2017年已然到來，過去一年金融科技領(lǐng)域大事迭起，而在初創(chuàng)公司的吶喊與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的彷徨迎戰(zhàn)中，還夾雜著BAT的試探與搖擺。2016年最后一周中，業(yè)界以怎樣的姿態(tài)對(duì)金融科技承上啟下？

回首

圍攻金融業(yè)，2016年國(guó)內(nèi)區(qū)塊鏈新金融有哪些進(jìn)展？ | 2016影響因子

去年末有媒體報(bào)道稱，如果2015年是區(qū)塊鏈之年，那么2016年是趕上區(qū)塊鏈技術(shù)的最后一年。確實(shí)，2016年是大家看到區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)、研究（不管有沒有怎真的在研究）爆發(fā)的一年。

10月18日，由工信部牽頭編寫的《中國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書》（以下簡(jiǎn)稱“白皮書”）發(fā)布，其中《白皮書》指出，金融服務(wù)將是區(qū)塊鏈第一個(gè)應(yīng)用領(lǐng)域，因其所擁有的高可靠性、簡(jiǎn)化流程、交易可追蹤以及改善數(shù)據(jù)質(zhì)量等特性，可應(yīng)用到金融服務(wù)的支付、清算與結(jié)算、資產(chǎn)管理、證券交易、身份識(shí)別、征信等領(lǐng)域。

而區(qū)塊鏈作為一個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施，是架構(gòu)層的底層，它最大的意義是將從底層重構(gòu)的角度出發(fā)在多方面再塑金融業(yè)生態(tài)，包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。受過太多后發(fā)之勢(shì)帶來的教訓(xùn)，當(dāng)今國(guó)內(nèi)外無論是大小科技公司還是傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)巨頭，無一不想趕上這股浪潮，紛紛布局區(qū)塊鏈技術(shù)。在國(guó)內(nèi)，也形成了創(chuàng)業(yè)公司先行，BAT巨頭接招的態(tài)勢(shì)。

爆發(fā)的2016年已經(jīng)進(jìn)入尾聲，回望過去大家熱情奮發(fā)的一年，國(guó)內(nèi)區(qū)塊鏈在金融業(yè)又有哪些進(jìn)展呢？

去年給支付寶做“敬業(yè)?！钡漠a(chǎn)品經(jīng)理，背著張小龍潛入了微信理財(cái)

2016年，金融科技的波動(dòng)一浪接一浪，除了震出了P2P平臺(tái)的監(jiān)管門檻，還給BAT的互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)震出新的社交形態(tài)和需求。BAT們財(cái)富值和技術(shù)值不低，自然也是花樣百出。雷鋒網(wǎng)(公眾號(hào)：雷鋒網(wǎng))今天打開微信錢包應(yīng)用，進(jìn)入里面的騰訊理財(cái)通服務(wù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)其上線了新活動(dòng)——集齊12生肖卡便可獲得金額不等，但看起來也算誘人的理財(cái)本金獎(jiǎng)勵(lì)。這是騰訊Fit（支付基礎(chǔ)平臺(tái)與金融應(yīng)用線）事業(yè)群負(fù)責(zé)的服務(wù)，這種玩法，像極了去年支付寶“咻咻咻”的“集五?！?。

如果說“集五福”的玩法是失敗的，那么“用完即走”是否能夠做成支付？對(duì)于這個(gè)問題的答案，騰訊也是矛盾的。因?yàn)?，在張小龍?jiān)诒磉_(dá)這些理念時(shí)，騰訊另一個(gè)事業(yè)群——Fit，支付基礎(chǔ)平臺(tái)與金融應(yīng)用線事業(yè)群則推出了與去年支付寶集五福相類似的營(yíng)銷活動(dòng)——集齊12生肖卡，獲得理財(cái)獎(jiǎng)勵(lì)金，也可與朋友分享互贈(zèng)。在這件事情上，騰訊在比支付寶晚了一年之后重現(xiàn)了同樣的手法，且與微信產(chǎn)品理念對(duì)立的做法。

與支付寶不同的是，騰訊Fit的理財(cái)通是用短期固收理財(cái)產(chǎn)品作為吸引與落地的籌碼，收集生肖卡獲得的福袋（現(xiàn)金）需要購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)才能進(jìn)行提現(xiàn)和使用。這是社交與理財(cái)?shù)慕Y(jié)合，為理財(cái)而社交，而不是為社交而理財(cái)。

根據(jù)艾瑞Q1關(guān)于第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)的數(shù)據(jù)報(bào)告，支付寶和財(cái)付通（微信支付、QQ錢包等）分別以51.8%和38.3%的交易規(guī)模份額站占據(jù)前兩位。不管Apple Pay、百度支付等如何繼續(xù)追趕，移動(dòng)支付領(lǐng)域已事實(shí)上形成支付寶和微信支付領(lǐng)先的壟斷格局，在出行、外賣領(lǐng)域都較量無數(shù)次后，阿里和騰訊都已清晰在移動(dòng)支付這個(gè)前端，雙方也很難完全碾壓對(duì)手。

因此，2016年中，巨頭們?cè)诮鹑诳萍碱I(lǐng)域上的探索也是如人飲水。如何在移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)上突圍，騰訊FiT事業(yè)群用實(shí)際行動(dòng)給出了另一種解答。這個(gè)解答的效果如何，我們且拭目以待。

展望

央行法定數(shù)字貨幣原型方案初定，系統(tǒng)Demo有望在春節(jié)后推出

雷鋒網(wǎng)消息，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道援引多位消息人士報(bào)道稱，央行基于區(qū)塊鏈的數(shù)字貨幣研究已取得階段性成果，原型方案已初步確定，法定數(shù)字貨幣的原型系統(tǒng)Demo有望在春節(jié)后推出。此前，央行發(fā)行法定數(shù)字貨幣的原型方案已完成兩輪修訂。

今年1月20日，央行召開數(shù)字貨幣研討會(huì)，表示已成立專門的研究團(tuán)隊(duì)，爭(zhēng)取早日推出央行發(fā)行的數(shù)字貨幣。據(jù)雷鋒網(wǎng)此前報(bào)道，央行副行長(zhǎng)范一飛說過：“從現(xiàn)有的一些類數(shù)字貨幣看，其背后都運(yùn)行著去中心化機(jī)制，主要通過分布式記賬方法建立信任體系。但這些類數(shù)字貨幣依然存在著與歷史上私人貨幣一樣的根本性缺陷：價(jià)值不穩(wěn)，公信力不強(qiáng)，可接受范圍有限，容易產(chǎn)生較大負(fù)外部性。”

11月，中國(guó)人民銀行也在官網(wǎng)上發(fā)布了2017年度工作人員招聘公告，公告顯示，央行的直屬單位中國(guó)人民銀行印制科學(xué)研究所開始招聘從事數(shù)字貨幣研究與開發(fā)工作的人員。因此，可以說由中央銀行推動(dòng)發(fā)行法定數(shù)字貨幣，勢(shì)在必然。

在今年9月《中國(guó)金融》一期關(guān)于“央行數(shù)字貨幣研究與探討”的專題中，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所籌備組組長(zhǎng)姚前表示，央行數(shù)字貨幣體系的核心要素為一種幣、兩個(gè)庫(kù)、三個(gè)中心。而據(jù)業(yè)內(nèi)專家透露，這個(gè)有望春節(jié)后推出的數(shù)字貨幣系統(tǒng)Demo，也應(yīng)該是配合數(shù)字票據(jù)系統(tǒng)一起使用，作為原型推出。

畢馬威《香港銀行業(yè)2017年Fintech展望》報(bào)告：應(yīng)促進(jìn)自動(dòng)化監(jiān)管RegTech的落地

雷鋒網(wǎng)從畢馬威（KPMG）官網(wǎng)獲悉，該事務(wù)所日前發(fā)布報(bào)告《香港銀行業(yè)2017年展望》，對(duì)2017年將對(duì)香港銀行業(yè)的發(fā)展和趨勢(shì)產(chǎn)生影響的因素進(jìn)行預(yù)測(cè)。報(bào)告稱，香港銀行業(yè)應(yīng)該仔細(xì)監(jiān)管區(qū)塊鏈技術(shù)方面的進(jìn)展。

在這份名為《香港銀行業(yè)2017年展望》的報(bào)告中，畢馬威稱，其預(yù)計(jì)2017年香港Fintech市場(chǎng)將得到蓬勃發(fā)展，該地區(qū)明年Fintech和金融業(yè)務(wù)公司的結(jié)合將更加廣泛。

說到區(qū)塊鏈或分布式賬本技術(shù)，報(bào)告指出，區(qū)塊鏈技術(shù)日益流行，資本也不斷涌向區(qū)塊鏈相關(guān)的公司。

“在香港，銀行機(jī)構(gòu)一個(gè)特別感興趣的領(lǐng)域是區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，”畢馬威中國(guó)合伙人James McKeogh表示，“然而，香港金融管理局（HKMA）在其最近的報(bào)告中強(qiáng)調(diào)稱，盡管分布式賬本技能夠大量節(jié)省時(shí)間和資金成本，但同時(shí)也帶來了重要的法律和監(jiān)管問題。雖然這不會(huì)影響香港的銀行去探索區(qū)塊鏈帶來的機(jī)遇，但也應(yīng)該仔細(xì)監(jiān)管其發(fā)展，以及采取措施強(qiáng)化與該新技術(shù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理程序?！?/p>

2017年的大問題：誰(shuí)為區(qū)塊鏈埋單？

目前，掌握區(qū)塊鏈技術(shù)的開發(fā)人員可謂鳳毛麟角，很多開發(fā)工具也非常不成熟。這些因素都增加了安全隱患，所以和其他成熟技術(shù)相比，區(qū)塊鏈的開發(fā)成本也更高。

在聯(lián)系區(qū)塊鏈技術(shù)供應(yīng)商之前，聰明的企業(yè)會(huì)明確知道自己想要解決的問題是什么，否則當(dāng)你和區(qū)塊鏈技術(shù)供應(yīng)商接洽的時(shí)候，和可能會(huì)聽到一堆陌生的專業(yè)術(shù)語(yǔ)和一些浮夸的承諾。此外，在嘗試投資區(qū)塊鏈技術(shù)之前，你還需要考量評(píng)估一下非區(qū)塊鏈解決方案，問問自己區(qū)塊鏈?zhǔn)欠裾娴哪軌蚪o你現(xiàn)有技術(shù)帶來真正提升。

當(dāng)然，最后請(qǐng)別忘了問“誰(shuí)給區(qū)塊鏈付費(fèi)”這個(gè)問題，它是否有穩(wěn)定生態(tài)系統(tǒng)的支持，是否已經(jīng)做好了支持重要應(yīng)用的準(zhǔn)備。畢竟，只有對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)背后的激勵(lì)和經(jīng)濟(jì)有了清晰的認(rèn)識(shí)之后，才可以讓你省去很多麻煩。

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