。4月17日，這樣的無(wú)人銀行，建設(shè)銀行在深圳也落地了一家。
隨著科技的進(jìn)步，業(yè)務(wù)壓縮、成本高居不下等挑戰(zhàn)，銀行科技化轉(zhuǎn)型更是趨勢(shì)大潮。過(guò)去，銀行相繼利用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)試驗(yàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，包括智慧營(yíng)銷、直銷銀行、手機(jī)銀行等，從2012年開始，中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行等多數(shù)大型銀行也試點(diǎn)運(yùn)行智慧柜員機(jī)、機(jī)器人大堂經(jīng)理等自動(dòng)化終端，而“無(wú)人銀行”是更為徹底的改變。
無(wú)人銀行的運(yùn)營(yíng)，一方面降低銀行運(yùn)營(yíng)成本，另一方面，也促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)無(wú)紙化、數(shù)字化，以及人臉數(shù)據(jù)庫(kù)等基礎(chǔ)設(shè)施的補(bǔ)充和建設(shè)，這些都是業(yè)務(wù)智能化前提。此外，VR、AR等技術(shù)，也可方便銀行觸角伸向更多場(chǎng)景。據(jù)介紹，這家無(wú)人銀行還是首個(gè)與書店、品牌商店等相結(jié)合的集金融、交易、娛樂(lè)于一體的場(chǎng)景化共享場(chǎng)所。
銀行網(wǎng)點(diǎn)改造早就列入了各大銀行日程表，四大行減少物理網(wǎng)點(diǎn)和柜員已成大勢(shì)?！渡虾ＷC券報(bào)》數(shù)據(jù)顯示：
被稱為“宇宙大行”的工商銀行，2016年和2017年機(jī)構(gòu)總數(shù)分別下降了298個(gè)和312個(gè)，其中，營(yíng)業(yè)物理網(wǎng)點(diǎn)減少337個(gè)。
農(nóng)業(yè)銀行2017年一級(jí)支行下降21個(gè)，基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)下降13個(gè)。
建設(shè)銀行去年?duì)I業(yè)機(jī)構(gòu)共下降65個(gè)，其中，二級(jí)分行增加4個(gè)，支行增加536個(gè)，但支行及以下網(wǎng)點(diǎn)減少606個(gè)。
中國(guó)銀行所有分支機(jī)構(gòu)增加49家至11605家，但基層分支機(jī)構(gòu)下降了13家至10300家。
不過(guò)，根據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論親身體驗(yàn)，無(wú)人銀行現(xiàn)場(chǎng)的機(jī)器人，智能化程度還不高。在沒(méi)有人工復(fù)核的情況下，能夠完成的業(yè)務(wù)操作也有限。
根據(jù)媒體的報(bào)道，近來(lái)“銀行們?cè)诮鹑诳萍忌夏嬉u”的討論甚囂塵上。其中最受關(guān)注的是，持牌金融機(jī)構(gòu)開始基于已有的消費(fèi)習(xí)慣、用戶數(shù)據(jù)和規(guī)模，進(jìn)場(chǎng)收割消費(fèi)金融。
但這算什么英雄？跟風(fēng)罷了。
而至于今日建設(shè)銀行的實(shí)踐，建信金融科技今日介紹稱，“公司的成立還有一層特殊意義，就是折射出科技發(fā)展至今，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在應(yīng)對(duì)沖擊的實(shí)踐中，對(duì)如何利用和管理科技資源已有全新的判斷。從建行科技體制改革方案的基本思路來(lái)看，建行對(duì)科技扮演的角色、如何有效服務(wù)業(yè)務(wù)等有著清晰認(rèn)識(shí)，并形成一套全新的科技創(chuàng)新治理結(jié)構(gòu)?！本唧w是什么，難以知道。這能夠代表最先進(jìn)的金融科技生產(chǎn)力嗎？也不知道，且看其今后的實(shí)踐案例吧。
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