P2P自2010年進(jìn)入中國以來，短短8年時(shí)間，經(jīng)歷了成長、爆發(fā)、黃金時(shí)代、監(jiān)管收緊、謀求轉(zhuǎn)型的整個(gè)過程。在監(jiān)管環(huán)境趨嚴(yán)態(tài)勢之下，一些互金平臺或出海，或轉(zhuǎn)型，或被拋下。在這其中，已走過5年的凡普金科，選擇緊繞Fintech進(jìn)行布局，通過大數(shù)據(jù)和人工智能等科技力量躋身金融科技陣列。

互金與Fintech的差別體現(xiàn)在哪里？凡普金科會怎樣看待行業(yè)轉(zhuǎn)型？如何平衡金融與科技在公司業(yè)務(wù)中的分量？在監(jiān)管趨嚴(yán)的情況下，凡普金科又有哪些風(fēng)控和應(yīng)對措施？當(dāng)互金進(jìn)入下半場、同質(zhì)化越發(fā)明顯后，凡普金科的技術(shù)優(yōu)勢和技術(shù)門檻又分別表現(xiàn)在哪里？

圖：凡普金科創(chuàng)始合伙人、愛錢進(jìn)總裁楊帆

帶著這些問題，在本次貴陽數(shù)博會現(xiàn)場，雷鋒網(wǎng)AI金融評論和凡普金科創(chuàng)始合伙人、愛錢進(jìn)總裁楊帆進(jìn)行了一次交流。

不管互金還是Fintech，都要敬畏金融

在楊帆看來，凡普金科從一開始，就致力于通過技術(shù)驅(qū)動金融，讓每個(gè)人享有簡單、公平的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

如雷鋒網(wǎng)AI金融評論此前報(bào)道，凡普金科成立于2013年，當(dāng)時(shí)公司叫作“普惠金融”，2016年10月更名為“凡普金科”。截至目前，該品牌旗下已推出愛錢進(jìn)、錢站、凡普信、任買、會牛、兩個(gè)狒狒等多個(gè)產(chǎn)品，涉及P2P、消費(fèi)借款信息服務(wù)、消費(fèi)分期、融資租賃等細(xì)分領(lǐng)域。

談及互金與Fintech的差異，楊帆表示，「傳統(tǒng)互金更像是在金融產(chǎn)品上插上互聯(lián)網(wǎng)管道，二者只是單純物理結(jié)合。但金融科技，應(yīng)當(dāng)是金融與科技的深層次結(jié)合，二者要產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)，它要在金融內(nèi)核之中通過科技來解決問題。」

根據(jù)CB Insights數(shù)據(jù)顯示，目前全球在Fintech領(lǐng)域的融資規(guī)模正在迅速擴(kuò)大，全球市值超過10億美元的金融科技企業(yè)共有27家，其中4家來自中國。

如果要做好一家Fintech企業(yè)，關(guān)鍵要注意哪些方面？楊帆總結(jié)了兩點(diǎn)：

• 第一，一定要跟金融相關(guān)、要敬畏金融。

他解釋道，這與其第一份工作經(jīng)歷有關(guān)（注：楊帆當(dāng)時(shí)任職的美國友邦保險(xiǎn)（AIA）是一家擁有170年歷史的全球知名保險(xiǎn)公司，曾經(jīng)因承?！疤┨鼓峥颂枴?，一單虧損數(shù)萬英鎊而飽受市場認(rèn)可）。這段工作經(jīng)歷讓他認(rèn)識到，一家金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該朝著長遠(yuǎn)發(fā)展的目標(biāo)前進(jìn)。不管是金融科技還是互金企業(yè)，都必須要敬畏金融，朝著百年老店打造。

• 第二，要規(guī)避好風(fēng)險(xiǎn)。

楊帆表示，雖然金融科技乘上了用戶需求爆發(fā)的快船，但盲目追求規(guī)模擴(kuò)張，往往會帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，在行業(yè)發(fā)展的前幾年，此類案例大量存在。「光景好的時(shí)候，可以發(fā)展得非常迅速，甚而以3倍、10倍、100倍的速度增長，當(dāng)光景不好、風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)之時(shí)，能夠活下來的只有那些合規(guī)合法經(jīng)營的企業(yè)?！?/strong>

如何平衡金融和科技在業(yè)務(wù)中的比重？

是金融公司還是科技公司？

關(guān)于這一問題，下至支付平臺，上至金融科技獨(dú)角獸，其實(shí)爭論一直未曾停止。作為一家金融科技企業(yè)，凡普金科又是如何看待這一現(xiàn)象？

楊帆表示：

金融講究的是保守、理性，每一個(gè)決策都應(yīng)該有據(jù)可依。但科技承擔(dān)的是一個(gè)向前沖、探索未知的角色。所以，金融聚焦的是確定性，要規(guī)避好風(fēng)險(xiǎn)，而科技聚焦的是可能性，要擁抱未知。當(dāng)二者結(jié)合時(shí)，必然出現(xiàn)文化沖撞。

這也是互金企業(yè)轉(zhuǎn)型金融科技必然會面臨的一大挑戰(zhàn)。

對于一家金融科技企業(yè)來說，既要敬畏金融，同時(shí)也要在可控制范圍之內(nèi)借助科技的力量擁抱各種可能性。凡普金科正是如此來找尋金融和科技在公司業(yè)務(wù)中的平衡點(diǎn)。

據(jù)楊帆介紹，在凡普金科內(nèi)部，科技更像是一匹向前狂奔的駿馬，「它向前沖，獲取更多的生意」，金融則扮演將這匹「駿馬」往回「拉」的角色，「你不要跑太快，要在合理范圍內(nèi)」?！笝M向上來說，會有懂金融的人不斷提醒整體資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)，縱向上也會分產(chǎn)品、分區(qū)域、分時(shí)間段來對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估?！?/p>

目前，凡普金科在獲客、風(fēng)控、運(yùn)營等層面運(yùn)用大量的科技手段，如海盜法則、增長黑客技術(shù)等等，另一方面，他們也持續(xù)不斷從國外引進(jìn)先進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的人才和大量的科技型人才，以增強(qiáng)公司的整體健康度。

風(fēng)控、數(shù)據(jù)能力，是重要護(hù)城河

按照目前國內(nèi)金融科技企業(yè)分布的情況，從第三方支付、P2P網(wǎng)貸平臺、眾籌，再到IT類供應(yīng)商、數(shù)據(jù)類服務(wù)商、互金門戶等等，作為Fintech企業(yè)的凡普金科勢必面臨諸多競爭。

那么，F(xiàn)intech企業(yè)的技術(shù)門檻在哪？怎么做，才能一直走在競爭者的前方？

楊帆把「風(fēng)控能力」放在了首要位置。他告訴雷鋒網(wǎng)AI金融評論：

現(xiàn)在頭部公司，在風(fēng)控方面基本上都會基于大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)算法。各家都有其優(yōu)勢，都在不斷地迭代。

拿凡普金科來說，長至每半年到一年會有一波大的迭代，短至每周都會進(jìn)行小的迭代（通過一個(gè)新的模型來獲得整體風(fēng)險(xiǎn)識別能力的提升）。

與此同時(shí)，「數(shù)據(jù)能力」也不容忽視。在楊帆看來，「數(shù)據(jù)本身會是互金企業(yè)的重要護(hù)城河」。一些互金企業(yè)，在缺乏用戶的情況下，通過強(qiáng)大的風(fēng)控能力依然能實(shí)現(xiàn)變現(xiàn)。但相應(yīng)的，如果缺乏數(shù)據(jù)能力，就會是一個(gè)大問題。

「如果說這是一場5年、10年的長跑，誰能在今天做好了數(shù)據(jù)的布局，伴隨用戶從始端去積累數(shù)據(jù)，誰將擁有更多優(yōu)勢。」楊帆說，「在一定程度上，風(fēng)控再想往上優(yōu)化一個(gè)點(diǎn)是非常非常困難的，這也是機(jī)器學(xué)習(xí)理論經(jīng)常講的，模型優(yōu)化得再好，不如多來點(diǎn)數(shù)據(jù)?！?/strong>

那么，凡普金科怎么做？

據(jù)楊帆所述，凡普金科一直致力于通過技術(shù)來提供更好的金融服務(wù)。

在風(fēng)控上，該公司自主研發(fā)了“FINUP云圖”智能動態(tài)風(fēng)控系統(tǒng)。該系統(tǒng)通過整合非傳統(tǒng)交易類征信數(shù)據(jù)，以及將知識圖譜和深度學(xué)習(xí)相結(jié)合，可建立一個(gè)基于用戶與用戶之間的關(guān)系網(wǎng)。目前，“FINUP云圖”已被應(yīng)用于每一筆交易和借款人身上，可幫助自動發(fā)現(xiàn)隱藏在復(fù)雜關(guān)系里的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，挖掘潛在欺詐行為。

楊帆稱，“FINUP云圖”是一個(gè)動態(tài)的風(fēng)控系統(tǒng)。隨著環(huán)境不斷變化，每一個(gè)新產(chǎn)生的借款、交易，都會隨之生成數(shù)據(jù)。「不管是機(jī)器還是人，其做出的判斷都不會是100%對和錯，而是一個(gè)概率問題。所以每做完一筆生意，它都會生成一條新的數(shù)據(jù)，輸入到模型里，并不斷進(jìn)行優(yōu)化，從而形成凡普金科的動態(tài)數(shù)據(jù)庫?！?/p>

而在數(shù)據(jù)方面，凡普金科則通過以下兩點(diǎn)來做布局：

• 第一，投資和布局有場景的企業(yè)。

目前，凡普金科正投入到一些婚禮、醫(yī)美、藍(lán)領(lǐng)等消費(fèi)場景中。「每一個(gè)消費(fèi)的方式，識別這些風(fēng)險(xiǎn)或留存的數(shù)據(jù)都會不一樣。通過投資，不僅能帶來更多流量，同時(shí)也能利用數(shù)據(jù)更好地服務(wù)用戶?！?/p>

• 第二，自身打造用戶使用場景。

凡普金科正在和外部公司合作，打造更多場景。「通過這樣的方式，可以更好地了解用戶的日常行為，基于這些場景中的行為及數(shù)據(jù)分析，可更加了解用戶?！?/strong>楊帆表示，「對于用戶的行為了解得更深入，我們也能為其提供更加完善的服務(wù)。」

結(jié)語

在凡普金科的布局里，其希望借助科技的力量，帶給消費(fèi)者的是一種「嵌入式」的金融服務(wù)。這種「嵌入式」，雷鋒網(wǎng)AI金融評論理解為「無所察覺，但又無處不在」。

正如楊帆所述，通過風(fēng)控和數(shù)據(jù)能力布局，觸及每一位用戶的每一個(gè)消費(fèi)場景，從而從始端去積累每一個(gè)用戶的數(shù)據(jù)，全方位地了解并理解他（她），并在未來提供無感的金融服務(wù)。

「在這些用戶的不同人生階段，我能知道他們的現(xiàn)狀、可能的需求是什么，以及什么樣的服務(wù)于他們而言是更好的。」楊帆說，「可能平時(shí)都不需要出現(xiàn)。只在你最需要的時(shí)候，我們的金融服務(wù)就等在那里?！?/p>

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