近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、移動支付等科技技術(shù)在出行領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用，智慧出行已經(jīng)是當(dāng)下一個很火熱的應(yīng)用場景。雷鋒網(wǎng)AI金融評論報道，3月21日，招商銀行與住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部IC卡應(yīng)用服務(wù)中心（以下簡稱“住建部IC卡中心”）等達成合作，未來，80個城市交通出行都可以利用招行一卡解決。

據(jù)了解，招商銀行不僅提供一攬子收單服務(wù)，為“一碼通行”APP提供支付、電子錢包、賬戶及清算服務(wù)外，招行旗下兩大APP——手機銀行和掌上生活也將作為公交乘車碼的輸出，即提供掃碼乘車功能。

這意味著，招商銀行正式入局微信支付、支付寶、銀聯(lián)等爭相割據(jù)的交通場景之爭。這樣意味著，銀行持牌機構(gòu)開始進一步收割消費金融市場。

交通移動支付之爭初啟

雷鋒網(wǎng)AI金融評論此前報道，2017年12月6日，廣州市政府與阿里巴巴集團、螞蟻金服集團今天下午正式簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，從今天開始，包括廣州BRT快速公交、南沙、花都全線和番禺部分線路在內(nèi)的4000輛公交車，就可以刷支付寶二維碼乘車了。

而2017年12月5日，上海申通地鐵集團與阿里巴巴、螞蟻金服聯(lián)合宣布，三方達成戰(zhàn)略合作，上海地鐵建設(shè)的“METRO大都會”App將引入阿里的技術(shù)，讓乘客可以語音購票、刷臉進站。同時，螞蟻金服表示，預(yù)計明年上海地鐵就將支持App掃碼過閘，并支持支付寶付款。

而在2017年11月中旬，馬化騰也親自演示如何用微信支付搭乘廣州地鐵、安徽公交車。在廣州地鐵之前，騰訊的乘車碼在廣州、青島、駐馬店、佛山、合肥、濟南、淄博、萊蕪、呼和浩特、常德、汕尾等多地的公共出行系統(tǒng)上線。此外，微信也開始支持香港的出租車。

……

如今，不僅是銀聯(lián)，金融行業(yè)中銀行也以運動員的身份參與到這個市場競爭中。

無疑，移動支付線下的正聚焦在交通出行這個高頻、剛需、快捷的領(lǐng)域，也是線下有待開發(fā)的場景中最為廣闊之一的場景。

消費金融市場繼續(xù)滲透，競爭更趨白熱化

毋庸置疑，切入交通場景，產(chǎn)生的是龐大海量到無法形容的數(shù)據(jù)。這些出行數(shù)據(jù)作為高頻數(shù)據(jù)，對用戶畫像非常有用。有了精準(zhǔn)畫像，無論對做營銷還是風(fēng)控，都能帶來極大幫助。

因此，相比起這些機構(gòu)所宣傳的、或是媒體所分析的智慧城市、智慧交通，交通數(shù)據(jù)首先就能幫助最近在免押金領(lǐng)域展開競爭的“信用分”、“新零售”、“保險”上產(chǎn)生助攻。

設(shè)想一下，高頻使用公共交通的人群，與金融服務(wù)享受充分的人群相比而言，兩者必然是有區(qū)隔的。與此同時，80個城市，范圍必將從一線、二線城市繼續(xù)往下滲透，將移動支付滲透到更多互聯(lián)網(wǎng)程度較低的消費人群中。也就是說，進一步掌握這部分互聯(lián)網(wǎng)用戶、銀行服務(wù)曾忽略的用戶，明顯則是新金融下一階段的機遇。

根據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評論獲得的數(shù)據(jù)，目前，全國已有80個城市和6個項目加入了招商銀行主導(dǎo)的互聯(lián)互通平臺，全國互聯(lián)互通卡發(fā)行量達3.5億張，覆蓋全國3億以上的城市人口。

值得一提的是，據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評論了解，以微信支付為例，其所要覆蓋的“交通”領(lǐng)域，可不局限于城市地鐵、公交這些場景，甚至包括索道、纜車這些旅游景區(qū)場景，以更加全面、深入地滲透到人們生活中去。

再者，除了零售結(jié)算，總結(jié)一下支付寶和微信支付最近布局的場景包括：停車場、水電煤、醫(yī)院、加油站等，這些維度的數(shù)據(jù)和城市計算固然有關(guān)系，但不也是最近頻頻布局的保險、信用領(lǐng)域強相關(guān)數(shù)據(jù)？

據(jù)介紹，招商銀行和住建部IC卡中心等合作并即將發(fā)布的“億碼通行”APP，首先即將上線掃碼乘車服務(wù)，以及異地出行數(shù)據(jù)查詢、異地出行等多項功能，而在未來，該項目服務(wù)或還將覆蓋到住區(qū)門禁、停車、景區(qū)入園、城市部件管理等多個場景。

相比較而言，從大公司業(yè)務(wù)出發(fā)，智慧城市、智慧交通，這些都是助攻政府的事情。試想一下，同樣參與競爭的銀聯(lián)“云閃付”，其業(yè)務(wù)和智慧城市有何相關(guān)？

構(gòu)建場景，衍生、聚合生態(tài)

作為高頻、剛需的場景，無論什么學(xué)歷、職業(yè)、年齡層，都需要出行。假若人們習(xí)慣了每天必須的出行都用上招商銀行App、支付寶、微信，那么將可以為其應(yīng)用平臺綁定更大一波的流量。在微信或者支付寶上，人們完全可以解決衣、食、住、行、醫(yī)療、娛樂、社會服務(wù)后，還有其他垂直應(yīng)用什么事？

無論是地圖、出行軟件，都希望打造成一個平臺，承包人們的日常所需?？v觀互聯(lián)網(wǎng)過去十年發(fā)展史，BAT的風(fēng)云、3Q大戰(zhàn)……無非是一場流量的戰(zhàn)爭和紅利獲取。

創(chuàng)新工場管理合伙人汪華最近的演講中指出，互聯(lián)網(wǎng)人口紅利下的市場機會、移動支付帶來的新的消費場景以及線上線下融合將互聯(lián)網(wǎng)的外延進一步擴大之后，還有極大的市場可以開發(fā)?！岸鴮τ谛陆鹑谛袠I(yè)而言，未來的存在形態(tài)或許就是內(nèi)嵌在這些新的場景中，將金融服務(wù)變成一種基礎(chǔ)設(shè)施、變成服務(wù)的一部分。”

所以，從出行切入，下面是更大的人口紅利市場。

事實上，這也是招商銀行近年一直堅持“自場景”戰(zhàn)略。據(jù)介紹，招商銀行，從App5.0中摩羯智投單點智能應(yīng)用，擴展到前后臺、全業(yè)務(wù)生命周期的智能化運作（請戳《揭秘招商銀行App6.0：當(dāng)一個銀行App開始談智能 | AI金融評論》），這意味著，招商銀行App已經(jīng)從原來做銀行的工具變成平臺的經(jīng)營。

生態(tài)不是依靠布局而成的，而是衍生的。

在這個平臺上，從基本銀行業(yè)務(wù)交易功能，到商城——生活、內(nèi)容產(chǎn)生——社群用戶反饋，招商銀行能夠獲取到用戶更為完整的數(shù)據(jù)，從而推動更個性化的產(chǎn)品制造能力、產(chǎn)品推薦銷售能力，從而維護一個更加強大、穩(wěn)定環(huán)流的平臺和生態(tài)，并且，將金融服務(wù)滲透到用戶的生活、習(xí)慣中，從現(xiàn)金流管理、記賬、消費，到財富管理。

而在本次合作進擊交通移動支付場景過程中，招商銀行旗下兩大APP——手機銀行和掌上生活，不僅將作為公交乘車碼的輸出，即提供掃碼乘車功能，還將提供一攬子收單服務(wù)，為“一碼通行”APP提供支付、電子錢包、賬戶及清算服務(wù)，以形成數(shù)據(jù)流。

作為一家金融科技銀行，招商銀行的轉(zhuǎn)型路徑，是遞進的過程，即所宣稱的：有了網(wǎng)絡(luò)化才能數(shù)據(jù)化，有了數(shù)據(jù)化才能智能化。在銀行業(yè)于2017年下半年才意識到的“場景焦慮”，招商銀行App已經(jīng)初步驗證了這個路徑。

“我們試圖去構(gòu)建一個App強大的金融自場景，尤其在理財、現(xiàn)金流管理、收支、在借錢，以及往后走內(nèi)容這方面的自場景，我們都試圖去強化。5.0后一直按照這個思路來發(fā)展，理財?shù)恼急忍嵘浅？?，上線之后，目前在手機完成的交易筆數(shù)手機已經(jīng)占了65.06%。”零售網(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理江朝陽曾向雷鋒網(wǎng)AI金融評論表示。

除了招商銀行，興業(yè)、浦發(fā)、交通銀行等都在積極開拓線上線下場景，大力拓展消費信貸業(yè)務(wù)：他們或與互聯(lián)網(wǎng)公司合作發(fā)行主題卡——比如京東與興業(yè)聯(lián)手發(fā)布小金卡、小白卡等；或高歌猛進不怕苦不怕累努力開發(fā)信用卡市場——如浦發(fā)銀行，2018年開始63天，在2018年3月5日，就宣布信用卡營收破百億……

互聯(lián)網(wǎng)金融表面看起來熱度似乎不再，但其實，在目前強監(jiān)管的金融環(huán)境下，新興互聯(lián)網(wǎng)金融整體收縮，中小玩家紛紛退場，然而這時市場已經(jīng)被趟開，并初步培養(yǎng)出用戶習(xí)慣，而此時，正是持牌金融機構(gòu)趁機大舉進擊的時候……

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