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| 本文作者： 叨叨 | 2017-07-16 00:15 |
雷鋒網(wǎng)按：7月15日，朗迪金融科技峰會(huì)在滬舉辦，中國(guó)金融改革研究院院長(zhǎng)劉勝軍博士出席峰會(huì)，并當(dāng)日下午的“互金資產(chǎn)生態(tài)論壇”中發(fā)表了演講。演講中，劉勝軍博士圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施——征信，介紹了他對(duì)于當(dāng)前中國(guó)特殊環(huán)境下的征信痛點(diǎn)的認(rèn)知，以及可能存在的創(chuàng)新方式。
雷鋒網(wǎng)了解到，劉勝軍博士畢業(yè)于華東師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)系，此前履任上海數(shù)字化與互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心執(zhí)行主任，世界經(jīng)濟(jì)論壇2012-2014全球議程理事會(huì)中國(guó)區(qū)理事，上海市金融消費(fèi)糾紛調(diào)解中心理事等職，同時(shí)還是 FT中文網(wǎng)、財(cái)新網(wǎng)、華爾街日?qǐng)?bào)中文網(wǎng)的專(zhuān)欄作家。
*中國(guó)金融改革研究院院長(zhǎng) 劉勝軍
以下為劉勝軍博士演講全文，雷鋒網(wǎng)在不改變?cè)敢獾幕A(chǔ)上做了精編：
很高興來(lái)出席今天這個(gè)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的論壇。說(shuō)到互聯(lián)網(wǎng)金融，我想這兩年形勢(shì)發(fā)生了很大變化：從過(guò)去的野蠻生長(zhǎng)到了今天深耕細(xì)作的階段，但越是深耕細(xì)作，我們?cè)揭P(guān)注一些具體的問(wèn)題。今天就談一個(gè)非常具體的問(wèn)題，可能和所有的互聯(lián)網(wǎng)金融公司都相關(guān)，就是征信的問(wèn)題。
我這個(gè)題目有兩層含義：
第一個(gè)含義，互聯(lián)網(wǎng)征信是創(chuàng)新
第二個(gè)含義，中國(guó)特色的征信
我們都知道，征信是整個(gè)金融業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施，甚至可以說(shuō)像電力一樣，金融業(yè)離開(kāi)征信是沒(méi)法運(yùn)營(yíng)的。但是從另一方面來(lái)講，中國(guó)的征信建設(shè)很多年來(lái)都是一個(gè)痛點(diǎn)，都是一個(gè)短板，讓我們的金融業(yè)在民間發(fā)展遇到很大瓶頸。相比之下，我們經(jīng)常談到美國(guó)，美國(guó)的金融那么發(fā)達(dá)，最令我們羨慕的是他們征信體系的完善，所以我們看到美國(guó)一些企業(yè)，在發(fā)放貸款、選擇借款人時(shí)的標(biāo)準(zhǔn)，只要看征信評(píng)分就可以了，但是在中國(guó)，是沒(méi)辦法這么簡(jiǎn)單地做出決策的。
第一個(gè)要素是機(jī)構(gòu)。要有足夠多的從事征信的機(jī)構(gòu)，這個(gè)機(jī)構(gòu)既包括我們講的企業(yè)征信也包括個(gè)人征信，比如美國(guó)有三大征信局，這不是一天建成的，經(jīng)過(guò)了很多收購(gòu)合并。此外，還有400多家區(qū)域性征信機(jī)構(gòu)，所以我們看到美國(guó)整個(gè)征信體系的參與者，還是比較多的，競(jìng)爭(zhēng)還是比較充分的。
第二個(gè)要素是技術(shù)。說(shuō)到征信這肯定是門(mén)技術(shù)活，征信不是簡(jiǎn)單拿到數(shù)據(jù)就可以了，還要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加工或者評(píng)價(jià)，在這方面我們都知道是比較受關(guān)注的，這和你的借貸行為相關(guān)的一些數(shù)據(jù)，基于這些數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行評(píng)分。
第三個(gè)要素是數(shù)據(jù)。美國(guó)的征信之所以能夠比較發(fā)達(dá)的原因是，美國(guó)的數(shù)據(jù)相對(duì)來(lái)說(shuō)是比較開(kāi)放的，實(shí)際上它們很早在法律上就比較完備。1970年美國(guó)頒布《公平信用報(bào)告法》，這個(gè)法律同時(shí)解決了兩個(gè)問(wèn)題——第一個(gè)問(wèn)題是說(shuō)機(jī)構(gòu)合理的收緊是允許的，另外一個(gè)我們中國(guó)現(xiàn)在關(guān)心的，會(huì)不會(huì)侵犯消費(fèi)者或者用戶(hù)的隱私權(quán)。這兩者之間要平衡，如果我們能夠把這兩個(gè)方面做到平衡，我想征信問(wèn)題就有比較好的發(fā)展。
因?yàn)檫@三大要素——機(jī)構(gòu)、技術(shù)、數(shù)據(jù)，構(gòu)成了美國(guó)今天這樣一個(gè)比較發(fā)達(dá)的征信體系。
我們看一下中國(guó)，中國(guó)的征信基本上也做了很長(zhǎng)一段時(shí)間。2006年，中國(guó)人民銀行成立了央行的征信中心，征信中心表面上是一個(gè)企業(yè)，但在央行的體系內(nèi)之下，所以到目前為止它有一定的進(jìn)展，但也存在著挑戰(zhàn)。從進(jìn)展上來(lái)講，它已經(jīng)納入了9億多人的信用，覆蓋了中國(guó)大部分的人口。但問(wèn)題有兩個(gè)：
第一個(gè)，這9億多人當(dāng)中只有4億多人是有記錄的，剩下的人是空白的，空白就無(wú)法評(píng)價(jià)，無(wú)法評(píng)價(jià)是最糟糕的，這是目前面臨的一個(gè)現(xiàn)狀。
第二個(gè)，央行的數(shù)據(jù)來(lái)源比較單一，主要靠商業(yè)銀行，商業(yè)銀行報(bào)送的這些借貸信用的記錄，這是央行到目前為止的一些做法。
總體上來(lái)講，央行從2006年到2015年大概10年的時(shí)間，經(jīng)過(guò)了十年的發(fā)展取得了進(jìn)步，但是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足市場(chǎng)的需求，特別這幾年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之后，信用是一個(gè)巨大的問(wèn)題。央行意識(shí)到了這一問(wèn)題，所以在2015年央行做出一個(gè)決定，我認(rèn)為是非常重要的決定，就是批準(zhǔn)八家機(jī)構(gòu)試點(diǎn)征信，而且最重要的八家機(jī)構(gòu)當(dāng)中包括了兩家最重要的機(jī)構(gòu)——一家是騰訊，一家是阿里巴巴。這是2015年央行做出的重要決定，實(shí)際上也是希望通過(guò)民間的征信，來(lái)彌補(bǔ)央行征信的不足，這也反映出了當(dāng)時(shí)的思維模式，讓市場(chǎng)更好地發(fā)揮作用。就是以更加創(chuàng)新的辦法來(lái)收集、加工數(shù)據(jù)，這是當(dāng)時(shí)的一個(gè)出發(fā)點(diǎn)。
但是兩年后，2017年的4月份，人民銀行征信局局長(zhǎng)說(shuō)了一句話(huà)令行業(yè)非常的震動(dòng)，他說(shuō)八家機(jī)構(gòu)實(shí)際開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的情況，離市場(chǎng)需求和監(jiān)管要求差距很大，沒(méi)有一家合格，讓我們始料不及。
經(jīng)過(guò)兩年的試點(diǎn)，央行還是沒(méi)有信心給他們發(fā)牌照，當(dāng)然央行這樣表態(tài)，也讓這八家機(jī)構(gòu)始料不及，八家機(jī)構(gòu)覺(jué)得我們都準(zhǔn)備兩年了，牌照馬上都要到手了，央行說(shuō)出這樣一句話(huà)來(lái)？
首先看一下央行為什么說(shuō)這八家機(jī)構(gòu)不合格，為什么說(shuō)不能給他們發(fā)放牌照，主要是這幾點(diǎn)理由，央行認(rèn)為獨(dú)立的個(gè)人或者企業(yè)不能辦個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的，因?yàn)橹v的是一個(gè)信用，這個(gè)信用是可以服務(wù)于很多機(jī)構(gòu)的，所以帶有社會(huì)公共產(chǎn)品的屬性，如果一個(gè)個(gè)人或者企業(yè)去辦征信，有沒(méi)有公信力這是央行擔(dān)心的問(wèn)題，如果給出的征信是沒(méi)有公信力的，可能就會(huì)損害社會(huì)的利益。
第一點(diǎn)，這八家機(jī)構(gòu)采集的信息量太少，都是自己平臺(tái)的數(shù)據(jù)。
比如說(shuō)，阿里巴巴毫無(wú)疑問(wèn)是靠電商的數(shù)據(jù)，在淘寶平臺(tái)上購(gòu)物的數(shù)據(jù)，還有一些補(bǔ)充的。對(duì)微信來(lái)講，更多是靠社交的數(shù)據(jù)。每家公司都有自己的優(yōu)勢(shì)，但是相對(duì)來(lái)說(shuō)是封閉、局限的。央行認(rèn)為數(shù)據(jù)不全面，怎么進(jìn)行信用評(píng)價(jià)？
第二點(diǎn)，每家機(jī)構(gòu)都想形成自己的閉環(huán)。
我們都知道數(shù)據(jù)本身就有巨大的價(jià)值，毫無(wú)疑問(wèn)阿里巴巴拿到信息是不愿意共享給騰訊的，騰訊也不愿意共享給阿里巴巴的，那么就違背了我們搞信用的一個(gè)初衷，搞信用就是要把這些數(shù)據(jù)綜合起來(lái)，得到信用的評(píng)價(jià)。但每個(gè)企業(yè)都各自為政，這個(gè)信用評(píng)價(jià)怎么去打分？所以這是央行的顧慮，單個(gè)的機(jī)構(gòu)不能搞這個(gè)。
第三點(diǎn)，這八家機(jī)構(gòu)在試點(diǎn)的過(guò)程中出現(xiàn)違規(guī)。
這些問(wèn)題反映出這些機(jī)構(gòu)對(duì)征信的不理解或者叫不專(zhuān)業(yè)，甚至有很多違規(guī)的地方。央行列舉了一些：
第一，利益沖突，利用互聯(lián)網(wǎng)征信來(lái)營(yíng)銷(xiāo)自己的產(chǎn)品，鼓勵(lì)大家上傳個(gè)人信息來(lái)提高信用評(píng)分，因?yàn)槠脚_(tái)是為了推廣自己的業(yè)務(wù)或者獲得其他的好處，甚至來(lái)賣(mài)產(chǎn)品，把這個(gè)東西捆綁在一起。
第二，存在信息或者數(shù)據(jù)過(guò)度采集。我們征信管理?xiàng)l例規(guī)定，任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人使用信息都要獲得授權(quán)。特定授權(quán)只能用于特定用途，一次授權(quán)不能多次使用，反復(fù)使用。每用一次都得征求客戶(hù)的同意，如果客戶(hù)沒(méi)有同意這就違背了這個(gè)條例。
第三，對(duì)信用的過(guò)度使用。大家現(xiàn)在都知道像租車(chē)、租房都會(huì)用到征信，包括你去酒店入住，將來(lái)有芝麻信用的評(píng)分，就不用抵押金，就把應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)行了比較大的拓展。這在央行看來(lái)是不合適的，央行認(rèn)為征信產(chǎn)品只能用于借貸。
最后，歧視。很多互聯(lián)網(wǎng)公司通過(guò)數(shù)據(jù)把消費(fèi)者分成了三六九等，這就有一定的歧視性，這是損害了消費(fèi)者個(gè)人利益。
所以從央行的角度來(lái)看，我們現(xiàn)在八家征信機(jī)構(gòu)可以說(shuō)毛病很多，有很多做法是他們無(wú)法忍受的，這也是為什么遲遲不肯發(fā)牌照的原因。
那么怎么辦呢，是不是央行就不搞民間征信了呢？央行給出的解決方案有兩個(gè)。第一，征信機(jī)構(gòu)必須具有獨(dú)立性，有三個(gè)衡量標(biāo)準(zhǔn)：
業(yè)務(wù)上必須獨(dú)立，這是很容易做到的
公司治理結(jié)構(gòu)避免一股或者兩股獨(dú)大
關(guān)聯(lián)管和要獨(dú)立，要穿透到自然人
最難的就是第二條，那么怎么辦？萬(wàn)局長(zhǎng)（中國(guó)人民銀行征信局局長(zhǎng)）提出的建議是，干脆八家機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái)，這八家機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái)，就變成相當(dāng)于中國(guó)銀聯(lián)這樣的機(jī)構(gòu)，中國(guó)銀聯(lián)的股東有幾十家，都是金融機(jī)構(gòu)，沒(méi)有一家金融機(jī)構(gòu)說(shuō)得算的，因?yàn)槊考夜傻谋壤己艿?，這是目前央行表達(dá)出的一個(gè)傾向，不是定論，央行認(rèn)為把八家機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái)整合成一家機(jī)構(gòu)可能更好地避免剛才提到的一系列的問(wèn)題。
我個(gè)人認(rèn)為央行的表態(tài)不能說(shuō)一點(diǎn)道理沒(méi)有，但是我們要更加認(rèn)識(shí)到中國(guó)的特殊性，只有以中國(guó)的特殊性為出發(fā)點(diǎn)才能夠給出比較合適的互聯(lián)網(wǎng)征信創(chuàng)新的路徑。我們中國(guó)的特殊性在于這么六點(diǎn)：
第一，中國(guó)的影子銀行急速膨脹，同比增速超過(guò)了20%，這意味著我們的征信不能僅僅看央行征信，實(shí)際上越來(lái)越大的一部分借貸都是發(fā)生在商業(yè)銀行體系之外的，不能夠不管這個(gè)體系去搞征信，這是不現(xiàn)實(shí)的。
第二，中國(guó)的政府?dāng)?shù)據(jù)不開(kāi)放，80%的數(shù)據(jù)都掌握在政府手里，但政府的數(shù)據(jù)開(kāi)放度很低，這也制約了很多民間機(jī)構(gòu)搞征信數(shù)據(jù)的來(lái)源，它沒(méi)數(shù)據(jù)，或者它想去買(mǎi)政府不給。
第三，中國(guó)沒(méi)有形成成熟的數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈。數(shù)據(jù)的收集、分析、加工，這本身是一個(gè)鏈條，這鏈條需要很多專(zhuān)業(yè)的能力和專(zhuān)業(yè)的資源，和發(fā)達(dá)國(guó)家相比我們中國(guó)這方面基本上還是比較空白的，沒(méi)有太多的機(jī)會(huì)去做比較細(xì)致的，這就制約了很多機(jī)構(gòu)做征信的時(shí)候數(shù)據(jù)獲得。
第四，我認(rèn)為這是我們中國(guó)特色，體制更重要。我們現(xiàn)在很多征信的瓶頸是需要大量創(chuàng)新的，就是你要有非常創(chuàng)新的方法去收集數(shù)據(jù)，開(kāi)發(fā)出非常獨(dú)特的，而這些行為恰恰是我們的國(guó)有機(jī)構(gòu)缺乏的。如果說(shuō)國(guó)有機(jī)構(gòu)壟斷了數(shù)據(jù)，比如說(shuō)幾大銀行、電信公司、交通部門(mén)，都有大量的數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)基本上都是死數(shù)據(jù)，不知道怎么去用，所以我認(rèn)為數(shù)據(jù)一定要到有非常有創(chuàng)新能力的機(jī)構(gòu)手中才能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的價(jià)值。
此外，我們也有兩個(gè)有利的因素：
第一，中國(guó)已經(jīng)站在了第四次產(chǎn)業(yè)革命的最前沿，我們擁有全球最大的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)群體和智能手機(jī)用戶(hù)，這意味著我們中國(guó)的用戶(hù)越來(lái)越互聯(lián)網(wǎng)化了，這就給我們的數(shù)據(jù)收集提供了一個(gè)歷史性的機(jī)遇。
第二，我們互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)積累了大量的數(shù)據(jù)源。
從特殊性出發(fā)，我們來(lái)探討現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)征信需要解決的幾個(gè)問(wèn)題，我認(rèn)為幾個(gè)比較有爭(zhēng)議性的問(wèn)題：
第一，數(shù)據(jù)來(lái)源。沒(méi)有征信數(shù)據(jù)就是無(wú)本之木，無(wú)源之水。數(shù)據(jù)來(lái)源無(wú)非是兩個(gè)，一種是征信評(píng)估機(jī)構(gòu)有自己的數(shù)據(jù)，另外一種就是買(mǎi)數(shù)據(jù)。
第二，數(shù)據(jù)到底從哪來(lái)。發(fā)達(dá)國(guó)家剛才講了主要是借貸的行為數(shù)據(jù)，但是在中國(guó)我們有可能開(kāi)發(fā)出創(chuàng)新的數(shù)據(jù)來(lái)源，在傳統(tǒng)的社會(huì)上是比較難以衡量的，但是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，這些數(shù)據(jù)都是比較容易獲得的，實(shí)際上就以創(chuàng)新的方法獲得數(shù)據(jù)源提供了可能。
第三，我們的現(xiàn)狀是整合外部數(shù)據(jù)比較難，因?yàn)槲覀兪菦](méi)有法律依據(jù)的，我們的政府?dāng)?shù)據(jù)是不開(kāi)放的，我們數(shù)據(jù)整個(gè)加工的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)遣怀墒斓?，所以在這種情況下要去購(gòu)買(mǎi)數(shù)據(jù)難度很大。所以作為第一步中國(guó)最有可能發(fā)展征信的公司是擁有數(shù)據(jù)源的公司，也就是資深必須先有足夠的數(shù)據(jù)，然后在這基礎(chǔ)上再去整合外部數(shù)據(jù)。所以從這上面來(lái)講，目前來(lái)講最有潛力的公司就是擁有數(shù)據(jù)源的公司。
第四，股權(quán)要不要分散。我認(rèn)為當(dāng)然是好的，可以減少利益沖突的問(wèn)題，但是我們一定要意識(shí)到股權(quán)分散有問(wèn)題，它會(huì)降低一個(gè)公司的激勵(lì)。比如說(shuō)我們舉個(gè)例子，加入芝麻信用，把阿里巴巴在芝麻信用的股份降到5%，那么帶來(lái)的結(jié)果是阿里巴巴根本沒(méi)有動(dòng)力把芝麻信用做下去，就是解決不了一個(gè)激勵(lì)的問(wèn)題，阿里巴巴為什么愿意投那么多精力把芝麻信用做好，因?yàn)樗谴蠊蓶|，它說(shuō)了算，而且將來(lái)芝麻信用增值利益也是阿里巴巴的。如果我們?yōu)榱朔稚⒍稚⒕桶压緞?chuàng)新的激勵(lì)給抹殺掉了，所以我覺(jué)得這樣做是得不償失的。
第五，信息孤島的問(wèn)題，八家公司各自為政，這個(gè)問(wèn)題怎么解決，我個(gè)人認(rèn)為這個(gè)問(wèn)題短期內(nèi)會(huì)是一個(gè)問(wèn)題，但是長(zhǎng)期來(lái)看不用擔(dān)心。主要原因有三個(gè)：1. 增新的業(yè)務(wù)模式內(nèi)在的本質(zhì)就是要信息共享，因?yàn)樾畔⒐蚕淼某潭仍酱螅u(píng)比的含金量就越高，就越可信；2. 用戶(hù)可以多渠道獲取征信。比如說(shuō)你覺(jué)得芝麻信用對(duì)你來(lái)說(shuō)不夠可以去騰訊買(mǎi)個(gè)它的征信產(chǎn)品，可以把不同的征信產(chǎn)品拼湊起來(lái)，當(dāng)然在短期內(nèi)這是一個(gè)相對(duì)來(lái)說(shuō)還不是完美的，但是我覺(jué)得這個(gè)問(wèn)題是可以解決的；3. 競(jìng)爭(zhēng)會(huì)導(dǎo)致資源的整合，而且市場(chǎng)的整合優(yōu)于行政的撮合。我為什么特別反對(duì)把八家機(jī)構(gòu)合在一起，原因是行政的強(qiáng)制。比如說(shuō)我們讓八家公司去賽馬競(jìng)爭(zhēng)，最終可能活下來(lái)兩三家，那么這兩三家就會(huì)把其他的公司慢慢吃掉，慢慢去整合，在這個(gè)過(guò)程中逐步的我想就會(huì)減少信息誤導(dǎo)的問(wèn)題，因?yàn)樾畔⒄系脑蕉?，代表意義就越大，所以我個(gè)人不反對(duì)征信需要整合，需要更大的社會(huì)統(tǒng)一性，但是我反對(duì)的是通過(guò)行政的辦法，實(shí)際上如果我們能夠通過(guò)行政的辦法把信用做好的話(huà)就沒(méi)必要搞這八家公司。既然你要借助市場(chǎng)的利用就不應(yīng)該再用行政力量來(lái)強(qiáng)制的撮合。
第六，我個(gè)人認(rèn)為我們對(duì)應(yīng)用場(chǎng)景的拓展也不要那么排斥，比如說(shuō)現(xiàn)在很多征信用于婚戀、租房，我個(gè)人認(rèn)為這沒(méi)有什么不好，我們講一個(gè)東西好不好關(guān)鍵是看它有沒(méi)有給用戶(hù)帶來(lái)好處，它有沒(méi)有傷害到別人，這些總體上來(lái)都是很好的。比如有的人反對(duì)在婚戀網(wǎng)站用征信，反對(duì)是沒(méi)有道理的，加入我去婚戀網(wǎng)上相親，過(guò)去的做法我們看的都是這個(gè)人的年齡、性別、職業(yè)、收入，但現(xiàn)在如果多了一個(gè)數(shù)據(jù)，比如說(shuō)這個(gè)人的芝麻信用，如果這個(gè)人芝麻信用評(píng)分很低，那我對(duì)這個(gè)人的印象就不好，我既然能夠做出更好的判斷為什么不能這么做呢，當(dāng)然我并不是把芝麻信用當(dāng)成我相信的標(biāo)準(zhǔn)，而是做一個(gè)參考依據(jù)，做一個(gè)參考指標(biāo)我想它是有意義的，而且這個(gè)過(guò)程并沒(méi)有傷害任何人。
我們知道這么多年來(lái)最缺的就是信譽(yù)、就是誠(chéng)信，我們覺(jué)得不誠(chéng)信也無(wú)所謂，失信也沒(méi)有代價(jià)，現(xiàn)在這些應(yīng)用場(chǎng)景告訴你，失信的代價(jià)很?chē)?yán)重。如果你信用不好，很多東西就用不了，用不了就覺(jué)得不方便，所以你會(huì)愛(ài)惜你的信用。只要這個(gè)東西對(duì)社會(huì)進(jìn)步是有利的就應(yīng)該用。
基于剛才的分析我個(gè)人提出幾點(diǎn)建議，怎么去更好的發(fā)展中國(guó)的征信產(chǎn)業(yè)：
建議一：中國(guó)是非常特殊的國(guó)家，中國(guó)的特殊性不用強(qiáng)調(diào)太多，中國(guó)的信用體系原來(lái)太落后，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展到世界最前列，搞特殊的創(chuàng)新完全是有必要，同時(shí)也是完全有條件的。反過(guò)來(lái)講我們抱著刻舟求劍的思維模式，完全學(xué)習(xí)美國(guó)的，美國(guó)不做的我們堅(jiān)決不做，就犯了思想錯(cuò)誤，讓我們的征信體系發(fā)展不好。比如說(shuō)美國(guó)政府?dāng)?shù)據(jù)的開(kāi)放，我們中國(guó)不具備的情況下必須從國(guó)情出發(fā)，結(jié)合我們中國(guó)的特殊性來(lái)進(jìn)行更多的創(chuàng)新。
建議二：體制最重要，同樣的一個(gè)東西，交給民營(yíng)企業(yè)去搞或者國(guó)有企業(yè)帶來(lái)的結(jié)果完全不一樣，所以我們?cè)诎l(fā)展互聯(lián)網(wǎng)征信的過(guò)程中，堅(jiān)決反對(duì)八家機(jī)構(gòu)合并再搞一個(gè)類(lèi)似于銀聯(lián)的機(jī)構(gòu)。如果我們目的是為何搞央行的第二征信中心我覺(jué)得是完全沒(méi)有必要的，因?yàn)槲覀冄胄械恼餍胖行谋旧硪呀?jīng)足夠大了，我們需要的是真正市場(chǎng)化的機(jī)制。
建議三：激勵(lì)是最重要的，股權(quán)分散化，可以鼓勵(lì)，但是不能搞一刀切。如果強(qiáng)迫把阿里巴巴的股份降下來(lái)實(shí)際上也是不公平的，因?yàn)榘⒗锇桶秃推渌男」蓶|，大家對(duì)芝麻信用的貢獻(xiàn)是不一樣的，所以如果硬要強(qiáng)制的去限制，最終芝麻信用就搞不下去了，阿里巴巴就會(huì)失去它的動(dòng)力。
建議四：對(duì)于獨(dú)立性的問(wèn)題當(dāng)然重要，但主要是靠監(jiān)管解決。假如一家征信公司沒(méi)有監(jiān)管，最終也是會(huì)出現(xiàn)利益沖突。比如說(shuō)美國(guó)的次貸危機(jī)的過(guò)程中，其中備受譴責(zé)的角色就是美國(guó)的信用評(píng)級(jí)公司，很多投資者買(mǎi)了他們推薦的產(chǎn)品也搞不清楚怎么回事，為什么給這么好的評(píng)價(jià)呢，因?yàn)樗鼈兪斟X(qián)，所以這種利益的沖突要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)所謂的股東結(jié)構(gòu)是否分散。只要我們的監(jiān)管到位了，哪怕芝麻信用是一股獨(dú)大我相信利益沖突也是可以避免的。
建議五：品牌和資本金要求有助于降低違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。原因就是對(duì)征信公司而言，一旦它犯錯(cuò)或者做了不道德的事情品牌就會(huì)受到巨大的損失。比如說(shuō)大家平常做事情為什么相信大公司不相信小公司呢？大公司騙你它的品牌價(jià)值會(huì)受到損失，它犯不著。比如說(shuō)阿里巴巴這么大的品牌，去騙你幾萬(wàn)塊錢(qián)有意義嗎？沒(méi)有意義。所以我想品牌和資本金的要求是非常重要的機(jī)制，有了好的品牌，強(qiáng)大的品牌，有了好的資本金的要求，我想這些征信公司就會(huì)很好的約束自己。
建議六：我覺(jué)得我們要摒棄管制思維，重在行為監(jiān)管。就批一家，或者就批兩家，剩下的都不批了，不批帶來(lái)的結(jié)果這個(gè)市場(chǎng)是沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)的，沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)就沒(méi)有創(chuàng)新，這是我們過(guò)去的思維模式。真正好的思維模式競(jìng)爭(zhēng)是放開(kāi)的，十八家也是可以，當(dāng)然有一定的門(mén)檻。要鼓勵(lì)百花齊放，但是對(duì)不起，你進(jìn)來(lái)了之后對(duì)你要進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，不是說(shuō)給了你牌照就不管了，只有這樣的思維模式中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的征信體系建設(shè)才能走上正軌。
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