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作者：陳伊莉 周蕾
當(dāng)前，銀行業(yè)正身陷低迷業(yè)績與互聯(lián)網(wǎng)公司沖擊的“內(nèi)憂外患”之中，全面轉(zhuǎn)型刻不容緩。數(shù)字化與生態(tài)圈建設(shè)成為必經(jīng)之路，而與互聯(lián)網(wǎng)公司達(dá)成合作，共同分享蛋糕成為越來越多銀行的選擇。
8月16日，騰訊云與長亮科技共同發(fā)布銀行業(yè)解決方案產(chǎn)品“銀戶通”。雙方表示，想借助彼此的金融科技能力，構(gòu)建銀行與互聯(lián)網(wǎng)用戶之間的強(qiáng)連接，為互聯(lián)網(wǎng)用戶提供金融云服務(wù)，從而加速金融機(jī)構(gòu)云化智能化進(jìn)程。據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，當(dāng)天還有國內(nèi)逾百家銀行就銀戶通項(xiàng)目簽訂正式及意向合作協(xié)議。
此次銀戶通發(fā)布會(huì)主要介紹了產(chǎn)品概念和整體架構(gòu)，而產(chǎn)品正式對(duì)外發(fā)布仍需一到兩個(gè)月的時(shí)間。
雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論在現(xiàn)場對(duì)銀戶通的部分內(nèi)測產(chǎn)品進(jìn)行了體驗(yàn)。從展臺(tái)所提供的設(shè)備來看，騰訊云與長亮科技合作的方式之一是騰訊提供的微信小程序。盡管騰訊云之前已經(jīng)推出過可直接套用的金融應(yīng)用小程序模板，也有多家大型銀行、券商在小程序初面世之時(shí)及時(shí)切入風(fēng)口進(jìn)行業(yè)務(wù)布局，但此次銀戶通所使用的小程序不同的地方在于，銀戶通更傾向于平臺(tái)形式，以銀行為單位，將行內(nèi)的金融業(yè)務(wù)接入進(jìn)來：操作界面上首先顯示的是各家簽約合作的銀行，點(diǎn)開某家銀行之后才是存款類、融資類、理財(cái)類等多種產(chǎn)品的選擇頁面。
值得一提的是，內(nèi)測版本顯示，小程序內(nèi)部用的是單個(gè)賬號(hào)，用戶無需因銀行、產(chǎn)品的切換而重新登錄。在此基礎(chǔ)上，銀戶通設(shè)置了積分通兌體系，可以讓平臺(tái)內(nèi)不同銀行間的用戶積分得以通兌使用，以獲得更靈活周全的用戶體驗(yàn)。騰訊在銀戶通中提供微信小程序，無疑是先充分利用小程序的引流功能，對(duì)微信原有流量進(jìn)行有效提煉；其次是借微信來做個(gè)性化推薦，將銀行產(chǎn)品根據(jù)地域、消費(fèi)偏好、消費(fèi)能力、個(gè)人信息等標(biāo)簽精準(zhǔn)匹配。
小程序的設(shè)計(jì)可以看出銀戶通想要強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的一站式處理，更試圖搭建帶有激勵(lì)性質(zhì)的用戶成長體系：
微信能夠在方案中提供用戶分布分析數(shù)據(jù)，解讀用戶的金融需求，從而形成產(chǎn)品內(nèi)會(huì)員等級(jí)的劃分；
然后設(shè)立維度和系數(shù)，與騰訊游戲的設(shè)置相仿，成長值體系公式與用戶在小程序內(nèi)的操作直接掛鉤，例如登陸次數(shù)，購買理財(cái)、存款的數(shù)量等；
而積分體系也將設(shè)置相應(yīng)特權(quán)再做運(yùn)營，例如一定等級(jí)的VIP可以獲得免手續(xù)費(fèi)、貸款額度提升等權(quán)益。
與此同時(shí)，銀戶通的運(yùn)營后臺(tái)也可以及時(shí)查看效果分析和優(yōu)化建議。
除了小程序和積分體系，銀戶通也對(duì)外介紹了精準(zhǔn)營銷、智能風(fēng)控反欺詐等功能。或許我們可以借此產(chǎn)品來理清思路——為銀行輸出的業(yè)務(wù)解決方案，到底要解決的是什么痛點(diǎn)？
畢馬威亞太區(qū)金融業(yè)主管合伙人Simon Gleave指出，銀行業(yè)競爭加劇，首先與利率市場化的環(huán)境有關(guān)：存貸款利率上下限的逐漸放開，存貸差的利潤空間被擠壓使利潤下降；其次是現(xiàn)有經(jīng)營同質(zhì)化嚴(yán)重導(dǎo)致過度競爭和無序競爭，引發(fā)金融供給過度與金融服務(wù)不足并存的情況。
另外，金融消費(fèi)升級(jí)轉(zhuǎn)型的新生代正逐漸成為銀行業(yè)的服務(wù)對(duì)象主體，他們的金融服務(wù)需求自然隨著用戶習(xí)慣而更傾向于以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能科技的方式完成。
首先是獲客營銷環(huán)節(jié)，一是產(chǎn)品宣傳方式和推廣渠道的拓展方向，線下網(wǎng)點(diǎn)是傳統(tǒng)銀行主要營銷、獲客與服務(wù)渠道，不但運(yùn)營成本高，而且難以適應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的用戶消費(fèi)需求，效益與效率均較低。例如借微博、微信等新興社交媒體進(jìn)行更立體更具移動(dòng)性的線上立體營銷，而不再局限在活動(dòng)贊助、實(shí)體廣告等傳統(tǒng)模式上；二是獲客后的金融服務(wù)營銷，往往是在物理網(wǎng)點(diǎn)開展的，有限的機(jī)構(gòu)和工作人員數(shù)量無法承擔(dān)大量客服需求，與此同時(shí)，電子商務(wù)和移動(dòng)支付的發(fā)展使大量資金流向非銀行金融機(jī)構(gòu)，信貸服務(wù)、財(cái)務(wù)和投資服務(wù)等帶來的收益卻很有限。
其次是風(fēng)控反欺詐環(huán)節(jié)，銀行不可能通過無限擴(kuò)張來滿足傳統(tǒng)信貸流程的大量貸前和貸后線下風(fēng)險(xiǎn)管理工作，很難提防詐騙、套取資金、薅羊毛、盜用身份等欺詐行為，而獲客營銷中對(duì)用戶的精準(zhǔn)分層也正為這一環(huán)節(jié)打下數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，加以大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識(shí)別等多方技術(shù)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)反欺詐的高效預(yù)防與管理。
其實(shí)傳統(tǒng)銀行服務(wù)所集中的特定領(lǐng)域已成業(yè)務(wù)紅海，難以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)收益的提升。而普惠金融領(lǐng)域存在著小額高頻的消費(fèi)特點(diǎn)，例如許多創(chuàng)新型金融科技平臺(tái)就匯聚了大量小額資金的收支使用，這對(duì)銀行來說，重新形成資金沉淀是一種挑戰(zhàn)；收益率較高的大眾化消費(fèi)金融資產(chǎn)，也尚待進(jìn)一步開拓。
根據(jù)麥肯錫近日發(fā)布的《時(shí)不我待、只爭朝夕：中國銀行業(yè)布局生態(tài)圈正當(dāng)時(shí)》報(bào)告，銀行轉(zhuǎn)型需要圍繞 7 大核心領(lǐng)域規(guī)劃相應(yīng)的轉(zhuǎn)型策略，包括零售銀行、公司與投資銀行、中小企業(yè)、金融市場與大資管、人力、IT和風(fēng)險(xiǎn)管理。僅談IT解決方案市場，IDC報(bào)告指出，2017年，中國銀行業(yè)IT解決方案市場的整體規(guī)模達(dá)到339.60億元，比2016年增長22.5%，并預(yù)測該市場2018到2022年的年均復(fù)合增長率為20.8%，2022年市場規(guī)模將達(dá)到882.95億元。
面對(duì)如此龐大的市場，顯然不是一個(gè)或數(shù)個(gè)玩家就能吃下的。當(dāng)前，這條賽道上的選手也已大致明朗，總共可分為三類。第一類是互金巨頭們，比如螞蟻金融、京東金融、百度金融等。憑借場景以及技術(shù)優(yōu)勢(shì)，他們成為技術(shù)輸出的top玩家，合作案例越來越多。第二類則是類似長亮科技的傳統(tǒng)IT外包服務(wù)商，隨著智能化時(shí)代的到來，他們?cè)蕉嗟鼐o密圍繞在巨頭們的周圍，充當(dāng)巨頭標(biāo)準(zhǔn)化方案與銀行客戶之間需求實(shí)現(xiàn)的橋梁。第三類則是少數(shù)強(qiáng)調(diào)技術(shù)研發(fā)能力的銀行系科技子公司，憑借母公司長久累積的品牌信譽(yù)和業(yè)務(wù)理解能力等主要優(yōu)勢(shì)，也加入了蛋糕的分食之爭。
不過，在銀行與科技公司合作的消息紛至沓來的同時(shí)，麥肯錫指出，真正端到端成功推動(dòng)、獲得巨大價(jià)值的案例鳳毛麟角。比如，雷鋒網(wǎng)注意到，某一銀行在2017年曾與騰訊簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，而在將近一年后，又聯(lián)合螞蟻金服宣布幾乎相同領(lǐng)域的合作。據(jù)知情人士透露，前一次合作并沒有什么實(shí)際成果的產(chǎn)出。
“在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中，除了選擇合作伙伴和后續(xù)磨合，對(duì)于銀行而言，其實(shí)還面臨著諸多挑戰(zhàn)，比如確定適合自身的生態(tài)圈模式，并非所有銀行都能成為生態(tài)圈中的主導(dǎo)者，而應(yīng)當(dāng)考慮以參與者的身份躋身其中；選擇合適的產(chǎn)業(yè)與場景；以及銀行自身的組織文化轉(zhuǎn)型與客戶運(yùn)營能力提升等?！丙溈襄a如此寫道。
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