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| 本文作者： 溫曉樺 | 2017-10-11 20:30 | 專題：云棲大會 2017 |
雷鋒網(wǎng)AI金融評論報道，今日（10月11日），作為云棲大會重要組成部分，首屆ATEC大會也在杭州云棲小鎮(zhèn)召開。ATEC大會又叫螞蟻金服科技探索大會，今年，大會發(fā)布的關鍵詞是“技術開放”。
作為ATEC大會首個演講，螞蟻金服CTO程立首次詳細披露了螞蟻金服的技術開放路徑和動力。程立指出，支付寶從發(fā)展以來，引領了支付史上幾乎所有創(chuàng)新。但是，技術不是萬能的，目前技術仍存在很多邊界，仍亟待突破，而開放是解決“不能”的唯一一條路徑。
“包括擔保交易、快捷支付、移動支付、先享后付和刷臉支付，在這些創(chuàng)新的背后，是螞蟻金服技術的基礎能力?！背塘⑵淇偨Y為BASIC：Blockchain (區(qū)塊鏈)、Aritificial intelligence（人工智能）、Security（安全）、 IoT（物聯(lián)網(wǎng)）和 Cloud computing（云計算）。
“這些‘基本款’技術支持著支付寶走到今天，”程立稱，但與此同時，據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評論現(xiàn)場了解，程立指出，技術不是萬能的，技術目前有四個邊界，四個“不能”：在IoT的海量數(shù)據(jù)之上實時安全計算、讓機器智能具備金融級能力、給全世界每一個人可信數(shù)字身份、讓整個數(shù)字世界變得安全可信。
面對無數(shù)設備的數(shù)據(jù)流，計算能力是關鍵。實時安全計算能力是重大瓶頸。
機器智能在某些方面做得很好，但用在金融領域還遠遠不夠。目前的人工智能不具備金融級的能力。
可信的數(shù)字身份。目前，消費者仍不能遠程、安全開戶，這一問題需要破解。
世界必須更加安全可信，區(qū)塊鏈技術仍不夠成熟，無法在安全性、效率、成本上得到突破。
螞蟻金服過去遇到的困難，是其今天刷新支付技術創(chuàng)新的動力。這些“不能”同時也是技術的邊界目標。
程立說到：“2010年，我們遇到新的問題：支付體驗，消費者支付成功率僵持在70%，無法得到提升。針對這一點，支付寶推出了快捷支付的方式，用戶只需要一步操作就能完成支付，支付成功率從70%增長到95%。快捷支付已經(jīng)成為各種端口的標配。快捷支付推出后，移動互聯(lián)網(wǎng)開始盛行?！?/p>
讓移動支付能夠在線下流行，顯然是后金融科技時代競爭的關鍵。從“反向掃碼”，到信用分，再到刷臉支付，程立表示，在這些創(chuàng)新路徑中，螞蟻金服解決的核心問題，首先是連接。“把物聯(lián)網(wǎng)和商業(yè)連接起來，是創(chuàng)新服務的基礎?！?/p>
此外，“在支付背后，風控是非常重要的能力，信用也非常重要。此前，每天支付寶會損失大量的錢，如何用技術手段加強風控系統(tǒng)能力成為關鍵。刷臉的背后也是風控的能力，風控能力的突破讓創(chuàng)新成為現(xiàn)實?！?/p>
總的來說，據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評論了解，程立提出其他幾個金融科技開拓路徑：
云計算與物聯(lián)網(wǎng)。任何服務的背后是計算的支撐，云計算的出現(xiàn)讓計算變得更為便捷。
安全。安全的意義不言而喻，過去的安全出于保護的方式，未來將是本質(zhì)的能力。
AI技術。機器智能引擎可以幫助分析更多數(shù)據(jù)，把傳統(tǒng)的信用覆蓋到更多人群，讓更好的模型判別數(shù)據(jù)。
區(qū)塊鏈。區(qū)塊鏈技術讓數(shù)字世界像物理世界一樣可信，區(qū)塊鏈也將成為未來世界重要的基石。
以下是程立現(xiàn)場演講全文，雷鋒網(wǎng)做了不改變原意的編輯：
各位嘉賓，大家下午好！歡迎大家來到ATEC的會場。
大家可能會好奇ATEC這四個字母代表什么？其中第一個字母A，它代表螞蟻金服，更代表螞蟻背后的精神。大家知道螞蟻雖然是一個非常小的生物，但它其實是地球上最團結的生物之一，團結在一起的力量對地球有非常深刻的改變。T是技術，是這次的主題。E是探索，這個大會不是一個螞蟻金服技術的推薦會或者產(chǎn)品的售賣會，是希望我們聚集在一起，大家一起探索金融科技的未來，它有哪些問題，到底怎么突破。C是會議。ATEC代表這幾個含義。
本次大會的主題，是技術開放為世界帶來平等的機會。
通過這些年的業(yè)務實踐，的確世界在發(fā)生改變。我給大家分享四個小的故事：
這個故事是發(fā)生在喜馬拉雅山下的珠峰大本營，海拔5200米。在這個地方，有60頂帳篷，每年的3月到10月，有上萬的登山者會到這里來，他們通過大本營出發(fā)登山。2014年開始，這里通上電，開始有手機信號。之后大家發(fā)現(xiàn)帳篷里面大家開始貼上支付寶收款標志，接受支付寶的收款。這位年輕人叫次仁格丹，是46號帳篷的主人，通過支付寶可以在帳篷里收款，為登山者提供衣食住行各方面的服務。過去，他到最近的銀行一個來回半天時間，也沒法很方便地給他的顧客找零錢，但是有了支付寶之后這樣的麻煩沒有了，而且收錢之后給手機充值等消費都很方便。可以看到由于移動支付的發(fā)展和普惠，即使在珠峰這么高、這么遠的地方，都可以像在大城市一樣非常方便地支付、生活，遙遠的空間被拉平了。
這位阿姨叫王燕玲，60歲。我不知道在座有多少嘉賓做金融系統(tǒng)的，如果做金融系統(tǒng)，一定會遇到一個痛點就是用戶的密碼問題。密碼設置得太復雜，很多用戶記不住，但太簡單又不安全，這個問題一直非常難以解決。直到前兩年我們推出一個可以讓用戶通過刷臉登錄支付寶的新方式，推出之后想不到那么多用戶選擇了這種登錄方式，支付寶的平臺上超過1/3的用戶首選的登錄方式是刷臉，每天有幾百萬次刷臉的登錄，截止目前為2億用戶提供20億次的刷臉登錄服務。王燕玲阿姨過去記不住密碼，忘記密碼要想各種辦法去找回，現(xiàn)在沒有這種問題，登錄支付寶一刷臉就進來了。年長的人和年輕人一樣享受便利服務，技術不是把鴻溝變大，而是縮小了。
第三個故事，在座很多的嘉賓應該也有親身的體驗。支付寶在去年時推出一個服務叫螞蟻森林。有了它之后，你會發(fā)現(xiàn)你的日常的很多行為多了一重意義，你的一筆線下的消費，多走一點路、多騎一次車而不是開車，這些低碳的行為積累起來，會幫你在戈壁上種樹。目前為止，螞蟻森林幫助像夏陽這樣的年輕白領在戈壁那么遠的地方種了超過一千萬棵樹，每一棵樹可以保護十平方米左右的荒漠。很多人點點滴滴的低碳的行為給地球帶來了改變，這也是我們推出的一個非常有價值的服務。
最后一個故事來自內(nèi)蒙古的一位牧民。過去他養(yǎng)牛，要解決資金的問題，哪里來資金可以幫他買到更多的牛？養(yǎng)牛之后的農(nóng)產(chǎn)品，牛奶、牛肉怎么賣出去也是一個問題。螞蟻金服和合作伙伴一起，為他提供了包括貸款、支付、銷售在內(nèi)的各種服務，幫助他擴大生產(chǎn)，更好地銷售，對他來說只要把牛養(yǎng)好就可以了，其它的問題都可以通過螞蟻金服的平臺來解決。因為有了螞蟻金服提供的普惠金融服務，牧民的生活可以變得更加美好。
可以看到這樣一些服務給社會帶來的意義，這個意義總結起來，就是讓整個世界變得更加的平等，消除了鴻溝。
在我們看來，技術的價值和意義不在技術本身，永遠不是為了技術而技術，而是用技術解決現(xiàn)在和未來的問題。
我個人非常幸運，比較早加入支付寶，經(jīng)歷了支付寶、螞蟻金服一路以來的發(fā)展。我也在想是什么原因讓支付寶、螞蟻金服這樣的平臺可以不斷地參與和推動一些重大的創(chuàng)新，比如移動支付，移動支付已經(jīng)成為中國的新四大發(fā)明之一。
我們最早是從簡單的擔保支付服務開始的。當時要解決的是一個非常直接的問題：在淘寶網(wǎng)的平臺上面買家不敢支付，也不能支付。這個問題怎么解決？我們推出了擔保支付的服務。通過由支付寶作為擔保方，買家把錢付給支付寶，當他收到貨確認滿意之后再通知支付寶把錢給到賣家。
通過這樣的方式初步解決了當時兩個電子商務交易最基本的問題，一個是信任的問題，一個是用戶在網(wǎng)上方便支付的問題。這也讓支付寶在前期可以快速地發(fā)展。
2010年的時候遇到新的問題，就是支付體驗?？赡芤恍┝晳T了移動支付的用戶不了解，當時在PC上支付非常麻煩，要跳轉很多頁面，最后還要到網(wǎng)上銀行做復雜的操作，最后支付才能完成。當時的支付成功率一直在70%左右徘徊，我們想盡了一切辦法，也和銀行一起做了各種優(yōu)化，但始終突破不了70%的支付成功率天花板。
當時支付寶想，能不能把這個網(wǎng)絡支付流程完全重塑掉，于是推出了快捷支付的方式，在支付平臺賬戶和銀行賬戶之間建立直連，這樣用戶只需要在支付平臺上驗證身份，一步就可以完成支付?？旖葜Ц锻瞥鲋?，支付成功率迅速從原來的70%提升到了95%以上，用戶支付體驗得到巨大的提升?，F(xiàn)在我們看到快捷支付已經(jīng)成為網(wǎng)絡支付、無論是PC還是移動互聯(lián)網(wǎng)上的一個標配。
然后我們也沒有想到，快捷支付推出之后，移動互聯(lián)網(wǎng)就開始盛行了。而在移動互聯(lián)網(wǎng)上，也只有快捷支付一種形式能夠滿足手機這么小的屏幕上方便支付的需求，所以這個快捷支付的創(chuàng)新，不但提升了網(wǎng)絡支付的體驗，而且讓移動支付成為可能。
再后來我們想，當我們可以讓用戶在PC、在手機上方便地去在線購物消費了，能不能讓支付走到線下去，讓用戶帶一個手機在線下也可以到處方便地消費？所以，當時支付寶又發(fā)明了一個新的支付方式叫做反向掃碼，打開支付寶的APP出示一個碼到收銀臺掃一下，支付可以完成。這種支付方式現(xiàn)在大家非常熟悉，而在那個時候是一個很創(chuàng)新的服務。通過這個服務，我們開始讓支付從線上走向線下，目前，像杭州、上海、北京這樣的城市，帶一個手機可以走遍任何地方，完成任何場景的支付。
后來我們又發(fā)現(xiàn)新問題。第一是，有的時候這個支付其實并不是真正必要的，很多場景需要交押金，比如騎共享單車要交押金，押金的支付能不能幫用戶省掉？第二是，有些場景對支付的效率要求特別高，比如地鐵過閘機，還有些地方?jīng)]有網(wǎng)絡，一秒之內(nèi)完成支付有沒有可能？需要交押金的地方不交押金有沒有可能？沒有網(wǎng)絡也能支付有沒有可能？能不能可以讓用戶先享受服務再支付？
這些想法結合起來，支付寶推出了先享后付的支付模式，大家看到這種新的支付方式現(xiàn)在也變得非常流行。我工作的地方樓下有一種新型的售貨柜，打開柜門、拿瓶飲料、關上門，支付就完成了。先服務時再付錢，因為有信用可以做到這一點，螞蟻金服把這個信用給到了用戶。
后來我們又想一直帶著手機很麻煩，支付時要掏出手機、打開APP，還是很多麻煩的操作。能不能讓用戶連手機都不用，你到哪里只要證明你是誰就可以完成支付。兩年前我們暢想刷臉支付，現(xiàn)在刷臉支付已經(jīng)成為現(xiàn)實。在肯德基、盒馬鮮生的一些店，用戶已經(jīng)可以不用帶手機，靠刷臉就能完成支付，一個大膽的想法變成現(xiàn)實。
很幸運，螞蟻金服在整個網(wǎng)絡支付的發(fā)展中，引領了各種創(chuàng)新。我們回顧起來，之所以我們能做到這些服務創(chuàng)新，是因為解決了這么幾個關鍵技術問題：
第一個是連接的問題。從最早通過PC互聯(lián)網(wǎng)把商戶、用戶和銀行連在一起，到后來將連接拓展到移動互聯(lián)網(wǎng)，再到現(xiàn)在的刷臉支付、先享后付的場景是把物聯(lián)網(wǎng)和整個商業(yè)設施連接在一起，解決這個基本的連接問題，是前面這些服務能夠創(chuàng)新的非常重要的基礎。
第二個風控。任何一個簡單的支付背后，風控是一個非常關鍵的能力。有些嘉賓可能聽說過這個故事，當支付寶的快捷支付剛剛推出的時候，每天我們會損失大量的錢，我們最大的一筆快捷支付的賠付是一百萬。那時對我們來說非常糾結的問題就是快捷支付服務還要不要繼續(xù)。但是當時我們選擇了用技術方法解決這個問題,不是關停服務或者設很高的使用門檻，而是加強風控系統(tǒng)的能力。
隨著風控系統(tǒng)能力的提升，從當時非常高的資損率，到現(xiàn)在僅為百萬分之一以下的資損率，使快捷支付成為可能。包括刷臉支付，背后的核心能力也是風控，對用戶身份識別能力的突破，讓這種新的服務形式成為可能。
第三個是信用。因為有了信用以后，整個支付服務的流程和體驗可以被完全重塑，先享后付就是典型的服務重塑，因為有信用，原來該先付錢的地方可以后付錢。
所以連接、風控和信用，我們是認為三項核心的金融科技能力，三項能力的突破可以把金融服務的形式重塑。
要突破連接、風控和信用的能力，還需要一系列基礎技術的支撐。
首先就是計算，Cloud Computing。計算的重要性不用說了，整個數(shù)字世界的驅(qū)動引擎就是計算，任何服務的背后都是由無數(shù)的計算單元在支撐。云計算的出現(xiàn)讓計算變得普惠，讓所有做在線服務系統(tǒng)的人都可以享受到非常便利的計算服務，是非常重要的技術突破。
第二個是萬物互聯(lián)，IoT。經(jīng)過了PC互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)，到現(xiàn)在我們來到了一個萬物互聯(lián)在線的時代。我非常深切地感受到，原來講萬物互聯(lián)還覺得很遙遠，現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)就在身邊，現(xiàn)在身邊越來越多的東西已經(jīng)在線了，物聯(lián)網(wǎng)就是一個現(xiàn)代時。物聯(lián)網(wǎng)的突破相對于前面的PC、移動互聯(lián)網(wǎng)是質(zhì)的突破，它把物理世界和數(shù)字世界聯(lián)結在一起，而之前的網(wǎng)絡都是數(shù)字世界的內(nèi)部連接。這個技術變革背后的意義與價值，還遠遠沒有充分被挖掘出來。
第三個是安全，Security。安全的重要性不言而喻，沒有安全，整個數(shù)字世界就會崩潰，沒有安全，數(shù)字世界帶來的就是災難而不是福祉。過去的安全手段往往是以一種保護的方式，在所有需要安全的地方加一道鎖或者門，但是未來在整個基礎的計算、數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡架構里面，安全都必須是內(nèi)在本質(zhì)的能力，做到這點未來世界才會有非常堅實的基礎。
第四個是機器智能，AI。在我們看來，在風控、信用等領域近年來的一些重大的突破是來自機器智能的力量。現(xiàn)在支付寶之所以能夠把風險降到百萬分之一以下，是因為基于機器智能的風控引擎能夠看更多維度的數(shù)據(jù)，通過深度的模型做風險的精準識別。在信用領域，之所以能夠大大拓展信用服務的覆蓋，現(xiàn)在芝麻信用已經(jīng)覆蓋3億以上的人，是因為能夠通過機器智能的引擎處理更豐富的數(shù)據(jù)，用更好的模型評估用戶的信用。機器智能對金融的核心能力帶來了非常關鍵的提升。
第五個技術是區(qū)塊鏈，Blockchain。很多人非常關注的區(qū)塊鏈，也是一個非常根本的技術。數(shù)字世界和物理世界原來有一個本質(zhì)的區(qū)別：物理世界的東西是真實的存在，沒法憑空產(chǎn)生消失。但是數(shù)字世界不一樣，數(shù)據(jù)可以憑空刪掉、改掉或復制，而且沒有任何痕跡，這是兩個世界完全不一樣的地方。但是有了區(qū)塊鏈技術，讓數(shù)字世界可以像物理世界一樣真實可信，這是未來數(shù)字世界非常重要的基礎。區(qū)塊鏈技術可能會成為數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字社會非常重要的基石。
所以我們認為，區(qū)塊鏈Blockchain、機器智能AI、安全Security、萬物互聯(lián)IoT、云計算Cloud Computing，這五項技術的首字母連在一起是BASIC，會成為未來數(shù)字世界非常重要的基礎技術。在基礎技術之上，我們可以去突破金融核心的信用、風控、連接能力。
BASIC+連接+風控+信用的這張大圖，是螞蟻金服經(jīng)過這么多年的實踐提煉出來的金融科技最核心的東西。在過去十幾年，我們探索了普惠金融服務的每一個領域，從最早的支付、到理財、到面向小微企業(yè)和消費者的信貸、到保險、到網(wǎng)商銀行，每一種金融服務，都需要這個完整的技術棧進行支撐。
技術還有很多“不能”，開放是突破邊界唯一路徑
同時我們也看到，金融科技的技術問題還遠遠沒有得到完全解決，目前的技術還存在很多的邊界。我們非常樂觀地看待這些技術邊界，因此這些邊界一旦突破，就會讓金融變得更加普惠，帶來更多平等的服務。
第一個問題仍然是計算。物聯(lián)網(wǎng)時代面對的是來自于無數(shù)設備的實時數(shù)據(jù)流，通過這些數(shù)據(jù)流可以更好地做風控、信用等核心金融服務決策，但是前提是你有沒有這樣的計算能力來處理，而且能不能安全地處理這個海量實時的數(shù)據(jù)流。所以IOT的海量數(shù)據(jù)之上的實時安全計算能力是目前金融系統(tǒng)的重大瓶頸，這個瓶頸的突破一定會帶來金融服務能力的重大提升。
第二個問題是金融級的機器智能。機器智能目前來看它在有些方面確實做的非常好，包括下圍棋，包括讓它做基本的圖像、語音的識別，甚至它能夠在一定程度上做自然語言的理解。但是用在金融領域，僅僅在感知層面的機器智能是遠遠不夠的，金融的問題更加有深度。典型的，如果我們要為一位年輕的剛剛結婚的，準備生孩子的，一定經(jīng)濟狀況的年輕人推薦一套量身定做的金融理財服務的方案，該怎么推薦？機器不但需要具備感知層的智能，還必須能從海量數(shù)據(jù)中學到深度的金融知識，能根據(jù)金融規(guī)律做推理，能理解金融市場做非常準確的而不是錯誤的決策。從這個層面來說，目前的機器智能還不具備充分的金融級能力，是有待解決的問題。
第三個問題，也是極大阻礙目前金融服務更加平等普惠的基本問題，就是讓每個人有可信的數(shù)字身份。以現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)銀行舉例，互聯(lián)網(wǎng)銀行還不能讓用戶遠程開戶，事實上成為制約了互聯(lián)網(wǎng)銀行服務延伸的非常重要的瓶頸。如果解決這個可信身份的問題，現(xiàn)在很多服務都可以大大延展，線上線下服務完全打通。所以怎么給到每一個人一個可信的數(shù)字身份是一個亟待解決的問題。
第四個問題現(xiàn)在也越來越重要，因為現(xiàn)在的數(shù)字世界已經(jīng)承載了我們的經(jīng)濟、金融和生活的很大一部分，但這個世界它必須變得更加安全可信。如果更加安全可信，我們就可以更加大膽地把我們的經(jīng)濟、把我們的生活承載在上面。但是目前來看，我們可以讓數(shù)字世界更加安全可信的技術，比如區(qū)塊鏈技術，還不是那么成熟。我們還不知道怎么打造一個真正互聯(lián)網(wǎng)級的區(qū)塊鏈系統(tǒng)，而這個系統(tǒng)能夠在安全性、效率、成本上得到很好的平衡。這個問題一旦突破，會釋放出巨大的力量。
所以我們認為科技是面向未來的核心生產(chǎn)力，重大科技問題的解決會帶來未來生產(chǎn)力的巨大的突破。解決這些問題的道路只有一條，就是開放。螞蟻金服過去之所以能夠做出這么多的成果，來自于我們一直是一個開放的平臺，一直和很多合作伙伴合作，我們也一直在引進各個領域的優(yōu)秀人才加入到我們的團隊，一起解決問題。
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